电子银行应用对小企业—银行关系的影响——以浙江省金华市为例

上海财经大学浙江学院 徐锐

融资一直是困扰着小企业的一大问题，融资困难也在一定程度上限制了小企业的发展。小企业在推动经济社会发展、解决就业问题等方面发挥了至关重要的作用，但是如何解决小企业的融资问题始终是个难题。在改善小企业融资状况的诸多研究中，对银企关系的研究也是其中一个热门课题。

1 小企业信贷约束产生原因分析

对于小企业信贷约束产生的原因，国内外都有较多的文献对此进行研究。

一方面，小企业贷款一般有贷款数额较小但贷款的频率较高的特点。这就导致银行对小企业贷款的管理成本上升，而收益却并不如其它大额贷款。同时，小企业抵御风险的能力较差，贷款的违约风险也相应地提高了。因此，在风险高、收益差、成本高的状况下，银行不愿意贷款给小企业。

另一方面，很多学者认为，信息不对称是小企业贷款难的根本原因。银行对小企业的信息了解较少，很难判断其生产经营现状和前景，因此对小企业缺乏信任感。而小企业由于无法提供足够的有效资信记录，无法提供有力证据使银行了解其风险状况。这种信息的不对称，使得对风险较为敏感的银行业不愿意贷款给小企业。林毅夫在他2001年的研究中甚至提出了“大型金融机构天生不适合为中小企业服务”的观点。

2 银企关系和企业融资

银企关系一直是国内外学术界较为关注的问题。20世纪70年代初开始，很多研究就表明银行与企业之间的关系存在着很多问题。威尔逊委员会(The Wilson Committee)对金融机构的一项研究中发现，当地的银行经理对企业发展的需求缺乏了解，使得企业主个人的信用成为银行与小企业关系的关键因素。银行由于垄断和缺乏竞争，对小企业存在过度收费，不支持小企业进行权益融资等问题。在中国，中国人民银行多次要求银行加大对小企业的支持力度，但是银行对小企业信贷的支持力度始终不够。

在银行进行信贷决策的时候，往往需要通过分析掌握的企业的信息来评估信贷的风险，从而减少由于信息不对称产生的风险。与银行关系紧密的企业往往在这一过程中更容易得到银行的信任，因为他们能为银行提供更多有用的信息而用更低的成本获得更多的贷款。这种依赖于银企关系而获得贷款的方式被称为是关系型借贷。在《关系型借贷与中小企业融资的实证分析》(郭田勇、李贤文，2006)一文中，通过对企业贷款是否存在关系型借贷的实证研究发现，中国的中小企业很少受关系型借贷的影响。这与小企业很少能与一家(或以上)银行建立长期紧密的银企关系密切相关。银行在对小企业做出信贷决策时，往往需要以企业的“硬”信息(例如财务报表、抵押物等)作为判断依据，而不注重信用记录的建立以及与银行之间关系的培养、信息的共享。

3 电子银行的发展和银企关系

在互联网广泛应用的今天，银行业纷纷推出各种电子银行业务，包括网上银行、电话银行等形式。这些新型的金融服务不但给大家带来了便利，也一定程度上改变了企业和银行的关系。

电子银行无疑是近年来金融服务领域最为热门的话题之一，其发展的速度也令人咋舌。如今网上银行囊括了存款、汇款、理财、贷款等除了取现以外的每一项银行业务。绝大多数网上银行的用户都认为，网上银行给他们带来了时间和空间的双重便利。特别是对于很多日常事务繁忙的小企业主来说，通过网上银行节省去银行柜台办理业务的时间也至关重要。

很多学者认为，在互联网时代，电子银行的应用能为银企关系的建立提供一条新的途径。而银行通过电子银行的应用，能为客户量身定制他们需要的服务，从而增加他们的忠诚度。互联网能够为银行提供一个了解客户信息的全新的角度，并且能够通过更准确地为客户提供他们偏爱的服务的方式提高服务的质量，紧密企业和银行的关系。

4 研究目的及数据来源

目前，对于小企业融资和银企关系的研究已经相对成熟。在电子银行广泛应用的今天，将电子银行的应用对小企业—银行关系的影响作为研究方向的文献却并不多。本文将通过对企业主的访谈，分析现有的小企业—银行关系的特点，并且为研究电子银行对小企业—银行关系的影响提供一个视角。

研究中，我们随机抽取了浙江省金华市50家雇员在50人以下的小企业的经理人或企业主进行了访谈。访谈内容涉及到小企业—银行关系和电子银行应用两个方面。

5 研究的结论及分析

金华市地处私营经济活跃的浙江省，中小企业数量巨大。截至2010年12月底，金华市共有中小企业54477家，投资者98261人，注册资金1374971万元，实现产值17431117万元，为金华市的发展做出了巨大的贡献。这些中小企业中，很多都是雇员人数少于50人的小型、微型企业。

6 小企业—银行关系现状

在谈及银行对小企业成长的支持这个话题时，我们分别就银行对小企业的支持力度以及企业对银行的忠诚度和小企业—银行现有的关系进行了探讨。

50位受访者中，有28人认为银行对他们企业的发展有所支持，17人认为银行对他们的发展不够支持，认为银行对他们的发展非常支持和完全不支持的分别是2人和3人。同时，很多受访者指出，国有银行对小企业的支持力度不如中小金融机构。所有的受访者都表示，他们的企业都使用两家甚至以上的银行作为他们的金融服务机构，但只有12人表示他们考虑将自己企业的主要金融业务转移到其它银行。在谈及和现有合作银行的关系时，绝大多数企业主对这种关系显然并不是特别满意。只有不到10%的受访者认为他们和银行的关系“非常好”，而高达80%的受访者认为他们和银行的关系“一般”，其中有2位企业主甚至用“很差”来形容他们的关系。

现阶段，小企业的银行的关系并不尽如人意。由于国有银行对小企业的关注和重视不够，其客户经理对小企业的了解程度很低，很难与其建立较为紧密的联系。而中小型的银行则更重视小企业的业务，更为关心、理解、支持小企业的发展，与小企业建立长期合作关系的愿望也更为强烈。但是，小企业主往往对建立银企关系的理解不够，较为短视地希望在不同的银行中获得最大的短期的好处，却没有考虑到与一家银行建立较为深远的关系，以获得更多的支持。

7 电子银行业务及其影响

电子银行在金华市的小企业中应用广泛，所有的受访者均表示使用过一项或者多项电子银行业务，并对电子银行业务表示欢迎和满意。但是，只有15位受访者认为电子银行对改善他们与银行之间的关系有影响，而50%的受访者表示并没有考虑过这个问题。

这表明，虽然电子银行业务已经被广泛应用，但是它对银企关系的影响只被少数小企业主关注。而电子银行对小企业—银行关系的影响的观点也分为两个阵营。一部分人认为，由于电子银行的广泛应用，去银行办理业务的次数和与客户经理见面的次数都有所减少。这会导致银企关系中人与人的交流减少，甚至会淡化企业主与银行客户经理间的私人关系。但另一部分人也认为，虽然利用网上银行和电话银行业务的做法正在越来越普及，他们与银行，特别是客户经理之间面对面的交流一直在持续，并且这种交流也是维持较好的银企关系的关键因素之一。

[1] 林毅夫,李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究,2001(1).

[2] 郭田勇.转型经济下的中小企业融资问题调查报告[N].金融时报,2005(7).

[3] 郭田勇,李贤文.关系型借贷与中小企业融资的实证分析[J].金融论坛,2006(4).

[4] 赵卫星.信息不对称与中小企业信贷支持[J].西北大学学报,2002(4).