浅析金融支持现代农业发展的现状及建议:以山东省德州市农村信用社为例

路晶晶

（山东省农村信用社联合社德州办事处，山东 德州 253000）

自2004年国务院深化农村信用社试点改革以来，农村信用社坚持面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位和零售银行的发展方向，紧紧围绕“促进农业现代化”的战略部署，以扶持新型农业生产经营主体发展为己任，积极创新金融产品，大力优化金融服务方式，在金融支持现农业发展的道路上走出了自己的特色，同时促进了自身业务的快速发展，取得了社会效益和经济效益的双丰收。以山东省德州市农村信用社为例，截至2013年9月末，德州市农村信用社11家法人机构各项贷款余额共339.2亿元，比年初增长40.6亿元；涉农贷款余额300.73亿元，比年初增长34.88亿元，涉农贷款占比88.66%，新增占比85.92%。

一、金融支持现代农业工作进展情况

（一）推进金融创新，满足现代农业发展多元化需求

结合现代农业发展特点，农村信用社积极创新低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式。一是综合运用应收账款质押、第三方监管动产质押、仓单质押、林权抵押、钢结构抵押等贷款品种对现代农业进行有效支持。二是扩大联户联保及大联保体贷款的覆盖面，解决贷户无抵押问题。三是结合德州市“两区同建”工作，推出农民住房贷款及农业产业园区贷款。四是与符合规定的担保机构进行合作，丰富担保方式。五是围绕农业产业链开展农业产业化龙头企业贷款，对组织运行顺畅、经济实力较强、信用状况良好的农民专业合作社，采取“公司+合作社+农户”、“合作社+农户”的模式提供贷款。截至2013年9月末，德州市农村信用社共办理应收账款质押贷款300万元、第三方监管动产质押贷款10.25亿元、林权抵押贷款1799.8万元、农民住房贷款1.82亿元、农业产业化龙头企业贷款12.64亿元、支持农民专业合作社主体及社员贷款2.13亿元，全市累计发放担保机构担保类贷款1.51亿元。

2013年以来，围绕现代农业发展方向，各县市区法人机构在金融创新方面做出了积极有益的探索。一是德州市德城区农村信用合作联社（简称德城区联社）在辖内黄河涯信用社设立了农民专业合作社专营服务机构，配备专门工作人员负责农民专业合作社贷款调查、授信、放贷。二是乐陵市农村信用合作联社（简称乐陵联社）抓住农村土地流转机遇，在“三权”抵押方面做了大胆尝试，推出了农村土地承包经营收益权质押贷款，大力支持家庭农场、种养大户等现代农业经营主体。三是庆云县农村信用合作联社（简称庆云联社）创新推出大型农业机械按揭贷款，有效解决了农民购买大型农业机械资金不足和担保难问题。截至2013年9月末，德城区联社成立的合作社专营机构已帮助21家农民专业合作社规范财务、健全制度，搜集信息走访调查32家，信贷支持2家，金额650万元；乐陵联社已成功发放农村土地承包经营收益权质押贷款1笔，金额20万元，正在审查办理1笔，金额60万元；庆云联社已办理大型农业机械按揭贷款2笔，金额9.61万元。

（二）扩大信贷规模，有效满足现代农业资金需求

根据“三农”发展呈现出的规模化、专业化、区域化新特点，全市农村信用社在支持种养户、农产品加工、商贸流通等传统农业行业基础上，重点支持高质高效农业和地方特色产业，将更多资金投向现代农业产业体系，切实满足专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型生产经营主体的资金需求，有力推进产业结构调整和优化升级。截至2013年9月末，德州市农村信用社累计向专业种养大户发放贷款2811.9万元，向家庭农场发放贷款100万元，向农业产业化龙头企业发放贷款12.64亿元，向农民专业合作社发放贷款2.13亿元。

（三）加强政策支持，着力提升信贷服务水平

从优化信贷服务方面，德州市农村信用社对现代农业贷款实行“贷款优先、丰富品种、提升额度、利率优惠、期限放宽”等信贷政策，逐步解决贷款难题。一是贷款优先。设立现代农业贷款“绿色通道”，对现代农业的贷款申请，优先进行调查、审查、审批，安排贷款规模。二是加快贷款各环节运作速度，提高服务效率。在遵守授权授信管理规定的前提下，简化贷款审批手续，减少中间环节，提高办贷效率。三是提高授信额度。对规模较大、管理水平较高的优质客户，在合理范围内适当提高授信额度，以满足现代农业扩大规模的需求。四是科学确定贷款期限。根据现代农业的生产和资金运转周期等实际需求和市场规律，科学确定贷款期限和结息方式，减轻客户还贷压力。五是实行利率优惠。对优质客户利率优惠10%以上，对农民专业合作社社员贷款利率优惠20%以上，切实让利于农。

（四）畅通结算渠道，大力推广现代化金融服务

一是以“电子机具村村通、家家用上银行卡”为工作目标，稳步推进ATM、POS、农金通等各类电子机具布放，不断丰富银行卡功能，加快银行卡的宣传普及和推广应用，扩大农村金融服务覆盖面，满足农村居民对农村金融产品和服务需求。截至2013年9月末，全市累计布设自助设备434台，较年初增长59台；布设各类POS机具17738台，较年初增长574台；布设农金通611台，较年初增长73台。二是加快网上银行、手机银行、电话银行等现代结算方式在农村地区的推广应用，使农户享受足不出户的金融服务。截至2013年9月末，全市累计开通企业网银4361个，较年初增长832个；开通个人网银162239个，较年初增长22568个；开通手机银行108108个，较年初增长23374个。

（五）开展“圆梦行动”，帮助农民破解农业技术难题

2013年8月份，德州市农村信用社在全市范围内开展了以送技术、送信息、送金融知识、送资金下乡为主要活动内容的2013“服务三农圆梦行动”。活动以培训为主要形式，在需求大的地方辅以田间地头现场指导。活动累计培训10场，聘请专家授课，为广大农民及新型农业主体免费送上种养殖等农业技术，取得了良好的社会效应。

二、金融支持现代农业过程中存在的突出问题

（一）“三权”抵押问题

1.对土地经营收益价值的确定不好把握。评估机构进行价值评估一方面依据承包期间土地承包费价值评估，但农村土地的承包费大多为一年一交，以承包期间承包费作为评估值价格太低。另一方面依据土地收益进行评估，但农村土地收益很难确定，无固定评估模式。

2.抵押物处置较难。“三权”抵押物与一般抵押物不同，抵押物一般在农村经济组织内进行流转，受传统的小农经济意识和经济组织内的亲属关系影响，难以找到购买者。

3.存在抵押物产权不明晰问题。以农村宅基地、住宅抵押，房产、土地部门不予办理土地证或房产证。即使在公证处进行抵押，也存在抵押人可能故意流转给非恶意第三方的风险。

（二）担保不足问题

不断向集约化和规模化发展的现代农业经营主体，特别是家庭农场和种养大户，可提供担保的资产依旧严重匮乏，大部分贷款仍然以保证担保为主。家庭农场和种养大户的资产主要集中在承包的土地、种养大棚等地上附着物、活体畜禽等方面，因“三权”抵押还不成熟，活体畜禽抵押又面临评估难、处置难、价格波动大等问题，实际能进入担保操作层面的少之又少，最终解决担保难的办法还是找其他有资产的保证人作担保。

（三）农业保险发展明显落后问题

当前保险在促进信贷投放中的作用已逐渐显现，保险公司的这些创新，把农业保险和信贷保证保险合二为一。对于一般的农户贷款而言，由于只是为购买化肥、种子，贷款额度小，不需要额外的贷款保证保险，对于种养殖业，由于成本比较高，通过小额信贷保险能化解一定的贷款风险，但是由于种养殖业风险较大，保险企业不愿做赔本的生意，在农业保险的介入上都持谨慎态度。

（四）现代农业经营主体自身问题

存在现代农业、现代知识与现代农民脱节现象。发展现代农业需要好的项目政策来引导，但由于农户缺乏科学有效地农业管理知识和市场经济经验，往往出现盲目跟从、“习惯”管理、半途终结现象。

三、进一步做好金融支持现代农业发展的相关建议及对策

（一）涉农金融机构方面

一是持续做好金融产品创新工作，同时在兼顾防范信贷风险的前提下在全市范围内推广各县区成熟的信贷产品，迎合现代农业发展要求。二是继续加大对现代农业经营主体的信贷投放规模，贷款优先投放，不断培育信用好、经营好、制度健全、运作规范的优质现代农业主体。逐步调整经营思路，实现由分散型农户贷款向重点支持农业产业化倾斜，重点支持发展以“特优、高效、生态”为主要标志的现代农业。鼓励农户发展符合市场需求的、具有竞争优势的特色农产品，推进农业基地化、标准化、品牌化、集约化、机械化生产，增加农产品市场竞争力。三是积极探索“贷款+保险”合作模式，建立由信用社与保险机构按比例分摊贷款损失的业务模式，力争在银保支农合作上实现突破。

（二）政府、人行等相关部门方面

1.积极推动金融资源要素向现代农业有效配置。一是充分发挥人民银行支农再贷款、再贴现等政策资金的引导作用。对于扩大涉农信贷投放资金不足或达到存贷比例监管上限的金融机构，给予支农再贷款倾斜。优先为持有农业产业化龙头企业、涉农中小企业票据的金融机构办理再贴现业务。二是加快建立现代农业金融支持机制。充分调动银行、证券、保险、期货、担保、财政、税收政策的协调配合，建立健全信贷、证券、保险、期货及担保分工配合的农村金融风险分担机制、“信贷+财税+监管”的正向激励长期化、制度化的协调机制以及农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

2.加大财政促进金融支农工作力度。一是开展县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、小企业贷款风险补偿，加大对县域金融机构和农村基层营业网点的支持力度，支持扩大农村信贷投放。二是建立风险补偿机制。对金融机构开展国家鼓励的低收益高风险农业贷款业务，提供利差补贴和呆账贷款损失的弥补。

3.完善农村信用体系，营造农村金融环境。一是以农村信用体系建设为契机，按照“政府主导、多方参与，统一标准，重点突破”的工作原则，加大诚信宣传力度，培育诚实守信的文明风尚，营造良好农村信用环境。二是坚决制止和打击恶意逃废银行债务行为，认真解决金融机构诉讼难、判决案件执行难的问题，依法维护金融债权。三是加大政府对现代农业的引导力度，重点培育一批信用状况好、资金实力强、致富能力强、社会责任感强的新型农业经营主体。

4.健全金融担保机构，降低农业信贷风险。一是组建担保公司。积聚地方财力，建立贷款担保基金，通过财政投资的“杠杆效应”，形成乘数效应，进一步吸引资金流入，实现财政投资与金融投资的良性互动，推进现代农业发展的进程。二是加强与保险机构建立横向交流与合作，切实履行服务“三农”的职责和使命，不断优化业务流程，提升合作的广度和深度，与土地流转、特色农业、林权改革相结合，深入开展调研，完善“信贷+保险”，不断提升农业保险在涉农信贷中的渗透度。