新农合信息不对称研究

胡笑梅，蔡吉其

（安徽财经大学 信息管理与信息系统系，安徽 蚌埠233030）

1.新农合及信息不对称基本理论

1.1 新农合基本理论

“新农合”是新型农村合作医疗的简称，是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。也就是说，新型农村合作医疗是一种政府组织扶持、农民互助共济的大病统筹基金制度。坚持农民自愿参加是开展新农合工作的刚性规定，执行这一政策规定必须做到不以任何形式强迫农民缴费参加合作医疗；不搞农民参合率的硬性指标；实际工作中，采取农户以家庭为单位参加新农合制度的作法，符合“可保危险”的要求，不违背农民自愿的原则和政策；新农合的参保原则上是农民个人每年每人缴费不低于10元，经济发达地区可在农民自愿的基础上，根据农民收入水平及实际需要相应提高缴费标准。中央财政对中西部除市区以外参加新农合农民平均每年每人补助10元。新农合制度的实施办法突出以大病补偿为重点，即着重解决参合农民大额医疗费用或者住院费用的补偿问题。以县为单位统一政策、统一组织、统一管理，实行县办县管，这是对新农合管理模式与组织管理体制的基本要求。

1.2 信息不对称理论

信息不对称是指在市场经济活动中，在相互对应的经济个体之间的信息呈不均匀、不对称的分布状态。但其中要涉及到不同行为人之间发生契约关系，否则就无所谓信息不对称。

信息不对称理论的基本假设：（1）相关信息在交易双方之间的分布是不对称的，即一方比另一方占有较多的相关信息，一方处于信息优势，另外一方则处于信息劣势；（2）交易双方对各自在信息占有上的相对地位都是清楚的，非对称信息条件下的市场交易双方之间建立的关系在经济学上称为委托－代理关系。“委托－代理”关系本质上是市场参加者之间信息差别的一种社会契约形式。

在各种约束条件下追求自身利益的最大化，在交易双方占有信息不对称的情况下，由于委托人的信息劣势使其不能有效观察到代理人的隐蔽信息带来的隐蔽行动处于逆向选择，而代理人为了自身利益，就有可能凭借自己的信息优势，隐瞒相关信息，选择对委托人不利的行为，从而产生道德风险。

信息不对称导致市场机制失灵有一个最明显的缺陷,是在公共部门或社会基础设施方面存在的失灵。市场机制本身不能调节公共物品的供给，如公路铁路卫生保健、文化体育设施、教育、消防等。这些由公共部门提供给集体消费的产品因为具有规模效益性、垄断性、效益的社会性、利益的不可计算性、集合性、非价格性等特殊性，市场机制本身无法调节，只能由政府来管理、支配和调节，并承担相应的开支。由于信息不对称导致的社会资源配置低效率，会造成资源浪费。目前我国出现资源向城市大医院集中，导致医药费用不断增长，最终加剧了看病难、看病贵问题。公立医院的盲目扩张，增加了运营成本，给医疗质量和安全带来隐患，同时削弱了基层医疗服务卫生体系。国家有限的医疗资源多是向大城市和大医院集中，由于医疗资源两极分化，城乡医疗水平差距太大，导致基层医疗机构资金短缺、人才匮乏，就会陷入恶性循环，人民群众的基本医疗保障就无法得到保证。

1.3 新农合信息需求分析

1.3.1 报销信息

对于农民，新农合医疗保险的报销信息是新农合信息服务的关键之一。首先，病人必须要到指定的医疗机构就医，并要到当地合作医疗管理机构或指定医疗机构医保结账窗口报销，同时本人身份证、医保卡、原始发票、用药清单、病历本等其它材料必须齐全。合作医疗保险的报销是按比例进行的，一般在20%～85%之间浮动。其报销的比例和多少跟自己的检查和用药情况、医疗等级等因素有关。例如，A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。其次，由于目前大部分地区采用手工计算、手工报销，农民看病后先付全款，然后到相应审核部门审核，有时需几个部门审核后才能领取到补偿金。即使部分地区已实行即时补偿制度，因没有建立新农合和医疗机构信息一体化管理，办事即时补偿申请也需到几个部门审核后才能获得即时补偿。由于手续繁琐，农民不愿为几元钱往各部门跑审核，如果补偿不及时、不到位就直接影响继续参加农村合作医疗的积极性。

1.3.2 大病统筹信息

大病统筹是区、县建立统筹基金，全市建立统筹调剂基金。按"以支定收，略有结余，留有部份储备"的原则筹集，专项用于大病医疗费用的支出。看病时，遵循“小病分流，大病统筹”的原则，即规定一个起付线，从几百元到几千元不等，完全根据当地的经济承受能力和医疗待遇水平而定。起付线以下的医疗费用由农民个人负担，超过起付线以上的部分由社会保险机构按比例支付。同时，农民必须要到定点医院就医，统筹基金支付医疗费用，采取分档计算，累加支付的办法。另外，农民必须按照统筹基金缴纳要求缴纳费用。

1.3.3 医疗服务机构和医疗信息

在选择就医的医院之前，农民都想对医院有一个大致的了解，并选择适合自己的医院。首先是医院的基本情况，诸如医院的级别、位置、硬件配置、科室设置及特色介绍；其次是医疗花费，如药品价格和药品是否列入国家医疗保险药品目录、各项检查和诊疗项目的收费、门诊和住院费用等；最后是医疗质量，如单病种治疗有效率、手术前后诊断符合率、手术成功率、医疗事故处理等信息，同时还包括患者的反馈信息。

目前很多医院都设有咨询台和专家介绍,帮助病人选择医生。专家介绍公开了医生的年龄、职称、学历、特长等几项指标,还需要有这些专家所擅长诊治的疾病具体的数据支撑。另外，手术前后诊断符合率、门诊待查率、人院待查率、无菌手术化脓率，单病种治疗有效率、手术成功率、病死率，医疗事故处理信息，是就医农民更需要了解的。如果农民所掌握的信息过少，便会造成患者盲目就医,造成卫生资源的浪费。

2.新农合信息不对称的表现

2.1 逆向选择

2.1.1 农民的逆向选择

新农合农民的逆向选择是指农民在就医前对医疗等一系列信息了解不足而在选择医院时不能做出正确的判断。在医疗市场中，看小病去大医院就是一种特殊的逆向选择。在信息不对称下，患者缺乏医疗服务的真实信息，搜寻成本也很高，可能直接去相对规范的大医院接受治疗来保证得到高质量的服务。而一些小医院往往具备治疗常见病的能力，看病成本也比较低。这就造成患者没有选择最便利、对自己最有效且节省成本的小医院，造成资源配置扭曲。另外，在医疗市场中，并不是所有的医院都能提供高质量的医疗服务，而患者也无法辨别。在这种情况下，患者只能根据自己对医疗市场的直观判断，按照平均质量支付价格。不同质量的服务给予同样的价格支付，低质量的医院就会逐步占据上风，而高质量的医院将被淘汰出局，造成市场的低效率。可见，医患之间信息不对称的后果之一是逆向选择，扭曲医疗市场的正常秩序，不能发挥医疗服务的帕累托最优效应。

The equilibrium between pro- and anti-apoptotic pathways comprises a vital role in the control of cell death, and disturbances in the balance between proteins have been associated in increased carcinogenesis by reducing apoptosis in tumor cells[19,20].

2.1.2 政府的逆向选择

政府在宣传新型农村合作医疗时没有对医疗机构采取有效的监管措施，侧重点偏向了提高农民的参合率，忽视了地方政府和地区医疗机构以自己的隐蔽信息导致的隐蔽行动来骗取中央政府的新农合补助金。农民的参合率，是衡量一个地区新农合实行成效的重要指标。然而，单从高参合率并不能说明一个地区新农合实行成效好。地方政府用高参合率却引发了一系列骗赔、浪费医疗资源、套取医疗基金等道德风险。在实施合作医疗的补助时，中央政府为了减轻风险，采取只有地方政府先出资我才出资的办法。因此在实际操作时中央政府选择的转移支付是一种后续的财政补贴性质的资金。中央政府的转移支付是以各级地方政府的筹资为条件的，从而陷入各级地方政府与中央政府的博弈。甚至一些地方政府出现为套取中央财政的新农合补助资金，通过虚报农民参合率的手段骗取国家资金的行为，因此政府在这些信息方面处于信息不对称。

2.1.3 医疗机构的逆向选择

在医院与患者之间，一般是患者选择医院，而并不是医院选择患者。患者在缺乏医院的相关信息时，可能为了保证治疗质量就直接选择大医院进行就医，经常出现“专家看感冒，博士治伤风”等严重浪费医疗资源的不良现象，而一些小医院往往具备治疗常见病的能力，看病成本也比较低。这就造成患者没有选择最便利、对自己最有效且节省成本的小医院，造成资源配置扭曲，这种信息不对称的结果直接导致某些医院在某些情况下处于不利选择。另外，患者有时只能根据自己对医疗市场的直观判断，按照平均质量支付价格。不同质量的服务给予同样的价格支付，低质量的医院就会逐步占据上风，而高质量的医院将被淘汰出局，造成市场的低效率。同时农民的知识水平较低，医生缺乏患者的相关信息，便会容易出现过度检查、治疗等问题。

2.2 道德风险

2.2.1 参保方的道德风险

在参加新农合以后，被保险人就不再积极的预防疾病，给原本脆弱的农村医疗保障埋下了隐患。疾病的发生受到个体的生活方式和行为习惯的影响，良好的生活习惯、合理的饮食结构和自我保健行为可以有效的预防疾病的发生，减轻疾病的危害。但由于参加新农合，减少了被保险人躲避和防御疾风风险的动力，致使防护措施较差的农村疾病的流行更加猖狂。

在参加新农合之后，如果亲人发生医疗事故，会出现伪造证据和住院材料，冒名顶替的现象，不但会产生不良影响还会造成医疗基金的损失和新农合参合率降低。在参加新农合的情况下，有一定经济条件的被保险人，还会出现过度的享受医疗服务、购买比平常昂贵的药品，造成医疗资源的浪费。

2.2.2 医疗服务供给方的道德风险

由于农村参保群体的弱势地位，在一定的利益关系下，要求住院治疗是会遭到医院的拒绝，有些即使住院也得不到足够的治疗，使得一部分参保群体的利益受损。医疗服务提供方还会根据自身利益的需要，可能会出现联合患者伪造住院材料，多报或少报医疗服务提供情况的现象，以骗取国家的医疗保险费，造成国家医疗资金的损失。

3.新农合信息不对称的原因分析

3.1 政府对新农合宣传不到位

政府对新农合宣传不到位，部分农民的参保意识不强。另外，部分地区虽然有一定的宣传，但宣传的力度不够，政府主要只是通过宣传栏、报刊杂志等方式进行信息宣传。宣传的力度和广度不够，影响了新农合信息服务的效应以及新型农村合作医疗的实施及推进进程。

3.2 新农合存在“搭便车”

新型农村合作医疗制度是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加。但是自愿的原则可能会导致很多问题：在一个家庭中，人为地将老弱病残者与健康者分离，只选择让老弱病残者参加新型农村合作医疗，或者是有病的非常乐意参加新型农村合作医疗，而身体健康的则不愿意参加，存在严重的“搭便车”现象。其次，新农合在某些制度设计方面存在缺陷，在具体的制度设计上，最为流行的做法是让参合者在医疗服务机构缴纳全额医疗服务，然后再向新农合管理机构寻求报销，这一报销制度模式存在着医患双方合作骗取医疗保险金的弊端。

3.3 医疗信息服务途径不完善

新型农村合作医疗实施过程中，医疗信息服务途径不完善。由于医疗信息服务途径不完善，农村居民经常只能以有限的方式接受信息，如果农村居民想以其他灵活方便快捷的方式接受信息就很困难，或者是没办法接收到应享有的信息。比如区乡镇村互联网和信息平台没有建立起来，绝大多数乡村缺乏网络沟通手段，从乡镇到行政村，农村居民存在各类服务信息断层。同时，虽然有的地方已经建立一系列服务途径，但是由于农村自身的经济落后，报刊、杂志、广播、电视、电话等传统媒体的信息传播作用没有充分发挥。

4.有效降低新农合信息不对称的途径

4.1 多渠道多途径增强宣传力度

为提高农民的参合自觉性，要加大对农民的宣传，可以通过报刊杂志、广播、电视节目、互联网服务、咨询电话、医疗服务站、短信方式等；也可通过娱乐形式，将报销方面的知识编成小品、话剧等（可让农民参加到其中）为农民演出，以此加深印象。政府官员要按就近原则设立定点的报销机构，充分利用广播电视网和计算机网，村委会应努力扩大广播电视人口覆盖率，进而让农民可以更直接地接触新型农村合作医疗制度。也可以针对新农合中常见的信息咨询问题建立网站，网站内容应做到详细、通俗易懂；还可在网站内附设一个论坛，以提供农民与信息服务人员之间、农民与农民之间交流的平台。

农民作为新农合的直接受益者，有权利更有义务去了解新农合的各项政策。相关部门需加大宣传力度，采取科学有效的宣传措施（如利用广播、电视等大众媒介加大宣传，或采取上门宣传、村民座谈、墙报公示、街道广播等），宣传新农合政策与优越性，消除农民对于新农合认识的误区和模糊点，切实让农民感受到新农合制度带给他们的现实好处和长远利益，激发农民参合的积极性。

4.2 加强信息服务体系建设

建立新型农村合作医疗信息服务体系的目的就是快捷、全面地搜集、传递和储存病人信息，为医生诊断和医院管理提供全方位服务，方便患者就医，利于新型农村合作医疗制度的推行，有利于促进社会公平。要建立一整套信息服务体系，包括信息咨询服务、监管报销机制、参合信息处理系统等。新农合信息服务队伍建设是提高农村医疗服务水平的关键，因此，必须大力培养能够适应新形势下的职业技术人才，到基层医疗机构就业，以提高基础医疗机构的专业技术水平，让农民群众切实享受到新农合的便利服务。

不断加大对新农合信息服务基础设施的投入，重视基层医疗机构信息服务的硬件建设，及时对软件进行更新，提高信息服务水平，改进政府及医疗机构的信息服务环境，使农民随时可以享受到优质高效的服务。对农村医疗机构的投入可以采取中央和地方财政共同负担、中西部地区以中央转移支付为主的方式，保证公立卫生院的资金供应。

4.3 减小不利选择，规避道德风险

建议中央财政应该先提供新农合的启动资金，同时在地方建立对中央转移支付资金使用的公共监督机制，以确保启动资金不被挪用或占用。实行新农合的地区要因地制宜，制订适合本地情况的农村合作医疗资金筹集及使用办法。在经济欠发达地区，各级政府及组织应加大扶贫力度，建立扶贫专项基金，多方面解决农民看病中的信息不对称问题。

保证各级配套资金按时、足额到位，加紧制订相应的法律、法规，严惩在试点过程中弄虚作假、套用国家资金或挪用合作医疗基金的单位和个人，重构政府在农民心中的诚信形象。农村合作医疗基金委员会应由农民参与选出，其职能及基金的使用方法也应由农民参与制订。在农村合作医疗基金委员会中要有一定比例的农民代表参加，对定点医疗机构的选择也应由农民参与决定。将“以农为本”贯穿于新农合的始终，使农民真正感到参加新农合的优势、利益所在。

5.结语

在解决信息不对称问题的过程中，需要政府、医疗机构以及农民共同参与和共同努力。由于我国各个地区贫富差异较大，在全面推行新农合过程中必然会遇到种种困难，但是构建中国特色社会主义和谐社会，保障农民得到方便的医疗服务是其中一项重要任务。政府、医疗机构和农民之间，必须要有良好的沟通，全面推行新农合，克服中间的各种障碍，不断完善新农合的信息服务，以加快新农合的有效推广和持续发展。

（注：本文系安徽省教育厅基地重点项目：安徽新型农村合作医疗实施绩效研究，项目编号：2011sk744zd；安徽省省级特色专业；安徽省省级精品开放课程）

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