地方性商业银行发展的困境与对策

任晓莹　郭策

摘要：近几年，由于国家金融政策的支持，城商行、村镇银行等地方性商业银行迅速涌现。这虽然在一定程度上丰富了金融机构多层次的供给体系、缓解了中小企业融资压力，但是在全球金融脱媒的背景下，银行业的竞争也日趋激烈，再加上地方性银行成立较晚，规模较小，金融创新能力不足等使得其在服务地方经济发展过程中出现诸多障碍，文章就地方性银行面临的一系列困境，以徽商银行六安分行为例来探寻其发展的新途径，从而更好的促进地方性企业的融资。

关键词：地方性商业银行；发展困境；发展道路；徽商银行

地方性商業银行是指在一定行政范围内设立的、与地方政府职权相适应的商业银行，是为当地经济发展提供服务的。改革开放三十多年来，安徽省地方金融体系有了较快的发展，全省共有城市商业银行、城镇商业（合作）银行、农村商业（合作）银行、村镇银行等各类地方性银行近100家。当前，安徽省正处于迎接东部产业转移的大好时机，地方性商业银行支持地方经济发展的效应正逐步显现。本文立足六安，以徽商银行六安分行五年发展经验为蓝本，旨在探索地方性银行发展的道路。

一、地方性商业银行对推动地方经济发展的作用

地方性银行对地方经济的可持续性发展起着巨大的推动作用。主要体现在以下方面：

首先，地方性银行的发展规模是增强地方政府经济调控能力的重要体现。就安徽省而言，目前安徽省信贷市场中，国有商业银行占据主导地位，其在信贷投放时，都是从全国范围和企业的整体利益考虑的，安徽省政府话语权较小。要实现地方经济较快发展，增强省政府对地方金融资源配置和调控能力，就必须依靠地方性银行的发展来打破传统的金融供给格局。

其次，地方性银行的发展有利于打破省内经济发展不平衡尤其是县域经济较弱的局面。国有商业银行现行的授信管理体制对经济欠发达地区分支机构下放的权限较小，新增贷款要经过省级分行审批，这使经济发展较缓慢地区分支行尤其是县域支行以吸收存款为主，导致区域经济发展的马太效应，而地方性银行则以为地方经济发展服务为主要目的。因此，地方性商业银行的发展有利于突破经济较不发达地区信贷规模限制的瓶颈。

再次，地方性银行可以更好地促进中小企业发展。地方上的中小企业是地方经济发展的重要支柱，是大量吸收就业人口的主力，如果中小企业生存环境恶化，会造成大量劳动力失业，进而会影响地方经济的快速发展。必须大力推动以中小企业为服务对象的地方性银行的发展，加快建立能满足地方中小型企业的金融服务体系。

二、 地方性商业银行发展的困境

（一） 品牌形象难以迅速树立

银行是经营风险的特殊企业，银行的品牌形象直接关系到银行业务的开展。地方性银行虽扎根地方，但相对于工农中建四大行和交行等全国性大型商业银行来说，其规模较小，成立较晚，企业文化相对缺乏，品牌认知度较差，在短期内很难赢得客户尤其是大客户和优质客户的信任，影响业务的开展。

（二） 面临银行业激烈的竞争

当前我国银行业竞争十分激烈，就六安市城区而言，四大商业银行，交通银行已有较多成熟的网点，郊区信用联社、村镇银行实力也不可小觑，城区银行业务已基本达到饱和状态。此外，地方性银行自身还有诸多不足，如：相比于大型商业银行和其他成熟的股份制商业银行还存在很大差距，主要体现在金融产品结构较为单一、资金规模相对较小、网点布局不合理、单个网点业务能力有待提高等方面。因此，地方性银行发展面临的竞争压力巨大。

（三） 缺乏准确的市场定位

地方性商业银行一般成立时间较短，金融产品较少，从业经验相对缺乏，对市场缺少敏锐的洞察力和准确的研判能力，很难迅速找准市场定位，而准确的市场定位是商业银行发展的必要前提，定位不准往往是业务发展面临桎梏的根源所在。因此，怎样找准市场定位是地方性银行面临的一大难题。

三、 以徽商银行六安分行为例探寻地方性银行发展的新路

（一）提高金融服务水平，努力提升品牌形象

良好的品牌形象是地方性银行发展的第一步。提高金融服务水平，是徽商银行六安分行树立品牌形象的重要手段。

宽敞明亮的空间布局、整齐划一的红色标识、非现金区、咨询区、理财金区、业务演示区等分区设置井然有序，这是笔者在徽商银行六安分行霍邱支行看到的景象。据霍邱支行负责人介绍，为了提升优化网点布局、改善服务环境，支行在市分行的带领下专门赴异地取经，从银行的硬件设施、服务环境、业务流程、岗位配置等方面加强改造，以客户为中心打造标准化的业务流程。同时，该行针对不同网点的特点，在服务环境、网点工作岗位和流程梳理、自助机具设置等方面进行了一系列“再造”，全面提升网点的服务质量和水平。

从“银行的服务”到“服务的银行”，徽商银行六安分行的服务观念和水平已经走在同行业的前面，六安当地老百姓正在切身感受着银行服务水平的提高。该行的种种努力也换来了丰厚的回报，五年的发展，徽商银行在六安市的影响力逐步扩大，截至2010年末，六安市分行各项存款余额81.3亿元，其中对公存款余额66.8亿元，储蓄存款余额14.53亿元，存款占全市存款市场份额近一成；实现利润总额2.2亿元，FTP利润1.8亿元，位居全市前列。创造了六安市银行业发展的神话。

（二）立足县域经济，实现跨越发展

当前，四大商业银行淡出县域金融市场已成趋势，四大商业银行在各县网点逐年萎缩，有的在县域仅是单点行，造成了县域金融的巨大的供需缺口，急需真正符合县域经济发展实际、适应县域融资需求特性的新的金融机构进驻。徽商银行六安分行敏锐的观察到了这一点，在霍山县政府的积极联系下，创造性地采取异地迁址的措施，于2007年在徽商银行系统内率先成立了第一家县支行——徽商银行霍山县支行。凭借地方性商业银行在经营上灵活性强、决策线路短、审批环节少、速度快的优势，霍山县支行以与四大商业银行向大企业融资集中和农村合作金融机构向农户小额融资集中相差异的中小额度融资需求为重点，为霍山经济发展做出了贡献。安徽一隆羽绒有限公司是霍山羽绒行业龙头企业之一，2008年金融危机爆发给这家企业带来毁灭性打击，多数银行出于风险考虑开始对其压缩信贷规模或者停止授信，危难之时，徽商银行霍山支行立即向六安分行报告，分行经过研究决定特事特办，最终霍山支行给予一隆羽绒有限公司1000万的流动资金贷款，及时帮助企业化解了经营风险，目前，企业已走出困境，发展势头良好。霍山支行大力助力县域经济发展，得到了县政府领导的高度评价，连续三年获得“支持县域经济发展先进单位”称号。

徽商银行霍山支行在助力县域经济发展的同时，自身业务也实现了跨越式发展。截至2010年末，霍山支行存款余额接近7亿元，累计发放贷款13亿余元，仅用短短三年的时间就将存贷款总量发展到全县单点支行排名第一的位置，实现了自身跨越发展和助力县域经济发展的“双赢”。目前徽商银行六安分行已经在全市开设了三家县域支行，未开设支行的县已经通过人大提案等方式向当地监管部门和六安市分行提出了申请，预计金寨县支行能实现年内开业，寿县支行的开设已在调研中。

（三） 找准市场定位，服务中小企业

准确的市场定位是任何一家商业银行成功的首要条件。当前阶段，就六安市而言，中小企业融资面临大型商业银行不愿贷、农村合作金融机构贷不了的尴尬局面，徽商银行六安分行结合自身经营机制灵活，贷款规则符合中小企业的融资需求特性的优势，及时成立了中小企业经营中心，专门负责中小企业的贷款营销，并采取一系列积极有效的措施，大力發展中小企业客户，打造“中小企业的伙伴银行”。针对中小企业融资“短、频、急”的特点，徽商银行六安分行积极进行服务流程的改进和产品创新，实现了小企业信贷业务调查和审批的“短、平、快”。同时，市分行在政策允许的范围内给予支行一定的授信审批权，大大减少了审批流程，提高了工作效率。安徽省舒城三乐童车有限责任公司就是受惠于徽商银行六安分行灵活信贷政策的典型案例。三乐童车有限责任公司成立于2002年，公司注册资本800万元，位于安徽省会合肥市以南40公里的舒城县，占地面积3万平方米。现已发展成为安徽省规模最大的专业生产童车、童床及相关产品的民营股份制企业，企业产品出口到南美、中东等地区，享受国家相关的出口退税政策。2007年，随着该公司销售市场的不断扩展和业务量的不断扩大，需要大量流动资金采购原材料和辅料，但由于该公司出口业务在货物运输、货款回笼期限较长，货款积压较多，企业面临生产开工不足、停工待料危险。三乐童车在发展的危急关头，向徽商银行六安分行提出申请流动资金贷款。为保证三乐童车生产的持续进行，六安市分行急企业之所急，在企业急需资金的时候积极为企业推荐开展中小出口企业专项担保贷款，以最快速度对该企业进行了贷前调查，高效快捷得完成贷款申报审批，以最简便手续给予其授信300万元，这对于三乐童车来说犹如雪中送炭。此后，安徽省舒城三乐童车有限责任公司与六安市分行合作不断深入，通过企业自身努力和外部资金支持，现已逐步发展壮大，2010年该公司销售收入近2亿元，目前，六安市分行对其授信规模达到2000万元。

六安市中小企业类型多，资金难题也各不相同。为满足不同企业的需求，徽商银行六安分行不仅在优化流程上下功夫，还积极开动脑经，对目标客户进行细化，对潜力客户加大支持力度，结合客户实际情况，为客户出谋划策，解客户燃眉之急。六安宝祥饲料科技有限责任公司成立于2005年7月5日，是集粮食收购、饲料科研开发、浓缩饲料、配合饲料加工销售为一体的综合性公司。公司产品销路良好，但是面临较大的流动资金周转问题。该公司向其他银行申请贷款，都由于其没有抵押物而被拒之门外。在关键时期，宝祥公司来到徽商银行六安分行申请贷款，六安分行客户经理认真、耐心地听取客户介绍后，感觉企业自身具备进一步发展的潜力，认为如能解决担保问题，其获得贷款的可能性很大。经六安分行积极牵线搭桥，六安市小企业投资担保有限公司承诺提供担保，随后，六安分行当即向其发放贷款300万元，宝祥公司得到六安分行的信贷资金后，基本解决了流动资金周转问题，在企业初期发展阶段站稳了脚跟。

准确的市场定位和对中小企业专业化的服务给徽商银行六安分行的业务发展带来了不竭动力。六安市的经济环境在全省来看并不太好，但徽商银行六安分行各项业务发展水平却在全省各分行中处于前列，成功的秘诀就在于此。