我国信用卡业务风险分析及管理对策

胡子骄

摘要：信用卡业务在我国经历了三十年的飞速发展，为商业银行带来高收益，为人们带来工作生活便利，然而，信用卡风险也相伴相生，造成的损失也越来越大。本文分析了我国信用卡业务风险现状以及形成的原因，在借鉴国外相关经验的基础上，提出几点有效措施加以防范和管理信用卡风险。

关键词：信用卡；信用卡风险；管理对策

一、我国信用卡业务风险现状

伴随着我国经济和社会的不断发展，信用卡在人们日常生活中发挥着越来越重要的作用。信用卡的本质是消费信贷，其免担保、循环使用的核心价值也正是风险产生的源头。由于发展起步晚，相比国外成熟的信用卡市场，我国信用卡业务发展中存在诸多问题，使信用卡交易的相关方包括持卡人、特约商户和银行面临许多风险。

（一）持卡人面临的主要风险

现实生活中，由于持卡人防范意识薄弱将密码轻易透露，忽视信用卡使用的相关规定将信用卡转借他人，或是因疏忽大意使信用卡丢失甚至被盗而未及时挂失，这都为不法分子创造了犯罪机会。他们可能冒充持卡人大量透支消费或取现，从而给持卡人带来极大风险。

（二）特约商户面临的主要风险

操作风险是特约商户面临的主要风险，特约商户的经办人员由于经验不足，不能按照操作规定受理持卡人刷卡消费，或误输金额，或没有核对持卡人身份，也没有按规定预留签名，检查签名是否与信用卡背面签名一致。更为严重的是特约商户的经办人员可能与不法分子勾结，造成特约商户经济损失。

（三）发卡银行面临的主要风险

一方面是来自持卡人的信用风险。如果申请人在领卡后经济条件恶化，则可能产生偿还风险。另外，由于信用卡是先消费后还款，这就给持卡人的恶意透支创造了条件，持卡人的恶意透支对发卡机构危害极大。

另一方面是发卡银行自身存在的风险。发卡银行内部控制不到位以及自身操作上的漏洞都会带来信用卡风险。如相关配套的软硬件设施安全性不够则可能遭到网络攻击，使银行内部信息外泄而产生风险；还有组织上岗位分工、责任分担的不明确，使内部管理缺少相互制约，无疑会埋下风险隐患并且风险隐蔽不易察觉；与此同时发卡银行业务人员工作差错，如误寄信用卡，发卡机构内部人员蓄意作案，如擅自盗窃、代领已打制的信用卡，冒充持卡人取现或消费等也会加大信用卡风险。

二、我国信用卡业务风险的形成原因

（一）个人信用体系建设不完善

目前，我国个人信用体系建设仍然滞后，中国人民银行个人征信系统中的数据还不能满足商业银行防范信用卡风险的需要。系统中的数据只是各商业银行历史信用的汇集，加之我国居民个人收入形式也较为复杂，全面掌握信用卡申请人的资信状况并非易事。信用卡发放后，发卡银行便无法控制持卡人的还款意愿，况且一个人的资信状况也可能随时改变，只有在信用卡还款逾期发生后，发卡银行才能真正确定风险，而此时损失已经造成了。

（二）发卡审查不严，催收系统不完善

在发卡前端，许多商业银行为了扩张信用卡业务，信用卡的审核发放已经变得十分宽松，往往申请人提供身份证、工作证，填一张表格就可以申领到一张信用卡。实践中，各发卡机构对申请人的资格审查也不严谨，一般是根据申请人填写的信用卡表进行人工电话核实，一些别有用心的申请人能够做事先安排，轻易的蒙混过关。同时，催收后端长期得不到重视，没有成立专门催收部门，缺乏专业催收人员，加大了资产损失风险，影响着我国信用卡市场的整体发展水平。

（三）发卡机构竞争不合理

伴随信用卡需求的增加，发卡机构也不断增加，信用卡业务迅速蓬勃发展起来。但各银行有各自的信用卡运行系统，各发各的卡，为了抢占市场，又在功能、服务和费率上暗自相争。并且信用卡发行没有统一标准，没有通用性，设备重复投资，信息和资源无法共享，我们甚至经常看到不法分子在多家发卡银行进行诈骗的新闻报道，使各发卡行遭受巨大损失。

（四）法律法规不健全

自第一张“中银卡”开办，到2015年信用卡业务已发展三十年。由于各种原因，信用卡业务行为仍缺乏一部完整的法律法规来规范。目前，我国商业银行开展信用卡业务主要是依据《银行卡业务管理办法》，其仍属于部门规章，法律层级较低且规定不够全面，比较空泛，当发现信用卡违法行为却没有严厉有效的惩治办法，这无疑为信用卡业务带来风险隐患。

三、信用卡业务风险控制的国际经验

我国信用卡业务发展迅速，但起步较晚，在管理对策上有很多不足，管理水平还有待提高。而国外一些发达国家的信用卡业务起步较早，在发展中已经摸索出一套相对完善的风险控制体系。因此，学习一些国外的经验和做法对我国信用卡业务风险的管理控制具有重要意义。

（一）完善的法律体系和严厉的处罚措施

美国是信用卡业务最为发达的国家，原因之一就是具备完善的法律体系。1970年，联邦政府修订了《诚实信贷法》，成为信用卡行业的第一个专门性规范。随后，又陆续颁布了《信用卡发行法》、《公平信用报告法》、《消费信用保护法》等一系列法律法规，对信贷额度、还款条款、消费信贷产品、利率、信息披露等情况做出了明文规定。可以说美国信用卡的发展史就是一部美国信用卡法律体系的完善史。法律的约束力来自违法犯罪的后果，严厉的处罚能够有效遏制违法行为。在法国，持卡人若涉嫌信用卡非法透支甚至金融诈骗，其账户可被银行冻结，倘若在一周内持卡人仍未做出合理解释，信用卡将会被没收，并规定在一年内禁止申领任何信用卡，严重的将受到法律制裁。

（二）专业的信用调查机构和先进的技术系统

加拿大有信贷信用保护协会，该协会可为信用卡发放机构提供申请人信用情况调查，包括申请人的收入水平、贷款情况、违法记录等，发卡机构可根据信用调查决定是否继续为申请人办理相关业务，有失信行为的申请人将不能申领到信用卡，进而从源头上控制了信用卡风险。在德国，有信用卡诈骗警报系统，当信用卡丢失或者被盗，警方接到报案后通过这一系统将信用卡信息及时传送给银行卡网络操作机构和零售商，进而可迅速定位被盗卡，确认持卡者身份，从而降低信用卡被盗刷风险。

四、加强我国信用卡业务风险管理的对策

（一）加强内部安全管理，提升信用卡服务质量

信用卡离不开POS 机，信用卡业务的发展也离不开互联网的发展。因此，首先要从内部安全管理入手，提高风险防范意识、规范业务流程、升级技术手段。特别是要加快内部计算机网络建设，全面提升信用卡服务质量，免去持卡人刷卡消费的后顾之忧；同时，还要加强对领卡人信用状况和经济状况的审查，从严发卡，做好事前控制；对于已发生的信用卡逾期，必须由执行力强的专门催收部门来完成催收工作，使银行确保信用卡债务回收的同时，尽可能维护好与客户之间的良好关系，树立良好形象。

（二）建立个人诚信档案，完善个人征信体系

在美国，偷税漏税等公民失信记录保存为七年，破产记录的保存更是高达十年之久，我国也应朝着这个方向努力。可以由政府相关部门牵头，组织协调金融机构、司法机构、税务机构和保险机构等，共同研究和制定个人诚信档案的统一征信标准、征信办法及管理方案。通过建立个人诚信档案，个人信用信息将伴随一生，如此一来，守信者将获得更多的社会认可和社会交往机会，诚信不仅仅是口号更关乎切身利益，失信者将会无机可乘。

（三）加强业务人员培训，保护持卡人权益

各发卡机构应加强对有关人员的业务培训，包括信用卡部门从业人员专业培训和道德教育，使其明确利害关系。而商业银行在与每个特约商户签约受理信用卡业务前，也必须对其进行系统的信用卡知识培训、POS机操作培训，并使其熟练掌握。若信用卡部门经办人员能够严格按规定为客户办理信用卡，特约商户前台人员能够按流程正确受理持卡人信用卡刷卡消费，那么信用卡风险将大大降低，持卡人权益也将有所保障。

（四）强化各银行合作，实现共赢目的

2006年中国银联在上海成立，信用卡的联网通用得到了跨越式的发展。但是，银联的成立仍未完全结束我国信用卡市场相互分散的局面，此外还有外资银行的进入，我国商业银行信用卡业务竞争加剧。此时，各大商业银行必须加强相互之间的合作，信息共享、资源共享，全面提升综合服务水平，最终达到一个共赢的目的。

（五）加快法律制度建设，为信用卡业务有序发展提供保障

随着《银行卡业务管理办法》实际适用的日渐乏力，近几年，我国也陆续发布了若干规定和司法解释，但是仍旧无法满足飞速发展的信用卡业务需要，相关法律制度建设的滞后致使有权管理的部门缺乏监管依据。因此，亟需出台一部专门性法规，统一信用卡的发行、使用等一系列规则，保障持卡人、特约商户和商业银行三方利益。使有法可依，违法必究，实现信用卡业务管理法制化。

五、结语

随着经济的不断发展以及经济活动的日益频繁，信用卡便利的结算方式、不断深化的综合功能和增值服务，加上大众消费观念的转变，我国信用卡业务发展前景广阔。虽然目前信用卡业务风险管理的整体水平仍然比较弱，但伴随着信用卡业务的发展和行业的成熟，信用卡风险监管体系会日臻健全，风险管理水平也会不断提高，一个有利于消费信贷的社会文化环境正逐步形成，信用卡使用者能够享受更好更安全的服务，信用卡业务将持续健康发展，推动银行业发展。（作者单位：江西财经大学）

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