对当前农村金融现状及改善对策的探析

王德霞

（山东省沂水县高桥镇党委，山东 临沂 276411）

一、引言

“三农”问题事关我国经济发展状态和现代化建设，农村金融作为广大农村地区的经济支柱，在农村经济发展和建设中做出了积极贡献。当前，金融市场竞争激烈，在农村金融体系中存在正规的和非正规的金融机构，互相争夺农村金融市场。为适应新时期农村金融发展的要求，要积极创新体制、加强政策扶持力度、提高农业保险服务水平、完善信贷机制以及创新金融产品和服务等来改善当前农村金融市场的不良现状，发挥农村金融推动农村经济发展的作用。

二、当前农村金融现状

（一）城乡金融发展不平衡

农村经济基础和资金明显薄弱于城市，严重制约了农村金融的长远发展。首先是四大国有银行的网点逐渐从农村市场撤离，农村金融网点出现断层，缺乏完善的金融服务机构；其次金融产品不如城市，且农村资金外流。农村金融服务与城市差距逐渐拉大，农村贷款融资渠道减少，包括农村商业银行和农村信用社在内的多家金融机构的信贷能力和贷款服务水平不高，只有少部分资金用于农村经济发展。

（二）农村金融稳定性较差

由于农村的经济基础比较薄弱所以加剧了农村金融的风险和不稳定性；农村金融机构的制度和管理体制存在缺陷导致非正式金融机构，即民间借贷的出现。这种二元金融体系造成农村金融市场缺乏秩序性和规范性，虽然民间借贷为农村经济发展提供了一定的资金但是它的隐蔽性较好但风险很高，对它的监管还不到位，这也导致了农村金融的不稳定性。

（三）边缘化及资金缺口增大

目前，很多国有大型银行已经逐渐淡农村金融市场，但是农村经济的持续发展对农村金融服务的需求逐渐增加，不断扩大的资金需求导致很多农村信用社经营困难，而农业发展银行或邮政储蓄银行这些主要农村金融机构则缺少新型产品且服务能力有限，它们的农业贷款率正在下降，而且资金正在流向城市，这些都导致了农村金融的边缘化。日益增加的农村金融需求导致资金缺口不断增加。

（四）农村金融信贷支持力度不够

当前我国农村经济出现持续发展态势，种养殖业发展迅速、运输业、乡镇企业、个体工商户、农产品出口等都取得了很大的进步，他们对金融服务及信贷产品的需求正在提高。但是，农村金融机构缺乏品种齐全的金融产品和金融服务，对农村小额贷款的开发和监管力度不够。而且贷款比较难，因为担保能力不足，但农村地区缺乏有实力的担保人、抵押物，而且贷款手续很多审批时间也很长。而且农村金融机构对农业信贷的积极性并不高，因为农户的贷款额度很小、期限短但风险大，银行并不能获得可观的效益，而且还要进行一定的金融服务，这些都导致农村金融机构对农业信贷提不起兴趣。

三、改善当前农村金融现状的几点对策

(一)加快农村金融体制改革

对农村地区的主要金融机构进行体制改革，以适应新形势的需要。首先，加快农村信用社的利率市场化改革及其产权改革，并加强对农信社的政策性支持和资金支持；其次是对中国农业银行进行战略转移，支持乡镇企业、龙头企业、涉农企业的发展，并处理好与农信社的市场交叉问题；再次，农业发展银行要保持其政策性金融优势，健全政策性金融体系，建立政府主导下的民间借贷参与的金融服务体系；最后，邮政储蓄银行要积极创新金融产品和服务，设置专门的金融服务部门，整合农村金融资源面向农民和企业开展“三农”服务。所有这些金融机构都要积极完善消费信贷和小额贷款业务或代理商业银行及金融机构的相关业务，为农民提供金融服务。

（二）规范民间借贷

民间借贷只是农村非正式金融的一个代表，对这些组织要积极规范并整合，促进其合法化和正规化，同时加大对民间借贷的整治力度，为其搭建合法运行平台。另一方面就是降低农村金融市场的准入门槛，并建立弹性的监管机制和加强司法监管力度。积极建立存款保险和担保补偿制度，对农村地下金融组织更是要加强法律监管，以规范民间金融的发展，为农村金融提供后备力量并维护农村金融的稳定。

（三）大力发展合作金融

新形势下的农村金融市场的个性化需求增加、产品及服务需求也不断增加，根据农村地区的特点和优势，积极发展合作金融是一个不错的选择。恢复农村合作社的本质，建立互利互助的合作性的资金融通机构；规范合作金融机构的业务范围，包括农户、集镇、乡镇企业、个体工商户，而且重点放在种养殖业贷款业务上；对已经形成的农村合作金融进行监管和规范，它可以促进现有金融机构积极进行调整和改革。

（四）建立健全农村金融协调、监督和应急处理机制

合理的协调、监督和应急处理机制可以保障农村金融市场的稳健运行。主要内容是：①根据农村经济发展情况结合金融生态环境、产业政策和信用环境来检测农村金融的运行状况；②监督民间借贷的数量、价格、信用评价等并进行引导和规范；③当地政府要发挥金融协调、监督和应急处置的作用。

在我国农村地区的经济发展中农村金融的作用功不可没，但是在深化农村金融体制改革和推进利率市场化的进程中，农村金融出现后劲不足的现象。而且，在农村信贷需求及金融服务需求增加的今天农村金融已经满足不了农村市场的需求了。针对这些现状要从农村金融体制改革、规范民间借贷、开展合作金融以及提高其信贷能力等方面着手进行改善，以稳定农村经济发展。

[1]王海洋.我国农村金融发展的影响因素与对策研究——基于日本模式的启示[J].广西师范大学学报，2010,6（12）.

[2]陈诚.新农村建设背景下农村金融体系发展现状与对策研究[J].湖南师范大学学报，2011,5（46）.