高职院校开设《个人理财》公选课的探索＊

韩敏

(丽水职业技术学院，浙江丽水323000)

高职院校开设《个人理财》公选课的探索＊

韩敏

(丽水职业技术学院，浙江丽水323000)

高职学生普遍地存在着理财知识缺乏、理财意识淡薄、消费心理不成熟的状况，在高职院校开设《个人理财》公选课对于帮助高职学生掌握理财知识，形成理财习惯，提高理财能力具有现实意义。高职院校应合理设计《个人理财》课程的教学模块内容，选择合适的教学方法。

高职学生;个人理财;人才培养

现代生活离不开理财，理财成为社会大众的必备技能。大学生作为社会中的一个特殊消费群体，其消费观念的塑造、理财能力的培养，已成为社会关注的问题。近年来，高职院校在对在校学生开展个人理财教育方面掀起一股热浪。

为了解高职院校学生理财的实际状况，我们通过访谈、问卷等方式对高职院校学生的消费和理财情况进行了调查。调查数据来源一是对本校部分学生进行问卷调查，共发放200份，收回195份;二是对省内50所高职院校进行抽样调查，共发放200份，收回180份。调查数据分析显示，高职生存在着不合理消费，理财意识淡薄，理财知识缺乏等现状，理财教育刻不容缓。

一 高职生理财现状:意识淡薄与教育缺失

(一) 学生理财意识淡薄，知识缺乏

被调查学生中95%的学生生活费全部来源于父母;3%的学生基本生活费来源于父母，自己创业略有盈余，能承担小部分开销;2%的学生生活费自己承担，兼职或创业收入(比如在淘宝网上开网店等)。数据表明多数大学生暂时不具备独立的经济来源，基本上依靠家庭。

学生每月消费在600元以下的占6.8%;600－800元占48.3%;800－1000元占37.5%;在1000元以上占7.4%。这笔钱主要是用来支付饮食和日常生活开销，大部分学生都是“月光族”。调查显示，对费用支出有计划的学生仅为11.8%，而无计划消费的高达52.6%。调查还显示不少学生对于信用卡不太了解。我校有小部分学生曾经持有信用卡，没有独立经济来源的他们，很难做到理性消费，到还款日，就很难保证按期还款，影响到个人信用。所以，很多同学到后来基本上都放弃使用。也有一部分学生对贷记卡甚至一窍不通，违约、信用、利息、复利、按揭等概念更无从谈起。

(二) 学校忽略了对高职生理财规划和能力的培养

受中国传统观念和教育体制的影响，高职院校往往比较重视专业技能和实践能力的培养，对理财教育未引起足够的重视，忽略了对学生理财能力的培养。有的老师认为理财是大人的事，学生还不适宜涉足，或者认为学生步入社会以后理财的事情会无师自通。也有很多老师认为，学生的主要任务是学知识、学做人，现在还没有赚钱，不用学理财。

据调查反映，大多高职院校的理财专业已开设个人理财课程，但很少有学校能在全校范围内开设理财公选课;有的学校在财会类学生中已开设选修课，但只是零散地介绍一些证券、期货、外汇等相关知识，缺少系统性。多数学校没有在学生中广泛开设有关理财方面的课程，致使许多学生理财的理论水平和实践能力均比较低。学校在教育引导大学生理性消费和合理理财时，往往只是从如何加强个人素质、提高个人修养等方面进行，成效不大。

(三) 家庭和社会风气的影响

家庭缺少对子女的理财教育。高职生的学费和生活开销主要靠家庭供给。所以，家庭的理财教育方式必然对子女的消费行为产生重要影响，子女理财观念的缺失与家庭理财教育缺失有关。当子女上了大学后，有些父母在家庭经济条件允许的情况下，对孩子如何花钱不闻不问，任凭子女挥霍。家长都还持有“宁可苦自己，不能苦了孩子”的观念，当学生每个月的钱不够用，向家里再要钱时，89.3%的家长是马上就汇钱，这也助长了学生的高消费和超前消费的不良习气。

同时，社会环境也对高职生理财带来了不良影响。社会上一些商家利用高职生不成熟的消费心理，投其所好，专设赠品或给抽奖机会等促销手段，吸引学生购物和消费;网络、电视、报刊等媒体铺天盖地的“广告轰炸”，使学生眼花缭乱，很难保持理性消费。另外，社会上一些腐败现象对学生的消费行为也产生了一定的不良影响。

二 个人理财教育:高职人才培养的重要因素

(一) 大学时代是培养理财意识和能力的重要阶段

理财专家指出，大学时代是理财的重要阶段，也是学习理财的黄金时期，会不会理财，能不能理财，这直接关系到大学生未来的发展。炒股票、买基金、信用卡消费等在高校都是合法的。有些学生有一些余钱，知道要增值，看到全社会热炒股票，在不了解证券投资知识的情况下投资股市，最终血本无归。这类问题反映出大学生理财知识缺乏或者理财观念出现偏差。学校要为学生在学习理财知识和进行投机冒险之间构筑起一道有效的“防火墙”。因此，在对大学生进行文化教育的同时，应进行理财教育，让学生在大学时代培养主动理财的意识，树立科学的理财理念，形成良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。而这并非仅仅局限于理财或财会类学生，应包括在校所有专业的高职学生。因此，对于高职院校而言，开设《个人理财》公选课，帮助学生了解和学习理财知识具有重要意义。

(二) 社会经济快速发展要求开展高职生理财教育

随着经济发展，财富的不断增长，如股票、基金等理财产品和金融衍生工具也是层出不穷，人们必须选择适合的理财工具，合理配置自己的财富，保证克服通胀影响，实现资产的保值增值。这些问题都是高职生今后走上社会必须面对的问题，要成功有效地处理这些问题，就必须接受理财教育，具备一定的理财能力。

随着大学扩招，毕业生迅速增加，加上金融危机的影响，大学生就业难的问题显得更加突出。即使国家和一些省市地区相继出台了一系列鼓励大学生自主创业的优惠政策，可是大学生在自主创业过程的会遇到很多问题，比如:如何选择投资项目;如何做项目策划;如何解决创业资金问题;如何规避风险;怎样进行财务管理和税收筹划等等，学生迫切需要了解理财的相关知识。因此，学校设立理财课程，开展理财教育是十分必要的。

三 《个人理财》课程教育:高职生个人理财能力培养的重要途径

(一) 《个人理财》课程教育的目标与任务

理财教育以基本素质培养为出发点，让学生熟悉和掌握各种理财产品，培养学生运用投资理财程序，提高综合理财能力。高职生的理财教育应包括三方面内容:

一是理财价值观的教育，包括对金钱、人生意义的正确理解和价值认同，强调具备一定的理财能力。理财能力被视为生存能力的重要组成部分，要求具备良好的管理能力、沟通能力、决策能力、规划能力和计算能力等综合素质能力。

二是理财基本知识的传授，如开设经济、金融常识及个人家庭理财方式等有关的课程。理财课程所学的基本理财品种就有十多种，比如银行存款、债券、股票、基金、保险、房地产、外汇、黄金等，因此在课程内容方面需要有所选择。

三是培养理财基本技能，既要有理财情境教育，又要有实际操作训练。理财日益成为一项生活技能，技能只有在真实或接近真实的情境中通过情景呈现，通过实践训练来获得。很多理财品种需要进行实际操作，因此在课程设置方面要特别考虑实践环节，学生才能真正实际应用理财品种。

(二) 《个人理财》课程模块的开发与设计

《个人理财》课程是集理论与实践为一体的一门实用性很强的课程。作为一门全校性的公共选修课，一般是20－24学时，每周只有一次课。为了在短时间内取得更好的教学效果，提高学生的学习兴趣，我们从八个模块对教学内容和知识点进行重新组织，突出教学内容的针对性、实用性和时代性。

知识和能力目标第一模块个人理财规划、理财生命周期对个人理财的定义、目标和规划有了初步的认识;模块教学内容了解理财生命周期第二模块个人理财产品种类及风险与收益从风险、收益、流动性等方面对不同的理财产品进行比较分析;如何选择产品第三模块货币时间价值了解货币时间价值的概念，并会进行计算，包括现值、终值、年金、贴现率等计算第四模块银行理财产品了解各类银行理财产品并能进行银行产品投资效益分析第五模块证券理财产品了解证券产品;能掌握K线分析，简单进行证券投资技术分析第六模块保险产品了解保险的基本分类;会比较分析不同寿险产品;商业保险实务操作第七模块房地产理财产品简单进行房地产投资收益与风险分析;了解房地产投资政策;房地产投资实务操作第八模块家庭理财规划学会家庭财务分析，编制家庭财务报表，进行家庭财务比率分析;编制家庭理财方案

(三) 《个人理财》课程教育方法的选择与应用

如今，传统的以知识讲授为主、教师独领课堂的授课方式已不能满足大学生的需求。好的教学方法能够使学生主动参与教学，激发他们学习的主动性，这就需要任课教师改变过去单纯以“讲”为主要手段的教学方式，丰富教学手段。

1.情境教学法在《个人理财》课程教学中的应用

开设该课程，不仅要向学生传授个人理财的知识与技巧，还要培养他们综合观察问题、思考问题、分析问题及解决问题的能力。而能力的培养需要学生主动置身于学习情境中，发现问题、提出问题、解决问题，从而构建自己的见解。结合《个人理财》课程特点，在个人理财课程教学中运用情境教学法，是一种很好的教学方法。情境教学的核心在于激发学生的兴趣和情感。在教学过程中，教师是情境中的事件探究者，教学中可运用不同的方法和形式创设问题情境，使学生有生疑的动机。让学生围绕问题，通过学习、思考、讨论、交流、探究等方法得出结论获取知识。教师根据不同专业学生的发展需求创设相对真实的情境，从情境中选出与当前学习主题密切相关的真实事件或问题，让学生去解决。

同时，学生要养成自主学习的习惯。教师的职责不是直接告诉学生应当如何去解决面临的问题，而是向学生提供解决该问题的有关线索，如需要搜集哪一类资料，从何处获取有关的信息资料以及现实中专家解决类似问题的探索过程等。要求学生自主调查资料，针对情景分析，每一位学生自主解决问题。

2.充分利用多样化的教学手段

教学手段的好坏，对教学效果有很大的影响。因此，课程教学除传统的讲授法外，应充分利用现代化的新兴教学手段，灵活恰当地利用多媒体课件、图片、动画和视频等方式，使教学形式活泼生动，教学内容形象直观，具有表现力，增加学生的体验和兴趣，便于学生理解。

在教学过程中，向学生介绍一些重要的理财网站、书籍及期刊杂志等，让学生学会通过课外阅读、网上查询，扩大知识面，同时也培养了学生分析问题、解决问题的能力。

总之，系统的理财教育应该从大学校园开始，理财知识的普及将帮助高职学生更好地理财。通过该课程的开授，一方面让高职学生懂得理财并不只是掌握高超的金融投资技巧，而是树立正确的理财观念或者说是正确的人生态度;另一方面让高职学生系统地掌握理知识，懂得如何利用自己的资金，合理投资理财，为美好的将来做好前期准备。

(责任编校:陈婷)

G642.3

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1008－4681(2011)01－0159－02

2010－09－05

韩敏(1974－)，女，浙江松阳人，丽水职业技术学院讲师。研究方向:个人理财教学、会计实务。