汽车金融资金链存在的问题及解决对策

张福双

（哈尔滨德强商务学院，黑龙江 哈尔滨 150000）

一、我国汽车金融的发展历程

（一）起步阶段

1995年，国内汽车消费需求不足，在这种背景下，某些国有商业银行，推出汽车消费信贷业务。

（二）快速发展阶段

人民银行在1998年9月、1999年4月相继出台了《汽车消费贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷指导意见》为汽车信贷业务的开展铺平了道路。银行纷纷发放消费信贷。为了扩大汽车信贷业务，商业银行纷纷采取降低利率、降低首付金额等措施。

（三）调整阶段

从2003年6月到2004年8月，由于前一阶段风险的累积，银行的不良贷款增加明显。银行开始调整消费信贷业务，收缩信贷规模，这导致汽车消费信贷业务也逐渐萎缩。

（四）稳步发展阶段

2004年8月18日，在上海，国内第一家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司开业。随后福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。这些专业汽车信贷服务企业和银行展开了激烈的竞争。

二、汽车金融资金供需分析

（一）我国汽车金融业资金来源

目前，国有控股商行是汽车金融服务的主要提供者，其他经营汽车金融的非银行金融机构的资金也主要来自国有商行。

（二）我国汽车金融资金的使用情况——服务与产品

目前商行仍是汽车金融服务的主角，而且我国汽车金融资金运用方式单一，汽车金融产品也很简单，例如分期付款买车、汽车融资租赁等。

三、我国汽车金融的资金链存在的问题及解决对策

（一）存在的主要问题

1.银行方面的问题

(1)银行支持力度不足

虽然商行资金实力强、客户群体广，但其开展汽车金融服务目的只是获得存贷利差，缺乏保证汽车销售稳定增长的直接利益关系。

(2)专业性不强

商行银行并不擅长汽车金融业务，在汽车产业方面的专业性不足，所以其开发的产品不能满足客户需要。

(3)发展的内在动力不足

目前，汽车消费信贷在银行信贷中占的比例太小而且汽车消费信贷业务利润较少。受收益影响，银行不愿在产品的研发、创新方面投入过多的资金和成本。

2.政策方面的问题

2008年1月中国银监会发布新的《汽车金融公司管理办法》。虽然此次发布的新《办法》着重对准入条件、业务范围、风险管理指标等方面做出较大修改和调整，但并没有完全放松对汽车金融公司的限制。

3.服务和产品方面的问题

专业汽车金融公司主要提供信贷产品和车险产品，虽然信贷包括标准信贷、阶梯信贷、轻松信贷、跃贷、关怀信贷、捷贷通等多种形式，但都是在最基本信贷模式上的简单变形而已。

（二）解决汽车金融资金链问题的措施

1.融资方面的措施建议

(1)加强汽车金融公司与商业银行的合作

汽车金融公司和商行相比，商业银行提供相关信贷利率低。与汽车金融公司的车贷产品相比，利率低是商业银行的最大优势；银行车贷业务需找担保公司、收取手续费等一系列繁琐程序已基本简化，与汽车金融公司同样简便；手续流程方面，汽车金融公司则更便捷。现在汽车金融公司和商行应加强合作，使汽车金融公司在融资时利率更低、手续流程等更便利。

(2)汽车金融公司发行商业票据及债券进行融资

2010年10月上汽通用汽车金融有限公司成功发行了金融债券，这是国内首单汽车金融公司金融债券发行成功。它的顺利发行为解决汽车金融业的融资难问题创造了多元化的融资渠道可能。

(3)开办购车储蓄

汽车金融公司也可以参与同业拆借市场、资产证券化、以应收账款抵押向银行融资等方式解决资金来源不足问题。

(4)有关部门增加支持力度

建议有关部门尽快制定汽车金融公司或财务公司融资的相关操作细则，简化审批程序，缩短审批时间，降低融资成本。

2.资金运用方面的措施建议

政府相关部门的政策也是影响汽车金融发展的主要因素。政府政策可能会影响到汽车金融公司的资金运用、业务经营范围、产品设计与研发等。建议在政策上为拓宽汽车金融公司的业务范围提供好的环境。同时，建议放开汽车金融公司分支机构设置限制，放宽在注册地之外开展业务的条件；放宽利率限制，借鉴国外汽车金融公司经验，允许汽车金融公司对其发放的贷款有一定的定价权。

[1]李尧，毛燕.对我国汽车金融模式的探讨[J].经济前沿，2004(04).

[2]刘清涛.汽车金融服务业的比较研究及借鉴[J].济南金融，2005(02).

[3]刘笑笑.我国汽车金融产品的创新研究[D].湖南大学，2007.

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