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高校助学贷款中90后大学生诚信问题的剖析与对策

2014-04-09

黄冈师范学院学报 2014年5期
关键词:助学诚信贷款

原 凯

(黄冈师范学院 教育科学与技术学院,湖北 黄冈438000)

一、助学贷款中90后大学生诚信缺失的表现

当前大学已进入了“90后”群体时代,我们从大学生贷前动机、贷中使用及贷后偿还等环节,梳理一下大学生在高校助学贷款落实中诚信缺失的突出表现:

(一)贷前不贫装贫 一些家长和学生看到学校对贫困学生提供“绿色通道”和助学帮助,他们心理失衡,感觉不平等,在“确保不让一名困难生因家庭经济困难入不了学和辍学”的国家政策中投机,作虚假家庭经济状况证明。为了达到贷款目的,这些学生隐瞒家庭人口和收入等方面真实情况,通过拉关系、请客、送礼等手段笼络家庭所在地有关人员,出具虚假家庭经济困难证明,不贫装贫。

(二)贷中挪作他用 有少数学生不能正确使用助学贷款,而是挪作他用,消费相对奢侈。一部分学生利用贷款从事商业活动,去开精品店甚至炒股等;另一部分学生购置手机、电脑等物品,穿名牌服装,到高级酒楼消费,经常玩网络游戏,做出一些与贫困生身份明显不相符的行为。

(三)贷后违约不还 目前,无论在电视、网络等媒体上争相报道大学生在毕业前夕,随意填写还款确认书、撕毁协议书的现象相当严重,使得银行和学校在他们毕业后找不到人。某银行在贷款学生毕业后,找不到贷款学生去向的高达45%,触目惊心。大学生存在着严重的违约还款,甚至恶意逃债现象。

二、助学贷款中90后大学生诚信缺失的原因剖析

(一)思想的冲击 “90后”大学生是在我国社会转型变革的重要时期中成长起来的。相对于“80后”大学生而言,社会变革的复杂性、社会价值观的多元性以及独生子女家庭的教育方式方法,使处于思想成长的“90后”困惑和矛盾明显增多。他们表现出思想开放、个性突出、自我表现欲强,同时,一定程度上表现为集体主义观念不强,诚信意识淡薄,合作意识淡薄,心理承受能力弱,社会责任感缺失等。于是,“不让一个大学生因为贫困辍学”的政策让大量品学兼优而贫困的大学生享受到了国家的关怀与温暖;同时,既不要抵押,又不要担保的助学贷款,让一些家长、学生“垂涎三尺”,钻了政策的空子,不贫装贫,有钱不交。

(二)机制的缺陷 在解决贫困生学费问题上,国家助学贷款和生源地贷款机制都不够完善。从担保上看,是学生的人格、信誉和身份;从还款基础看,建立在学生未来的预期收入;从贷款的群体看,大学生毕业后流动性较大。最后导致银行在诚信认定、评估以及跟踪管理等一系列机制上存在天然漏洞。再看,我国个人信用体系还不是很完善,重“自律”轻“他律”,对于个人信用的约束还主要停留在道德评价层面,还没有强硬的法律惩治机制。所以,这些缺陷必然造成大学生助学贷款中诚信问题无法度量、无法评价和无法制约。

(三)高校的乏力 1.高校教育重智轻德。目前,“专业课认真听、选修课随便听、‘两课’不想听”几乎成了大学校园里公开的秘密。这种高校客观存在的重智轻德倾向,导致大学生思想政治素质难以提高、诚信缺失现象蔓延。特别是在一些高校,诚信教育只是零散地呈现于某些课程中,没有得到应有的关注。

2.贫困生标准难以界定。在我国社会转型期,不同地域、城乡经济等方面客观存在的较大差距,导致我们难以、也不可能确定一个统一标准来界定学生的贫困与否。另一方面,许多高校在审核学生贷款申请时,经常通过向贷款申请学生所在寝室、班级的同学了解情况,而这些信息主观性较强,不宜作为审核学生申请条件的重要依据。

(四)学生的困境 1.诚信意识偏颇。大学生诚信缺失并不意味着他们对它完全否定。大学生普遍认同诚信是道德修养的一个重要方面。在对社会现象进行评价时,也将诚信作为重要的衡量标准。但是当面临现实生活中的眼前利益时,比如在助学贷款过程中,诚信更多地表现出一种以“自我”利益为中心的特征,而没有内化到学生具体的行动中;诚信更多地成了对他人和社会的诉求,不能真正落实到自己身上。

2.偿还能力有限。近年来,随着社会的大力发展和高等教育大众化的继续推进,“大学生就业难”已成为一个普遍的社会热点问题。特别是对于家庭贫困又拖欠助学贷款的大学生来说,他们无钱、无权、无势、无背景,就业道路荆棘丛生。不可回避的现实是贷款上万元的贫困大学生如若找不到工作,何谈偿还银行贷款?就算找到工作,一方面是低额的工资,另一方面是大学生毕业后3-5年结婚成家需要花钱的高峰期,因此,无奈的现实让大学生毕业后如期还款难上加难。

3.还款程序不清。一方面,一些高校出于某种原因,经常更换银行为学生办理贷款,这就出现了不同银行办理助学贷款手续的变更与还款方式各异。比如,农行要求贷款生偿还本息时只需存款到指定的还款卡里,国家开发银行则要求通过支付宝还款。这样一来,破坏了一所高校为学生办理助学贷款手续和还款方式的一贯性,不仅不利于学生辅导员、班主任督办还款事宜,更为学生主动还款设置了程序上的屏障。另一方面,部分贷款学生没有搞清还款细则,认为一次性付清就可以了,导致延误还款。

三、助学贷款中90后大学生诚信缺失的对策

(一)高校层面 1.加强诚信教育,提高学生诚信意识。十八大强调,要积极培育社会主义核心价值观教育。其中,“诚信即诚实守信,是人类社会千百年传承下来的道德传统,也是社会主义道德建设的重点内容,它强调诚实劳动、信守承诺、诚恳待人。”[1]首先高校必须明确“第一课程”是立德树人[2],把“诚信”渗透到学科教学中,列入教学大纲。其次,要充分利用微博、微信等新媒体,结合大学生活中的重要活动普及诚信知识,牢牢把握诚信第一的理念,提高学生的诚信意识。尤其是对参与助学贷款的大学生进行诚信教育。贷款前要认真学习有关违约条款;贷款后要结合大学生涯,通过典型引领,加强诚信培育;离校前发放助学贷款告知书,提醒督促学生按时还贷,增强学生契约意识。

2.提高教育教学质量,夯实学生守信基础。无力偿还助学贷款,是造成大学生诚信“被迫”缺失的重要原因。因此,除了要加强诚信教育,高校一方面必须提高教育教学质量,提高学生综合素质和未来占领就业市场的竞争力,为学生顺利就业或自我创业夯实基础。另一方面,必须加强贷款毕业生的就业服务工作,提供合理、实际的就业服务,积极推荐通过助学贷款完成学业且品学兼优的贫困生尽早就业。贷款毕业生的充分就业,是他们坚守诚信原则,按时偿还贷款的重要物质保障。

3.完善个人信用机制,增大学生失信成本。高校一要建立健全大学生诚信评估机制。建立大学生诚信档案,定期对学生进行评估;毕业后,将诚信档案存入人事档案,让助学信用贷款成为学生们跨入社会的第一份信用记录,有效化解信用风险,让信用落到实处。二要建立大学生的诚信监督机制。依据大学生贷前、贷中、贷后各种诚信记录进行监督管理,进而决定放贷、停贷或减贷,让全校监督大学生诚实守信。三要完善大学生诚信惩治机制,加大失信成本。学校可以将诚信与大学生在校期间的入党、评优及奖助贷补等涉及到的个人利益紧密挂钩,严格实行“诚信失范”一票否决制度。

(二)银行层面 1.畅通联系渠道,区分对待学生。一是从高校获取贷款学生家庭联系方式、所在学校bbs、班级qq群或微信群等多种媒介联系渠道,保持与贷款学生的畅通联系,让学生明确还贷程序方式,主动跟踪还贷状况,做到及时还款。二是对于家庭确实出现变故、就业困难等原因造成的不能及时还款的学生,可以核实情况后,从还款期限和每次还款金额等方面改签还款协议。三是对于故意逃贷学生,可以采取出台相关规定,增加违约成本的做法,将贷款姓名上传至银行信用不良黑名单。通过强制方式,将贷款人的还贷履行状况与个人后期向银行的借款行为如购房购车、就业创业等直接挂钩,迫使借款人按期还款。

2.推进生源地助学贷款,提升还款概率。生源地助学贷与高校助学贷款相比,具有较大优势。在认定条件上,较易判断学生家庭的经济与信用状况;在贷款办理上,在具备资格的前提下,学生可在就近银行办理,办理及时方便;在贷款承担风险上,可以大学生家庭经济做担保,学生违约可以追溯到家庭,降低风险;在还款的追踪上,因为学生家庭居住地比较固定,可以克服借款学生毕业后流动性大难以追踪的困难,借款人家庭经济收入及其毕业后去向容易掌握。

(三)社会层面 1.媒体要客观公正,营造诚信氛围。媒体要客观报道分析高校、银行、大学生在贷款扮演的角色,不轻易责咎于某一方。各媒体不能一有相关高校因某“贫困生”未按时交纳学费而耽误了报到注册,就大肆宣传高校没有人性化关怀、没有严格遵守国家政策。大学生不能如期还款确实已成为热点问题,他们也有不能挣脱的现实困境,所以,媒体不能就此断定他们是失信的一代。只有营造公正、客观的社会氛围,钻国家政策空子的人才会逐渐意识到无论对自己、他人、还是国家都要讲诚信的重要性。

2.国家要利用法律强制力,完善信用机制。目前,我国仍处于更多地从道德层面谈及个人信用的阶段,以至于我国大学生在助学贷款中的信用问题无法度量、评价和制约。国家要加大力度构建个人诚信机制,加强助学贷款有关诚信问题的法律体系的建设,利用法律的强制力,增加大学生的失信成本。

此外,贷款学生本人有义务主动将变更的联系方式告知贷款银行。一方面,便于自己随时关注还贷具体状况;另一方面,如有特殊情况,可及时与银行协商,改签还款协议。

[1]教育部中国特色社会主义理论体系研究中心.深刻理解社会主义核心价值观的内涵和意义[N].人民日报,2013-05-22.

[2]黄俊华,张进,邹汉青.全省高校党建工作会议强调高校党委书记要做懂教育的政治家紧扣“第一任务”抓好“第一教育”[N].湖北日报,2014-04-22.

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