移动支付的风险及防范措施

孔丽云

摘 要：本文侧重分析移动支付在我国的当前现状，目的在于通过分析使大家对移动支付有一个更为全面的了解，同时指出所存在的风险与问题，并对相关具体问题进行分析，提出解决措施。

关键词：移动支付；风险；解决措施

一、移动支付国内发展现状分析

在传统的电子商务研究领域中，移动支付作为新兴的支付手段之一，一直是不容忽视的一大贸易环节。近几年随着互联网的蓬勃发展，无疑对电商时代的迈进又打了一剂强心针，各大电子商务平台的涌现背后，我们不难发现支撑其迅猛发展的因素之一便是移动支付的出现与普及。移动支付，就是允许消费者应用移动终端的支付能力对所消费的产品进行银行转账、缴费以及购物等，也恰恰是因为其具有“短、平、快”的特点，在过去的几年里迅速壮大了自己的市场，伸手广大消费者的欢迎。

（一）移动支付的形式

1、运营商计费：运营商计费的移动支付模式是指支付的整个过程由运营商承包，用户只需发送短信授权即可，之后运营商便为用户处理整个支付过程，但也要向用户抽取一部分利润；

2、NFC支付：NFC移动支付模式可以让用户脱离POS机，直接通过手机或者NFC设备近距离完成整个支付过程。例如，部分城市的公交IC卡已开始使用这种新兴技术；

3、刷卡支付：刷卡支付是指用户利用移动读卡器，再加上个人的智能终端设备，可以在任何网络状态下（例如3G或WIFI），通过应用程序匹配刷卡消费。该种支付方式相比上述两种支付方式，在当今市场中已经趋于成熟与完善，也是最为常见的支付方式；

4、应用支付：应用支付也称为APP支付，一般做法是，在应用内用户通过扫描商品的二维码即可及时完成对商品的支付；

上述几种支付模式的优劣在相关网站上都可找寻，加之本文侧重研究的是移动支付的风险与预防措施，在此就不一一赘述了。

（二）移动支付的特点

1、交易成本低廉：对于此处的交易成本我们的理解应该是趋于宏观的，不单单是交易费用，更多的体现是时间成本。当今时代，广大用户不可能时时刻刻面对PC设备处理各种交易事项，但是手机因其轻便小巧的特点是我们随时随地都可以利用的资源，利用其进行转账、结算既省时也省力；

2、交易的安全性：移动设备不同于传统PC设备，传统PC设备我们在进行交易时很有可能遭遇木马、盗号等威胁，尤其是当交易发生在公用设备上时，个人账户与账户资金难以得到很好的保障，但移动设备因为其高度的隐私性与其内部的智能卡芯片都能高效有力的保护个人账户安全；

3、交易的便利性：用户可以随时随地利用移动设备进行转账交易，也可以时时查询当前账户余额、过往交易记录，如果是远程交易（例如：网购等等），还可以及时查询物流信息。

二、移动支付存在的风险

立足长远角度，移动支付的发展前景是十分可观的，但就我国目前网络发展、信息技术等现状来看，也不难发现目前移动支付过程中也存在着种种隐患，主要在支付流程已经面对支付对象时，有如下隐患：

1、用户信息的机密性：用户在各大电子商务平台上选购商品时，交易信息被记录下来，一旦被不法人員加以利用，很有可能对个人财产、人生安全产生很大的隐患；

2、支付手段的安全性：即使移动设备相比较公用PC设备等具备一定的隐私性，但究其终究是在联网的条件下进行操作，网上支付产生的个人账户信息、密码等等也很有可能被窥探、监控。个人账户金额被盗刷事件屡屡发生的背后，我们不得不反思电子交易中移动设备是不是在不经意间出卖了我们的个人重要信息；

3、支付过程没有相关法律保障：个人认为这是亟待解决的一大问题，因为没有相关法律条例的管制与制约，不法机构才会肆无忌惮地钻空窃取数亿移动支付用户的个人信息，用户个人信息安全也就得不到其切实保障。跳出个人用户范围，如果是商户对商户，企业对企业之间的移动交易再这方面就显得更为谨慎与仔细，这也是为何当今很多企业在对外进行贸易谈判时往往不愿意采取移动支付而是采取传统支付模式的原因所在，上述我们枚举移动支付的种种优点，但是其交易过程中有诸多安全隐患，又没有切实的法律机制对其进行保障，许多企业在进行交易时往往不会选用这种模式。但是，其实企业才是交易平台应该争取吸引住的重要客户之一；

4、支付行为难以追踪：移动支付属于无纸化支付，不同于传统支付模式的透明度高——留下凭证，对于支付行为难以记录与管理。

5、支付环境欠佳：由于移动支付主要还是依赖于网络平台，用户信息的真实性也是难以追踪与证实的，我们往往发现并不是每个消费者都是本着单纯的购物心态去采取交易行为的，有些不法人士披着广大“消费者”的外衣，对同行进行恶意交易等打压，实则商户在这种情况下也是受害方。这一情况其实不单单是移动支付所面临的环境问题，这是整个网络大环境下，所有用户都会面临的问题。

三、解决措施

1、技术层面——移动支付安全保障技术：针对以上1、2两点，希望相关研究机构与运营商们能够携手共同开发出切实保护相关用户的移动支付安全保障技术，这是技术层面需要攻克的难关，可以在手机支付应用中对于关键的交易信息采用数字签名技术（数字签名技术是将摘要信息用发送者的私钥加密，与原文一起传送给接收者。接收者只有用发送者的公钥才能解密被加密的摘要信息，然后用HASH函数对收到的原文产生一个摘要信息，与解密的摘要信息对比。如果相同，则说明收到的信息是完整的，在传输过程中没有被修改，否则说明信息被修改过，因此数字签名能够验证信息的完整性），这样一来不仅防止了不法机构篡改信息等行为的发生，也可以帮助广大用户及时发现交易过程中是否出现了问题。

2、管理层面——用户信息实名认证：针对上述3、5两点，希望各大平台在对新用户注册时（不论是买方还是卖方）要对其进行实名认证，这种实名认证的信息并不是公开的，还是由平台监管部门保存，以防以后发生纠纷责任到人时无从查证的尴尬局面发生。一方面，保护了消费者的利益，消费者在消费时对于卖方的信任度也会增加，此外在自己今后对账户里的现金进行提现等操作也有了一定保障，一定程度上减少了冒名倒刷现象的发生。另一方面，对于各大商家来说也是有益处的，上述举例中本人指出由于移动交易环境欠佳，很多同行间的恶性交易时有发生（尤其在一些C2C平台），但是有了实名认证，商家一旦发现不符合常态的恶性干扰现象（如淘宝中的恶意中差评）可以及时与监管平台沟通、查证，因此，实名认证对于出于移动交易两端的买卖双方来说都是大有益处的。

3、法律层面——加强相关法律建设力度：针对以上第4点，在法律风险防范方面，本人认为应该先充分利用我国目前已经颁布的《合同法》与《支付结算办法》，其中的一些条款与增补条例对目前支付过程的监管还是没有很好的贯彻下去，这个需要相关部门的高度重视，本人也希望在不久的将来，监管平台的运行会更加完善；另一方面，随着网络信息技术的不断发展，不法分子还是会钻法律的漏洞，这就需要立法机构与时俱进，充分研究可能存在的隐患与问题，并对已有法律进行修改与完善。

四、结语

面对日益壮大的市场需求，相信在未来10年，移动支付将会成为最主要的支付方式，但是面对移动支付中尚存的种种弊端，希望相关部门引导移动支付产业健康有序发展和公平竞争，切实保障移动用户终端各个层级群体的个人信息安全。尽管就目前而言移动支付受到发展规模的限制，但随着用户习惯、公共政策、商业环境和移动支付技术的不断创新与成熟，移动支付会进入一个新的发展时期。（作者单位：江苏科技大学（张家港）商学院）

参考文献：

[1] 吕廷杰：我国移动商务发展趋势分析与展望[J].北京邮电大学学报，2006，（10）

[2] 盛天翔：试析移动商务之手机支付的可行性[J].科技情报开发与经济，2006，（16）