商业银行个人金融业务创新发展机制分析

郭新梅

（新乡银行股份有限公司， 河南 新乡543000）

商业银行发展过程中个人金融业务整合和创新是一项重要的工作，从个人金融业务发展的情况看有其内在的规律。当前需要结合金融运作的基本环境，综合利用金融学、经济学、管理学的工具，促使商业银行有步骤、有计划的推进个人金融产品要素改革，形成有效的组织方式，促使个人金融产品创新，保证个人金融能够产生新的表现形式。我国商业银行发展过程中受到国外商业银行创新模式的影响，需要加强自身金融发展与改革，保证创新机制能够符合国际金融业发展的要求，因此不管从个人金融业务创新制度监督看，还是在工具、品种上都要进行改革，坚持以客户为中心，不断适应金融竞争模式的需要，实现组织机构创新，对各项管理机制进行统筹规划，科学管理个人金融业务［1］。商业银行个人金融业务创新发展机制实施过程中需要对金融产品和金融工具进行优化，商业银行个人业务发展过程中需要推出一系列的新品种和服务手段。商业银行在发展过程中会受到很多条件的限制，商业银行个人金融业务发展过程中也推出了一些金融产品和工具，但是在发展过程中还受到各种条件的限制，当前需要对金融业务进行创新和整合，全面缩短与国外的差距，提升个人金融业务创新管理水平。

一 商业银行个人金融业务创新机制的现状分析

（一）商业银行个人金融业务品种多，品牌产品少

商业银行个人金融业务发展过程中需要改变以往单一的储蓄业务模式，逐步向银行卡业务、储蓄金融业务、证券业务、消费信贷业务、电子银行业务等支柱综合性个人业务方向转变，全面提升个人金融业务品牌价值。商业银行个人业务发展过程中需要为客户提供多样化的金融业务，全面推动个人金融业务产品机制创新，实现个人金融业务的稳增长。从各大商业银行个人金融业务实施的策略看，大多数业务没有形成自身的特色，趋同性现象严重，社会认同度较低，商业银行个人金融业务创新机制正处于探索阶段，需要根据市场发展情况，对业务进行机制创新，创造属于自己的品牌。

（二）商业银行个人金融业务单一性产品多，复合性产品少

商业银行个人金融业务创新发展过程中需要对产品进行全面的整合，出现了一些个人金融产品业务多的状况，为个人金融业务拓展创造了良好的条件。但是从个人金融业务整体发展情况看，一些产品仍然处于单一化发展状态［2］。产品设计过程中缺乏复合型元素，需要对产品的界限进行全面的分析，缺乏相互之间的联系性，随着个人金融业务需求模式改变，需要对机制进行改革和创新，建立符合性产品，满足不同客户的需要。个人金融业务单一化模式导致产品之间无法形成有机的整体，对整个业务拓展会产生负面影响，整个个人金融业务的综合竞争力消弱。

（三）商业银行个人业务产品多附加值少，高附加值产品数量不足

商业银行个人金融业务发展过程中重点发展易于控制的产品，因此整体科技含量不高，低附加值的产品对商业银行个人业务利润产生的影响不大，由于其属于劳动密集型产品，劳动力成本越来越高，对商业银行个人业务创新能力提升产生很大的影响［3］。需要发展知识密集型、科技含量高、资本密集型产品，全面提升个人金融产品的附加值。个人金融业务发展过程中需要通过业务机制创新实现中间业务收入，银证通、个人理财业务发展缓慢，没有形成良好的规模效应，对商业银行个人业务创新产生了重要的影响。

（四）个人金融业务基层机构创新多，管理层创新力量不足

商业银行个人业务创新主要体现基层行，应适应市场发展的需要，建立完善的市场竞争机制，保证金融产品创新，但是基层分支机构创新意识不足严重影响业务机制创新，商业银行基层业务发展过程中受到多重管理层的阻碍，对创新需求的反映速度较慢，个人金融业务创新呈现出自下而上的逆流，各个基层机构在独立的模式下运行，因此创新产品的共享性较差，不同分支机构在发展过程中存在重复产品开发的局面［4］。从国外商业银行个人金融业务发展的情况看，在总部或者地区总部都配有专门的市场分析、设计、开发人员，对市场动态进行全面的需求分析和跟踪，不断开发新的金融产品，实现金融系统自上而下的模式创新，实施过程中存在共享性高、成本低的状况，最终全面完成个人金融产品创新工作。

二 商业银行个人金融业务创新机制发展过程中存在的问题

（一）商业银行运行机制不健全，个人金融业务创新和整合受到影响

商业银行在发展过程中机构设置没有坚持以客户为中心，很多部门在分工和设置上存在不合理的问题，需要强调各个专业自身的作用和特点。针对功能齐全的部门需要按照信息资源、人才资源的利用和共享情况采取改制措施，否则会造成人力资源的浪费。商业银行运行机制实施过程中整合职能和创新模式转交给个人金融部门，因此在好的产品和业务设计出来之后，各个部门之间存在扯皮的现象，严重影响了金融业务的拓展。商业银行个人业务发展过程中由于缺乏一套行之有效的创新激励机制，因此商业银行在发展过程中处于被动、消极的地位，业务创新不具有前瞻性，对市场发展情况调研不足，很难收集到有价值的市场信息，因此商业银行个人金融业务发展过程中需要纵观全局，全面把握市场发展的态势，否则会丧失很多市场发展的机会。

（二）商业银行发展过程中缺乏高素质复合型人才，导致业务整合和创新不足

商业银行在发展过程中需要从经营者出发，对国内外经济金融形势进行全面的分析，保证金融模式能够符合社会经济发展的需要。商业银行在优化服务、市场开拓过程中不能过分依赖传统市场和传统业务，因此在业务创新过程中需要坚持长远性战略，运用战略性眼光去观察世界，保证金融业务机制创新。但是业务机制创新过程中需要高素质的复合型人才，当前商业银行缺乏复合型人才，基层业务人员的业务知识处于老化的状态，知识结构严重不合理，严重影响了商业银行的业务发展。

三 商业银行个人金融业务创新机制建设的对策

个人金融业务在商业银行发展过程中产生重要的作用，加强商业银行个人金融业务机制创新是一项战略性工作，需要加快个人金融创新和整合的步伐，发挥商业银行的整体性作用，个人金融业务创新过程中需要对市场营销、内部机制、外部环境进行全面的分析，保证其在最短的时间范围内，提升商业银行个人金融业务的服务水平。

（一）商业银行需要加强个人业务产品整合和创新的机制建设

商业银行个人金融业务产品整合和创新是一项复杂的系统化工程，具体方案实施过程中会涉及到很多的部门，需要把各种资源有效的整合，形成科学化管理体制，保证金融产品与市场发展战略紧密结合在一起，保证创新机制建设符合社会需求。商业银行在发展过程中需要通过制度创新、组织再造、人才保障等手段全面提升个人业务发展水平，推动金融产品的整合和创新工作全面实施。

（二）把市场营销融入到个人金融业务整合和创新工作中

商业银行发展过程中需要利用市场营销手段对业务情况进行全面分析，通过对市场的预测和调查，全面获取市场准确信息，对市场业务创新会产生重要的作用。个人金融业务创新之前，需要对市场进行充分的了解，对经济周期、经济形势、社会稳定、居民收入等状况进行全面了解。市场调查需要获取准确的市场信息，才能保证各项决策符合市场需求，当前在推出新业务的过程中，需要对各种信息进行对称比较，为业务创新提供重要的信息支持。商业银行个人金融业务创新过程中存在信息不充分的问题，信息不充分高端客户流失。商业银行个人金融业务发展过程中需要科学市场细分，合理确定市场战略目标客户［5］。个人金融业务在细分市场的过程中，一方面需要考虑自身的实力；另一方面需要对目标客户、目标市场进行全面分析，为市场提供差异化金融产品，从而能够赢得客户领先市场。商业银行在发展过程中需要继续巩固和扩大市场份额，对客户反映的实际情况进行全方位的分析，根据市场情况不断调整营销战略，全面改进金融服务，此外需要对基层网点的客户需求信息进行全面收集，主要对金融产品和服务质量进行优化，个人金融业务通过市场营造战略实现与同行业的合作，不断创新金融产品，适应市场竞争的需要，一方面加强与金融领域的产品合作，其次需要加强银保合作，全面提升账户管理水平，为商业银行个人业务创新机制发展创造良好的条件。市场营造战略实施过程中需要全面分析创新体制的发展状况，运用科学的理论方法及实践的指导，实现理论和实践的完美结合，对提升个人金融服务管理水平具有重要的价值。个人金融业务需要改变当前单一化发展状态，把其逐步引入复合性、多元化产品发展环境中，为个人金融机制创新提供重要的支持。

［1］陈伟，葛秀清.我国商业银行金融产品市场营销的现状分析与对策研究［J］.商业研究，2002，（22）：48－50.

［2］王元林.银行分销渠道与国内商业银行分支机构的调整［J］.金融论坛，2003，（12）：41－46.

［3］张方杰，高向艳.基于多维尺度分析的个人金融产品差异性研究［J］，金融论坛，2005，（6）：39－42.

［4］林航.农村信用社存在的主要问题及对策研究［J］，东南传播，2006，（3）：96－98.

［5］石敬韬.从商业银行营销的角度谈金融控股公司［J］.北方经贸，2003，（2）：69－70.