商业银行高校学生出国金融业务研究

王达伟

（江西财经大学，江西 景德镇 333000）

一、留学金融服务存在的问题

（一）手续费是首要困扰

留学期间，学生的生活费依靠家人的汇款。安顿下来之后的留学生有能力在国外开立银行账户，可使用电汇，但手续费较高。票汇需要本人在出国前携带汇票至国外，因此汇票更加适合那些首次出国的留学生，若是留学生在国外安顿下来之后汇款，提前准备好的汇票显得不切实际，父母则需要先将汇票邮寄到国外，不仅麻烦和增加费用，也带来风险。

（二）现金带来的麻烦

在国外，刷卡消费的普及程度相当高，刷卡代替了大部分现金支付。但留学国外的人表示，在国外刷卡消费不能解决所有问题，需要现金支付的消费仍然存在。国内商业银行在国外的ATM机很少，只能到其他银行的ATM 机上忍受高额手续费跨行取现。这种麻烦现象是大部分人在出国前未能想象到的。

（三）网点少办业务不方便

留学生来到国外生活后，渐渐会有去网点办理业务的需要。例如：因为还钱或缴费而转账、存入一笔多余的生活费等。即使是中国银行这样海外分支机构较为发达的银行，在伦敦除了分行以外的网点只有两个。而且这些营业大厅通常在市区繁华地带，国外的大学多在郊区。

（四）国内银行业务单一

客户总是比想象中更需要中间业务。大部分留学生表示国外银行相对于国内银行的业务更丰富。例如英国劳埃德银行把客户的账户分成现金账户和储蓄账户，两个账户之间可以方便地转账，现金账户可以提供日常的支付而储蓄账户里的钱虽不能支付但可产生利息。相比之下国内银行提供的业务很单一。

二、对改善商业银行留学金融业务的建议

（一）抓业务流程重点

由于保证金数额较大，通常为几十万元，而且需要在银行存较长时间，对于相当部分的家庭不存在将较大金额的闲置资金存入银行且长期不动。银行应做足充分准备来面对愈来愈多的留学贷款申请。

留学贷款意味着客户的留学决定做得比较仓促，从客户做出出国留学打算开始申请留学贷款到客户出国学习之间的这段时间并不充裕，客户会带有焦急和迫切情绪，在此期间商业银行要在保证审批审核质量前提上尽可能提高审批效率，或者适当提高贷款抵押转换率，尽早解决客户出国留学的首要问题。

（二）针对性推荐产品

对于富裕家庭客户，学杂费等并不构成问题，客户在付出学费和生活费后还有部分剩余，并拿这部分钱来网上购物或在国外投资，因此他们可能需要海外网上银行和外币理财等服务。

对于工薪家庭客户，家长更加关心何种方式汇款更加省钱之类的问题，他们希望汇款的手续费用最低并最大化降低汇率波动带来的损失。应重点推荐母子信用卡此类的业务。

（三）开发客户周边潜在客户

虽然出国留学金融服务在银行业务中所占比重不大，但从另一方面看，留学市场是一个中高端市场，能够送孩子出国留学的家庭都是潜在的优质客户。对于银行而言，看重的不仅应当是留学客户办理的业务本身，更重要的是可以向留学家庭拓展更多的其他业务，因为很多出国留学人员回国之后的起点很高，属于中高端客户群体，这也是业界正在努力开拓和争夺的一个市场。

（四）教育理财规划类创新业务

为子女教育理财正成为越来越多家庭在财富管理中优先考虑的目标之一，而这一现象将逐步发展成为一种趋势。我们应看到，留学家庭不仅需要银行为子女留学期间的资金支持和保障提供服务，同时也需要早期的教育金规划、出发前的财务安排等。例如推出海外留学综合金融服务网络平台和留学基金。

三、对留学金融服务的展望

（一）留学市场——潜力无限

随着国民经济水平的快速提高，国际合作与交流的不断丰富，国内学生国外求学机会多元化，中国的留学市场在未来会处于节节攀高的趋势。再加上中国家庭的教育思路和氛围，相比其他省份下江西省内较为落后的总体文化水平，工薪家庭会更多地加入留学市场。未来的留学市场将是一个具有无限潜力的市场。

（二）发展业务——机遇也是考验

留学市场带来的新业务发展价值巨大，不仅留学市场本身的客户数源源不断，而且该市场内客户周边的潜在客户更是具有客观的营销前景。但值得我们注意的是，随着市场规模快速增长，市场需求不断变化，要想从中获利，银行也面临这巨大的市场考验。错综复杂的留学业务考验的正是银行在全球范围整合资源、提供服务的能力。也就是说，一家银行的海外机构网络成熟，海外业务操作经验丰富，才有可能在留学市场中抢占一席之地。

（三）持续创新——银行发展源动力

出国留学整个过程中，客户各个阶段的金融服务需求都不同，这对于银行的业务创新来说，给予了足够大的上升空间。其次，出国留学家庭的心态日益成熟，选择日趋理性，他们会在各银行间进行比较后做出选择。这意味着一项大部分银行都正在提供的业务中，仍有创新空间。目前各大银行在留学业务上都有特色业务，特长领域内不松懈地继续扩大优势，劣势领域内不气馁地研发和创新，银行才能维持发展的生命力。

[1]申忠梅，俞珊珊.如何加强出国金融一站式服务[J].现代金融，2009(01).

[2]张帆.中间业务：现代商业银行的标志[J].亚太经济，2000(04).