社保比商保具有三方面优势

文/沈华亮

社保与商保相比，具有以下优势：

一是社会效益较好。政府设立的社保机构经办社会医保业务，不以营利为目的，追求的主要是社会效益；商业保险机构经办社会医保业务，是以营利为目的，追求经济利益最大化。换句话说，同样的医保基金，政府机构经办，就可以将其全部用于参保人诊治疾病上，而商业保险机构经办，除从医保基金中支付运行成本外，还要有一定的利润，只有一部分基金真正能用于保障参保人的身体健康。

二是运行效率较高。体现在以下几个方面：1.有一整套较完善的医保管理制度；2.有一支医保管理经验相当丰富的专业化人才队伍；3.有较完善的医保信息系统，全国基本上都可以实现在统筹地区范围内参保人就医实时刷卡记账，部分城市还实现了异地就医实时结算和网上实时监管，商保大部分可能停留在社保早期的手工操作阶段；4.有定点医疗机构较好的配合。虽然社保机构对定点医疗机构采取协议管理，但是这种协议在一定程度上是带有行政合同性质的，尤其是社会医保参保人数多，购买力强，在社会医保参保人就医人次数接近定点医疗机构服务总人次数、医保支付的医疗费用占其医疗收入的一半以上的情况下，定点医疗机构对社保机构这个医疗服务“大买家”的要求显然会更加重视，为了不失去这个医疗服务“大买家”，对其监督工作的配合程度可想而知。而定点医疗机构对商业保险机构的重视和配合程度，可能会有明显的落差。

三是经办成本较低。主要体现在以下两个方面：1.规模效应。根据保险大数法则，参保人数越多，保费就越低，其中原因之一是经办成本被摊薄。由于商业保险机构可以承办的社会医保业务有限，难以形成规模效应，因此管理费提取的比例可能较高；2.边际效应。社保机构经办大量基本医保业务，利用现有的组织机构经办居民大病补充医保，经办成本增长是有限的。以深圳为例，农民工医保参保人新增地方补充医保后，不必增加工作人员、设备和经费，也不用新开发电脑程序，利用现有医保信息系统就能实现。深圳市地方补充医保与基本医保实行“五统一”：制度统一设计，信息系统统一开发，保费统一征缴，医药费用统一支付，医疗服务统一监管。2012年深圳市基本医保和地方补充医保的经办业务经费之和，占当年医保基金总收入的比例仅为0.44%，占当年医保基金总支出的比例仅为0.81%，远低于委托商业保险机构经办居民大病保险提取的管理费比例，目前最少4%，有的地方达到15%。