论古灵阁巫师银行与现代商业银行之差别

2014-02-11李秋芽

时代金融 2014年2期

李秋芽

（浙江财经大学，浙江杭州 310018）

一、业务范围

古灵阁巫师银行，顾名思义就是在魔法界唯一一所无分行并且是由妖精开设的，可以存钱或租用保险箱的，世界上除霍格沃兹外最安全的一家巫师银行。虽然古灵阁非常的安全，但是它的业务范围相比于现代商业银行实在是少得可怜。

现代商业银行的经营业务可以分为存款业务，贷款业务和中间业务这三大类。随着货币市场与资本市场的完善，现代商业银行的存贷款业务面临着巨大的挑战，因此商业银行越来越重视中间业务的创新形式以牟取利益。除结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等传统中间业务外，金融期货、期权业务、货币及利率互换等创新型金融工具在市场上也取得了不错的份额。可以说，现代商业银行的业务种类多，范围广，占有较大市场份额。

相比于现代商业银行业务的繁杂，古灵阁银行的业务可谓是单调。从小说中不难发现，古灵阁银行的主要业务是提供金库给予存放货币或是重要物品，而且不支付利息收益，只收取一定的金库使用费，相当于是保险柜出租的概念。除了金库出租这一主营业务外，古灵阁还有其他业务。《哈利波特与魔法石》中当哈利第一次进入古灵阁时描述道“穿过第二道银色大门进入宽敞的大理石厅堂,大约百十来个妖精坐在长柜台后面往大账本上草草登记。有的用天平称钱币,有的用目镜检测宝石。”这里的古灵阁更相当于典当行业，通过获取一定比例的费用以及价格差获益。当然，古灵阁也存在着中间业务，《哈利波特与密室》中描述道“啊，你们是麻瓜!”韦斯莱先生高兴地说，“咱们一定要喝一杯去!你手里拿的那个是什么?哦，你们在兑换麻瓜货币。莫丽，你瞧!”他兴奋地指着格兰杰先生手里那张十英镑的钞票说”。这意味着古灵阁承担者麻瓜货币和魔法货币之间的兑换工作，连接着魔法界和麻瓜界的货币流通，并收取一定的中间费用。

二、安全管理

文中不止一次的强调古灵阁银行的安全性，是世界上除霍格沃兹以外的最安全的地方。不仅仅指古灵阁位于伦敦地下几百英里的地方，即使你盗得了财物也有可能被困在地下不能出去。所有的金库都需要身份认证，可以是钥匙也可以的信件或者魔法棒来证明你的身份。另外部分金库只有妖精才能打开，如果擅自打开就会被吸进去，陷在里面不能出来。而且最严密的金库由龙把守，还有一道防贼瀑布杜绝一切的非法入侵者。

然而21世纪的现代商业银行除了加强硬件设施的建设外，随着电子银行业务的推广，网络安全的建设不容忽视。电子银行业务是指银行通过面向社会公众通过专用网络的方式向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。随着网上购物和电子商务的盛行，由于网络的虚拟性，以及网上消费的现金流和物流不同步，网上银行的安全性也变得赤手可热。

不同于以往传统业务的面对面交易，客户身份以及网上交易的真实性不容易考证和确认，不法分子容易钻漏洞，不利于网上交易的安全。另外，信息传递过程中也存在着安全漏洞，传统业务的信息传递是发生在银行内部网络上，内部网和外部网之间存在着强大的隔离措施，外部黑客不容易攻破安全堡垒。反观网上交易是发生在外部网络上，因此信息的传递上存在着极大的安全隐患，容易被修改数据。

三、客户分类

这里讨论的客户是个人客户而非法人客户。

现代商业银行主要根据客户的财务数据和非财务数据将客户分为低端客户、中端客户、潜力客户和高端客户这四大类。客户的分类可以帮助银行预计未来将面临的风险和可能获得的收益，从而对客户进行筛选和监控，并且可以对不同的客户群体推销不同的理财产品，提高服务质量。

《哈利波特》系列中古灵阁银行的客户群体根据金库保密措施的力度可以粗略地分成普通客户、VIP客户和VVIP客户。普通客户主要指哈利的687号金库，小天狼星·布莱克的711号金库以及韦斯莱家的金库，只要你出示金库钥匙就可以领取金库里的物品。VIP客户是指邓布利多的713号金库，曾用于存放魔法石。此金库与其他金库不同，没有钥匙孔，只有妖精们才能打开金库，而且还需要客户的亲笔信件来证明。VVIP是指莱斯特兰奇家的金库，不仅有严格的身份认证措施，还有一条龙看守，360°全无死角的防贼瀑布，以及金库内的烈火咒和复制咒，绝对顽固的防盗措施。