农户小额贷款担保有限公司的发展现状与对策

吴雪荣

摘要：农户小额贷款是我国一项重要的支农惠农政策，为我国的新农村建设提供了大量的资金援助，但这一灵活有效的贷款方式在实际执行过程中存在一系列风险，增加了农户小额贷款担保有限公司的管理难度。本文结合从事农户小额贷款担保管理经验，详细分析了当前我国农户小额贷款担保有限公司的发展现状，指出农户小额贷款可能存在的风险并给出了相应对策，以期为我国农户小额贷款担保公司的风险管理者有所裨益。

关键词：农户小额贷款；担保有限公司；发展现状；对策

一、引言

农户小额贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的小额贷款。这一贷款业务主要是在核定的额度和期限内向农户发放的款项。农户小额贷款适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。这种贷款形式根据保证人的不同可以分为农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款和商户保证贷款四种，其中商户保证或联保贷款最高金额为10万元。其还款期限最短为1个月，最长为12个月，还款方式比较灵活，有一次性还本付息法、等额本息还款法、阶段性等额本息还款法等多种方式可供选择。自从2001年我国农村信用社首次推出农户小额贷款以来，农户小额贷款为我国农村经济的发展做出了重大贡献。同时，伴随着业务的飞速发展，农户小额贷款的风险也逐步暴露出来，只有有效地防控风险，才能保证农户小额信贷业务的正常发展。本文从农户小额贷款担保有限公司的视角，详细地分析了农户小额贷款担保有限公司的发展现状及农户小额贷款业务存在的风险，并给出相应措施，为我国农户小额贷款担保公司的业务构建起风险防范体系。

二、农户小额贷款担保有限公司的发展现状分析

贷款问题直接制约着三农经济的发展，许多农户、个体户以及中小企业由于缺乏抵押物从而无法取得贷款，最终阻碍其生产经营活动的顺利展开。农户小额贷款担保有限公司的存在在促进三农经济发展中扮演了极为重要的积极角色。农户小额贷款担保有限公司的担保贷款业务手续简便且要求较低的抵押物，成本法利率优惠且可进行信用担保，很受个体商户及广大农户的欢迎。然而，在具体发展过程中，也因担保贷款暴露出许多问题，如何有效防范农户小额贷款担保风险使其更好地服务三农是担保公司迫切需要解决的重要问题。

首先，担保公司人员综合素质普遍偏低，整体效率不高。担保公司中具有专业技术资格的财务工作人员极少，对法律法规及金融专业知识掌握的较少，专业技能偏低，合规性操作意识薄弱。这就易累积公司的操作风险，员工无法有效分析风险指标、管理客户信用资料，再加上业务量较大，公司员工在办理担保业务时效率普遍低下，使得部分统贷项目无法及时上报。

其次，担保公司内部控制意识薄弱，运营风险较大。部分农户小额贷款担保有限公司的出资结构极其不合理，内部控制较为随意，公司倾向于贷款给业务合作伙伴或相识人群，这在一定程度上蕴藏着道德风险及机会主义风险，加上农户信用信息存在严重的不对称性，更进一步加大了担保公司的运营风险。此外，担保公司的贷后监测配备人员也非常不足，制度执行流于形式。

再次，外部监督存在严重缺位。作为经营金融业务的企业法人，外界有效监督是降低担保公司经营风险的必要保证。但目前看来，缺乏必要的外部监督或监督流于形式是担保公司面临的现状，人民银行、银监会等专业监督机构的监督缺位，公安、工商等部门的监督工作则又相对缺乏专业性。

最后，政策扶持力度须进一步加强。有关部门在企业税负、奖励措施等方面给予担保公司的政策倾斜不足，不利于农户小额贷款担保有限公司的持续健康发展。

三、当前农户小额贷款存在的风险分析

农户小额贷款有着便捷简单的办理手续，极大地方便了农民用款的需求，但同时也给农户小额贷款担保有限公司的管理带来了巨大的风险，主要表现在以下几个方面：

（一）农业收入波动变化大

当前我国农业发展比较滞后，农业基础设施建设落后，农村地区在很大程度上还存在着靠天吃饭的情况，农业收入受自然灾害的影响很大。小额农户贷款的还款主体是以农业收入为主要还款资金来源的农民，一旦受到天灾的影响，农业收入会锐减，农民偿还贷款的能力也受大了极大的限制；另一方面，我国部分主要农产品在一定时期内的市场价格波动很大，一些不法商贩利用资金以及信息的优势压低农产品收购价格，使得部分农民在丰收年份仍然没有好的收入，极大地限制了农民的还款能力，给农户小额贷款担保带来巨大的风险。

（二）农户财务管理意识淡薄

农户小额贷款可以为农民在短期内获得一定量的资金，帮助农民解决生产以及生活中比较急切的资金需求，农民要想真正发挥这批资金的作用，必须要有比较好的财务管理习惯，将资金利用在最能发挥作用的地方。当前我国农民财务管理意识普遍比较缺失，不能对资金的使用情况做出很好的规划，这就会导致农户小额贷款不能给农民带来相应的经济效益，不能很好的推进农民增收，也就给农民还款带来困难，给农户小额贷款担保有限公司带来风险。

（三）对农户信誉评价不当贷款担保不合理

农户小额贷款的发放对象是农民，当前我国农民的信誉评价体系尚未建立，无法根据科学合理的数据记录来评价农民的信用情况。一些地区的农行通过逐级下达小额农户贷款增量任务，忽视了贷款的风险防控。由于时间紧任务重，一些客户经理在贷前没有对农户的信誉情况做出很好的评价，集中办理大量农户小额贷款，这就会导致大量贷款集中到期，加大了贷款清理的难度。另一方面，由于我国农户小额贷款目标群体基数大，与传统的商业贷款业务相比，业务量特别大，不可能在短时间内对每一笔贷款进行审核、跟踪以及贷后管理，很容易出现偿还风险。

四、防范农户小额贷款担保公司风险的对策

通过以上分析我们可以看到，当前我国的农户小额贷款管理面临着巨大的风险，给农户小额贷款担保有限公司的业务推进和持续健康发展带来了巨大的阻碍，只有防控好以上风险，切实解决农户小额贷款担保有限公司目前所面临的迫切需要解决的难题，才能更好地发挥农户小额贷款在新农村建设中的重要作用。

（一）完善人才引进机制提升员工综合素养

一要进一步强化担保公司员工的法律规范及业务知识培训工作，使其在业务操作过程中严格遵守有关法规，运用专业知识高效率地处理担保业务，增强风险防控意识，以全面有效地降低风险。二要定期或不定期地对公司员工进行再教育与培训，使其能够系统地学习农户小额贷款担保业务有关的金融专业知识。可通过邀请农村信用社信贷部门人员举办专业知识讲座，向农户小额贷款担保有限公司的员工对小额信贷知识有一个全面深入的了解，同时农信社的有关专家也可将其信贷审批专业经验与知识普及给公司员工，使其专业化水平及业务能力得到有效提升。三要依据公司业务发展整体状况，逐步扩大专业人才，引进优秀担保人才，完善人才晋升机制，建立健全人才储备与引进机制，提升员工工作积极性。同时明确各有关岗位的权责利，严格保证专岗专人，稳定提升各级业务能力，使公司经受得起新形势下的巨大挑战。

（二）完善公司内部控制制度化解有关风险

第一，内部控制制度的建立是划分各岗位职责权限的首要前提，只有进行完善的内部自我控制与监督，才能有效避免不当授权、越权等不良现象的发生。第二，担保公司应该持更加谨慎的态度来对待关联人及熟人的农户小额贷款担保，鉴于此类担保贷款潜在风险很大，应逐步减少接手此类贷款业务。第三，贷后管理也不可忽视，贷款后期进行定期或不定期监测，在公司内部实行问责制，会同外部监督部门，做到清晰掌握各项贷款的使用及投放情况，做到全程监测。第四，全额担保风险性极大，应逐步减少，担保公司的风险意识要进一步增强，在与农信社签订银保合作协议时要明确双方贷款风险分担的具体有关事项，努力构建合作双赢的良好合作伙伴关系。第五，持续完善人民银行征信系统调取有关农户的信用信息，进一步加强担保客户的信用管理，切实降低部分农户的违约风险。

（三）严格监督机制加大政策扶持

外部监督体系必须协调一致分工明确，将农户小额贷款担保有限公司纳入至现有金融监督框架之中。对于担保公司的日常业务活动，人民银行要经常性履行其监督管理职能，判定公司经营风险的大小及稳定性，发现问题及时要求其加以整改，以进一步化解担保公司有关风险。对担保公司政府应加大资金投入，给予其更多的税收优惠，明确担保公司的奖励标准及补贴政策，以充分调动农户小额贷款担保有限公司为“三农”服务的积极性。

（四）加强对农户投资理财教育

农户小额贷款是农民获取生产资金的重要途径，农民只有充分利用好了这部分资金才能真正发挥这项业务的作用。当前我国农民财务管理意识淡薄，在获取资金后不能很好地对资金使用进行规划，在一定程度上影响了农业增收和贷款的按期偿付。增加农户的理财能力是防控农户小额贷款风险的根本措施。因此，在办理贷款业务的同时，各地的信用社还应该加强农民的投资理财教育，让小额贷款切实能够发挥出增加农民收入的作用，培养农民信用意识，使其在借款的同时做好用款计划以及还款规划，让农户小额贷款进入一个良性循环，切实发挥农户小额贷款在新农村建设中的重要作用，防止贷款风险的产生。

（五）构建农民信用记录体系

当前我国农户小额贷款的业务量巨大，审批程序简单，造成了贷款管理风险巨大，不能对每一个农户的贷款申请以及还款能力做出科学合理的评价，只能简单地通过申请贷款农户的财产情况以及大概的收入情况来判定，得出来的结果不具有科学可靠性。要解决这一个问题，必须建立起完善的农民信用评价体系，通过记录申请贷款农民的收入情况、资产状况以及过去的还款情况来综合考虑农民的还款能力以及还款风险，科学合理的确定贷款的数量和期限，防止盲目贷款给农户小额贷款担保有限公司带来的风险。

五、结束语

本文作者详细分析了我国农户小额贷款担保有限公司的发展现状，并充分剖析了当前我国农户小额贷款所面临的风险，并从完善人才引进机制提升员工综合素养、完善公司内部控制制度化解有关风险、严格监督机制加大政策扶持等几个方面来预防和控制风险，综合考虑到风险产生的内外部原因，可以使农户小额贷款担保有限公司较为有效地防控担保风险。但是需要指出的是，风险产生的根本原因是农户无力偿还贷款。因此，具体的风险防控措施虽非常必要，但帮助农民脱贫致富才是防御各种风险的根本举措，这也是农户小额贷款发放的根本目的。

参考文献：

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[3]彭珍芬.论我国农村信用社农户小额贷款风险成因及对策[J].企业家天地， 2011（1）： 121-122