如何抓住当前机遇 大力发展金融业务

孙伟

摘要：目前，建设银行无论是在资产规模，还是盈利能力等各方面均牢牢占据着国内银行业系统中第二把交椅，在我国的金融市场上发挥着举足轻重、不可替代的作用。但在变幻莫测的国际局势，以及深处转型关键期的国内发展阶段的时代大背景下，建行的未来发展也面临着诸多的不稳定因素，例如：随着银行业的逐步开放，城市商业银行开始兴起，使得我们面临着更多的同行业竞争；业务模式缺乏更多更有利占据市场的创新，使得利润的增长过多依赖于存款量的大小；开放的思想深入人心，人们的储蓄观念开始淡化，转而更感兴趣于投资或者消费，这也使得我们银行的客户资源也在渐渐的由以个人为中心，转变为以企业、公司或工作单位为中心。

关键词：机遇 金融 业务

为了在新时期、新背景、新挑战、新的机遇面前，夯实建行的经营基础，博得更大的市场份额，争取更多的优质客户，实现建设银行的大发展，为此，提出以下几点建议：

第一，强化建行的品牌形象，着力打造专业的金融服务名牌。

当前，各大银行在老百姓心中都有着不同的简单品牌形象，如工商银行的“粗大”，农业银行的“农业”，中国银行的“外汇”等。建行长期以来以网点数量多，散户数量大等优势为众所公认，这也使得我们的“散户银行”形象深入人心。这一品牌优势虽然在现阶段为我们争取到了更多的个人业务和个人闲散资金，但随着城市商业银行的兴起，影子银行的野蛮生长，以及客户边际储蓄意愿的降低，都势必影响到建行对散户储蓄资金的吸纳，不利于我们的业务增长，对持续盈利能力日益构成威胁。

“优质服务”是聊城分行的金字招牌，我们会一如既往的坚持做好服务。在各大银行也在继续坚持“微笑服务”来吸引社会储蓄资金之际，我们要率先打造“互动式“和“专业金融服务”品牌形象。通过培训、考试、竞聘上岗等方式不断加强我行工作人员的金融知识，使员工更多更好的了解和掌握银行、保险以及证券的相关基础理论，以提高综合金融素质。这样当大堂经理或客户经理与客户交流互动时，尤其是面对那些有投资理财意愿的客户时，就可以更加地从容应对，谈笑风生，而不必避开这些话题或是直接推销产品。配合着营业网点的装修布局，开辟出专门的“理财专区”，我们可以对那些正在等待办理业务的客户来推广基础金融知识，使客户自己有所辨识能力。通过这样互动交流式的服务，我们就会给客户一种更为专业的银行理财者形象，从而改变过去“存、取、汇、贷”等一些机械印像。

第二，解放员工生产力，重视企业客户的重要性。

根据国外成熟资本市场的经验，投资者的主体必然会从以个人为主体的散户市场走向以机构投资者为主体的专业市场，这一点对于银行业也同样适用。例如，现代的企业管理制度均是由银行代发工资；个人信用卡一般也会较多的选择绑定工资卡；股票投资者会将余额存入证券公司所指定的银行；保险公司也会要求投保人将保险金存入合作的某银行账户等等。尤其随着现在的电子化支付手段的丰富和各类型消费卡的盛行，人们自由选择银行服务的空间越来越小，取而代之的是将选择权让与了各种利益关系的主体。

因此，我们要格外的重视企业客户。通过大力推广ATM自助机的使用，使柜员可以从繁琐而简单的对私业务如：存、取、汇业务中解放出来，从而投入更多的精力来争取和发展企业客户。我们银行则可以进一步再通过企业客户来绑定散户，实现利益最大化。

第三，与时俱进，开展业务创新，培育银行业新的利润增长点。

目前，国内银行业的主要日常经营过多限制在基础的存、取、汇、贷等业务上，时至今日除了推出的理财产品外，没有太多的业务创新。与此同时，利润多数由贷款项目的利差和基本业务的手续费用构成，这也恰恰就是我们银行业被社会普遍被诟病的症结所在。

为此，我们应转变观念，未雨绸缪，强化业务转型的决心和业务创新能力，变机械的存、取、汇业务为资讯、理财等综合金融服务；加强与证券公司和保险公司的合作关系，大力发展承销、代销等中间业务和表外业务。

第四，完善我们的信用数据库，并以此来配合日常的产品推介。

目前，我们的网络生活正在进入数据3.0时代，在这一时代中最突出的一个特点就是大数据的价值会被激发出来。例如，通过数据挖掘技术，我们可以分析得出某一类人群的上网习惯，甚至生活习惯，从而可以精准的投放广告等。而我们建行通过信用卡的消费情况所建立的客户信用数据库和反映储蓄卡使用情况的清算数据库等，也可以发挥出巨大的信息价值。比如，将完善的消费、储蓄和信用数据进行对接，通过数据挖掘等统计手段就可以分析得出持卡人的消费倾向、投资意愿等信息，再配合前台柜员的电脑操作系统的升级完善，将这些信息反映在系统的精准营销中，便可以用来指导柜员向该顾客推荐更适宜的理财产品、网上银行、结算通卡等其他服务。

第五，密切关注行业内新的动向，警惕来自行业外的潜在竞争。

随着知识产权经济的发展，知识产权已经开始超越固定资产而成为企业的核心资产和竞争力。在国外已有相当数量的以知识产权为标的的融资案例，知识产权的类型包括音乐版权、医药专利、影视预期收益等，融资方式也有质押贷款和证券化等。而在国内，近年来也出现了大量案例的以专利权为质押品来向银行申请贷款的案例，这一趋势值得我们保持密切的关注。

此外，阿里巴巴集团已经推出了名为阿里金融的信用支付服务，该服务以支付宝为平台，联合淘宝网和天猫商城，向网购达人们提供最高5000元信用消费额度，使得消费者在淘宝网和天猫商城上购物时，不在需要绑定储蓄卡或信用卡就可以享受信用消费。而在同时，腾讯也在积极的将业务范围扩展至金融领域。这些创新的服务形式，可以使用户在某些方面间接的绕开银行，从而在一定的程度上侵蚀了我们的利益边界。种种迹象已经非常明显的说明了来自行业外的竞争压力将越来越大，面对这种潜在的竞争对手，我们既要时刻保持警惕，又得不断完善网上银行业务，提高我们的在线金融服务能力。

在国内，银行业整体目前依旧保持着高速增长的势头，但在这种增长的背后是货币的天量超发和财务审计前的畸形揽储怪相。这使得我们业绩的政策性风险较大，且对社会的富有阶级和权利阶级有较大的依赖性。而这些因素都是不稳定的，维护成本很高，并且也开始渐渐表现出阻碍我们银行发展的迹象。我们只有居安而思危、未雨筹谋，不断完善自己的服务、充实自身的品牌实力、拓展新的且具有稳定性或对冲性的业务范畴，才能在危机时刻保持我们的竞争优势，并扩展市场份额，实现我们建行的大发展。