互联网金融时代“悄然”揭幕

文/ 杨凯

2013年6月17日，余额宝正式上线，其宣传语就是：“会赚钱的支付宝”，它是由第三方支付平台支付宝推出一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，灵活便捷。

余额宝一经推出立刻引来无数拥趸，展现了普通市民对于碎片化理财的需求，更是互联网金融时代来临的一个重要信号。不管传统的金融业乐意与否，互联网金融的时代帷幕已经悄然揭开。

央行网站数据显示，截至今年7月，已有250家企业获得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、新浪、腾讯、百度等互联网巨头。而继6月阿里巴巴推出“余额宝”后，7月新浪推出“微银行”，8月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，华夏基金旗下活期通正式推出微理财，巨人网络亦推出名为“全额宝”的产品，互联网巨头在金融市场的频繁动作不禁令人大胆预测“金融界要地震了”。

互联网正以自己的力量改变着传统金融业的生态格局，从观念、运营模式，到资金链的流转，网络企业似乎在以一种开放自由的方式展现着互联网金融时代与过去的区别。以支付宝推出的“余额宝”为例，用户只需将支付宝中的钱转入“余额宝”，便既能正常消费，又能进行基金理财。与传统的理财产品相比，“通过‘余额宝’，一个人哪怕只有一块钱，都可以平等地享有闲散资金增值的权利”，这大大降低理财的门槛。目前余额宝的资金规模已经突破百亿元，客户数或超400万户，户均资金约有2500元。

互联网金融也改变着企业金融服务的方式，企业特别是小微型企业，更深刻的感受着变革带来的好处。阿里金融推出“3天无理由退息”，是国内信贷市场首个主动承诺向贷款者退息的贷款保障条款。据阿里巴巴介绍，他们向贷款用户推送信息服务，如在大型促销来临前告知卖家应提前多久进行贷款，依据其店铺日常交易数据约需要准备多少资金，在备货、物流等方面资金如何分配等。

互联网金融给传统金融业更大的改变在于规则的改变。以阿里小贷为例，依托阿里巴巴等平台多年积累的海量数据，可以有效控制风险，同时借助互联网批量化、流水化作业，又可降低成本。更重要的是，它还带来一种新的微贷理念：信贷不再是一种权利，而是可以公平合理交易的商品、服务。

互联网企业对金融业的大力进军，昭示的是民营资本对金融业的渗透。在今年6月召开的国务院常务会议明确提出推动民间资本进入金融业。随着相应规范和措施的陆续出台，互联网金融调整发展的态势还将进一步增强。8月中旬举行的互联网金融中国峰会2013上，央行副行长刘士余高度肯定互联网金融在农村扶贫、小微借贷方面拥有商业金融不可比拟的优势，强调在诚实守信的前提下一切有利于包容性增长的金融服务都应该受到尊重和鼓励。民营资本进入金融业，可以使民营资本与大型金融机构展开错位竞争，弥补现有金融供给的不足。应该通过政策引导，民营资本可以更多地进入中小金融机构、零售金融机构、社区金融机构等，并且能够更好地服务于民营企业、中小企业或农村等金融资源供给不足的领域。

紧跟着银行的步伐，腾讯以及众多保险公司也纷纷参与尝试互联网和保险业的融合。今年3月，备受业界关注的“三马”（指马云、马化腾和马明哲）共同发起筹建的众安在线财产保险股份有限公司就正式获得保监会批复。

正如中国平安集团董事长兼CEO马明哲所称：“科技发展带来的变化是颠覆性的、革命性的。一旦市场准入政策限制得以突破，科技企业将快速抢占市场，对于传统金融业形成势不可挡和毁灭性的冲击。在这一领域，目前保险业正在做的网络销售也仅是行业的第一步。”

互联网金融还在促使着传统银行创新服务内容。招商银行在2012年就携手中国联通推出首个移动支付产品——招商银行手机钱包。浦发、农行、建行等也陆续公布了在移动支付领域的战略规划和最新产品。但传统银行动作还是没有互联网企业动作快。目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。除了存款，银行的主要业务几乎已遇到全面挑战。“余额宝”对传统银行活期储蓄和短期理财产品的影响也不可小觑。对互联网巨头们来说，目前缺的只是一张正式的银行牌照。未来，消费者和商家可能都成为某个大型互联网企业的客户，而银行的客户可能就只剩下一个，那就是这个互联网企业。传统银行如若不寻求突破升级，将来很有可能被不断得边缘化。

然而，互联网金融的更多意义并不是去颠覆世界。而在于，通过“鲶鱼效应”推动传统金融业去思考，去改变，通过新的方式提供更好的服务。