高校助学贷款中90后大学生诚信问题的剖析与对策

原 凯

（黄冈师范学院 教育科学与技术学院，湖北 黄冈438000）

一、助学贷款中90后大学生诚信缺失的表现

当前大学已进入了“90后”群体时代，我们从大学生贷前动机、贷中使用及贷后偿还等环节，梳理一下大学生在高校助学贷款落实中诚信缺失的突出表现：

（一）贷前不贫装贫 一些家长和学生看到学校对贫困学生提供“绿色通道”和助学帮助，他们心理失衡，感觉不平等，在“确保不让一名困难生因家庭经济困难入不了学和辍学”的国家政策中投机，作虚假家庭经济状况证明。为了达到贷款目的，这些学生隐瞒家庭人口和收入等方面真实情况，通过拉关系、请客、送礼等手段笼络家庭所在地有关人员，出具虚假家庭经济困难证明，不贫装贫。

（二）贷中挪作他用 有少数学生不能正确使用助学贷款，而是挪作他用，消费相对奢侈。一部分学生利用贷款从事商业活动，去开精品店甚至炒股等；另一部分学生购置手机、电脑等物品，穿名牌服装，到高级酒楼消费，经常玩网络游戏，做出一些与贫困生身份明显不相符的行为。

（三）贷后违约不还 目前，无论在电视、网络等媒体上争相报道大学生在毕业前夕，随意填写还款确认书、撕毁协议书的现象相当严重，使得银行和学校在他们毕业后找不到人。某银行在贷款学生毕业后，找不到贷款学生去向的高达45%，触目惊心。大学生存在着严重的违约还款，甚至恶意逃债现象。

二、助学贷款中90后大学生诚信缺失的原因剖析

（一）思想的冲击 “90后”大学生是在我国社会转型变革的重要时期中成长起来的。相对于“80后”大学生而言，社会变革的复杂性、社会价值观的多元性以及独生子女家庭的教育方式方法，使处于思想成长的“90后”困惑和矛盾明显增多。他们表现出思想开放、个性突出、自我表现欲强，同时，一定程度上表现为集体主义观念不强，诚信意识淡薄，合作意识淡薄，心理承受能力弱，社会责任感缺失等。于是，“不让一个大学生因为贫困辍学”的政策让大量品学兼优而贫困的大学生享受到了国家的关怀与温暖；同时，既不要抵押，又不要担保的助学贷款，让一些家长、学生“垂涎三尺”，钻了政策的空子，不贫装贫，有钱不交。

（二）机制的缺陷 在解决贫困生学费问题上，国家助学贷款和生源地贷款机制都不够完善。从担保上看，是学生的人格、信誉和身份；从还款基础看，建立在学生未来的预期收入；从贷款的群体看，大学生毕业后流动性较大。最后导致银行在诚信认定、评估以及跟踪管理等一系列机制上存在天然漏洞。再看，我国个人信用体系还不是很完善，重“自律”轻“他律”，对于个人信用的约束还主要停留在道德评价层面，还没有强硬的法律惩治机制。所以，这些缺陷必然造成大学生助学贷款中诚信问题无法度量、无法评价和无法制约。

（三）高校的乏力 1.高校教育重智轻德。目前，“专业课认真听、选修课随便听、‘两课’不想听”几乎成了大学校园里公开的秘密。这种高校客观存在的重智轻德倾向，导致大学生思想政治素质难以提高、诚信缺失现象蔓延。特别是在一些高校，诚信教育只是零散地呈现于某些课程中，没有得到应有的关注。

2.贫困生标准难以界定。在我国社会转型期，不同地域、城乡经济等方面客观存在的较大差距，导致我们难以、也不可能确定一个统一标准来界定学生的贫困与否。另一方面，许多高校在审核学生贷款申请时，经常通过向贷款申请学生所在寝室、班级的同学了解情况，而这些信息主观性较强，不宜作为审核学生申请条件的重要依据。

（四）学生的困境 1.诚信意识偏颇。大学生诚信缺失并不意味着他们对它完全否定。大学生普遍认同诚信是道德修养的一个重要方面。在对社会现象进行评价时，也将诚信作为重要的衡量标准。但是当面临现实生活中的眼前利益时，比如在助学贷款过程中，诚信更多地表现出一种以“自我”利益为中心的特征，而没有内化到学生具体的行动中；诚信更多地成了对他人和社会的诉求，不能真正落实到自己身上。

2.偿还能力有限。近年来，随着社会的大力发展和高等教育大众化的继续推进，“大学生就业难”已成为一个普遍的社会热点问题。特别是对于家庭贫困又拖欠助学贷款的大学生来说，他们无钱、无权、无势、无背景，就业道路荆棘丛生。不可回避的现实是贷款上万元的贫困大学生如若找不到工作，何谈偿还银行贷款？就算找到工作，一方面是低额的工资，另一方面是大学生毕业后3-5年结婚成家需要花钱的高峰期，因此，无奈的现实让大学生毕业后如期还款难上加难。

3.还款程序不清。一方面，一些高校出于某种原因，经常更换银行为学生办理贷款，这就出现了不同银行办理助学贷款手续的变更与还款方式各异。比如，农行要求贷款生偿还本息时只需存款到指定的还款卡里，国家开发银行则要求通过支付宝还款。这样一来，破坏了一所高校为学生办理助学贷款手续和还款方式的一贯性，不仅不利于学生辅导员、班主任督办还款事宜，更为学生主动还款设置了程序上的屏障。另一方面，部分贷款学生没有搞清还款细则，认为一次性付清就可以了，导致延误还款。

三、助学贷款中90后大学生诚信缺失的对策

（一）高校层面 1.加强诚信教育，提高学生诚信意识。十八大强调，要积极培育社会主义核心价值观教育。其中，“诚信即诚实守信，是人类社会千百年传承下来的道德传统，也是社会主义道德建设的重点内容，它强调诚实劳动、信守承诺、诚恳待人。”［1］首先高校必须明确“第一课程”是立德树人［2］，把“诚信”渗透到学科教学中，列入教学大纲。其次，要充分利用微博、微信等新媒体，结合大学生活中的重要活动普及诚信知识，牢牢把握诚信第一的理念，提高学生的诚信意识。尤其是对参与助学贷款的大学生进行诚信教育。贷款前要认真学习有关违约条款；贷款后要结合大学生涯，通过典型引领，加强诚信培育；离校前发放助学贷款告知书，提醒督促学生按时还贷，增强学生契约意识。

2.提高教育教学质量，夯实学生守信基础。无力偿还助学贷款，是造成大学生诚信“被迫”缺失的重要原因。因此，除了要加强诚信教育，高校一方面必须提高教育教学质量，提高学生综合素质和未来占领就业市场的竞争力，为学生顺利就业或自我创业夯实基础。另一方面，必须加强贷款毕业生的就业服务工作，提供合理、实际的就业服务，积极推荐通过助学贷款完成学业且品学兼优的贫困生尽早就业。贷款毕业生的充分就业，是他们坚守诚信原则，按时偿还贷款的重要物质保障。

3.完善个人信用机制，增大学生失信成本。高校一要建立健全大学生诚信评估机制。建立大学生诚信档案，定期对学生进行评估；毕业后，将诚信档案存入人事档案，让助学信用贷款成为学生们跨入社会的第一份信用记录，有效化解信用风险，让信用落到实处。二要建立大学生的诚信监督机制。依据大学生贷前、贷中、贷后各种诚信记录进行监督管理，进而决定放贷、停贷或减贷，让全校监督大学生诚实守信。三要完善大学生诚信惩治机制，加大失信成本。学校可以将诚信与大学生在校期间的入党、评优及奖助贷补等涉及到的个人利益紧密挂钩，严格实行“诚信失范”一票否决制度。

（二）银行层面 1.畅通联系渠道，区分对待学生。一是从高校获取贷款学生家庭联系方式、所在学校bbs、班级qq群或微信群等多种媒介联系渠道，保持与贷款学生的畅通联系，让学生明确还贷程序方式，主动跟踪还贷状况，做到及时还款。二是对于家庭确实出现变故、就业困难等原因造成的不能及时还款的学生，可以核实情况后，从还款期限和每次还款金额等方面改签还款协议。三是对于故意逃贷学生，可以采取出台相关规定，增加违约成本的做法，将贷款姓名上传至银行信用不良黑名单。通过强制方式，将贷款人的还贷履行状况与个人后期向银行的借款行为如购房购车、就业创业等直接挂钩，迫使借款人按期还款。

2.推进生源地助学贷款，提升还款概率。生源地助学贷与高校助学贷款相比，具有较大优势。在认定条件上，较易判断学生家庭的经济与信用状况；在贷款办理上，在具备资格的前提下，学生可在就近银行办理，办理及时方便；在贷款承担风险上，可以大学生家庭经济做担保，学生违约可以追溯到家庭，降低风险；在还款的追踪上，因为学生家庭居住地比较固定，可以克服借款学生毕业后流动性大难以追踪的困难，借款人家庭经济收入及其毕业后去向容易掌握。

（三）社会层面 1.媒体要客观公正，营造诚信氛围。媒体要客观报道分析高校、银行、大学生在贷款扮演的角色，不轻易责咎于某一方。各媒体不能一有相关高校因某“贫困生”未按时交纳学费而耽误了报到注册，就大肆宣传高校没有人性化关怀、没有严格遵守国家政策。大学生不能如期还款确实已成为热点问题，他们也有不能挣脱的现实困境，所以，媒体不能就此断定他们是失信的一代。只有营造公正、客观的社会氛围，钻国家政策空子的人才会逐渐意识到无论对自己、他人、还是国家都要讲诚信的重要性。

2.国家要利用法律强制力，完善信用机制。目前，我国仍处于更多地从道德层面谈及个人信用的阶段，以至于我国大学生在助学贷款中的信用问题无法度量、评价和制约。国家要加大力度构建个人诚信机制，加强助学贷款有关诚信问题的法律体系的建设，利用法律的强制力，增加大学生的失信成本。

此外，贷款学生本人有义务主动将变更的联系方式告知贷款银行。一方面，便于自己随时关注还贷具体状况；另一方面，如有特殊情况，可及时与银行协商，改签还款协议。

［1］教育部中国特色社会主义理论体系研究中心.深刻理解社会主义核心价值观的内涵和意义［N］.人民日报，2013-05-22.

［2］黄俊华，张进，邹汉青.全省高校党建工作会议强调高校党委书记要做懂教育的政治家紧扣“第一任务”抓好“第一教育”［N］.湖北日报，2014-04-22.