关于民营银行提高竞争力的思考

(杨凌职业技术学院， 陕西 杨凌 712100)

党的十八届三中全会的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中关于“完善金融市场体系”的论述中表明，具备条件的民间资本可以依法发起设立中小型银行，也就是说民营银行正式准入。民营银行将会成为我国金融机构中重要的组成部分,但是我国民营银行存在影响其竞争力的不利因素，使民营银行安全经营会受到影响，作为银行经营“三性”原则之首的安全性，必须得保障。民营银行只有不断提高竞争力，流动性才会加强，才会提高效益，才能为安全经营保驾护航。

1 民营银行的含义

截止目前，学术界对民营银行的含义认识并不统一，他们主要从民营银行运作方式的市场化，服务对象的民营企业化，控股资本的民间化等三个侧面分别解释民营银行的含义，每一种含义并不能全面解释民营银行的本质特征。根据我国金融体制不断完善过程中，发展变化的民营银行的实际情况，民营银行的含义应该指由民间资本控股，市场化经营，所有权和经营权分离，自担风险，自负盈亏的股份制中小型商业银行。

2 影响民营银行竞争力的原因分析

在经济发展过程中，我国需要不断进行金融体制改革，在改革金融体制的过程中，处于金融市场竞争弱势地位的民营银行，受到的冲击大于国有商业银行，竞争力受到影响，分析其原因主要表现在5个方面。

2.1 民营银行先进的经营管理经验不足

我国监管层在金融体系中实施“民营资本准入”过程中,非常慎重，目前,我国金融市场中,除了民生银行在组建之初就是由民资控股的银行之外,其他民资控股银行都是近几年通过股份制改造成立的。这些民资控股的银行和本文含义所指的民营银行是有区别的。例如，民生银行1996年由全国工商联牵头组建，虽然在民生银行成立之初，有70%以上的股本为民间资本,但是政府在关键岗位管理人员的任命过程中起了很大的干预作用, 使其没能做到充分的市场化经营管理。因此，民生银行的经营管理经验，并不适用基于本文含义所指的民营银行。而且面对激烈竞争的金融市场，民资控股银行并没有真正的做大做强。因此，适合我国金融体制改革发展趋势的，先进的民营银行的经营管理经验比较缺乏。

2.2 民营银行缺乏公平的市场竞争环境

民营银行与国有商业银行相比，其经营的风险性相对突出。因为国有商业银行有国家信用做后盾，存款人和贷款人更愿意与国有商业银行进行业务合作。国家在制定相关的法律法规时，对民营银行的业务范围也有所限制。特别是在信用支持方面，两者的差别比较大。民营银行是自担风险、自负盈亏，而国有商业银行在发生风险时，国家财政部会通过发行特别国债补充资本金，国家财政核销巨额呆坏账准备金，成立资产管理公司剥离不良资产等手段，帮助国有商业银行化险为夷。这些举措使国有商业银行的信誉不断提高，优质客户和大额资金会更多地和国有商业银行合作。久而久之，公众会形成国有商业银行更安全的认识。特别是在发生金融危机时，首当其冲的是民营银行。金融市场环境缺乏公平，在很大程度上影响了民营银行的健康发展，削弱了民营银行的竞争力。

2.3 民营银行的经营管理队伍中高素质人才较少

我国现行的由民间资本控股的银行，在市场化运作的过程中很难摆脱家族式的经营管理模式，各种裙带关系会被安排到关键职位，自然产生了“排外”效应，非家族的管理者融入管理队伍时要付出更多的代价，因此，很难吸引优秀人才任职。此外，由于民营银行的社会影响力比国有商业银行小，薪资水平和福利待遇不如国有商业银行，对于优秀的高素质人才来说，国有商业银行更具有吸引力。

2.4 民营银行的管理制度不到位，内部控制制度不健全

民营银行是企业，但它更是特殊的企业，是以安全经营为前提,以盈利为最终目的。管理制度和内部控制制度是否健全，是民营银行安全经营的重中之重。我国目前申请民营银行的实际情况是：企业家希望转型银行家。企业家的单纯初衷是希望升级成银行家，获得稀缺的银行牌照、赚大钱或者“给自己的企业放贷款”。而这些初衷在制度建设滞后的背景下，往往会带来巨大的道德风险和系统性金融风险。例如，2001年9月，中国民生银行内部稽核中发现，该行上海分行市西支行信贷员黄某骗取亿元贷款，最终将1.08亿元公款落入个人腰包。黄某在两年半的时间内先后作案21次才被发现。这一案例充分说明当时民生银行的内部控制制度存在漏洞。 此外，民营银行在发展壮大的过程中，管理控制体制和运行的流程管理跟不上网点扩张和规模扩张的需要，这是很多民营银行面临的问题。

2.5 申报民营银行的企业涉及面广

国家工商总局从2013年8月至9月预核准名称的民营银行，分别是“神州”、“苏南”、“国融”、“华瑞”、“苏宁”、“锡商”、“中联”、“国民”、“冀商”、“东吴”、“国信”等11家银行股份有限公司，以及后续预核准民营银行名称的企业，涉及到各个行业，包括：零售、食品、机械、制造、网络、服装、地产、金融等，应有尽有。俗话说“隔行如隔山”，而这些行业公司产业资本转型冲动明显，但是其申报民营银行获得批准后,管理队伍业务素质和管理制度是否能很快转型，适应民营银行的发展，对这些企业来说是一个挑战。

3 提高民营银行竞争力的对策

3.1 民营银行必须加强核心竞争力建设

民营银行要提高竞争力，必须突出自己的核心竞争力。民营银行的核心竞争力主要从以下四部分加强。

(1)构建清晰的产权结构，发挥制度优势，在管理结构和产权制度上进行创新，不断完善治理结构，明确规定管理结构各自的权限，使之相互制约，相互约束，增强决策的科学性。实行所有权和经营权分离，经理层独立自主经营，股东自担风险，自负盈亏，避免采用家族式的经营管理模式，权责明确，政企分开，制定科学合理的管理制度。

(2)加强内部控制制度建设，增强内在风险防范意识，严格遵守不相容职务分离的内部控制基本原理。内部控制制度的建设必须遵循合法性、全面性、重要性、有效性、制衡性、适应性、成本效益等七大原则。建立科学的内部控制方法，创造优良的内部控制环境。例如，董事会与经理层之间的分层委托代理关系要明晰，实行民营银行内部分层管理，上下层之间存在合理的委托代理关系。股东的财产被分层委托代理经营和管理，分层授权执行经营者的决策。民营银行各层次的信息也要逐层上报或逐层下传，保证股东的利益全面实现。民营银行必须建立有效的控制体系，使其内部的每个层次都能保证所管财产的安全，所提供信息的真实，对决策的执行有力。

(3)健全激励和约束机制。民营银行必须建立有效的激励机制，引进优秀人才和先进的管理理念，培养业务素质和职业道德高的专业化管理团队。建立科学的公司治理结构，建立规范的法人治理机制，以达到民营银行的利润最大化，这对民营银行是最有效的激励。同时，民营银行必须重视风险控制，其最大的约束力量就是破产，因此，民营银行必须建立健全激励约束机制，安全稳健经营，以适应不断发展变化的市场，达到可持续发展。

(4)提高服务质量。 民营银行和国有商业银行相比，管理层次少，决策更快，更灵活，更能满足中小企业经营管理需要。基于民营银行这一优点，其在产品设计和经营机制上可以不断创新，提高服务质量。在产品设计上量身定做，为不同的客户设计不同的产品，例如，定价比较低的产品，提供给优质客户，优质客户申请贷款，办理流程只需一到两天时间，往往不需要信用担保。价格相对高的小额信贷产品提供给小微客户，不需要抵押物，一般当天就放款。民营银行可采取灵活多样的经营方式，拓展更加“人性化”的服务渠道，例如，适当延长营业时间，针对老龄客户提供上门服务，实行“走出营业大厅”方式，收集基层客户经营情况信息，建立专属诚信记录的固定客户群等。

3.2 建立健全民营银行严进、严出的制度和法律法规

目前，我国申办民营银行的企业涉及行业非常多，势必要求有严格的统一标准的准入制度。特别是监管层在实施向民营资本开放金融业的过程中，必须采取有计划和有步骤的策略。避免出现民营银行准入门槛低，机构臃肿，效率低的状况。在民营银行的审核批准过程中要采取宁缺毋滥的原则。同时，对经营管理出现重大问题的民营银行，必须依法破产退出金融市场。例如，根据我国银监会制定的《商业银行资本管理办法(试行)》中规定，核心一级资本、一级资本和总资本充足率分别达到7.5%、8.5%和10.5%的要求，民营银行也要严格执行。同时银监会也要将操作风险纳入了风险加权资产的计量，把资产证券化及场外交易纳入资本监管。对出现资本充足率达不到要求，多次违规操作等问题的民营银行，要坚决依法破产。我国可加快推出银行破产制度或法律法规。

3.3 加快建立公平的市场竞争环境

公平的市场环境对民营银行的发展起到非常重要的作用，因此，我国要通过制定一系列法律法规，促进形成公平的金融市场环境。例如，尽快推出存款保险制度，促进民营银行信誉度提高；加快利率市场化步伐，使资金在金融市场中能得到有效配置；深化金融体制改革，使国有商业银行能真正走向市场。国家制定相关的法律法规应该适用所有的金融机构。国家加快建立公平的市场竞争环境，有利于民营银行逐步发展壮大，竞争力不断提升。

3.4 准确市场定位,服务中小企业

由于中小企业的资金需求具有“小、平频、急”的特点，而民营银行恰好具有规模小，资金供给较少，决策快，服务方式灵活多样的特点。特别近年来我国经济快速发展，出现民间资本“一多一少(即民间资本多，投资渠道少)”的现象，而中小企业又出现“一少一多(即融资渠道少，需要资金多)”的现象，民营银行正好能对这两种现象充分发挥信用中介职能，实现民间资本和中小企业贷款无缝对接，更好的服务于中小企业。

3.5 发挥信息资源的优势

民营银行的区域性较强，对本地区金融市场主体的信息量掌握更多，获取信息资源的成本较低，能更好的掌握本地区资本存量和增量情况，以及各类市场主体的信用情况。俗话说：“一方水土养一方人”，民营银行的管理者对当地的风土人情和风俗习惯更加了解，对当地的各种金融市场主体制定的政策和决策意图理解更加透彻。民营银行根据掌握的信息资源，不仅能充分发展本地区的优质客户，还可以通过制定不同的产品营销策略，充分吸纳本地区的存量和增量资金，增加负债业务和资产业务，通过利差业务增加利润，提高盈利，加强流动性，保障安全性，提高竞争力。

民营银行是我国金融机构中的新生力量，要使民营银行的竞争力不断提高，就必须加快建立公平有效的市场竞争环境，建立健全相关的法律法规，加强核心竞争力建设，充分发挥各种优势资源的作用，找准市场定位，提高服务质量。同时，民营银行要不断进行制度创新，管理创新，产品创新，才能实现可持续发展的战略目标，进一步促进我国金融体制的改革和完善。

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