从商业银行角度分析我国民营企业融资难问题

浙江财经学院东方学院 汤坤

民营企业的发展，一方面帮助我国解决了就业问题，另一方面使得我国国民经济快速增长，因此对于我国经济具有非常重要的作用。但是，如果没有足够的金融支持，民营企业要想获得发展是非常困难的。当前，我国的资本市场发展还不是很健全，民营企业融资的渠道非常狭窄，在这样情况下，银行是民营企业的重要选择。因此，我们加强商业银行对民营企业的融资支持具有非常重要的意义。

1 民营企业融资现状

1.1 融资渠道狭窄

目前，民营企业主要通过内部集资、业主投资以及银行等渠道来解决自身的融资问题。另外，还有的企业通过风险投资或者是发行债券。但是，总体说来，民营企业融资门槛比较高，加上自身管理不善、没有相关的政策支持等，导致民营企业的融资困难。

1.2 商业银行融资成本高、信贷风险大

由于民营企业的信用等级比较低，又缺少抵押条件，因此，商业银行如果要为民营企业提供融资就会承担比较大的信贷风险，投入的融资成本也比较高，因此，民营企业很难获得商业银行的支持。另外，分支机构银行在发放信贷方面的权限比较小，因此，对民营企业的融资支持没有很高的积极性。此外，民营企业的抵押物欠缺，银行只会为他们提供一些短期的、小额的贷款，根本不能解决实质性的问题。

2 商业银行对民营企业融资支持较少的原因

2.1 企业方面

(1)经营风险问题。一般情况下民营企业的规模比较小，因此抵抗风险的能力比较弱，所以如果遇到一些风险因素，资金问题难以解决，那么，企业就很难生存下去。另一方面来说，民营企业在获利方面没有太强的能力，尤其是在资金链的运作上难以控制。因此，民营企业经营能力一般比较弱，抵抗风险能力也比较差。

(2)信用环境问题。很多民营企业由于自身规模较小，就会相互合作，互相担保申请贷款。但是，如果其中一家企业发生问题，其他的企业也会因此受到影响。还有一部分民营企业有逃避债务、多头抵债等行为，使得这些企业的信用受到银行的质疑，因此由于不良信用记录，银行为了减小风险是不会贷款给这些企业的。

(3)企业管理问题。民营企业主要采用的是家族式管理或者合伙经营，企业的管理制度相当不健全，内部管理存在很大问题，尤其是财务制度非常不完善。因此，企业不能给银行提供完善的、准确的财务资料，银行不能了解企业的真实经营状况，就不能对其进行信贷服务。

(4)贷款担保问题。当前，很多商业银行实行的都是抵押担保制度，通常，企业要想获得贷款就需要具有土地使用权、房屋使用权以及设备使用权等等。但是，大部分的民营企业具有的固定资产比较少，土地、房产等抵押物不足以贷到较多金额的贷款，因此，民营企业的贷款难度就比较大。

2.2 银行方面

(1)银行信贷时间过长，延误商机。目前，商业银行提供信贷服务主要是先对企业评定信用等级，然后再授信，整个贷款过程需要花费很长的一段时间。另外，贷款业务的审批权限方面是比较集中的，导致银行经营效率低下，从基层往上一层一层上报，每一笔业务都会经过非常多的程序，等到贷款最后审批下来，企业的商机已经被延误。因此，商业银行的信贷制度方面存在严重的问题，与民营企业的融资需求严重不符。

(2)贷款主责任人制度严苛。在我国的商业银行，主要实行的是贷款第一责任人制度与贷款责任终身制度。采用这两种制度主要原因在于可以最大限度减少银行的金融风险。商业银行主要采用资产质量作为对信贷人员的业绩考核，一旦贷款出现问题就会追究其责任。但是，商业银行对民营企业的贷款需求是非常谨慎的，在贷款主责任人制方面非常严苛。

(3)经营体系不完善。目前，商业银行的经营管理主要是针对一些大规模的企业，非常缺少对一些中小民营企业提供专业服务。一般来说，民营企业的贷款额度比较小，但是每一笔贷款的程度都是一样的。所以，商业银行宁愿花费同样精力在大企业上面而不愿意为民营企业提供贷款服务。商业银行为了追求利润的最大化，更倾向于大企业，对中小民营企业存在一定的歧视性。

(4)银行产品品种滞后。商业银行在信贷服务质量方面不高，尤其是银行产品以及服务的手段方面非常落后。当前，商业银行可以为民营企业提供的贷款品种非常少，一般以担保物为主，主要以足值易变现房产作为抵押，并且在信息咨询、理财、信用证等方面的服务也不足，与民营企业的实际需求非常不符。

3 商业银行发展民营企业融资业务的作用和意义

3.1 增加银行的新的经济增长点

民营企业的融资问题是客观存在的，但是，我们也应该发现，不管哪一个大企业都是从小企业发展起来的。民营企业的特点是点多、面广，同时有的企业成长性非常高，在盈利方面的能力也是比较强的。所以，对这些企业提供足够的信贷支持可以使更多的民营企业发展起来，同时为银行带来更多的经济增长点。

3.2 履行银行社会责任的要求

在目前市场经济体制下，民营企业对国民经济的贡献越来越大，不断提升我国经济活力，对于国民经济结构具有重大调整作用，使得我国市场竞争机制更加完善。根据相关数据显示，我国已登记的民营企业有一千多万户，占全部企业登记总数的90%以上。另外，民营企业实现的总产值所占比例也非常高，销售收入占57%，利税占40%。在我国新增产值中，绝大部分是来自于民营企业。民营企业对于我国社会就业、社会稳定以及对外贸易等方面起到非常积极的作用，在广大城镇地区，民营企业提供的就业机会在90%以上，出口总额也在60%左右。尤其是全球经济危机之后，我国的经济发展受到一定的影响。因此，我国经济要想长远发展下去，就要解决民营企业的发展问题。而其中的重点问题就是融资困难，因此，商业银行提供信贷支持给民营企业是履行自己的社会责任，使民营企业健康发展才能促进我国经济全面发展。

3.3 银行健康发展的需要

改革开放以后，我国引进了很多的外资银行，资本市场发展越来越快，各大银行之间的竞争越来越激烈，因此，银行的业务来源主要依靠大企业、大客户。在经营模式上银行必须有新突破才能获得新的经济增长点。因此，银行为民营企业提供信贷服务才能使自身不断健康发展。

4 我国商业银行发展民营企业融资业务的对策

4.1 设立民营企业业务专营机构

(1)建立专营机构的必要性。商业银行应该在信贷业务的扩展方面主要注意两个因素：一是成本，二是风险。民营企业与传统的信贷业务相比，在行业标准、产品、征信标准、审查内容、风险控制等方面是具有很大差异的，因此，银行要将成本和风险都达到平衡就只有不断进行机构整合。只有从组织机构上不断完善，商业银行才能针对民营企业的特点来开展信贷业务，这样才能真正帮助民营企业解决融资困难，也同时促进商业银行的长远发展。

(2)专营机构的组织结构框架。商业银行应该在总部建立专门的民营企业贷款部门，对民营企业的信贷业务进行统筹的规划和管理，针对民营企业的贷款需求制定健全的、独立的信贷计划、评审系统、财务资源配置等等，这样才能使民营企业的金融服务更加标准和完善。另外，商业银行还可以为民营企业信贷客户提供更全面的客户营销与管理技术指导。针对民营企业业务建立统一的负责机构，严格按照完整的业务流程、规章制度以及管理机制等为民营企业提供指导，使其可以健康发展。

4.2 加强民营企业融资业务的考核机制

(1)核算方面。为民营企业建立专营机构与独立的核算体系，对其进行准确的分类、实现独立分账与专项统计等功能。专营机构主要负责收集民营企业的财务帐表、资产负债表以及损益表等，然后在管理会计帮助下对民营企业进行成本分析、定价转移，以此实现独立的成本核算。

(2)绩效考核方面。商业银行采用一定的考核方法对民营企业的信贷业务员进行独立的绩效考核，最后根据考核结果对业务人员薪酬进行调整。其中，分支机构的客户经理的薪资应该与民营企业的信贷业务质量有直接关系；风险管理主管人员的薪资应该与资产质量、贷款效益等挂钩；授信审查者的薪资应该与审贷效率、质量以及效益等联系起来。对于不良资产的考核，采用专门的容忍度指标，如果分支机构在一定容忍度限额之内，可以不追究责任，以减小分支机构与客户经理对民营企业的融资信贷担忧。

(3)资源配置方面。为了使商业银行在民营企业信贷业务上提升积极性，在各方面都要建立相应的政策，根据商业银行的需求不断调整政策。在信贷资源配置方面，根据民营企业的的实际情况确定信贷规模，以满足民营企业的融资需求；从风险控制来说，将民营企业的贷款风险采取分散的措施，准备一定的风险准备金，以减少民营企业的不良信用行为；从资产工资分配来说，在考核期间，针对民营企业贷款需求不断增加业务办理人员，提升他们的薪资水平。

4.3 提高民营企业融资业务的工作效率

(1)优化信贷业务的流程。民营企业的贷款规模普遍较少、数量多、融资需求旺盛，他们需要的贷款通常比较急，但是，银行操作流程一般需要较长的时间，银行与民营企业的融资需求有很大出入。因此，商业银行应该在传统的贷款程序中不断简化流程，采用具有差异性的方法来办理民营企业的融资业务。而对于符合条件的民营企业采用信用等级、授信等简便的流程来办理。

(2)完善信贷业务的审批机制。根据民营企业服务中心要求对民营企业进行独立的审核，根据专门的民营企业业务授信、审批以及授权等方法办理民营企业的信贷业务。

4.4 开发适合民营企业业务的特色产品

(1)开发特色产品的必要性。民营企业的贷款金额相比之下数量多，但同时银行的信贷风险也比较大，成本投入大。因此，商业银行一定要根据本行的特点，制定满足民营企业融资需求的金融产品，这样一方面可以使风险大量减小，另一方面还能提高民营企业信贷业务办理效率。

(2)己开发的民营企业特色产品。例如，招商银行开发的“点金物流金融”，这一业务是专门针对中小民营企业融资困难的特色产品。通过供应链库存向民营企业提供了足够的融资需求，这是该款产品的关键，在资金流动与周转方面具有很大的作用。兴业银行针对民营企业的融资主要推出的产品为“金芝麻”，这一产品与企业的现金流、物流等有着密切的关系，使民营企业在贷款方面降低了门槛。该服务方案主要包括成本采购、扩大销售、资金回笼、资金短缺等等，使民营企业的融资需求得到了很大的解决。

进入21世纪以来，民营企业的发展突飞猛进，同时也面临着巨大的挑战。尽管大家已经开始重视民营企业的融资困难问题，也提出了很多的解决措施，但是，民营企业的融资困难是由多方面因素造成的。所以，对于民营企业融资难题的解决也是多方面的。一方面，政府应该通过相关的法律政策来改善民营企业的融资环境；另一方面，商业银行应该不断调整信贷政策，对民营企业融资放宽条件。而其中，最重要的因素还是民营企业要提升自己的信用等级，树立良好的企业形象，不断提升自己的技术水平。只有提升自己的市场竞争力，这样才能从根本上解决融资难题。民营企业在政府与银行的帮助下，加上自身的强大才能使自己不断发展壮大，才能解决融资困难。

[1]顾建莉.浅谈我国民营企业融资难问题[J].现代交际,2011(01).

[2]程未.基于商业银行角度的我国中小企业融资难问题分析[J].中国商贸,2012(18).

[3]陈晓维.我国中小企业融资难问题分析及相关建议[D].复旦大学,2012.