加快推进农村金融产品和服务方式创新

2013-08-15格坦

时代金融 2013年6期

格坦

（中国建设银行股份有限公司阜新分行，辽宁阜新 123000）

一、前言

在全力建设社会主义新农村的大背景之下，农村经济取得了长足发展。金融机构为了促进农村经济的发展也在诸多方面进行了有益的尝试，如正在不断增加农村金融产品的数量和种类，并革新服务方式以适应农村经济发展的形势。但是农村存在着缺乏抵押担保物等问题，导致部分地区的农民缺乏获得贷款的途径，严重制约了当地的经济发展。国家多部门曾于2010 年下发《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，在全国范围内进行农村金融产品与服务方式的创新工作。从实践中，我们发现，农村金融产品和服务方式的创新为农村各产业的发展起到了重大推动作用。

二、农村金融产品与服务方式创新

（一）涉农银行的农村金融产品与服务方式创新

涉农银行机构对“三农”的资金投入力度不断增加，政策性银行职能发挥越来越好，市场定位也变得更加科学。从全国范围来看，农业贷款的增加会促进农业的产量、产值、GDP 的增加，从而促进农民收入的增加。为了减轻农村资金的供求矛盾，降低融资成本，人民银行应该对支农再贷款的规模和流动进行合理调控。通过这种措施能够有效减少民间借贷，推动农村产业机构的调整。农村信用社的性质决定了其在保持自身经营状况良好的情况下，必须推动农民的增收步伐。只有不断地完善经营理念，创新服务方式和制定有针对性的农村金融产品才能提升资产质量，获得良好的经营效益。农业发展银行的主营业务为保障粮食收购贷款，有着重要的政策性银行职能。但在新形势下，农业发展银行必须拓宽支农渠道，将农业产业化企业、粮食加工企业等纳入到体系中来。

（二）信贷和保险在农村金融产品与服务方式创新中的作用

农村的经济基础薄弱，农民面临着贷款难的问题。为了获得贷款扶持，衢州成立的种粮农民互保合作协会，综合了种粮个人、农机合作社和粮食加工企业等的力量，实现了支农资金的集中化和重点化使用，在粮农贷款担保基金的保障下增加了支农资金的使用效率，有效促进了农村经济发展。农民贷款难的问题与金融机构对其偿还能力的质疑有很大关系，为此可以尝试三级信用联保的贷款模式，将乡镇政府、村委会与贷款农户纳入到贷款使用和归还等环节的责任体系中来。还有部分保险公司进入农村金融产品领域，提供新型服务方式，如太保公司推出的“安贷保”。为了缓解农民贷款难，应该创新思路，如可以将土地经营权、林权、水域滩涂经营权、商标专用权、知识产权、股权等作为贷款抵押。

（三）以信息技术为依托，增加农村金融产品数量，促进服务方式的多元化

随着信息技术的快速发展，尤其是农村信息化建设的深入，农村信息化水平达到了一定的阶段，为农村金融产品和服务的研发推广提供了技术支撑。农业银行在农村金融服务市场推出了惠农卡，该卡能够提供电子金融服务，有着较高的创新度。不少银行相继在农村开设自助银行、自助设备终端和转账电话等，同时农民网上银行、电话银行和手机银行的数量激增，为新产品和业务的推广提供了支持。

三、农村金融产品与服务方式创新中存在的问题

（一）农村金融创新审批难，创新产品服务推广难

县级金融机构提供创新金融产品服务，需要经过上级领导机构和省级监管部门两级部门，并且操作程序极其复杂，周期长，并且有时候需要进行会计核算操作程序的修改工作，难度较大。创新农村金融产品和服务的推广难度大，这与农民的思想意识落后与操作技术匮乏有关。同时，在缺乏创新农村金融产品和服务激励制度的背景下，金融机构员工推广的积极性不高。

（二）农村金融产品和服务信用风险隐患多，需建立相应的法律规范

创新意味着打破常规，其风险也会相应地增加。创新农村金融产品和服务由于缺乏实践，会存在着内控和操作上的缺陷，在追求高收益的同时必须注意风险。在社会公信力普遍缺乏的背景之下，信用共同体贷款等信用贷款形式，也会出现问题，如贷款人债务危机发生后会首先将银行贷款作为违约选择。在金融产品和服务创新中，法律滞后会带来一系列风险，如《担保法》和《物权法》中就没有对收费权质押的成立要件作出规定，极容易引发争议。