NFC手机,出发!

冯一萌

把星巴克当成生活一部分的你，是否有这种状态：买杯咖啡以后，总是懒得掏出钱包找零钱，刷信用卡又嫌签名麻烦，在这种频繁发生的小额支付面前，你最多只想等待1秒钟。

现在，浦发银行正在把星巴克、屈臣氏、全家这类的商户当成小额近场支付的新战场，理论上来说，只要你住在上海等一线城市，在有银联“QuickPass闪付”标示的POS上消费，只需拿出手机挥一挥就可以完成购买，甚至不用签名。

这个看似简单的变化，其实需要背后的大手笔投入。目前，全国各类消费场所已有86万余台银联“QuickPass闪付”标示的POS机，而一台传统POS机改造成“QuickPass闪付”标示的POS机读头改造成本约为200～300元，去年一年，银联都在忙着率领各家银行做改造，浦发银行是其中第一个“尝鲜”手机近场支付的银行。

双方合作更深入

浦发和中国移动的首款主打产品“中国移动浦发银行联名卡”是一款三账户合一产品，具有金融IC卡标准的个人信用卡账户、借记卡账户和电子现金账户功能，办理这张联名卡只需提供中国移动手机号码，就能在浦发银行和中国移动的营业网点办理。根据你的话费、信用等信息即刻获得小额消费授信额度，拿到一张具有近场支付功能的手机挂坠卡或贴片卡。

这款产品也是浦发银行和中国移动合作的首款产品，中国移动400亿元入股浦发银行已近两年，这家电信企业从主业向移动金融这一新领域的延伸的步伐正在大大加快，浦发银行透露，自2011年11月签署战略合作协议以来，双方在移动金融、移动电子商务、客户服务及渠道资源共享、基础银行和基础电信四大领域开展了32个项目的合作。

目前，中国移动持有浦发银行 20%股份，在浦发银行的董事会派驻 2名董事;浦发银行在和中国移动的合作中，采用分行对分公司的做法，通过类似去年推出的手机支付产品等具有竞争力的产品，来推动零售业务发展，目标客户群是中高端客户。

从去年12月开始，浦发银行已经陆续调派信息科技部、个金部和公司业务部的工作人员，前往中国移动位于长沙的数据基地，商讨移动金融、电子商务领域等方面的具体合作。同时，为负责未来合作业务的开展，浦发银行去年还成立了一个新部门——移动金融部。

除了发行这款三账户合一的联名卡，双方还合作开发了一款基于NFC技术的定制支付手机，这款手机集合了个人信用卡账户、借记卡账户和电子现金账户。双方在2012年3月已开展了相关产品测试工作，随着功能的日益完善，预计在不远的将来所有的移动金融应用都将迁移到NFC手机，用户只需持有一台NFC手机上，即可进行刷机消费，实现真正意义上的手机即支付。

客户通过NFC手机界面从银行卡账户可向手机内的电子现金账户转账，而电子现金账户则可在金融IC卡标准的POS机上近场支付使用。目前，电子现金账户的最高支付额度为1000元。“这款还在测试阶段，并且只在几款国产手机上测试。”中移动通信研究院业务研究所副主任研究员郭漫雪表示，目前先发行的是一款酷派NFC手机，但这只是一个开始，明年会和HTC等品牌合作。

而中移动更大的愿望是把国内每一个中移动的网点都变成具备基本存取款功能的小型储蓄所，和浦发银行一起努力把国内移动支付的道路跑通后，中国移动还希望在国外能让移动支付就像国际漫游一样畅通无阻。

中国移动通讯业务全球化中国移动数据部副总经理刘昕称，“中移动在手机支付上的业务目前仍处于试验阶段，在与浦发的深度合作取得成功的基础上，我们也愿意与其他金融机构合作开发此项业务。未来中移动要在国内普及手机支付功能。”

而更广泛意义的合作在双方的渠道资源共享方面，浦发银行和中国移动合作的中移动新一代“24小时样板厅”去年11月在北京和深圳相继开业，双方都布放了各自的24小时对外自助设备；同时在双方已有的营业网点也开始布放相关设备共享。

浦发银行移动金融部副总经理薛建华透露，目前浦发银行已经在中国移动18个省 300多个网点放置了 ATM机，这些ATM机全面支持中国移动代缴话费，接下来会在浦发近6000台ATM机上进一步研发更多的自助终端服务，比如变更中国移动话费套餐、新业务征订退订、话费查询等业务。除此之外，浦发银行还有意将借助中国移动庞大的呼叫中心分流部分可以标准化操作的手机银行业务。而中移动可借助浦发网点分流缴费业务压力。

随着银行“柜台内”的竞争空间被逐渐挤压，另辟战场成为未来银行转型的新思路。借助外力开疆拓土，在互联网、电信领域展开角逐，银行间“中间业务”的又一轮战役即将开始。

光大证券在其报告中指出，未来手机银行交易将达到电子银行交易总额的0.28%、浦发手机银行平台市场占有率达到10%、手续费收入占交易额的0.5%，粗略估算，浦发手机银行收入将使净利润增厚2.5%以上；若手机银行交易额能达到网上银行的5%，则浦发利润将增厚35%以上。

显然，中国移动和浦发银行希望双方能通过资源共享和业务创新带来长远双赢效应，这似乎才是两个巨头背后的醉翁之意。

浦发中间业务猛增

对于浦发银行来说，从中受益匪浅。中移动的战略合作将为浦发银行带来稳定可观的存款增长来源，这在存款争夺日趋激烈的背景下显得尤其重要。

根据2010年年报显示，在16家上市银行中间收入(这里仅狭义包括手续费及佣金净收入)总额达2979亿元，平均收入为186亿元，平均同比增幅达41%。而这其中，浦发增幅最高，达83%。今年一季度，浦发银行手续费及佣金净收入同比仍是大幅提升。一季度手续费及佣金净收入为16亿元，同比增64%，季报中称“中间业务品种增加，手续费收入增速较快”。单从市场潜力巨大的手机银行业务来看，就能给浦发银行带来新的盈利增长点。

银行无论是选择与第三方支付平台合作，还是跟移动、联通这样的电信大亨联姻，都是打破传统业务网点局限的出路之一，而银行会在短时间合作中，获得更多的客户，这样一来不容忽视的是自身中间业务的发展。

就比如浦发正在通过中国移动全球通VIP等渠道销售理财产品，仅去年一年就针对中国移动不同层次的客户做了28款理财产品，销售额达48亿元。浦发银行移动金融部总经理谢红透露，浦发希望借助中国移动庞大的渠道销售能力，通过中国移动对客户筛选和推荐，扩大浦发的客户来源，扩大中间业务。目前浦发个金客户为2000万，而中国移动的客户群是5亿，“我们把1%的中国移动客户变成浦发的客户，都有500万。”谢红说。

而更重要的则是手机汇款业务。据介绍，浦发银行的客户借助该业务，可通过银行网点、手机银行、网上银行等各类渠道向中移动任意手机用户办理汇款业务，收款人可以通过银行网点以及经许可的中国移动代理点兑付。“这在一定程度上扩大了浦发的网点覆盖范围。”对此，薛建华称，中国移动农村渠道网点总数超过50万个，此举对于服务农村金融无疑具有重要意义。

目前，手机汇款业务的主要客户群是金融网点稀少的广大农村地区群众，以及在经济较发达地区打工谋生的农民工群体。据刘昕介绍，手机汇款业务去年春节期间已在用工大省广东和农民工输出大省湖南先行试点，其中广东作为汇出地，而湖南作为汇入地。“从试点的情况看比较顺利，试点期间，手机汇款累计金额2000万～3000万元，平均每笔在500～1000元之间，使用者绝大多数是在广东打工的湖南籍农民工。”

中国移动移动支付再出发

中国移动参股浦发银行并非“不务正业”，而是电信主业向新领域的一种延伸，中国移动希望借机拓展移动金融业务。开展移动支付业务能够很好地捆绑用户，减少用户流失，而移动支付业务的快速发展必须获得相应的金融资质。“从一开始，这就是一个战略投资，不是单纯的财务投资。”2010年正在参加“两会”的中移动董事长王建宙坦言，这笔投资从长远考虑，肯定是必要的。

事实上，电信运营商的“跨界”，在很多局外人看来，只不过是运营商之间的竞争升级。然而，电信主业向新领域的延伸，其实更多的是运营商对未来竞争内容可能发生的改变，而做出的一种提前判断和反应。

现在看，移动赌对了。和之前金融机构与运营商冰火不相容的局面显著不同的是，现在双方更愿意携手洽谈在手机支付领域共谋发展。6月21日，中国银联与中国移动在上海签署移动支付业务合作协议，约定在产品研发、技术标准、受理环境建设、市场推广等领域开展深度合作，全面提升双方的创新能力和服务水平，共同推动移动支付产业的发展。

中国银联与中国移动合作主要内容是共同探索手机终端更多支付功能应用，以手机SIM卡等为银行卡账户载体，借助移动通信网络，提供信用卡还款、便民缴费、在线购物等远程支付服务，还可在商场、便利店、自动售货机等贴有中国银联“闪付（Quick Pass）”标识或中国移动“手机钱包”标识的场所，通过手机实现快捷支付。

随着移动和银联的强强联合，移动支付也将迈向爆发拐点。华泰证券指出，标准之争尘埃落定为移动支付大规模应用破除障碍，相关市场的快速增长将带动专用智能卡、POS 机等产业发展。我国移动支付产业正处于发展前期，随着市场发展和用户需求变化，移动支付进入快速发展阶段，电信运营商和设备制造商将受益。

据不过，尽管移动支付迈过了标准这一行业发展的首道坎儿，但前路也并非一马平川。安全一直是阻碍移动支付的一大问题。调查机构Compete 的研究发现，在未选择移动支付的美国居民中，有64%的受访者认为移动支付不安全，这成为美国居民选择移动支付的最大障碍。艾瑞咨询分析认为，移动支付在得到广泛应用的同时，减少移动支付的安全性隐患仍是产业链上各企业亟待解决的重要问题。

此外，商业模式是关键。广发证券指出，目前移动支付难以产生规模效应和网络效应，下游行业盈利模式不清晰。预计随着硬件瓶颈的解除，待用户数量达到一定水平、下游第三方应用逐步丰富后，产业各方面将形成良性共振迎来高速发展期。

而对于中国移动和浦发银行来说，双方更深层次的融合显然是文化上的，就像薛建华说的，“中国移动更像一个IT公司，它习惯追求新刺激新服务，让用户充满尝鲜的欲望，而银行则更注重稳健注重安全，最好不要太多花样，最重要的是保证各个流程顺畅，各个环节无缝链接。”让习惯玩得很炫的中国移动适应银行业的法则并不是一件容易的事。

不过，那又如何，中国的NFC手机，正在出发。