贫困地区农户信贷有效需求不足的原因及对策

杨昌松

随着西部大开发和新农村建设的日益深入，贫困地区的经济取得长足发展，广大农村农户的信贷需求较过去更加旺盛。近日，笔者深入湘西州保靖县农村、以调查问卷并辅以走访形式开展了一次农户信贷需求情况的调查。本次调查以农业产业化较成熟的清水坪镇魏家村、农业产业化程度较低的阳朝乡阳朝村农户为对象，共发出调查问卷120份，全部收回。通过调查发现，贫困地区农户信贷需求较过去更为旺盛，表现为需求多层次、结构多样化、有效性和合理性不足的趋势。同时，受种种因素的制约，广大农村地区的信贷需求难以得到充分满足，与当前西部大开发和新农村建设的资金需要相悖，亟待关注和解决。

一、贫困地区农户信贷需求的主要特点

（一）相当部分农户对正规金融的认识存在误区，放弃信贷支持的占比较高。

随着电视的普及和网络逐步进入乡村，广大农民的视野也日益开阔。但在落后地区，仍有相当部分的农民对金融业务和金融知识缺乏必要的了解，他们往往会因畏难而放弃向金融机构贷款，选择民间借贷方式。调查显示，有30户不知道有专门服务农村的金融机构，占比达25%；有52户从未向银行或信用社申请过贷款，占比达43.33%。对贷款不成功的原因，被调查者认为是借款未按期归还的44户，占36.67%；认为缺少抵押担保的22户，占18.33%，认为和信贷人员不熟的40户，占33.33%，认为有其他因素影响的14户，占11.67%。

（二）农户信贷需求的结构呈多元化趋势。

随着新农村建设的深入，贫困地区农民的生活水平日益提高，其信贷需求结构也发生了较大变化，借款的用途呈现出多元化趋势。根据此次调查，农户在借款用途一项，用于农业生产的有50户，占比为41.67%；用于建房、购房的有20户，占16.67%；用于子女上学的有30户，占25%；用于婚丧嫁娶、看病医疗的有4户，占3.33%；用于其他的有16户，占13.33%。由于农村合作医疗的推广和九年制义务教育的普及，因读书难和看病难而寻求贷款的比例较以往大大降低。

（三）农户生产性资金需求出现两极分化。

随着交通和物流的日益顺畅，广大农村的农业生产结构发生一定变化。多数农户逐步放弃传统的农业种植模式，开始结合地方实际，发展特色种植和养殖。农业生产的资金需求出现了明显变化。主要表现为季节性资金需求的小额信贷需求逐渐减少、因农业开发启动的大额资金需求日益增多。在50户借款用途为农业生产的农户中，仅有10户需要借款满足现有的生产需要，其他40户均为改良现有品种、开发新品种、扩大生产等信贷需求。

（四）农户信贷需求的有效性和合理性降低。

贫困地区经济落后，广大农户家庭收入相对偏低。据保靖县统计局提供数据，2011年全县农村居民人均收入仅3705元，远远低于全国平均水平。在120户调查对象中，家庭总收入在1万元以下的7户，占5.83%；家庭总收入在1至3万元之间的57户，占47.50%；家庭总收入在3至5万元之间的40户，占33.33%，家庭总收入在5万元以上的16户，占13.33%。多数农户无法提供金融机构所需的有效抵押物。

同时调查发现，相当部分中青年农民对现已成熟的农业项目的收入不太满意，预想通过规模开发在短时间内实现致富。信贷需求缺乏有效性和合理性，是抑制部分农户信贷的重要因素。

二、贫困地区农户信贷需求难以满足的原因分析

（一）贫困地区国有商业银行对农村的信贷支持力度偏弱。

目前，在多数贫困地区均设有县级国有商业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构，但国有商业银行和邮政储蓄银行主要发挥吸储功能，对贷款则从严控制、发放力度偏小。以保靖县为例，截止2011年末，国有商业银行和邮政储蓄银行的存款占比高达60.21%、贷款占比仅为25.48%、贷款新增占比仅为10.36%。国有商业银行的利益考核机制和贷款门槛偏高，直接导致农户信贷供给不足。

（二）农村金融服务的广度和深度不够。

目前，农村信用社为农村贷款的主力。随着效益考核力度的日益加大，农村信用社也从部分偏远乡镇退出。以保靖县为例，农村信用联社在全县有17个网点，但真正设在农村的只有11个网点，平均1.55个乡镇、5910户农户、2.15万人才拥有1家能提供服务的金融网点机构。由于贫困山区的村寨交通不便、相对分散，在资金需求旺盛的季节，信用社的信贷人员根本无法满足贷前实地查看、贷后跟踪等业务要求。农村金融信贷服务的广度和深度不够，不能满足农户的信贷需求。

（三）农户信贷需求缺乏必要的支撑体系。

首先，在广大贫困地区，土地分散、基础设施不健全，农业产业化程度低，农业基础相对薄弱。其次，农业生产对气候的依赖性较大，抵御自然灾害的能力偏弱，而针对农户的保险品种相对较少，多数地区农业保险尚未推开。其三，金融机构与广大农户存在信息不对称、农户有效抵押欠缺，而在多数落后地区，尚未建立农业信贷担保基金。在财政资金投入不足、政策性金融信贷资金投入不充分、抵押担保体系不健全以及其他支持缺位的情况下，以盈利为最终目的的商业性金融也就失去了介入的基本前提，农村多层次、多元化的信贷需求就无法得到满足。

（四）偏高的贷款利率提高了农业生产成本，抑制了部分农户的信贷需求。

目前，农村的信贷需求绝大多数都是由农村信用社解决，而农村信用社的贷款利率偏高，通常是执行政策允许的上限，而不是根据农业的实际效益制订合理的利率。农户贷款的平均年利率高达15%，远远高出基准利率，使利润较低的农业根本不能承受，从而使大多数农民放弃了依靠贷款来发展的想法，抑制了农村合理、有效的信贷需求。

三、对策和建议

（一）健全政策性金融与商业性金融并存、商业性金融有序竞争的农村金融体系。

当前，贫困地区农村的金融服务十分欠缺，金融支持缺乏必要的平台，因而建立健全农村金融体系是满足农村信贷需求的前提。一是要进一步拓展农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行等金融机构的服务领域，延伸政策性信贷业务的触角，直接实现对广大农户的信贷支持；二是适时建立村镇银行，完善金融服务体系，有效改变因垄断而造成的农户信贷成本过高的不合理现状。

（二）创新农户信贷模式，改善农村金融服务。

为贯彻中央西部大开发和新农村建设的战略决策，涉农金融机构要增强对“三农”的重视，充分考虑农户的实际需求，改进金融服务方式，推动农户信贷业务。一是大力开展对农户的信用评级工作，改善信用环境，为发放信用贷款创造必要的条件，解决农户抵押不足的信贷瓶颈。二是创新农户信贷模式，推广农户联保、“企业+公司+农户”等贷款模式，通过利益捆绑方式加大农户供发放。三是加大金融知识和信贷产品的宣传力度，正确引导和激发广大农户潜在的资金需求，助推落后地区的农业生产。

（三）建立健全农村金融服务的支撑体系。

一是健全农村的抵押担保体系，在担保公司缺位的情况下，可以考虑采取由地方财政出资成立农户贷款担保基金方式，解决农户贷款担保难的问题；二是建立健全农业项目的扶持体系，为农户发展项目的评估论证、生产技术、产品销售提供支持；三是建立健全农业生产的补偿体系，推广农业生产保险业务，推动农业保险、政府补贴的有效结合，集合各种补偿资源提高农业生产的抗风险能力，保证农业产业持续发展，增强农户的信贷吸纳能力。