以房养老是一种制度创新

姚庆海 李连芬

以房养老是一种金融创新产品，是一种新生事物，是一种保险与养老相结合的制度创新。我们应该以宽容的态度看待新生事物、包容新生事物，让实践来检验新生事物。一方面，以房养老可以拓宽养老保障资金来源，提高老年人消费能力。通过签署以房养老合同，拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，在继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权的同时，按照约定条件领取养老金直至身故，从而把固定资产转化为流动资产，提高老年人消费能力。因此，以房养老的实质是房产证券化，通过盘活老年人房产，为老年人养老提供一定额度的持续现金流，拓宽了养老保障资金来源，提高保险业有效需求。另一方面，以房养老可以激发保险产品创新，促进保险公司差异化竞争，实现传统的实物养老模式向服务养老模式转变。尽管以房养老是以房产为标的的金融创新产品，但其核心是拓展保险公司的养老服务系列产品市场，即在支付一定养老金的同时，搭配以有针对性的养老服务，这要求保险公司在服务领域延伸、服务内容多样和服务手段创新等方面积极探索，完善与反向抵押养老保险相关的养老服务链条。例如:提供上门为居家老年人提供助餐、助浴、助洁、助急、助医等定制服务或长期护理服务;兴办或运营老年供餐、社区日间照料、老年活动中心等形式多样的养老服务项目;运用互联网、物联网等技术手段创新居家养老服务模式，发展老年电子商务，建设居家服务网络平台，提供紧急呼叫、家政预约、健康咨询、物品代购、服务缴费等适合老年人的服务项目。

西方发达国家的以房养老应用推广已经有几十年的历史，已经成为一种成熟的融资途径、有效的补充养老方式。相对而言，我国的以房养老正处于襁褓阶段，将会面临许多困难和挑战，但困难和挑战绝不是否定以房养老的理由，而恰恰是通过推进试点工作正视问题、分析问题、解决问题的努力方向。我们应该以发展的眼光、包容的心态看待以房养老工作，开拓进取，勇于创新，不断开发符合中国国情的以房养老保险产品，为建立健全多元化养老服务体系奠定重要基础。

(田风摘自《中国金融》2014年第17期《正确认识以房养老》)