浅析我国大学生信用卡市场发展之路

龙悦　尹莎莎　常萌

【摘 要】随着我国信用卡市场逐步成熟，大学生信用卡市场也不断发展。本文以大学生群体的利益为出发点，从大学生信用卡业务的优势、不足出发，结合实际情况介绍信用卡发卡机构对大学生信用卡业务的改进措施。

【关键词】信用卡；大学生；消费市场；营销手段

一、我国大学生信用卡市场概述

（1）大学生使用信用卡还处于发展阶段。现今大学生大多使用借记卡，然而，大学生信用卡市场也存在着巨大的潜力。高校学生对信用卡的基本服务并不陌生，具备了一定的信用卡的使用基础和推广基础，大力表现出信用卡业务在大学生群体中的发展潜力。大学生热衷于“网上购物”、“网上缴费”、“信用卡透支”等服务，大学生对这类新鲜事物的接受能力更高，并且也对西方文化中的“超前消费”理念更容易接受。因此，大学生成为银行发展的一大客户资源。（2）大学生普遍使用信用卡是必然趋势。首先，大学生在信用卡使用上存在一定的潜在需求，其次，大学生消费能力相对较大，最后，大学生是信用卡发行机构的潜在优质客户。（3）大学生消费特点。大学生群体属于纯支出性群体，但却比中学以下的学生消费观念有所提高，对自身所有的资金需要合理规划合理消费。而学生消费鉴于年龄限制，虽然有所规划，却也会有规划不足的可能，这就催生出了提前消费的需求，信用卡的透支功能也正能满足学生的这一需求。

二、我国大学生信用卡市场分析

（1）我国大学生信用卡市场的发展优势。第一，信用卡使用的优惠性。第二，用卡使用与大学生的适应性。第三，信用卡的电子货币新颖性。在大学生的认识中信用卡比大多数大学生使用的借记卡应该更加具有使用价值，使得大学生产生更多的使用效用。第四，信用卡的美观性。这主要表现在两方面：一是在信用卡卡面在形状不变的基础上，根据不同发行主题而改变信用卡正面绘制图案的样式；二是异形卡，即改变了卡片常规的长方形形状。第五，信用卡对于家长的便捷性。信用卡办理可以申请办理副卡，而当家长持有主卡、学生持有副卡的情况下，家长可以控制学生的消费情况，进而帮助学生进行合理消费，避免不必要的花销加重家庭负担。同时由于家长持有主卡，在学生需要家长资金支援时，家长可以随时进行异地存款将资金转给学生，这样也符合节省开支的目的。（2）大学生信用卡存在盈利空间。大学生信用卡存在一定盈利空间，发卡机构能够在业务中获得的佣金是一笔可观的收入。同时，大学生基本是异地求学，在学生汇款转账时，银行会得到手续费收入。并且一部分学生已经开始超前消费，在信用卡透支超过免息阶段，银行可以取得利息收入。最后，大学生群体是发卡机构追求的最大的潜在长期盈利客户群体。

三、针对大学生现在的信用卡使用存在的缺陷

（1）大学生对信用卡了解较少。现今针对于大学生的的信用卡营销渠道仅限于学生校园代理的介绍，而推销者本身对信用卡了解不足，造成推销信用卡只是由于人际关系或者只是使得申办人仅仅产生对信用卡申办时附赠的礼品感兴趣而扩大申办人群，很多信用卡在申办之后并未开通，申办人却继续使用借记卡进行日常消费活动。（2）信用卡发卡机构存在的问题。这方面的问题，主要有：异地转账业务手续繁琐且手续费较高、信用卡申请业务办理时间较长、设定最低刷卡次数免年费不合理、大学生信用卡市场监管不到位等。

四、促进我国大学生信用卡市场健康发展的对策

（1）排除信息不对称现象的建议。发卡机构可以选择在营销阶段通过校园代理来普及大写生信用卡相关知识。（2）商业银行对信用卡业务本身的改善。第一，针对大学生的信用卡业务优惠。一是大学生属于无收入群体，银行可以对大学生的银行业务进行特殊优惠；二是大学生的信用卡审核时间相对放短，以使用时间为优先，同时可以进行资金使用跟踪，对不符合规定的信用卡使用予以停止；三是相对延长大学生的透支消费还款期限，降低大学生违约金利率，刺激大学生的先消费后还款行为；四是大学生信用卡办理的主要目的是满足学生的学校生活，因而发卡机构可以和学校合作，以学校来保障学生的信用度，给予一定的优惠；五是大学生信用卡销户业务可由其他城市的特定网点代理，同时收取少量手续费，由学生选择最便捷的销户业务地点；六是将信用卡的最低消费次数，改为最低消费额度，刺激大学生消费。第二，多卡合一业务。大学生生活中各种卡类繁多，如银行卡、公交卡、学校生活中的饭卡等，卡类聚集过多，在生活中也很不方便，有时甚至因为卡类过多，而在必要时忘记携带。而将多种卡类合并，不失为一种可行办法。第三，针对少数大学生的特别优惠。近年来，自主创业和参与证券市场的学生也存在一定规模。针对这一点，可以在信用卡使用基础上加上代理业务，帮助这些学生进行资金的管理与投放回收，来减轻学生的工作压力。

参 考 文 献

[1]耿军军.大学生信用卡客户潜在价值影响因素研究[D].浙江大学硕士学位论文.2007

[2]孙颖.解读我国大学生信用卡市场[J].银企之桥.2007（9）：57～61