我国商业银行小微金融业务发展的研究

衣婷婷

摘要：在我国市场经济发展过程中，小微金融业务越来越受到商业银行的重视，但成效甚微。文章说明了商业银行发展小微金融业务的现状，总结出商业银行发展小微业务的主要缺陷，最后对我国商业银行如何发展小微金融业务提出对策建议。

关键词：商业银行；小微金融；对策建议

1. 引言

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，据统计，2013年，小微企业数量占全国企业总数的94%，创造了中国GDP的65%，提供了的中国城镇就业岗位的85%，上缴利税占60%。然而小微企业仍然面临融资难，融资贵的问题。我国推动小微金融服务的政策相继出台，商业银行越来越重视小微金融市场，但小微企业贷款占商业银行总贷款的比重仍然偏低。

小微企业的发展离不开通畅的融资渠道，而大、中型企业除了进行内部融资外，还可以在股票、债券市场以及商业银行进行融资。而小微企业由于企业性质、规模等限制，融资渠道受阻。商业银行贷款是小微企业解决融资难的途径。小微企业信贷市场的资金需求量很大，而商业银行的涉足较少，具有较大的议价空间，将会成为我国商业银行业务发展的“新蓝海”。

2.商业银行小微金融业务发展现状

小微企业是国民经济发展的主力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众的需求等方面，发挥着重要作用。加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。为此，国家出台了一系列政策来鼓励小微企业的发展。2013年国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》指出，将进一步丰富小微企业金融服务机构种类，支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。银监会为贯彻全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，落实国务院办公厅《关于金融支持小微企业发展的实施意见》要求，也发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》。《指导意见》共提出15条具体措施，其中包括力争实现“两个不低于”目标。数据显示，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元，比各项贷款增速高6.3个百分点，继续实现“两个不低于”目标。2014年国务院又发布了《国务院关于扶持小微企业健康发展的意见》，提出十点具有建设性意义的意见帮助小微企业快速成长。

随着国家出台的一系列利好政策，现阶段各商业银行都相继推出自己的特色产品以便在小微金融方面拥有自己的一席之地。最成功的当属民生银行的“商贷通”。其他各家商业银行也纷纷推出自己的特色产品，如招商银行的“自助贷”、建设银行的“互助贷”、工商银行的“商贷通”等。

3. 商业银行小微金融业务发展的问题

3.1商业银行金融产品创新不足。尽管现在各大商业银行推出了自己的关于小微企业的特色产品，但其创新严重不足，而且各家产品设计以及对于客户群的选择相似。小微企业是一些具有高流动性、高创新能力的企业，因此其对贷款产品的多样性要求较高，但现在商业银行无法对小微企业的特征进行全面的把握，无法推出满足其发展特性的产品。随着小微企业的发展，需要商业银行推出更加复杂多样化的产品来满足小微企业的发展模式。

3.2商业银行对小微企业的风险信贷。商业银行在对小微企业进行贷款时需要进行贷前审查、风险评估等，但是由于小微企业管理制度不健全、财务报表不规范、信用记录缺失、担保不全等原因，使得商业银行对于小微企业的贷款存在风险。小微企业企业主多文化程度不高，信用缺失，或对于信誉问题不在意，使得贷款收回难度加大或贷款不能专款专用挪作他用，使得商业银行无法对贷款进行贷后控制。

我国现阶段的征信体系的缺失，使得小微企业主及企业的信用记录无法查询，无法了解小微企业经营的真实情况，增加授信难度。同时现阶段小微企业的融资担保制度不健全，小微企业经营规模小，产品可替代性高，存活率较低，当小微企业出现问题时，由于担保不足，使得商业银行的贷款很难收回，增加商业银行的风险。

3.3商业银行的业务模式不适用小微企业特点。商业银行的主要客户为大中企业，一些配套的服务及业务模式也比较适用于大企业，缺乏开展小微信贷业务的全新模式，导致对小微企业的贷款审批程序仍然沿用以前的模式，不能适应小微企业贷款“小、短、频、急”的特点。

3.4商业银行的激励与约束机制不完善。有效的激励机制能使员工的积极性及工作效率大大提高，但我国商业银行的绩效考核主要是贷款业务总量。由于大中型企业贷款额度较高且财务报表等数据比较容易获得，审查比较容易，客户的开发以及后续的维护都较容易。但小微企业贷款额度小而且办理手续复杂，也需要大量的时间精力进行开发与维护，因而许多信贷客户经理不愿意接受小微企业的信贷需求。而且小微企业贷款风险较高，从约束的角度来看，客户经理需要承担相应的责任。越高违约风险的小微企业，客户经理承担的责任就越大，导致许多小微企业客户的流失。

4. 商业银行小微金融业务发展的对策

4.1对产品进行多样化的设计。创新是企业发展的动力及源泉。小微企业不同于以往商业银行的客户群，所以应该在对小微企业进行深入调查与分析的基础上，对小微企业设计不同于以往传统业务的差异化多样化产品。商业银行应开发出标准化涵盖大部分客户的产品，同时这些产品进行组合又能产生差异化的效果。同时可以将小微企业主的个人业务与小微企业对公业务进行结合，在对小微企业提供一些资金管理及贸易融资等服务的同时，也对企业主个人资产进行私人化的理财等服务，提高创新的同时也有助于提高客户忠诚度。

4.2建立风险管理体系。商业银行对小微企业进行贷款时要加强风险管理体系。在对小微企业进行贷款时除了分析小微企业的一些可以量化的如财务报表等硬信息之外，还要对小微企业的一些比如纳税情况信用状况等软信息进行关注，分析出小微企业潜在的信用风险。同时还要研究出适合小微企业的贷款催收机制。而且商业银行及有关部门应完善小微企业的信用评价体系，建立小微企业信用数据库，将全国的小微企业纳入数据库中，同时建立专门的信用评级机构对小微企业进行信用评价。对于担保体系也要进行创新。除了平时的动产不动产抵押质押外，可以试着放宽要求，比如进行应收账款、股权、存货、仓单质押，也可以将商标、专利、知识产权等无形资产进行作担保。为了提高风险管理体系，小微企业本身也应该进行改革，如更改融资理念，完善经营管理，财务报表采取规范的格式进行披露，这样可以对事前的风险很好的进行控制。

4.3健全业务人员的激励约束机制。适当的激励机制能提高客户经理开展业务的积极性，提高商业银行的利润及市场份额，正如前文所说的商业银行客户经理不愿意进行小微企业业务，对于此在设计时可以对大、中、小企业分别设定一个调整参数，对小微企业客户经理的奖励参数大于大中企业，同时在制定惩罚措施时，要适当放宽对小微企业客户经理责任的追究，以提高小微企业客户经理的积极性。（作者单位：天津外国语大学）

参考文献：

[1]苏红岩.《商业银行小微金融的发展研究》，云南财经大学硕士学位论文，2013年.

[2]杜晓旭.《论加快我国商业银行小微企业贷款业务发展的对策》，首都经济贸易大学硕士学位论文，2014年.

[3]李静怡.《商业银行小微企业金融业务发展探析》，浙江金融，2013年.