西部基层商业银行网上银行业务发展策略

尹雯

摘 要：网上银行的开发应用是互联网走进人们生活的重要表现。网上银行带给人们方便快捷的金融服务，能实现网上购物、转账、缴费等功能。中国西部基层商业银行在发展中存在着思想观念落后、科技手段滞后、创新能力不足、市场定位不准等问题，影响了其网上银行业务的发展。通过分析探讨西部基层银行网上银行业务发展中的差距，提出了促进西部基层银行网上银行业务健康发展的策略。

关键词：西部银行；网上银行；发展策略

中图分类号：F832.2文献标志码：A文章编号：1673—291X（2012）26—0113—02

一、中国网上银行业务现状

近年来，中国的网上银行业务呈现出快速发展之势。2010年底，中国网上银行注册用户数突破3亿，较2009年同比增长53.9%；2011年底，注册用户数达到4.34亿； 2012年3月底，注册用户数达到4.56亿。2010年，中国网上银行市场全年交易额达553.75万亿元，较2009年增长36.77%； 2011年，网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元； 2012年第1季度，网上银行市场交易额达到218.58万亿元，环比增长4.1%，同比增长37.3%。伴随着互联网用户的持续增长，网上银行规模将继续扩大。网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。快速发展的网上银行业务具有服务水平较高、创新产品不断出现、网络安全性较好、业务结构变化等特点。

二、西部基层商业银行网上银行业务的差距

中国西部基层商业银行在发展中普遍存在着思想观念落后、科技手段滞后、创新能力不足、市场定位不准等问题，这些问题严重影响着西部基层商业银行网上银行业务的发展，拉大了西部基层商业银行网上银行业务的差距。主要表现在：

1.信息产业基础设施建设落后。网银业务作为运用现代通讯技术，通过网络运行的金融服务新形式，客观上需要硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施的投入及完善。西部基层商业银行各方面还比较落后。由于受到所处地域、资金实力等因素的影响，普及银行系统电子化还存在一定的难度。比如说，一些地方至今还没有网络，人们还无法上网；一些基层的商业银行和信用社由于条件不具备，还未能开通网上银行业务等。另外，西部基层行网络普遍带宽较窄、速度缓慢，也严重影响了网上银行的运行效率和交易质量。

2.客户缺乏对网上银行业务的正确认识。西部基层商业银行对网上银行业务的宣传力度不够，多数客户对网银业务不够了解，使用热情不高。其实，与柜台业务相比，网银业务不仅省时省力，还可以节省费用。以个人网银业务中的支付缴费业务为例，其主要的优势项目有：信用卡还款；上网、手机、电话费用；缴纳教育费用、生活费用等。这些缴费项目是和我们日常生活息息相关的。假设客户开通了网银业务，这些日常缴费就不必去银行网点排队等候，在家里的电脑上就可以完成了。此外，网银业务的使用减少了银行网点人员工作强度，提高了银行后台系统的效率，所以收费要低于柜台同等业务。据调查，银行柜台每笔业务平均成本大约为5元人民币，而网银业务的平均成本则只有0.2—0.5元左右，节约成本10倍以上。银行自身经营成本的降低为网银收费的降低提供了空间。但西部基层银行客户由于缺乏对网银业务的认识和了解，担心其不够安全，宁愿花费时间精力去银行网点排队，致使银行柜台人满为患，而“网银”被束之高阁。另一方面，据调查，70%以上的网银用户年龄在35岁以下。主要缘于网银服务需要一定的金融知识和上网经验，这些条件又限制了网银业务的使用人群。从整体看，中国西部基层行网银业务的普及面不够广，社会公众接受程度有待提高。

3.网银业务创新不足。目前，西部基层行网上银行业务还处于初级阶段，主要以传统业务为主，种类单一，还没有充分利用高科技手段带来的优势。据有关调查，“网上支付”、“账户查询”和“在线缴费”是网上银行最主要的业务，这三项业务的网上交易额约占网上银行交易额的70%以上。而这三项仅仅是银行传统业务在渠道方面的拓展，现代生活中很多客户所关注的理财业务、财经资讯等综合服务还很薄弱。业务创新不足在基层商业银行表现得更为明显：同业之间网银产品和服务差异小，同质性强，几乎没有新产品的开发应用，更谈不上针对用户需求提供一对一的个性化服务。

4.网络安全制约网银业务的发展。西部基层行网银业务在发展中存在着一系列制约因素，最突出最核心的就是网上银行的安全和管理问题。网上银行作为资金流动的载体，需要把银行业务网络与互联网的连接起来，致使网银业务很可能成为黑客非法入侵和恶意攻击的对象。因此，很多客户对网络安全性忧心忡忡，担心黑客攻击银行网站盗取自己的关键信息和账户资金。调查显示， 68%的银行用户怀疑网上银行的安全。另外，中国有关网上银行的法律法规等还未完全建立，这也从制度层面上影响了网银的安全性。

三、缩小差距，发展西部基层商业银行网银业务

1.加强基层银行信息基础设施建设。信息基础设施建设是推动一个国家经济转型和产业快速发展的重要因素。网上银行业务是伴随着经济信息化、电子商务化的发展走入人们的生活中的，网银业务的发展必须依赖信息产业基础设施建设。西部基层银行系统应该从软硬件着手， 加快构建金融信息化管理体系，推进金融信息基础设施建设，实施网络与业务的全面整合与规划，提升综合信息处理及安全保障能力。

2.变被动为主动，加强网银业务的营销。面对基层行客户对网银业务使用热情不高的现状，银行应针对客户要求，变被动为主动，加强网银业务的营销，推出全面细致的网银业务。笔者搜集了近期部分商业银行网银营销活动资料做成了表1，以期对基层行网银营销起到借鉴作用。

西部基层银行在网银营销中普遍存在的问题是：宣传定位不准确，没有突出网银业务的特色与优势；没有深入的调查了解目标客户和目标市场；营销宣传没有针对性，具有盲目性和随机性；营销活动流程较复杂，无法迎合客户“简单便捷”的使用心理等。

针对西部基层银行具体实际，建议从以下几点去做：（1）结合基层行实际，对辖区重点市场进行考察分析，制订切实可行的网银营销计划，落实责任，加强组织日常营销和专项营销活动，注重检查督导，树立营销典型，推广营销经验，确保营销效果。进一步开拓网银市场，提高中高端客户渗透率，向客户宣传网银渠道办理业务快速、优惠、便捷的优势，提升网点网银应用水平，引导客户进一步使用网银产品。（2）及时掌握个人网银业务产品，并在营销活动中整合产品功能，快速识别目标客户、有效营销个人网银业务。把个人网银产品和银行服务结合起来，细化客户服务，对日常业务安排答疑事宜，做到每一项业务专门讲解，充分考虑客户“简单、便捷、安全”的使用要求，做到简单易用易学。同时在实际操作中，兼顾拓展中高端客户，重视客户体验，密切结合客户使用习惯，宣传网上银行、WAP手机银行等营销活动。（3）在员工中强化培训网上银行业务，重视对网点客户经理和柜员的业务培训，确保一线柜员、客户经理、大堂经理等熟悉网上银行业务，充分利用网点、网络等渠道宣传推广网银营销活动，及时准确地将各项网银营销信息传递给目标客户，提升营销效果。

3.增强网银业务创新，促进基层行各业务系统的整合。建立在银行科技建设和应用基础上的网银业务，需要不断增强金融业务创新，根据客户需要推出新产品、新服务。据调查，西部很多基层金融机构对网银业务认识有误，认为网银业务只是银行传统产品和服务在渠道方面的拓展。实际上，网银业务为银行各个业务系统的整合提供了很好的基础。因此，基层行要全面更新银行企业文化和思想观念，全面创新银行组织制度、管理方式和运作模式，促进金融创新，提升基层银行的竞争发展能力和服务能力。

4.加强网银安全管理。银行开设网银业务以来，是否安全一直是一个不可回避的敏感问题。网银的安全漏洞主要包括三个方面，一是银行电子网络安全，二是银行客户操作安全，三是网络第三方威胁。这些安全漏洞严重影响了客户使用网银业务的信心，威胁着资金安全，成为制约网银业务发展的重要因素。

对于基层行来说，主要是要下大力气加强技术改革，增强银行网络系统的安全防御能力，增强银行从业人员的安全防范意识，建立建全紧急事件处理系统，保证客户的资金安全和银行的资金安全。同时，加强对网银客户的资格审查和业务范围认证，加强交易排查、协查处理、技术侦测等方面的投入和培训，提高侦测风险的能力，增强网银信息安全防范能力。

参考文献：

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