新形势下银行案件的特点及原因分析

南沈卫

一、新形式下银行案件的主要特点及原因

1.银行基层机构负责人滥用职权作案有所增加

近年来，大部分银行注重了业务开展，忽视了案件防范，一手硬一手软的现象得不到彻底改观，尤其在基层支行，任务至上，片面追究主要业务指标的考核，不重视内部管理、安全教育和责任意识，甚至欺上瞒下或走过场形式学习。同时缺乏对银行基层机构负责人的制度约束和监督制衡，部分基层机构存在负责人滥用职权现象，他们或行政强令、或授意暗示，指使下属越权、违规、违章办理业务。在激烈的竞争中，为了发展业务，留住客户，给客户提供方便，最大限度地满足客户的要求，有的基层机构简化经办业务程序或操作流程，或者颠倒业务流程。由于没有摆正业务发展与防范风险的关系，把防范风险放在了次要地位，甚至出现集体违规。如：开户资料不全为企业开立结算账户；利用员工账户为客户购买基金；违反实名制有关规定为个人开立储蓄账户等。

2.一线柜员盗取挪用资金案件明显上升，金额巨大

长期以来，银行规范化、制度化的思想教育开展不够，员工重视实际，视思想教育为形式、为空谈，认为在各自网点内的人低头不见抬头见，思想教育无意义，久而久之，员工思想道德水准、法律法规观念得不到净化和提高，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力差，大多凭个人的良知做工作，谈不上高尚的人生观和价值观。银行柜员抵挡不住诱惑，盗取和挪用资金案件大幅上升，给银行和客户造成巨大资金损失，而且严重影响银行声誉，反映出银行机构在柜员管理柜台操作规范方面仍存在诸多问题。

3.社会不法分子向银行转嫁风险问题突出

近年来，受国家宏观调控和信贷规模控制影响，企业资金链条紧张，民间借贷异常活跃。一些不法分子为寻求资金安全，纷纷向银行转嫁风险。部分银行员工受利益驱使，主动参与，违规办理业务，导致银行案件频发，经营风险加大。

4.社会矛盾加剧，诱发侵害案件的压力增大

受全球金融危机影响，部分企业特别是县域中小企业经营困难，资金链条断裂，不仅贷款违约风险开始显现，而且诱发内外勾结侵占、挪用、诈骗银行资金案件明显增多。同时由于一些中小金融机构激励约束机制不完善，有的以存贷款多少论英雄、发奖金，从而诱发案件。社会治安形式错综复杂，加之安保投入不足，部分银行机构极易成为外部攻击的目标，银行卡密码及信息泄露、客户资金被盗取案件时有发生，不法分子利用POS机非法套现的风险隐患较大。同时，随着案件防范工作的深入，一些不良贷款中隐藏的企业骗贷案件逐渐暴露。

5.银行内部控制基础薄弱和制度执行力仍然不足

银行等金融机构规模不一，管理层级多，员工队伍数量庞大，整体素质参差不齐，结构性矛盾和问题突显，内控管理机制不健全，应对高科技犯罪手段明显不足。加之部分机构管理松懈，无视规章制度，制度执行力不强，违规违章问题十分突出。

6.监督检查不到位，流于形式

监管机构在各项监管活动中，多数存在对监督检查的事项不深不细，检查流于形式等问题，造成该发现的问题不能及时发现，该纠正的错误不能及时纠正，往往是问题和隐患得不到彻底根治，有章不循、违规操作和屡查屡犯等问题久治不愈。

二、新形式下金融案件的防控措施

1.强化对全员的教育和培训，树立合规经营意识

金融机构要加大教育培训力度，要教育员工牢固树立合规经营的思想理念，特别是基层机构负责人要把风险防控放在重要位置，始终贯穿到整个经营活动之中，绝不能掉以轻心。要加强职业道德教育，使全员牢固树立正确的世界观、人生观、价值观，真正过好权力关、金钱关、亲朋关、同事关。要加强对前台一线人员的培训，使其熟悉岗位要求和相关的规章制度，提高风险意识，把规章制度和各项要求真正落到实处，对一些违规行为要及时加以纠正和制止。要加强对后台监督和检查人员的培训，努力提高发现问题的能力，建立一支具有较高业务素质的专业监督检查队伍。要突出以人为本，教育员工把个人的生存发展与银行的生存发展紧密结合起来，建立银行与员工之间双向、互动的主人意识和责任意识。通过教育，使员工从思想上牢固树立职业道德防线。

2.建立健全各种规章制度，完善各项业务流程

加强制度建设，重视员工道德风险防范，严格操作流程，把对员工思想排查工作纳入议事日程；同时对员工“班前看神态、班中看情绪、吃饭看胃口、交流看心情、下班看快慢、班后看做啥”通过这“六看”，基本上能够及时发现员工心态是否失常，做到密切关注员工思想动态，将各种诱发案件的隐患消灭在萌芽状态。

3.切实抓好对制度落实情况的监督检查

对规章制度和业务操作流程贯彻执行的如何，检查是发现问题和弱点的主要途径。要充分发挥风险、审计、纪检监察三道防线的作用，把各项制度的执行体现到工作中，落实到行动上，把防范风险关口前移，减少甚至消除员工违规行为的发生；要采取静态检查和动态检查、现场监督和非现场监督相结合的方法，注重操作过程控制，变被动管理为主动管理，增强监督的及时性和有效性。

4.加大查处力度，严格责任追究

近年来，监管部门在加大查处力度、落实责任追究方面有了很大的提高，依法合规经营、按章操作能力以及内控管理水平有了很大的提升，但是在处理违规违纪责任人时，瞻前顾后、迁就照顾、好人主义时有发生，处理起来显得软弱无力，失去了应有的警示、威慑作用，所以造成有些违规违纪行为现象屡查屡犯、前查后犯，从而导致案件隐患。为此，凡发生违规违纪行为，不仅要追究当事人的责任，还要追究管理人员的责任；对员工不认真履行职责、监督检查不力或有违规行为等问题，不能迁就照顾，要严格按照有关规定进行处理，让违规者感觉到制度高压线的警示作用。

[1]《中小金融机构案件风险防控实务》中国金融出版社2010年版.

[2]《案件防控—警示录》辽宁省农村信用社联合社.