试论互联网金融业态现状及发展趋势

方玉兰

摘要：移动互联网技术的到来和普及改变了人类的生活方式和社会的发展模式，它让人与万物之间都变得近在咫尺。对于传统商业模式和经营理念来说，互联网的出现无疑是一种巨大的冲击，它几乎改变了人们对于金融行业的认识和行业自身的发展趋势。本文主要概括了国内外互联网金融发展的现状，并对行业未来的走向进行了分析，相应的提出了几点具有建设性的建议。

关键词：互联网金融；大数据；云计算；开放式平台；移动互联网

一、国内外互联网金融发展现状

（一） 国外互联网金融发展现状。短短四十年时间，互联网技术就已经遍布全球，它的规模化、高效性和大众性等得天独厚的优势也让金融界无法抗拒。为了加快金融界自身发展，以适应越来越复杂的社会环境。金融界通过互联网实现了资源的有效配置，让互联网逐渐成为了其自身发展的得力助手。对于互联网技术的应用，各国根据自己的国情和发展方向都有各自不同的表现形式，我们称之为“互联网金融生态圈”。

美国金融业和他们的国家发展一样，有着200多年的历史。经过长期的历史演变和发展，美国的金融产品和服务已经非常成熟。例如，截止到2013年底，美国就已经人均持有信用卡1.4张，快捷支付和第三方支付更是成为了美国人家居必备的消费方式。而在2012年快速发展的移动终端银行业务方面，美国也已年平均20%的增速不断突破，进一步的提高了传统金融的覆盖范围。

统筹来说，美国的货币市场基金、网络银行、P2P借贷和众筹方面都在不断创新并寻求长足的发展。而像众筹这种金融业务的产生，则代表了美国政府鼓励金融行业不断创新的决心。作为针对公众的小额融资项目，众筹通过了2012年的美国JOBS法案，获得了一定的股权资本，这也促进了美国小额众筹融资的发展，目前它已经成为美国金融市场上最为重要的融资手段之一。

上文所提到的P2P借贷就起源于英国。2005年3月，伦敦一家名为Zopa的网站正式开始向公众提供P2P金融信息服务。业务的多个资金借出方会以自身贷款的利率作为凭证来参加竞标，在不同风险等级和资金需求条件的评估后，才会找到最为匹配的融资资金提供者，也为借贷双方提供了个性化的利率竞价机制。08年金融危机后，英国的大银行都提高了资本金的充足率，这恰好迎合了国内P2P网贷的小融资特性，为一些微小企业解决了金融危机后的融资难题。

（二）我国互联网金融发展现状。我国最早涉及网络银行领域的是96年招商银行的“一网通”网上银行业务。97年之后，网银业务如雨后春笋一般遍地开花。到今年为止，我国网银业务的渗透率已经达到了全国银行业务的70%。尤其是一些无实体的专门网银机构，例如阿里巴巴、腾讯等都已经开展了多年的网络银行服务，受到消费者的青睐。与此同时，网络证券与网络保险领域也同步开启了自己的网络业务，实现了相关领域的互联网机制，开通了利于网民应用的网络商城和网上账户，近几年，随着智能移动终端的快速发展，相关的网络业务客户端也纷纷普及。

更加亲民的是第三方支付领域的发展，它主要分为以无担保功能而开设的快钱、易宝支付等等以及有担保功能的支付宝、财富通等两大第三方支付解决方案。2013年底统计，我国的第三方互联网支付交易规模已经突破了540000亿元，其中支付宝就占据了互联网金融业务的半壁江山。而2011年以后，我国的众筹和P2P网贷服务也有所发展。其中2013的网贷平台最为火热，平台商家多达200余家，投资客户也已经超过5万人次，线上交易量已经突破百亿。

二、 互联网金融发展趋势分析

互联网金融未来的发展主要会以真正金融为根本主体，辅助间接金融，也是互联金融发展的更高层次。从发展数量上看来，直接进行融资的大概占据90%以上社会融资。现阶段，我国仅仅只占有20%左右，还有很大的发展空间。未来互联网金融很有可能会出现谢平教授提到过的超级网银现象，也就是说未来只需要个人或者机构设立相应账户，就可以通过银行进行直接结算。在未来极有可能会出现超级权贵，例如央行，使得社会财富的基塔变得更加坚实。也有可能实现“惠普金融”，也有可能会出现网络投行，给很对行业都带来了巨大挑战。此外也有可能出现全能金融，我国的全能金融就是“零售商+电商+金融”的多元化模式。具体来说，我国的康佳、乐视等电商产业已经和网络平台相结合，推出了一款款具备网络消费功能的智能电视；又例如浦发银行与中国移动的练手，使得手机银行逐渐走进人们的生活。传统金融机构也在开始逐渐探索并走向互联网金融时代。例如国内各大银行已经开始利用淘宝、微信等互联网软件入口作为传统金融业进入互联时代的契机。而且，银行方面的销售方式也发生了巨大改变，许多业务已经发展到互联网平台，迎来了更多的商业机会。

三、对我国互联网金融发展的建议

（一）加强政府支持力度。互联网金融的发展在我国需要政府的支持，也需要互联网金融产业进行相应的政策调整。对于这样一件金融业的大事，其高度应该是国家战略级别的。因为互联网金融对中国的未来经济发展和社会进化是相当重要的，努力协调互联网金融与国家经济的关系，才能进一步深化行业发展与创新改革。

而对于这样一项新兴产业来说，我国也应该加强相关人才的培养和交流。将互联网金融延伸到高校教育中，培养传统金融服务于互联网金融业务的综合型管理人才，为将来互联网金融人才的输送提供支持，并增进与国际互联网金融的技术交流。另外，也要大力推动传统金融机构的升级和转型。传统金融机构应该有行业危机意识，例如我国上海就提出了“传统金融机构要通过互联网渠道提供金融服务和产品”的相关产业政策。也许未来很长一段时间，互联网金融业可能都无法彻底淘汰传统金融机构，但是对于银行来说，不断积极创新才能让那一天来的更晚。

（二）加强体质机制和法规制度建设。要加强互联网的金融立法。这是为互联网金融业持续良好发展的基础。它包括了规范互联网金融市场的定位、组织形式、业务范围、风险责任和监督管理。规范互联网金融的交易范畴和准则，使其完全市场标准化。要完善消费者的权益。目前一些地区已经建立了互联网金融的信息咨询中心，为互联网金融客户提供产品和业务的相关需要，也有投资理财服务的相关咨询。所以互联网金融业也要完善投诉机制，积极保护消费者的权益。

（三）制定统一行业标准规范。完善征信体系建设和积极推行实名制是我国互联网金融业的未来行业标准规范趋势。这些都是能确保个人信息透明化、完整化的前提，也是实现全国联网金融业务信用精确查询的改革方向。尤其是实名制的推行，对于我国个体互联网金融参与者无疑是巨大的利好，这样的做法避免了由于各种不信用行为所造成的融资风险和消费纠纷。目前，我国已经在全国各地区推行了金融互联网参与者的身份认证、视频认证、网站任务和电子签名等多种实名制度，确保了互联网金融用户的信息保密和消费安全。

总结

经过本文简要的研究表明，我国要推动互联网金融业就必须首先推动传统金融的发展，而最好的情况就是二者的融合共生，以开放变通的思维来鼓励传统银行业务的网络化发展和行业的不断创新。另外，互联网金融对于促进我国的金融改革和提升金融体系的整体效率有着相当正面和积极的作用，无论是个体和企业，我们都应该积极鼓励互联网金融的健康持续发展，这也是对于时代发展的一种适应与认可。（作者单位：先锋金融集团）

参考文献：

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[2] 向思遇.互联网金融业态现状及发展趋势研究[D].华中师范大学，2014.

[3] 姚咏梅.互联网金融：金融业变革与发展的推手[J].中外企业文化（上旬刊），2014（10）.