金融支持新农村建设工作中存在的问题及建议

尹树民 张焕民

（中国人民银行巨鹿县支行，河北 邢台 055250）

一、新农村建设资金主要需求

一是种植大户流动资金需求。据测算，种粮大户每亩粮食作物需要流动资金570元左右，经济作物每亩需投入资金680元左右，且随着面积扩大和种粮大户的增加，流动资金需求越来越大。二是购置农机设备资金需求。近年来农村劳动力成本逐年攀升和国家对购买农机设备补助到位，土地流转后，种田大户普遍倾向机械化耕作，对购买农机设备的热情非常高，据对某农业县抽测显示，农机设备购买贷款需求每年呈26%的增长。三是合作社信贷模式需求。据调查，以合作社联保贷款和农产品加工企业链式担保贷款需求达到25%。四是农村土地整治和环境整治前期资金投入需求。新农村建设涵盖农田整治、村镇污水处理、垃圾处理、环境绿化美化亮化等多方面。农田整治和村庄整理前期配套投资资金缺口较大，直接制约工程进展。国家虽然拨付专项资金，但对承包商来说，前期专项土地专项资金只支付总工程款造价的30%～40%，工程完成验收后，六个月甚至一年后款项才能到账，期间所发生的费用全部由工程承包商垫付，这就需要更多的金融机构支农项目资金来支持。

二、金融支持新农村建设现状

一是随着农业产业化进程的加快，小额的纯种植业贷款需求萎缩，大额的水产养殖、牲畜养殖、农副产品深加工贷款需求增加，5000元以下的小额信用农贷已满足不了实际的资金需求，而且贷款手续繁琐，期限较短，利率偏高，已不再为农民所热衷，“三农”资金需求缺口相当大。但是目前基层农村信贷主要由农村信用社承担，其他国有商业银行支农信贷规模逐年萎缩。而从农村担保体系来看，缺乏有效抵押资产是农民贷款难的最重要因素，由于现实和法律原因，作为农民最主要的有效资产的土地能否抵押这个问题至今没有破题，农村信用社受资金实力、信贷风险等因素制约，信贷支农多局限于小额农户信用贷款，已远远不能满足农村经济发展的资金需求。

二是信贷结构调整滞后于农业结构的优化。农业结构由数量取胜的粗放方式向质量效益取胜的集约方式转变，农产品的质量、身价、特色都得到了全面改善，畜牧圈养业、水产养殖业及特色种植业在农业发展中的比重越来越高，这些新型的农业格局对金融支农提出了更新、更高的要求。但农村信贷结构的调整并没有与农村结构优化的调整同步，新增贷款缺乏形式上的创新，历史原因形成的存量贷款结构调整困难。加之农村金融服务业务种类单一，结算工具落后，服务观念较差，使金融在支农上力不从心，一定程度上，限制了农村经济的发展。

三是政策性与商业化经营目标共存，支农政策传导弱化，涉农金融机构左右为难。作为政策性银行的农发行，其现有的业务种类也远远不能满足新农村建设的需要，如种养业大户贷款、农村助学贷款、民族用品生产企业贴息贷款等业务，对政策性金融需求十分巨大。

四是农村资金外流，信贷成本偏高是金融支农的两大“瓶颈”。目前，存在于农村阵地的农村信用社，其主营业务仅以吸收存款为核心，基本没有信贷权限，各行上存利率也远高于人行备付金存款利率，导致存款流向经济发达地区。

五是农村特质环境制约了信贷的投入。由于广大农村目前仍以传统的种养业为主的小农经济，优质高效农业规模小，再加上农业生产周期长，受自然条件影响大，投资农业收益存在很大的不确定性，农产品深加工程度不高，对信贷资金需求高度分散，金融需求特点与银行实行集约化经营取向不相符，很大程度地限制了农业产业化发展的投入。

三、对策、建议

一是对农村金融进行合理、适度的政策扶持。中央银行在贯彻落实国家支农政策上必须进一步加强“窗口”指导，提高县域各金融机构落实国家支农政策的积极性，在确保信贷安全的基础上，充分调动服务农村金融机构积极性，促进农村金融服务供给增加。

二是充分发挥政府部门的财政资金导向、扶持作用的示范效应，从实行农业信贷投资风险基金、农户贴息贷款、对农信社给予利息贴补等手段入手，逐步解决农村金融机构自担风险、自我发展和推动农村经济发展之间的矛盾。并通过行政手段逐步强化农户的信用意识，为农村金融机构创造良好的投资环境。

三是人民银行要加强政策指导和流动性支持，对各金融机构的资金上存比例，实行必要的政策约束，有效限制农村资金的大量外流。特别是对邮政储蓄资金，应研究确定其使用投向，确保一定比例的资金取之于农，用之于农。

四是结合地区实际，在继续实行农户小额信用贷款的同时，建议有关部门适时出台农户大额贷款指导意见，在条件成熟的地方实行。

五是健全农业贷款风险防范机制。将农业保险作为一项支持农业的政策工具，创新适合“三农”需求特点的险种，建立保费补贴制度，不断提高农业保险覆盖率，在制度、立法、补贴、免税等方面进行突破，在银行信贷中引入保险机制，将投保情况作为授信要素，引导更多农民使用农业保险产品，增强对重大自然灾害的风险抵御能力，缓解银行贷款风险。

[1]孙培伟.当前金融支持社会主义新农村建设中存在的问题及对策[J].《商情(教育经济研究)》，2007年04期.

[2]陶应浪.加强“三农”工作 推进社会主义新农村建设——对普安县农村工作的思考[J].中共贵州省委党校学报，2007年06期.