人口老龄化背景下我国商业银行养老金融产品与服务创新

熊科伊 贾璐珊

【摘 要】我国人口老龄化的加速发展，为拓宽商业银行业务发展空间拓宽了空间。养老金融将成为商业银行产品和服务发展的又一“蓝海”，商业银行如何把握中老年经济带来的发展机遇，如何有效对接个人养老及养老产业发展提出的金融需求，对未来业务发展具有显著的现实意义。

【关键字】中老年需求分析；发展现状；创新探索

据预测，2015年，我国60岁以上老年人口将达到2.16亿，约占总人口比重的16.7%。我国特殊国情使得人口老龄化进程呈现以下特点：一是新型城镇化对“养儿防老”传统模式提出挑战；二是我国面临“未富先老”难题。我国特殊的老龄化进程使得长期以来形成的“养儿防老”观念以及家庭养老传统模式将难以为继，日益扩大的老年人群将更多地提出更多的养老金融服务需求。

一、我国中老年需求分析

养老金融是与养老有关联的储蓄投资机制，泛指与居民终身理财和退休后收入保障相关的金融服务，具体包括社会基本养老保险、企业年金、商业养老保险、养老储蓄、养老住房反向抵押贷款、养老信托、养老基金等金融服务方式。虽然中国养老金融已有一定程度的发展，但仍然存在许多问题和不足。这主要体现在未能满足老年人的需求。老年人对养老金融的需求具有以下特征：一是受自身的心理、生理、文化特点决定，老年人偏向于储蓄性和保障性的金融产品。二是老年人选择金融产品时非常关注其对收益的保证程度，也对金融产品价格比较敏感。三是老年人接受新事物的能力和意愿差，对于复杂投资形式特别是金融衍生投资工具厌恶。

二、我国商业银行养老金融发展现状

我国商业银行的养老金业务大体包括以下几个方面：

一是社保一卡通业务，社会保障卡加载金融功能后，各个商业银行主要推动其在社会保险费缴纳、待遇领取等业务环节的应用，逐步将涉及个人缴费、支付的各项业务，集成到社会保障卡加载的银行账户之中办理，实现集约化管理和服务。

二是企业年金业务，可以概括为受托、账户管理、资金托管以及投资管理业务。我国商业银行提供的服务主要是托管服务，从产品类型上分为单一计划和集合计划两种。

三是养老性质的基金业务，商业银行通过开展养老基金业务，不但可以获取托管费、认购费、申购费、赎回费、转换费、过户代理费等中间业务收入，还有助于扩大银行非利息收入规模，开辟出新的业务领域和赢利渠道。四是投资理财业务，这属于商业银行的自营产品，商业银行可以根据自己的客户信息，设立相应的投资理财产品，并且推销给相应的客户。

在养老金融领域，我国商业银行在组织架构、产品设计等方面存在明显不足。第一，养老金融处于“零散”发展状态，没有设立独立的业务板块。在管理架构方面体现为将养老金融业务挂靠在公司机构业务或个人客户业务之下。第二，养老产品服务针对性较弱，即使是针对老年客户推出的定制式理财产品大多存续期较短，较难满足养老投资长期性等特定需求。第三，老年人具有惯性思维，偏好安全性的投资以及心理脆弱的特点。但是一些商业银行为了扩大销售理财产品的渠道，采取一些掩盖风险的方式营销，对于理财产品中的风险则加以掩盖；日常的业务活动中也没有针对老年人的理财知识教育活动。

三、商业银行中老年人金融产品和服务创新的建议

1.对个人客户提供针对性服务

目前，各商业银行对个人客户的分类基本仅限于资产额一种标准。通常，中青年客户身体健康状况良好，养老需求更为侧重资产的保值增值，特别是对长期限产品具有显著需求；老年人往往更加注重资产的流动性与安全性，同时对养老保健、医疗健康等方面需求更为突出。建议银行按照客户不同年龄阶段，细化客户分类，精确定位目标客户群，提供具有针对性的产品服务。

2.探索“养老金融管家”发展模式

当前，我国部分商业银行逐步推进综合化经营模式，建议银行充分发挥集团化经营优势，通过集团内部跨市场板块联动、资源共享，在银行集团内部打造全产品、一站式服务，构建“养老金融管家”发展模式，较大程度发挥规模经济与协同效应。

3.推出个人养老金融产品“团购”业务

针对客户服务便捷性需求高、服务价格敏感等特性，开发不同类别的产品组合，实现产品“团购”。一是推出“基础服务包”。建议银行通过“化零为整”的方式，提供优惠打包服务，提升老年客户服务体验，奠定扎实的客户基础。二是推出“投资产品包”。针对不同投资理财需求，整合保险、基金、信托等产品资源，推出不同期限、不同风险收益的产品组合。

4.增强老年客户金融服务的便捷性

一是优化自助银行服务。推出网上银行、手机银行放大字体版客户端，方便老年人操作。二是针对老年人活动范围小、追求简便操作等特征，梳理优化远程授权等流程，方便老年客户开展金融业务。三是结合老年客户非金融服务需求，提供特色增值服务。与医院、护理机构、旅行社等推出电子挂号、预约护理服务、休闲旅游等个性化非金融服务方案，满足老年客户生活照顾、医疗护理和精神慰藉等特殊需求，同时打造客户批量拓展平台。

参考文献：

[1]肖洋，段进. 商业银行深度介入养老金融机构及路径研究[J].国际金融研究，2010年第6期

[2]邹宏. 个人养老金融产品探析[J]. 银行家，2012年第6期

作者简介：

熊科伊（1990-），女，汉族，江西省南昌市人，金融学硕士，单位：中央财经大学；贾璐珊（1990-），女，汉族，河南省商丘市人，金融学硕士，单位：中央财经大学。