走向全能金融

李清彬

崇尚便利，总想尽可能减少重复性事务，节省出更多精力去做想做之事。在技术和服务日益发展的支撑下，这种需求似乎变得越来越容易了。《金融e时代》实际上只讲了两件事：金融电子化和电子金融化。这两件事中起到核心作用的是信息技术的发展。总体上，这本书将现今的金融服务供给所到达的地步以及即将到什么程度展现了出来。

金融电子化在我国经过多年发展，已经形成“一张层次分明、秩序清晰的电子生命网络”。这张网中，需求和供给是相互促进的。商业银行延伸出电子化的虚拟网点和柜台。他们用一些小招数使得等待时间减短，服务更加周到。金融电子化让金融服务触手可及，告别了等待，就像去自助餐馆一样。

可是事情还不是这样简单，传统的金融机构没那么容易就这样顺利下去。金融行为本质是个体之间的资金融通，掌握了海量用户资源的互联网企业，自然也就具备了在用户之间构建金融服务的条件。

先是第三方支付平台的出现。银行要扩大业务，起初也乐于如此，后来发现养虎为患，可是已然大势所趋，唯有更好的合作才是双赢。紧随其后的便是贷款业务。贷款不再是传统银行的专利，电商企业、社交网络企业积累了大量的实名认证的用户群，“得账户者得天下”，网络的有用性随着用户数量的平方数增长而增长。于是，支付宝推出了信用卡，先消费后付款；阿里巴巴作为电商企业建立了小额贷款公司，要和银行分食丰盛的利息美餐。他们来做贷款的优势是，数据库信息庞大，经分析得到授信依据，有效解决了小微企业信息不对称的难题，以其特有的双边平台灵活地将资金和实体经济中小微企业及个人的融资需求相匹配。随之而来的就是构建纯正的自金融平台，比如“易贷网”等民间融资平台就是自金融的典型。绕过了商业银行、信托公司等金融中介，资金所有者和资金需求者直接通过平台进行点对点的交易匹配。最终，虚拟货币开始产生并得到了应用。比如社区货币、Q币、百度币等。一旦这种虚拟货币从小范围的社区应用走向更广阔的天地，“货币再造”效应就被放大了。如果解决掉了潜在风险问题，那我们可就有很多个货币发行机构了。

技术革新为未来的金融业提供了无穷想象空间。而大数据和移动互联技术是未来的两股助力。这看起来是传统金融与电子金融的竞技，但笔者更愿看作是一种融合。要达到全能金融，要在做好风险控制的前提下，在账户（身份识别）之上，做出一切便利事务。资金融通、买卖商品、参与投资等等无所不能。“一个身份识别走遍天下”的需求，书中坚持的“得账户者得天下”理念，正是要做到适应需求的供给。相信，“合”起来的全能金融的运行良好将带来全社会的高效良性运转。不过，“真正的答案在于用户的选择”，分分合合也许并无定数。（本文作者系国家发展与改革委员会经济研究所金融研究员）