关于在农村开展个人理财的研究

周亚萍

（江西财经大学，江西 南昌 330013）

一、个人理财的含义及工具

1.个人理财的概念

个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。

2.农村居民常用的理财工具

个人理财产品有很多种，总的来说，大致可以分为以下种类：储蓄存款、债券、股票、基金、外汇产品、保险产品以及黄金产品等。

二、在农村开展个人理财的现状

（一）农村居民个人收入的不断增长为理财市场奠定基础

虽然与城镇地区相比我国农村地区仍然是比较落后，但随着改革开放的进行，我国经济获得了巨大的发展，每年GDP 的增长都在10%左右，甚至超过10%。农村地区的经济也发生了翻天覆地的变化，农村居民的收入也不断增加，他们的收入远远超过了基本的生活开支。

（二）国家扶持农村的发展促进了农村个人理财的发展

党中央、国务院历来高度重视减轻农民负担工作。十六大以来，中央采取了一系列有针对性的重大措施，各地区、各部门切实抓好政策落实，农民负担状况发生了根本性变化，农民的收入也逐步增加。所以农村居民的理财资金也越来越多。

三、在农村开展人理财的不足

（一）农村居民理财习惯尚缺科学性，理财效率不高

据了解，农村居民理财习惯不够科学，主要表现在：随着中国经济的不断发展，农村居民的收入也不断增加，但拿着闲有的资金他们不懂的如何更好地将钱生钱，往往陷入一些误区。比如受传统观念的影响，他们往往喜欢过度地建造房屋；另外由于农村金融市场的单一落后，对于风险偏好高的一些人群在储蓄存款不能满足他们的情况下，他们往往会将资金用于赌博或放高利贷，而这并不是对我国经济有利的理财产品。

（二）农村居民缺乏理财观念

虽然农村个人理财活动渐行渐近，但与城镇居民相比农村居民的理财意识仍然很差，一些地方即使设立了金融理财服务，但仍然是无人问津。对于一些思想前卫生活富裕的理财积极分子而言，他们也只是专注银行储蓄存款，对保险、股票等则难以接受。在农村理财市场中，居民的收入与理财活跃程度不匹配，他们认为储蓄就是投资理财，甚至还有的认为节约就是理财，这些都是错误的想法，都是缺乏理财知识的现象。

（三）农村市场理财产品种类少

随着农村经济的不断发展，农村居民的理财意识活跃了很多，但理财产品仍然比较单一。从最近几年农村居民的理财渠道来看，他们的理财方式主要还是金融机构的储蓄存款。由于农村金融市场的落后，以及金融规则的限制，农村居民理财的唯一正规场所就数农村信用社了。但由于农村信用社的经营管理的地域束缚，改革与创新的推动力不强，再加上资金实力的匮乏，使得农村理财市场单一，服务质量不周。

四、解决居民个人理财问题的思路和方法

（一）加强理财知识在农村的传播

如今农村居民的收入不仅可以用来应付基本生活开支，而且还有一些闲置的资金。如果可以将这些闲置资金充分合理地运用起来，那对我国的经济将是一件莫大的好事。但由于农村居民自身素质的限制以及理财环境的制约，他们多将资金存入银行，而不懂得合理地分配资金的去向，达到最佳的收益目的。因此在农村中多宣传理财知识，使居民有更高的理财境界是非常必要的。

（二）发展农村金融市场，拓宽农民投资渠道

农村理财环境还是很落后。但从近几年的发展趋势来看，农村金融市场的发展潜力还很大。要发展农村理财市场，可以率先在比较发达的农村地区开设网点作为试点，相继推出一些个人理财活动，当活动了一定的经验以后，再逐步扩展到其他的农村地区。设立网点是金融机构占领农村市场的硬性条件。

（三）对农村金融体制进行改革

金融机构可以尝试在农村部分发达地区开设网点作为试点，开展个人理财业务，积累相关的经验，再逐渐向其他农村地区扩张。网点的设立是开展个人理财业务的硬性条件，金融机构若想开发和占领农村市场就有对网点设立进行相关的研究分析，加快网点的设立。加强农村金融机构的硬件设施建设。

[1] 王姣. 全民理财时代下中资商业银行个人理财业务的发展策略[J].金融经济（理论版），2008（01）：30-50.

[2] 张敦富. 区域经济开发研究[J]. 北京：中国轻工业出版社. 1998.