农民银行家是如何诞生的？—山东调研侧记

周立 肖刚

为进一步规范农民专业合作社开展的信用合作，借鉴49家已获得银监会金融许可证的农村资金互助社规范发展经验，实现行业自律，《银行家》杂志社和北京农信之家联合在山东泰安主办了“农民银行家49人论坛”，北京农信之家召开了2013年年会。

會议召开前，为了解农民专业合作社开展的资金互助部运行情况，笔者走访了位于山东菏泽的巨野县，调研了三个乡镇，走访了三家农民专业合作社创办的资金互助部，并在与会期间与其他40多家来自不同地区的资金互助组织进行了交流，见证了农民银行家的诞生过程。

由农民到企业家，再到银行家的华丽转身

笔者在济南下机后，当地两位资金互助部经理受理事长委托，开着路虎前来迎接。这让笔者明显感到，这一切与近十年来在农村发动农民合作、推动草根金融发展的阵势具有明显不同。其中最大的差异就是，这批资金互助社的发起人都是成功的乡村企业家。

我们走访的第一家资金互助部成立不到一年，隶属于巨野县鑫安种植专业合作社，担任理事长的是36岁的许新海。他曾在19岁时，参与了河南和山西小浪底移民工程的承包建设，获得了人生的第一桶金。之后他回到家乡万丰镇从事工商业，也曾做过小额信贷公司，目前主要经营农资、零售、餐饮、娱乐四个行业。2012年起，许新海开始和北京农信之家的秘书长谢勇模联系，向农信之家交纳了会费，并在其指导下购置安装了资金互助社财务软件。2013年春节后，许新海和另外9人每人出资10万元，共同发起成立合作社。合作社按照合作制的原则设立理事会和监事会，并开始信用合作的尝试。其中资金互助部下设在种植专业合作社，目前聘用了6名员工，包括3位柜员、1位会计以及负责外勤和内勤的2位经理。经营场所为许新海自有的免费给资金互助部使用的两层楼房，面积约300平方米，在当地估价约100万元。

资金互助部现有200多万元社员存款，已贷出100多万元。互助社开业的固定成本主要是装修费用，近20万元。每个月的维持成本主要是员工工资1.2万元，加上水电办公等各项开支，每个月的总成本约为2万元。

资金互助部的股金收益及存款利息为年利率7.06%，贷款利率为每月1.75%，折合年利率为21%。高达14%的巨额利差，使得100万元贷款的毛收益达到14万元。也就是说，年贷款余额达到180万元，就能维持日常的持续运转。许理事长告诉笔者，只要存款规模能够继续扩大，在贷款规模达到300万元时，资金互助社开办的固定成本就能摊销，也能充分计提坏账，推动资金互助部良性运转。

为了让社员认识资金互助，许新海和合作社的经营者们一直在不懈探索。其中的一个做法就是派出宣传车（见图1），在乡间巡回宣传，让农民认同资金互助部是“农民自己的银行，发家致富的靠山”。同时，资金互助部又多方联系，与中国农业银行、莱商银行建立了账户关系，可以随时转账、存取款。资金互助部还依托莱商银行，发行专有借记卡，享受第一年全国范围内免费使用莱商银行ATM机提款的优惠。对大中银行的依托，实现了资金互助部的信用增级。

在吸收存款方面，资金互助部和当地的农信社也曾发生过矛盾，但只是在业务员层次。两个机构业务员发生争执的原因是，曾有当地百姓将在农信社取出的存款放在了资金互助部。但从当地农信社机构层面看，其吸收农户存款3亿元，且资金上划使用，并不在乎资金互助部这样资金规模的潜在竞争。因此所谓的竞争具有明显的蓝海特征，不会产生正面冲突。同时，依托熟人社会的优势，资金互助部和当地的农信社每天都有现金存放交易。每天下午6点，农信社的工作人员就会来资金互助部将现金提走，保证互助部的现金交易安全。

我们走访的第二家资金互助部，隶属于章缝镇的百信专业种植合作社，其名字直接取自全国首家资金互助社——位于吉林梨树闫家村的百信农村资金互助社。合作社成立于2012年年底，也是由10人发起，每人出资10万元，理事长是张乃新。他经营了当地最大的门业公司，并创见性地选取了章缝镇老商业街和新商业街交叉路口（见图2）的黄金地段，占据了比当地农信社、邮储银行更有利的经营位置。资金互助部的经营场所为一幢3层楼房，从买楼到装修共花费100多万元。领取固定工资的人员是3位柜员和2位经理，每人每月工资1000多元。目前合作社共有存款100多万元，贷款为50多万元，利率和鑫安互助部相同。目前除提供农资销售业务之外，百信合作社还在政府的帮助下获得300亩土地，并发起社员进行集体种植。按照张乃新的观点，只有发动会员一起干，才能把资金互助真正做大。

我们走访的第三家资金互助部更为年轻，其成立于2013年5月份，隶属于营里镇的支农种植专业合作社，理事长为任世全。任世全从事工程建设，曾经在政府部门任职，其父亲曾是建筑公司的经理，后来由他接手经营。资金互助部目前有2位经理、3位柜员以及1位炊事员，经营场所是产权为任世全所有的两层楼房。由于做建筑公司的缘故，任世全与当地百姓和政府的关系都比较好。年轻的理事长带领着年轻的合作社，具有着年轻人的朝气与活力。目前社员有400人，存款达到500万元，贷款为370万元，已经实现了每月盈利2万元到2.5万元。为拓展业务，任世全聘用了一位之前从事过银行业务主任的本地人对资金互助部进行管理，同时由农信之家为其提供信息、技术和管理上的支持。目前该资金互助社已经步入良性发展轨道。

农民银行家的创业之路

算账十分容易，创业比较艰难。资金互助在当地依然是新鲜事物，老百姓不太容易接受。为了吸引更多社员，每个资金互助部都制定了发展规划。

以鑫安资金互助部为例，其总体目标是：调用好百姓的存款，为百姓做实事。怎样做好实事呢？交流过程中，鑫安的许理事长反复提到资金互助刚起步的艰难状况。为吸引社员，资金互助部利用种植专业合作社的牌子，为社员提供化肥、种子、农机具的联合购销等服务。由于是联购联销，合作社可以从经销商那里获得比市场上更低的价格，比如，每包化肥可以便宜20元～25元，让社员得到实惠。

经过努力，鑫安资金互助部发展了超过200户的社员。入社的门槛很低，最低出资金额为200元，并且为了防止资金的过度波动，要求资金入社至少三个月后才能取出。会员在加入合作社后，可以根据自己的出资金额提出贷款申请。规则是“股一贷十”，社员从资金互助部的最高贷款金额是出资金额的10倍。在贷款过程中，各家资金互助部看重的是人品和项目，不需要抵押品，但需要两位社员做担保。通过业务员，资金互助部了解贷款申请人以及项目的情况，最后由三个人来做贷款的决定。尽管贷款需求很大，但存款不足，而且资金互助部在贷款上也比较谨慎，所以目前贷款规模不大。

资金互助部的贷款主要用于支持农民生产的养殖、商贸、种植等领域，但也同时可以用于农民的生活，如结婚、教育、医疗、建房等。目前每笔贷款金额最低1万元，最高10万元。相比起农村信用社，资金互助部的优势在于会员彼此比较了解，熟人社会，所以信息不对称程度较低，贷款效率较高，放款迅速，灵活方便。

为了让群众了解资金互助部，每个合作社都在作出努力，除了上文提及的鑫安的宣传车外，纸巾盒也是各家都采用的宣传手段（见图3）。在纸巾盒可见的五面，印有资金互助的各种宣传口号，比如，在顶面印有“中央一号文件支持的准农民银行”、“以德为本，以信为大”的政策文件与银行文化，还印有合作社名称地址电话等。两个侧面则分别印上“打造农民自己的银行，发家致富的靠山”，以及贷款的四个简要步骤。背面印上“入股自愿、退社自由、参与经营、人互爱、钱互助；人在家里、钱在社里、股金分红、人平安、钱增值”，正面则印上与银行对比的社员股金收益预期分析表。将百姓关心的信息，都充分地反映了出来。

笔者在年会上还听到了其他地区资金互助社理事长的创业故事。其中河南省濮阳县银融种植农民专业合作社理事长刘双磊介绍，他们的合作社于2010年开业，注册资金120万元，目前存款已达1000多万元。合作社成立之初，当地的担保公司已经被清理，造成数亿元损失，所以合作社开业时经营环境比较困难，百姓对其缺乏信任。后来，合作社通过与当地商家合作，给予社员农资优惠折扣，通过各种服务吸引社员，逐步获取了当地百姓的信任。刘双磊理事长还介绍了其中一个感人的故事：有一个社员紧急需要两万元作为医院住院押金，合作社用不到两个小时的时间就把钱打过去了，之后这个社员成为合作社最好的义务宣传员。刘双磊说，只要坚持诚信待人，让农民看到切实的利益，大家就会参与。通过努力，这家资金互助部贷款余额达到900多万元，累计贷款金额已经超过4000万元。

吉林省公主岭市民发农民专业合作社的理事长赵海洲，也介绍了他们与村镇银行合作的情况。他们的合作社成立不到一年，目前资金规模已经超过1000万元，其中从当地的村镇银行贷款450万元，贷款年利率为6%。村镇银行对合作社的贷款申请给予支持，这也是资金互助部与当地金融机构的另一种合作方式。合作社的存款年利率为7%，贷款利率为每月1.2%，年化利率为14.4%，并且提供日利率的结算。除了提供农资销售、贷款业务外，合作社还为农民提供粮食信托服务。百姓可以将自家的粮食存在合作社以获得贷款，合作社也可以为百姓提供粮食销售渠道。

农民银行家的自律与联合

由于这些资金互助部没有金融牌照，目前没有任何机构对其监管。因此，尽管有中央一号文件的鼓励与支持，参与经营的农民银行家们仍有较强的危机意识。不少理事长向笔者表示，很希望知道国家的政策，希望获得政府的监管，这样才有可能进行稳健经营。在这种危机意识的驱动下，巨野县由农信之家指导发起的12家合作社，已成立了自律性的协会。一方面在需要时可以相互拆借，另一方面互通信息、共享机会，比如在农资采购上实行联购联销，降低成本。同时，每个资金互助部约定，只贷款给同一个镇内部的社员，不得跨界吸收社员，不得跨界发放贷款和吸收存款。

在农信之家指导下，吉林四平、河南范县、河南濮阳、山东郓城、山东巨野五家信用联盟协会纷纷成立。这些信用联盟协会确立了自律公约，并提出了八大原则：（1）以农民为主体原则；（2）社区市场定位原则；（3）民主管理原则；（4）社内信用交易原则；（5）审慎经营原则；（6）盈余返还原则；（7）风险自担原则；（8）民主自治管理与政府监督管理相结合原则。其中每个原则都有具体的实施细则，这批新崛起的农民银行家们，正在走向行业自律与联合。

总结与体会

在对种植专业合作社下设的资金互助部调研后，笔者做了三点总结：

实现了农民银行家的华丽转身。一开始，他们都是农民，有些在家经营，有些外出打工。之后积累了经验与资本，开始兴办乡村企业，成为企业家。个人发家致富之后，这些企业家开始关注社区的公共事务，成为农民专业合作社的发起人。受合作社开展资金互助的政策鼓励，他们进一步通过金融合作，正在努力转变为新型的农民银行家。

赶走了农村融资的六只拦路虎。在正规金融机构和农民之间，一直存在六只拦路虎：信息不对称、抵押物缺乏、特质性成本与风险、非生产性借贷、组织极度不对等、侧面（寻租）成本。这些扎根乡村的农民银行家，能够充分利用乡村社会的非正式与半正式机制，充分跟当地政治、经济力量联合，发挥熟人社会优势，克服或舒缓了上述六个方面的拦阻，赶跑了六只拦路虎。

面临着正规化的诉求。笔者所调研的地区，正是水泊梁山的家乡。这些出生于乡土的农民银行家，正如当初的梁山好汉们，面临着是继续打游击还是被招安的选择。一方面，他们得到了政策鼓励，在国家政策支持下，他们正在拥抱一个已经到来的合作金融时代；另一方面，他们又面临着政策风险和角色的尴尬，得不到金融当局的金融许可证，没有正式的牌照，就面临着随时可能被关闭的风险。而且这种政策风险是不可控的，因为关闭很可能不是出自自身原因。外部魚龙混杂的农村金融乱局，产生了类似当初农村合作基金会的整体关闭担忧。所以，当前的梁山好汉们都有宋公明的心思，想早些被招安，由野战军转变为正规军。

随着农业与农村经济的发展，笔者认为需要对这种遍地开花的农村金融形式进行充分的关注，同时也需要对这批新兴起的农民银行家群体进行足够的关怀。在他们走上健康成长之路后，农村金融就会出现一支主力军之外的生力军，引领一个合作金融的时代，催暖农村金融的春天。

本项研究得到国家自然科学基金（71073163）、教育部博士点基金（20120004110001）支持。

（作者单位：中国人民大学农业与农村发展学院汉青经济与金融高级研究院）