房贷还款方式哪种更好

汪标

问：最近，我正在办理房屋贷款手续，听朋友说房贷主要有两种还款方式，等额本息法和等额本金法，他说同样的贷款年限、同样的贷款金额，等额本金法支付的利息比等额本息法少，告诫我一定要用等额本金法。可如果采取等额本金法，首月的还款额较高，我能够贷到的房贷金额就要降低，会让我的购房资金产生缺口。请问，我该怎么办才好呢？

等额本息法和等额本金法是最常用的两种房贷还款方式，除此之外，以前也有银行搞过“双周供”（每两周偿还一次房贷）和“气球贷”（前期按长期的等额本息法还贷，几年后一次性偿还剩余款项）。

不同的还款方式支付的利息各不相同，那么我们该怎么判定哪种方式更好呢？如果只看利息支出，那么最好的方式是不借款，利息支出为0，但在房价越来越高的情况下，能够不贷款买房的人越来越少。既然要贷款，就必然要支付利息，多借自然应该多支付利息。

就拿两种主要的房贷还款方式来看，为什么同样的贷款年限、同样的贷款金额，等额本金法支付的利息比等额本息法少呢？我们举个简单的例子来说明一下，假设贷款的本金为120万元，贷款年限为20年，贷款利率为6%。用等额本金法还款，每月偿还的本金为5000元，第一个月支付的利息为1200000×6%/12=6000元，两者相加为11000元。用等额本息法还款，每月的还款额为8597.17元，其中第一个月的利息与等额本金法相同，也是6000元（都是120万元借一个月产生的利息）。等到第二个月的时候，情况就不一样了，等额本金法还款后，贷款余额降至119.5万元，第二个月支付的利息为5975元；等额本息法还款后，贷款余额119.74万元，高于等额本金法的119.5万元，因此，就必须支付更多的利息。从第二个月开始，等额本金法就因贷款余额较少而支付的利息也少。根据计算，不考虑提前还款的情况，20年时间等额本金法需要支付利息723000元，而等额本息法需要支付利息863321元，比等额本金法多支付10多万元。但这多支付的利息完全是由于多借款造成的，只要后期采取提前还款的方式，完全可以把这些利息省出来。

像你这种情况，采取等额本金法就不太合适，由于每月还款额不能超过收入的50%，采用等额本金法，你可以借到的房贷金额将大幅缩水。如果你的收入是17194.34元，刚好可以满足用等额本息法借120万元20年房贷的要求，用等额本金法你只能借93.79万元，贷款縮水20多万元，这对你买房是非常不利的。因此，我建议你采取等额本息法借款，今后钱多了，又希望少支付利息，可以提前还款。

但我个人并不太赞成提前偿还房贷，尤其是公积金贷款和首套房贷。因为，这些贷款都属于长期的低息贷款，以后很难再借到，是非常宝贵的资源。如果提前还掉了，今后想再借钱，一是不一定借得到。二是借到的利率也会比较高，如果是民间借贷利率可能要超过10%，银行借款利率也必定会上浮。三是还款期会比较短，房贷最长是30年，而其他贷款最长也只有10年，通常只能借1-5年。