从商业银行角度浅谈金融IC卡

卜军

摘要：用磁条作为介质的银行卡作为现代大众消费工具之一，其便捷性已受到广泛的肯定；但近年来愈演愈烈的伪卡、盗刷事件使其安全性也出现了颇多质疑。如何降低磁条银行卡的高风险、从而保护商业银行和持卡人的利益不受损失，是一个亟待解决的问题，引起了世界金融业及相关部门的重视。国际上众多国家的银行已着手对银行卡进行了改造：引入芯片作为介质，则能够很好的解决磁条卡所具有的高风险问题。此外，这种金融IC卡更能为商业银行带来潜在收益并有助于提高银行的服务水平与品牌形象。本文介绍了金融IC卡的产生背景，描述了实施的现实阻碍并提出解决方案，着重从商业银行的角度出发、分析推广金融IC卡的必要性和其所能够带来的利益，最后提出了笔者对金融IC卡在中国发展的建议及美好展望。

关键词：金融IC卡；芯片银行卡；商业银行；安全性；收益

随着生活节奏的加快和技术的进步，相对于现金而言，人们更倾向于使用虚拟货币，银行卡（磁条式）已被广泛使用。其中，贷记卡（即信用卡）更是体现了日趋流行的“先消费、后还款”的现代理财消费观；其具有方便快捷与较长的免息还款期等特点，也注定成为今后消费者的主力工具。同时，借记卡也具备了更加智能快捷的查询、交易、缴费等多样实用性功能。但是，在享受银行卡带来的这些方便之余，持卡人也需要承担相应风险与责任。

一、金融IC卡的背景与简介

1．磁条银行卡安全性能堪忧

近日，一则“东南亚信用卡盗刷严重，专家建议游客回国更换磁条”的新闻引起了广泛关注。报道称：“新华社有消息称，近段时间信用卡被盗刷事件层出不穷，建议近期到东南亚、韩国或我国台湾地区刷卡消费后，应尽快更换信用卡磁条，或者在刷卡的时候遮住后三码等等。”主要是由于东南卡那边制造伪卡猖獗，一张信用卡的磁条甚至于只要在装有监控的POS机上刷过一下，所有的资料便都进入了伪卡制造者的口袋，卡人持卡消费可以用胆战心惊来描述。另外，伪卡的赔款基本由发卡行来支付，这对于银行来说也是一笔不小的支出，所以不论是对于持卡人还是银行来说减少伪卡及盗刷都是当务之急。

除了信用卡磁条信息容易被轻易盗窃之外，还有一种在ATM机上作案的手段也在危害着银行卡的安全。

一些不法分子事先在ATM机的插卡口加装一台读码器，同时在输入密码的键盘上方加装一台微型摄像机，这样客户在操作的时候，不法分子就已经能够获得卡片的所有信息，之后只要制造出一张一模一样的卡便可以把卡人账户的金额洗劫一空。

这些伪卡的频频出现不仅对持卡人造成了巨大的金额损失，也让大众对银行的信任度一降再降；为此还会引发各种消费者与金融机构的法律纠纷问题，制造了种种不和谐的声音。

2．金融IC卡的提出

以上类似安全问题层出不穷，由来已久，成为社会及金融界一大隐患。2011年3月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡的芯片迁移工作。加之中国国民经济和社会发展第十二个五年规划也提及将全面的推进金融IC卡应用，来促进中国银行卡产业的升级和可持续发展。在此之前一年的两会上，招商银行行长马蔚华也已提出应大力推广芯片银行卡，并认为和目前广泛运用的磁条卡相比，其高度的安全性，更有利于保障持卡人的利益，以及更有效的防范盗刷，伪卡等金融犯罪。

金融IC卡，又名芯片银行卡，顾名思义是以芯片作为介质的银行卡，故也称为智能卡。芯片卡容量大，其工作原理类似于微型计算机，能够同时具备多种功能。不仅支持借贷记，电子现金，电子钱包，脱机支付，快速支付等多项金融功能，还可以用于金融，交通，通讯，商业，教育，医疗，社保和旅游娱乐等多个行业领域，实现了一卡多能，为客户提供更丰富的增值服务。可以说真正做到了“一卡在手，天下我有”。

芯片卡具有巨大的存储容量而且更具有更高的安全性，比起以往的银行磁条卡，不仅在对抗伪卡欺诈方面表现更好，而且它具有更大的数据容量，便于银行后台对客户消费倾向的各种分析开展后续工作，更有意义的在于芯片卡可以集众多功能于一卡，比如：社保卡功能，公交卡功能，身份认证功能等。

央行曾拟定国有银行与全国性股份制商业银行应分别于2010年底和2012年底全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡均应为金融IC卡。

二、金融IC卡的推广

1．金融IC卡的实施现状

尽管早在2005年3月中国人民银行就发布了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC2.0标准），并如上文所述拟定了相应发行计划，北京和上海等地也早已开始了银行芯片卡的试点工作，但是众多银行仍然推行的非常缓慢。目前为止，工农中建交五大行已针对部分高端客户发行了既具有芯片又有磁条的双介质银行卡，这种现象可以看做是向芯片卡转换的一种过渡形式。其他各股份制商业银行并未发行。

2. 金融IC卡推行缓慢的原因

芯片卡推广的进展缓慢，最大的一个缘由就是其推行成本过高。商业银行不仅要发卡，还要改进之前受理磁条卡的设备来适应新的芯片卡，再者EMV（EUROPAY, MASTERCARD, VISA三家国际卡组织的缩写）迁移的成本也非常高。据资料介绍，成本上主要包括制卡成本、终端的改造成本、发卡系统和收单系统的改造成本以及业务培训成本等。平均分摊下来每张IC卡的成本在10-20元左右，更换一台智能POS终端在2500元左右，更换一台ATM机在8000元左右；而之前平均发行一张磁条卡的成本只要1元。

另一方面，国际上信用卡交易普遍只简单过卡（即无密码操作），而中国大多数信用卡交易仍然是凭密交易，因此我国相比欧美发生欺诈和盗刷风险的可能性来说相对低一些，这也是商业银行步调缓慢的原因之一。

3. 规模经济-解决成本问题

其实若要降低芯片卡的成本，可以利用规模经济。其在经济学中的解释为“由于生产专业化水平的提高等原因，使得企业的单位成本下降，从而形成企业的长期平均成本随着产量的增加而递减的经济”。试想二十年前手机刚在中国面市的时候，一台便价值10000多人民币，当初还亲切的称之为“大哥大”，再看现下，一台普通的手机仅仅只要几百元。如果能做到量产金融IC卡，本身就具有规模经济效应；再加上芯片卡的高安全性能吸引更多潜在客户，对卡片需求的上升也对制卡的规模经济效应起到积极推动作用，使得制卡成本下降。

另外，金融IC卡的多功能性也能起到节约资源和成本的作用，后文中将详细阐述。

三、从商行角度看金融IC卡发行的必要性

1. 商行能有效降低银行卡业务的风险

芯片卡增加了读写保护盒数据加密保护，并且在使用上采取个人密码，卡与读写器的双向认证，很难被复制和伪造，也不容易出现磁条卡那样的消磁，安全系数更高，从而可以有效地防止伪冒银行卡，维护持卡人和商户的权益，极大地防范了金融犯罪。

同时，国际卡组织（如VISA,MasterCard，JCB）以及国内银联都已经实施了EMV风险转移政策，为了激励发卡机构和收单机构进行EMV迁移改造，对使用芯片银行卡交易的费用实施优惠政策；另外对制定了对未进行EMV迁移改造的商户及收单行也制定了相应的风险责任转移政策，规定：如果收单行对于符合EMV标准的银行卡无法受理而通过磁条卡完成交易或者在对于此种卡在可以刷芯片的情况下仍然进行磁条的交易之下，那么发生风险时由收单行承担全部责任，如此对未实施EMV迁移的商户以及收单行则非常的不利。且不谈国内各大银行之间的进程是否一致，如果我国收单设备未达到要求，则在外卡收单业务方面面临的风险会大大增加，损失也就不言而喻了。

2. 带来更多潜在收益

（1） 持卡消费的吸引

高安全系数的金融IC卡不仅能给银行带来更多之前不信任磁条卡的客户，同时使得持卡人更加放心刷卡，从而促进客户持卡消费。

另外，设备与系统的更新也能避免商业银行错失良机。在经历了2008北京奥运和2010上海世博后，更多的外国朋友认识了中国，同时也随着中国经济与世界的接轨，国际贸易交流日益的频繁，国内旅游业的蓬勃发展，必然会有更多的刷卡消费在我国发生。这样数以亿计的交易量意味着巨大的商机。据数据统计，在2008年北京奥运会期间，仅北京市旅游的外汇收入就高达600亿美元，其中将近1/4是外卡消费，由此所带来的各项收入亦是相当的可观。再说旅游业，设想若是来华旅游的外国友人只有外卡，但我国的收单商户却无法对相应的芯片卡交易进行操作，痛失巨大的商业良机是一回事；若是加之由于未及时进行迁移导致的损失，更是雪上加霜。反之若是把握住如此巨大的商机，不仅对商户，对银行来说，此类持续性的佣金收益也是可观的。

（2） 持卡功能的增加

芯片银行卡具有传统的磁条卡所不具备的一个功能，便是脱机交易。从目前来看，我国信用卡特约商户数量其实并不多，人们会经常遇到消费结账的时候服务员表示商户未装POS机无法刷卡消费的情况；加之特约商户的布局也不尽合理，主要集中于一二线城市以及发达地区的大中型商场，酒店内，而偏远地区和小型商场，超市，饭店，小卖部这种往往无法进行刷卡交易，限制了信用卡的使用范围，有如具备一身超群本领的武将，在此处却无用武之地。若在消费之前使用芯片银行卡的电子现金及电子钱包功能，对芯片卡进行“充值”，便可以在之后进行脱机交易。脱机交易不但简化的繁琐的交易过程，同时也提高了交易的安全性。这种对于银行方面大规模发展其收单商户，改善信用卡受理环境，迅速增加刷卡消费在整个消费结算体系中所占比重具有重大的意义。况且这样一来，也间接增加了银行的收单实力，为银行增加更多的优质收单商户增加了有力的砝码，为银行带来经济效益。

3. “一卡多用”，节约资源

金融IC卡信息容量很大，除了储存持卡人的财务信息，更可以存储各种密钥，数字证书，指纹等验证信息；芯片银行卡还可以经程序化后作为门禁卡，旅游或者各种出入口的房门钥匙，可以广泛用于各种公共服务领域。实现“一卡多用”，不仅方便持卡人，也节约了资源。我们应该多多利用IC卡多功能的特点，方便用户，避免各银行各机构各商户各自为政、重复发卡，这样才不会浪费资源，也更加方便管理。

4. 有助于提升银行良好形象和竞争力

首先，使用芯片卡，持卡人通过电子钱包、电子现金等进行消费，较之随身携带现金更方便、携带磁条卡更安全；用户用芯片卡转账，特别是大额资金的转账更为放心。金融IC卡众多的高安全性，不仅可以保障卡人的银行资金安全，更使得用户更加信赖银行，为银行带来了好口碑好信誉。

其次，芯片卡的高容量，使得银行能够更清晰地了解持卡人的额度变化、消费状况及财务状况，可以更加专业地为持卡人定制或提供相应的金融服务，从而提高商行专业水平，提高核心竞争力。

四、金融IC卡的美好未来

金融IC卡已经在全世界范围内受到越来越多的青睐，欧洲各国的EMV迁移的进展状况都非常不错，欧洲芯片卡市场每年以20%的速度增长。目前全球已经实施或者计划实施银行卡EMV迁移的国家地区超过了40个，已经发行符合EMV标准的芯片卡几近2亿多张，符合EMV标准的POS和ATM终端超过200万台。伴随着我国与外国的经济交流不断的增加，我国正在迅速的融入国际金融体系，银行卡的标准规范都需要与国际接轨，这是事物发展的必经之路。

可以想象，从信用卡逐渐扩展到银行卡全线，芯片卡即将在金融银行卡体系中占有主力地位，从1985年中行发行中国第一张银行卡“珠女卡”、1986年中行发行中国第一张信用卡至今已经过去了16个年头，银行卡技术的发明和不断的创新是经济社会发展的重要驱动力。各家银行也应尽快抓紧芯片银行卡的推进工作，响应央行的号召，在2015年之前做好一切准备工作，迎接金融IC卡全面发卡元年的到来。

参考文献：

[1]陈建，现代信用卡管理，中国财政经济出版社，2005.

[2]张颖, 我国银行卡EMV迁移的不利因素与实施策略. 中国信用卡, 2010,(4).

[3]胡素青. 走进“芯”时代——全国银行磁条卡向芯片卡全面进发. 金融科技时代, 2011，（5）.