构建我国可持续发展普惠金融体系模式探究

刘津

摘 要 普惠金融是一种以扶贫为目的，为广大的中低收入群体提供储蓄、保险、信贷和信托等金融产品和服务，即为那些难以从正规金融机构获得信贷支持而又具有一定得收入来源和偿付能力的群体提供信贷支持，这是一种在传统正规金融体系之外发展起来的一种金融方式。普惠金融体现的是一种和谐金融的理念，这种理念通过总结以小额信贷为代表的典型的微型金融发展模式，将这些零散的小額信贷产品和服务以及相关的机构进行战略整合，以此发展成我们的整体金融领域和谐发展必不可少的一部分，即“微型金融产业”。本文通过对国内外普惠金融成功发展模式进行分析和总结，为我国构建良好的普惠制金融体系提供一些模式发展的经验借鉴。

关键词 普惠金融 小额信贷 微型金融产业

中图分类号：F830.33文献标识码：A

普惠金融体系也称包容性金融体系，是在总结小额信贷和微型金融发展经验的基础上，将零散的小额信贷产品和机构服务发展成为金融整体发展战略一部分的“微型金融产业”，也就是构建一个系统性的小额信贷或微型金融服务网络体系。普惠金融是小额信贷和微型金融的延伸和发展，这个体系旨在将一个个零散的微型金融机构和服务进行有机的整合，并将这个有机整合融入到金融整体发展战略中去。普惠金融比小额信贷和微型金融更为先进的地方主要体现在，它超越了零散金融服务机构的范畴，其目标是建立一个完整的金融体系，以使得针对穷人、带有一定扶贫性质的金融服务不再被边缘化。惠金融的核心理念正是服务于中低收入群体和贫困群体，它强调一切有金融服务需求的群体都应享有金融服务的平等机会，而这个目标的实现有赖于各层次多元化的金融服务提供者。

普惠金融在国内外的实践主要体现在对以小额信贷为代表的主要惠及广大农村贫困群体的农村金融模式上，而对惠及所有人包括城镇低收入群体的普惠模式涉及较少。从具体的普惠金融的实践来看，各国的小额信贷等普惠金融模式在运作方式和发展路径上都具有一定的差异性。

一、孟加拉乡村银行（GB模式）

孟加拉乡村银行模式是非政府组织向穷人发放小额贷款以帮助其脱贫的金融模式，它成立于孟加拉国，通过向贫困群体发行不需要担保的面额较小的贷款（即微型贷款）来帮助贫困人群实现脱贫和实现自我发展。1976年，默罕默德·尤努斯教授在孟加拉创办了乡村银行，开始了小额信贷扶贫之路，1983年正式注册为银行，孟加拉乡村银行在成立的短短三十几年的时间里在在反贫困方面取得了巨大成功，目前该模式被许多国家关注和效仿，成为国家小额信贷的主要模式之一。该模式主要有以下特点：

建立层次分明的层级组织结构，借款小组和乡村中心是该模式运行的基础，实行“会员中心—会员小组—会员”三级结构，在乡村中由特定的人数组成借款小组，然后由一定的借款小组组成一个乡村中心，而乡村银行的自身组织机构由“总行—分行—支行—营业所”四级组成，每一级配备相关的工作人员，各级支行实行财务上的自负盈亏。乡村银行的服务对象仅限于穷人，通过相关的衡量标准划定某个借款人是否为穷人，然后把乡村银行的借贷资金分配给特定的穷人，在孟加拉国，该乡村银行百分之九十以上的贷款发放给妇女，主要是当地人为妇女持有资金更有助于改善家庭成员的福利状况。

该模式在具体运作中注重风险防范，实行小组联保贷款制度。成立小组贷款和实行分期还款制度，小组成员之间具有连带担保责任，乡村银行对借款上限进行控制,通过建立相应的风险防范机制和风险转移机制来对风险进行有效控制，保证一定的高还款率，有效转移和控制风险。

二、印度尼西亚人民银行乡村信贷模式（BRI）

印度尼西亚人民银行是印尼四家国有商业银行之一，该银行在20世纪80年代以后开始在全国大规模建立村行开展小额信贷业务，并由过去以发放贴息贷款为主，逐步改造成按商业化原则运行的小额信贷机构，最终在向低收入人口提供信贷服务的同时获得较大的商业成功。

该银行的小额信贷模式的主要特点是，其存款和贷款产品都围绕客户需要，实行标准化管理业务操作呈现出高度透明的特征。在机构设置方面，BRI总行的乡村信贷业务部，负责整个小额信贷业务系统的监管，总行下设办事处和乡村信贷业务部，村行建立在乡镇并实行高度自治；在具体业务方面，村行最主要的业务是普通贷款业务，主要是满足小农贷款者的需要，并实行按月等额分期还款计划，对按期还款者实行优惠利率制；在储蓄方面，为满足不同储蓄群体的需求和偏好，BRI设计不同种类的储蓄产品，如农村储蓄、城市储蓄、定期储蓄等。鼓励储蓄的同时，适当拉大存贷利差，扩大盈余空间，村庄银行高度的自制性极大地刺激了村银行尽可能过多地发放和管理好贷款的积极性，为该村庄银行的快速发展起到了积极的推动作用。

BRI模式的成功经验表明，正规的商业银行也可以开展小额信贷业务并取得成功，但应该设立独立的小额信贷部门来对乡村银行业务进行管理，通过高度的权利下放、建立适当和员工激励计划、充分重视一线信贷员的重要地位，以及根据客户需求量身设计符合其需求的储蓄产品和贷款产品等举措，实现正规商业银行的乡村银行模式的可持续发展。印度尼西亚人民银行开展小额信贷业务的成功模式为我国大型商业银行开展普惠金融业务提供了一定的经验借鉴和模式选择，这个模式的成功表明，开展小额信贷业务等普惠金融服务，并非是微型金融机构的专有特权，大型商业银行也完全有可能以适当的模式成功开展普惠金融业务，成为普惠金融体系中非常重要的一部分。

三、玻利维亚阳光银行模式

玻利维亚是拉丁美洲最贫穷的国家，但却是世界上普惠金融最发达的国家之一，其中，玻利维亚阳光银行成功实现商业化运作的普惠金融最典型的代表。阳光银行的前身是非政府组织-PRODEM，由玻利维亚的一些商界领袖联合美国非政府组织ACCION共同创办，最开始的资金来源主要来源于玻利维亚的社会应急资金和一些机构和个人的捐赠以及美国的援助资金。玻利维亚阳光银行模式阳光银行是在20世纪80年代后，在经济危机和恶性通货膨胀之后发展起来的。阳光银行致力于满足玻利维亚的微型企业和小企业主的融资需求，其将自己的使命描述为“为低收入群体提供高质量的、全面的金融服务，让他们有机会去创造更好的生活，更好的明天。”，并将自己的目标定位为“全国乃至世界微型金融市场上的领导在和开拓者，为低收入这改善自身的生活质量提供帮助。”

阳光银行通过实行小组联保贷款机制、递进贷款机制和定期还款制度等机制，先后推出能够满足不同客户需求的多样化的金融产品，不断优化产品设计以更好的满足不同层次顾客的需要。普惠金融的商业化运作，有可能导致微型金融机构无法为赤贫群体服务，但普惠金融的存在仍然主要是为服务于广大的低收入群体。阳光银行在其商业化运作转型中，实现了其在普惠金融领域的可持续发展，这为我国建立可持续普惠金融体系提供了可以加以借鉴的经验。

四、美国社区银行模式

发达国家也存在普惠金融模式，如美国的社区银行模式，其存在主要是为了最大限度的满足中小客户和居民的金融需求，也体现了在发达国家的普惠金融思想。社区银行(Community Bank)以社区居民为主要客户群体，按照市场化原则自主创立，在城乡一定的人群居住范围内运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、个性化较强、成本较低的金融服务的小型银行类金融机构。美国社区银行在运作过程中采取“求异型战略”，即在主要业务区域的确定、目标客户的选择、主要金融产品的设计与投放上与大银行形成互补，使社区银行的市场份额不会面临大银行的激烈竞争，从而能够形成自身的特色和优势。

美国的社区银行以农户、社区居民和中小企业为主要客户，凭借其深厚的信息积累和优良的金融服务，通过简便的手续和快速的资金周转机制，用少量的資金缓解客户的紧急资金需求，因而深受美国下层社会和中小企业的欢迎，体现了在美国这样的发达国家的普惠金融思想。

社区银行的经营资本主要来源于社区中居民和中小企业的存款，其经营资本来源有法人投资，也有自然人投资，有国有资本投资，也有民营资本投资，从资本来源看，社区银行呈现出市场化特产，多元化吸收闲置资本。美国的社区银行模式也为我们建立可持续性普惠金融体系提供了一定的经验借鉴。普惠金融的服务对象虽然主要是农村低收入群体，但是城镇低收入居民也是普惠金融最为潜在的主要客户之一，社区银行模式是一种很好的为城镇居民服务的金融模式，这个模式可以实现社区中金融需求与供给的良好循环，提高金融运作效率。社区银行模式为我国在建设普惠金融体系的过程中对城镇低收入群体的服务提供了一定的参考和借鉴，城镇低收入居民获得信贷服务等金融服务可以通过社区银行获得，社区银行又可以以吸收社区内储蓄存款作为信贷资金来源，因此，社区银行模式可以在一定程度上实现社区内金融服务的良好循环和运作。

以上列举了四种国内外较为成功的普惠金融实践的发展模式，归结以上所述普惠金融模式取得成功的主要共性有：首先是高度重视在普惠金融业务发展过程中的风险防范作用，通过多种风险防范机制和风险转移机制来对风险进行有效的控制；其次是提供普惠金融服务的金融机构，通过采用小组联保贷款机制、递进贷款机制和定期还款制度等机制，陆续推出能够满足不同客户需求的多样化的金融产品以满足不同层次顾客的需要。并且在普惠金融的发展过程中，政府的支持和配合也显得至关重要。最后是这些普惠金融模式大部分都从最初的依赖于政府补助或社会救济等资金来维持其运作，到逐步的摆脱低成本的资金来源而依赖于吸收普惠金融需求群体所提供的资金来源，由此逐步实现普惠金融的商业化的可持续化发展。□

（作者：中国农业银行南昌中山支行，专业：金融学，研究方向：国际金融理论与实务）

注释：

赵东青，王康康. 微型金融机构如何实现商业化运作-玻利维亚阳光银行介绍[J]. 国外农业金融视角.2009.10

参考文献：

[1] 赵东青，王康康. 微型金融机构如何实现商业化运作—玻利维亚阳光银行介绍. 国外农业金融视角.2009.10.

[2] 杜晓山.小额信贷与普惠金融体系.中国金融.2010.10.

[3] 焦瑾璞、陈瑾.建设中国普惠金融体系—提供全民享受现代金融服务的机会和途径.中国金融出版社.2009.11.

[4] 国务院发展研究中心“印度、印尼微型金融服务考察团”课题组. [国研专稿]印尼、印度微型金融服务模式及对我国的启示.2008.7。

[5] 陈立宇. 贷款公司模式是落后地区发展普惠金融的更好选择.中国金融.