促进银行帮扶中小企业打破融资难的策略分析

中共开封市委党校 张淼

2011年9月浙江温州中小企业因为资金链断裂，集中爆发的老板逃亡事件，不仅引起了社会各界人士的高度热议，更是引起了政府的高度重视。目前，在我国各级政府的大力支持下，社会各界纷纷向中小企业伸出了援助之手，特别是各大金融机构的雪中送炭，更是解决了企业的燃眉之急，使得浙江温州中小企业的集中倒闭得到了有效控制和基本解决。

目前，温州市政府联络组已经发放13亿元贷款项目资金，要求25家银行业金融机构对遇到风险的企业“一对一”帮扶，并将各家银行的信贷增量指标从原有基础上增加180亿元。特别是中国建设银行温州分行表示，2011年第四季度要确保中小企业的贷款再新增30亿元以上，使得中小企业贷款增速达到10%以上，并对新发放的贷款实行一定的利率优惠。深入分析，不难发现真正帮扶温州中小企业摆脱融资难困境的还是银行，由此推向全国，要想真正使我国中小企业走出融资难的困境，促进银行进行帮扶是极为重要的途径和手段。那么银行如何开展对中小企业的帮扶，可以通过打破传统理念、重新审视中小企业的重要社会作用，专门成立内部中小企业贷款机构、提高自身服务水平，实行多元化的借贷战略、牢牢抓住中小企业借贷市场，开展对中小企业的借贷培训、改善企业财务管理状况和不断开发中小企业金融产品，提高中小企业融资能力等五种策略得以实现。

1 打破传统理念，重新审视中小企业的重要社会作用

目前，银行业的传统观念是在保证利益最大化的前提下，尽量将贷款发放给实力雄厚、贷款额度较大的大型企业，认为这些企业的投资回报比较稳定，风险较小，而中小型企业不仅贷款额度小，而其风险较大，自身利益很难保证或无法保证，最终形成重大型企业轻中小企业的思维模式。实际上，随着改革开放的日益深化，大型企业所面对的市场日益饱和，再加上大型企业由于规模过于庞大、体制僵硬，其盈利的能力和空间在不断下降。而反观中小企业，其在改革开放中不断成长，经营理念和模式更加成熟，再加上规模较小、体制灵活，其盈利的能力和空间是在不断上升的。银行应该充分认识到社会经济的发展实际，改变传统的思想观念，以崭新的眼光重新审视中小企业，加大对其的资金支持力度，从而获得更大的社会效益和经济利润。例如，不管是从企业的数量还是创造的经济效益来看，中小企业都在当今经济社会中占有更大的比重。另外，中小企业巨大的创造和吸引社会劳动力的就业能力，不仅使社会秩序更加稳定，还为普通民众提高自身收入开拓了更广阔的潜力空间。可以说，我国中小企业能否健康快速发展，不仅是关系到国民经济健康快速发展的重要经济问题，还是关系到社会能否稳定和谐的重要政治问题。银行业面对中小企业的贷款问题，不仅要看到为中小企业提供贷款的巨大经济利益，还要看到为中小企业提供贷款的重大社会效益。要做到经济利益和社会效益并举，从思想上充分认识中小企业的重要经济和社会价值，加大对中小企业的资金扶持力度。

2 专门成立内部中小企业贷款机构，提高自身服务水平

银行要大力帮扶中小企业，仅靠高度的思想重视是远远不够的，还要不断提高自身为中小企业提供贷款的服务水平和效率，其中最为关键的基础工作就是专门成立银行内部的中小企业贷款机构。“君欲行其事，必先利其器。”不管是行政事业单位，还是企业和社会团体，要想完成一项新的使命或一项重大的工程，就需要成立专门负责的组织机构。比如我国实施的重大的利国利民的“三峡工程”和“南水北调工程”，都成立了专门的领导组织机构，对这些重大工程进行负责，这些专门组织机构的成立，不仅大大提高了工程的施工进度，也可以严格的保障做工的质量。银行要为中小企业提供高效率的借贷服务工作，专门成立银行内部的中小企业贷款机构势在必行。专门成立银行内部的中小企业贷款机构：一是可以体现银行对中小企业借贷业务的重视，有利于将该项工作落到实处，为中小企业进行借贷资金提供极大的便利。二是可以专人负责，提高管理者的责任心和办事效率。从银行各种纷繁复杂的事务中将中小企业借贷单独拿出来，使得银行在该项工作中目标更加明确，方向更加清新。三是可以提高专业化水平，降低风险。

因为专业，所以优秀，专业化得管理团队，势必可以很大程度上提高其管理水平，从而对中小企业有更多的分析和研究，抓住其中的“黑马”，在获得经济收益的同时降低借贷的风险，起到事半功倍的良好效果。另外，从中小企业来看，专门成立银行内部的中小企业贷款机构，也可以增加银行的吸引力，为中小企业进行银行借贷业务知名方向，缩短贷款的发放周期，为其获得更大的盈利空间创造机会。

3 实行多元化的借贷战略，牢牢抓住中小企业借贷市场

多元化发展战略是现代企业发展的重要战略之一，是指企业在发展的过程中将发展的方向定在多个方面，实现东方不亮西方亮的策略，进而达到降低风险获得更大收益的一种经营战略。银行业在发展的过程中，要想进一步的做大做强，势必也要采用多元化的借贷传略，主要表现在两个层次：一是要对企业进行划分，确定大型企业和中小型企业，对不同类型的企业采用不用的借贷战略。如大型企业往往是贷款的额度大，周期长，利息率低，但收益较稳定，而中小企业往往是贷款的额度小，周期短，利息率高，但收益较稳定性差。二是在对大型企业和中小企业进行细分，特别是中小企业进行分析。这不仅是因为中小企业的数量大，还因为中小企业的风险大，这就造成对中小企业的分析归类不仅数据量大而且准确度差。但因为中小企业的资金需求潜力和空间巨大，银行还是非常值得开展该项工作的。银行要对中小企业实行多元化的借贷战略，就是要按照企业的规模和信用来进行企业的分级，然后对不同规模等级和不同信用等级的企业采用不同的借贷策略。如对规模较大和信用等级较高的企业，可以放大借贷的力度；对于规模较大但信用等级较低的企业，应该引导企业提高信用等级，然后再加大借贷的力度；对于规模较小但信用等级较高的企业，应该进一步加大借贷力度，帮助其不断提升规模；对于规模较小且信用等级低的企业，应该将其加入到贷款的黑名单中，一般不给予贷款支持。只有通过相信严格的企业等级划分，才能在保证企业利益的同时，牢牢中小企业的贷款市场，从而为银行自身的进一步发展奠定坚实的基础。

4 开展对中小企业的借贷培训，改善企业财务管理状况

“再苦不苦孩子，再穷不穷教育”，这句话体现了教育培训在我国社会经济发展中的重要作用。当今社会，教育培训已经成为社会发展的潮流和时尚。比如企业中普通工人的职业技术培训，中基层管理人员的业务能力培训，高级管理人员的职业经理人培训等等，一个企业要想取得长远的发展，不进行定期持续的培训是不可想象的。以此来分析中小企业融资难的问题，有些企业无法从银行获取贷款是因为其对借贷知识的匮乏，根本不知道从何下手；还有相当多的企业是因为糟糕的企业财务管理状况，根本无法满足银行贷款的相关严格要求。要想有效缓解中小企业贷款难的问题，银行必须对中小企业开展形式多样的借贷业务培训，从而改善企业的财务管理现状，使中小企业贷款的渠道更为畅通，这就要求银行对中小企业的培训必须做到：一是向中小企业介绍借贷业务的具体要求和流程，使广大的中小企业熟悉和掌握银行贷款的相关条件和途径，为其顺利实现贷款指明路、引好向。让企业知道什么情况下需要贷款，如何申请贷款，怎样能充分利用好贷款所得的宝贵资金。二是向中小企业介绍银行对企业财务管理的基本要求，使得中小企业按照银行的规范来进行财务管理，提高自身的财务管理水平。一般来看，中小企业的财务管理水平较低，无法提供银行所需的各种财务相关数据，这样银行既是想给其放贷但因为政策的严格限制，也是心有意而力不足。如果银行能够及时对企业培训，让他们熟悉和掌握贷款所需的财务相关资料，这些问题就可以迎刃而解，满足双方的共同需要。

5 不断开发中小企业金融产品，提高中小企业融资能力

目前，银行所使用的绝大部分金融产品都是针对大型企业的，一般来讲条件较高、要求苛刻，中小企业要想利用这样的金融产品难度较大。如银行贷款要求企业资产达到一定的规模，需要价值较高的实物或债权抵押，中小企业自然就被排除在放贷的大门之外。当务之急就是银行要根据社会经济发展的实际需要，尽快不断地开发出适合中小企业的金融产品，从而提高中小企业的融资能力，缓解其资金链的紧张程度，这就要求银行做到：一是学习和引进欧美先进的金融产品。应该来讲，欧美市场发展比较完善，针对中小企业开发的金融产品较多，我国国内银行完全可以实行“拿来主义”，为我所用，从而更好地服务于国内的中小企业。二是根据我国实际，开发适合我国中小企业的金融产品。作为社会主义国家，我国的市场经济地位至今还未得到欧美国家的承认，这就决定了中小企业的特殊国情。只有开发出适合自身企业的产品，才是万全之策，才能取得更好的效果。三是创新金融理论，开发具有我国特色的中小企业金融产品。金融理论创新，是开发金融产品的不竭动力和根本源泉。只有不断的进行金融理论创新，才能为我国众多的中小企业提供更多更好更实用的金融产品，逐渐打破融资难的困境，促进中小企业的迅猛可持续发展。

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[5]网 址：http://zj.sina.com.cn/finance/news/regional/31/201/1013/6723.html.