银行与融资担保机构合作前景及策略分析

朱江　康岚　钟丁引　周赋

摘 要：本文分析了融资性担保机构促进银行放贷的作用，预测了2012—2015年海南融资担保市场规模，建议银行努力构建新型银担合作关系，综合采取对象选择、沟通谈判、关系经营、巧借外力、风险防控等诸多策略推动银行与担保机构的业务合作。

关键词：银担合作；融资担保；前景；策略

中图分类号：F276 文献标识码：A〓 文章编号：1003-9031（2013）05-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.05.15

银行与融资担保机构合作（下文简称“银担合作”）是缓解中小企业融资难的有效手段，促进银担合作有利于调整信贷结构、促进对经济弱势领域的信贷投入[1]。贝森科和塔克尔曾指出第三方担保者的存在增加了担保的可获得性，减少了信贷配给的可能性，因此第三方担保总是绝对地提高借款者的福利[2]。但是，我国融资性担保行业起步晚、发展欠规范、风险偏高，银担合作机制尚不健全。构建新型银担合作关系、推动银担合作是银行与融资担保机构扩大业务、实现互利共赢的重要手段。

一、融资性担保促进银行放贷的作用分析

融资性担保机构在与银行合作过程中，能够分担银行信贷风险、拓展放贷营销渠道、节约贷后管理成本、增加财政补贴收入等。因此，与融资性担保机构的合作将成为银行机构发展信贷业务的一个重要手段与媒介。

（一）承担信贷主要风险

在实际融资性担保贷款操作过程中，担保机构实际承担的风险责任比例要远远高于银行本身。根据相关数据显示，两者的比例大致为95-100%与0-5%，如天津所有的银担合作业务都是由担保机构承担100%的风险[1]。

（二）拓展放贷营销渠道

银行与融资性担保机构合作，利用担保机构的营销渠道及营销团队为我所用，可以将银行机构传统的“银行—企业”营销渠道模式转变为“银行—担保机构—企业”营销渠道模式。通过采取“银行—担保机构—企业”营销渠道模式，银行机构不仅可以能够极大地延伸信贷营销渠道的触角，拓展信贷业务领域，增加信贷业务规模，而且可以把放贷对象的甄选环节交由担保机构完成，节约信贷营销成本。

（三）节约贷后管理成本

银行与融资性担保机构合作，利用担保机构的营销渠道及营销团队为我所用，可以将放贷后资金使用过程中的各项监督以及合同到期后的催缴还款等工作相应地交由担保机构完成。银行将对众多贷款公司的监督转移到对有限数量的担保机构的监督上来，能够节约贷后管理成本。

（四）增加财政补贴收入

在国家及地方政府的引导和扶持环境下，银行与融资性担保机构合作，可以享受相关优惠政策，如财政补贴、税费减免等。目前，海南省政府规定，银行与融资性担保机构合作，可以享受担保贷款额1%的财政补贴，能够给银行机构带来一笔可观的收入。

二、银行与融资性担保机构合作前景分析

当前，在国家政策的引导和各级政府的支持下，我国银行金融机构与融资性担保机构的合作迅猛发展。截止2011年底，全国共有15997家银行金融机构（含分支机构）与融资性担保机构建立了合作关系，较上年末增加5676家，增长55.0%。融资性担保贷款余额达到12747亿元，较上年末增加3629亿元，增长39.8%。融资性担保贷款户数18.1万户，较上年末增加1.6万户，增长9.6%[3]。

海南自建省办特区以来，融资性担保行业从无到有、从小到大，取得了长足发展。截至2011年末，海南省持证经营的融资性担保机构共48家，总资产达29.5亿元，担保总额30.75亿元，2011年共为1500余户融资客户提供贷款担保总额29.40亿元[4]。随着海南国际旅游岛上升为国家战略以及海南省2011年初开展的担保行业规范整顿工作顺利完成，海南省融资性担保资金规模增长较快。特别是随着海南省一批重点工业园区的建设发展以及工业支柱产业链条的不断延伸，海南省融资担保需求必将大幅增长。假设海南省全社会金融机构贷款余额年均增长率与2005—2011年年均增长率相等，为24.11%，担保贷款额占金融机构贷款额的比例按照0.2%至0.3%之间的年均增长速度发展，可预测出未来五年海南省全社会金融机构贷款余额及相应融资性担保贷款余额。

三、银行与担保融资性机构合作的策略选择

（一）对象选择策略

银行与融资性担保机构合作，需慎重科学地选择合作对象。信息不对称以及担保机构的机会主义行为都给银行选择合作机构增加了难度。针对合作对象的选择，银行可以采取如下策略：

1.考察担保机构相关资质证书情况。首先可以考察机构持证及其有效期限，一般而言，有效期限越长，说明经营实力得到政府相关部门认可程度越高。此外，由于政府大力引导和扶持融资性担保机构的发展，各级政府或相关基金设立了各类信用平台评选办法。一般而言，这些信用担保平台具有实力较强、业绩突出、信用较好、运作规范、覆盖面广等特点。从海南融资性担保行业情况来看，银行可以优先从持证有效期为3年及以上的机构中选择合作对象。同时，可以优先选择被授予“海南省中小企业信用担保平台单位”等荣誉的担保机构作为合作对象。

2.考察担保机构出资单位实力情况。选择担保机构的重点策略之一便是考察担保机构的出资股东和发起人的实力。一般认为，依托专业市场的担保机构，即有特定服务范围的担保机构更加具备所服务行业的相关知识与信息，这类机构具有较强的风险抵御意识，也更具有风险化解能力。例如主要针对医药物流配送公司进行服务的享有“海南省中小企业信用担保平台单位”荣誉的A公司，其主要出资股东是在海南医药批发行业中占有龙头地位的的B公司。一家在海南地区具有某种药品总代理权的医药物流C公司向A公司提出贷款担保申请，A公司可以要求C公司以“总代理权”作为反担保的条件。如果C公司无法按期偿债，那么，A公司在向银行代偿或履行约定违约责任之后，将根据反担保约定，取得“总代理权”。然后A公司再将“总代理权”转让出售给B公司，所得转让费用可以补充其代偿或履行约定违约责任之后损失的资本金并获得相应收益。B公司则利用其成熟的商业运营模式取代C公司具有核心竞争力的“总代理权”，继续做强做优，实现资源配置效率最大化。

3.考察担保机构高层管理人员情况。首先，高层管理人员的经验与能力在一定程度上决定了担保机构的公司治理水平和业务规模。其次，高层管理人员对担保机构发展战略与思路的设定，决定了担保机构未来的发展方向以及长期还是短期投资于该行业。最后，高层管理人员同样具有违法经营、牟取私利等机会主义倾向，其危害和后果往往比较严重。因此，银行需要对担保机构高层管理人员的经营理念、风险偏好、职业操守等情况进行详细考察。

除此之外，银行在合作对象的选择中，还需要重点审核：①融资性担保机构的资本金有无用于高风险的资产投资项目；②融资性担保机构的出资单位是否同时控制多家融资担保机构以及实际控制资产经营公司、投资管理公司和典当行等多个准金融机构。

（二）沟通谈判策略

银行在与融资性担保机构的沟通谈判中，可以适当采取如下策略：

1.努力探明对方合作的基本底线。由于银担合作是建立在一系列基础条件之上的，例如责任风险承担比例、保证金提取额度、银行放款额度、违约责任、代偿条件等，因此，银行首先需要探明潜在合作对象期待的、可接受的基础条件，以保证在合作洽谈过程中掌握主动权。

2.“让小利”与“争实利”相结合。银行在优质担保机构合作谈判中，在考虑风险可接受范围的基础上，可以对责任风险承担比例、保证金提取额度、银行放款额度等基础条件适度调整、适度让利。根据斯蒂格利茨和韦易斯的逆向选择理论，如果隐含的担保要求提高到超过某些临界点的范围后，银行的风险不是下降了而是上升了，银行的收入不是增加了而是减少了[5]。因此，一味追求高的担保要求并不一定科学。当然，针对不同业务责任风险承担比例的确定，需要依据融资企业所处行业的市场状况而定。例如当前世界光伏产业已经进入寒冬期，责任风险承担比例的调整相对呈刚性，余地较小.而当前我国医疗行业正迎来新一轮大发展，责任风险承担比例的调整相对具有弹性，空间较大。

（三）关系经营策略

银行与融资性担保机构合作，应该建立稳固和双赢的良好关系。借贷双方在长期业务交往中建立起来的信贷关系本身就是一种担保资源，它既能够产生关于借款者品质的信息，也有利缓解信贷市场的信息不对称问题[6]。尽管目前银行在与担保机构的合作中占据有利地位，但是海南银行同业竞争压力加剧，优质担保机构数量有限，因此，银行必须把加强与融资性担保机构的合作放到更加长远的战略中予以考虑。在经营银担合作关系中，银行可以适当采取如下策略：

1.主动与优质担保机构洽谈合作意向。银行相关部门应该在熟悉担保行业发展情况的前提下，尽早选定优质担保机构作为合作对象，并主动与之接触和洽谈，签署有关合作文件，建立长期合作伙伴关系。

2.建立非正式、多频次的人员往来机制。银行相关部门应该与合作担保机构进行比较密切的人员来往，有利于银行更加及时了解担保机构的公司治理情况、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息；有利于双方及时分享被担保人相关信息，加强对被担保人的信用辅导和监督，共同维护双方的合法权益。

（四）巧借外力策略

银行与融资性担保机构合作，可以巧借有关政府部门以及担保行业协会的力量，拓宽信息来源渠道，为银行分析银担合作前景、制定银担合作策略提供更充分的信息支撑。

1.借助相关政府部门的力量。银行不仅需要努力寻求融资性担保行业的政府监管部门的支持，而且还需要取得中小企业局、经贸委等相关部门的帮助，以便获取更多关于担保机构及行业信息，例如银行应努力从融资性担保行业的政府监管部门取得年度机构概要报告；同时也可以较全面掌握中小企业发展环境、风险状况等，发掘前景广阔的行业来选择放贷客户群体。

2.借助担保行业协会的力量。由政府引导，众多融资性担保公司参与的行业自律组织——海南省融资性担保行业协会于2012年8月成立，该协会将在监督行业的规范发展中发挥积极作用[7]。因此，银行应高度重视与担保行业协会保持联络与沟通，及时了解行业动态并规避行业系统性风险。

（五）风险防控策略

银行与融资性担保机构实现顺利合作、互利共赢离不开严格务实的风险防控。银行自身需要强化以下几方面的防控，将非系统性风险防范于未然。

1. 约束担保机构的信息披露。银行应该严格约束担保机构披露与关联方资金往来的信息，并对重大资金往来的原因进行尽职调查，认真研究。

2.审核反担保的真实性与有效性。银行应该严格审核担保机构与融资企业之间的反担保约定，调查反担保措施的真实性与有效性。例如以存单、债券或票据作质押虽是理想的反担保措施，但要注意查验单证的真实性，并办理核押或背书等手续。再如办理登记的抵押虽是保障度较高的反担保措施，但是下列情况应视为有效力瑕疵的反担保措施：以土地使用权抵押，但有地上定着物，且不能同时抵押的；尚不能办理登记的在建工程抵押；个人居住用房抵押，但抵押人不能出具本人及家庭成员另有生活居所声明的。

3.建立保后风险评价机制。银行应该努力探索并建立符合自身实际情况的保后风险评价机制，建立健全对合作融资担保机构的信用评级制度，警惕融资担保风险向银行转移可能迹象，坚决杜绝“有担保就放松管理”的现象。

4.排查利益输送现象。银行应当定期进行自查，重点检查是否存在高管私自或亲戚朋友开办融资性担保公司的情况；是否存在银行从业人员利用职务之便，协助担保机构高息揽储、高利放贷并牟取不正当利益的情况。

（责任编辑：汤戈于）

参考文献：

[1]张海峰，银担合作机制促进银行信贷投放的思考[J].华北金融，2012（6）：24-27.

[2]DIVID BESANKO， A.V.THAKOR. Collateral and Rationing： Sorting Equilibria in Monopolistic and Competitive Credit Markets[J].International Economic Review， Vol.28， No.3，1987，p671-689.

[3]中国社会科学院金融研究所网站http：//ifb.cass.cn/

[4]海南省财政厅，2011年海南省融资性担保行业发展报告.

[5]J.E.STIGLITZ，ANDDER WEISS.Credit Rationing in Markets with Imperfect Information[J].American Economic Review，Vol.71，1981，p393-410.

[6]梁鸿飞，西方信贷融资担保理论[J].北京大学学报（哲学社会科学版），2003（1）：57-62.

[7]宋敏，海南担保行业亟待“强身健体”[N].海南日报，2012-08-30.