小额担保贷款扶持失业人员创业问题研究——基于巢湖市创业培训和小额担保贷款数据

王 思

小额担保贷款扶持失业人员创业问题研究
——基于巢湖市创业培训和小额担保贷款数据

王 思

根据巢湖市创业培训和小额担保贷款项目的有关数据，分析了以小额担保贷款扶持失业人员创业过程中存在的问题，提出了相应的对策建议。

失业人员；创业培训；再就业；小额担保贷款；再就业担保基金

如何有效地解决失业问题是我们要面临的一个重要难题。2008年2月，国务院发布的《关于做好促进就业工作的通知》要求县级以上人民政府根据就业状况和就业工作目标，加大资金投入，在同级财政预算中安排就业专项资金用于促进就业工作，并提出了将创业培训和小额担保贷款相结合的政策。于是，促进就业的小额担保贷款逐步发展起来。

一、巢湖市小额担保贷款实施情况

（一）创业培训与小额担保贷款相结合

2011年安徽省巢湖市人力资源和社会保障局大力推行创业培训和小额担保贷款相结合的项目。创业培训主要针对有就业能力并且有就业愿望的下岗失业人员，通过培训使他们在短时间内提高技能，了解创业所需的知识，理清创业的思路，提高创办企业的成功率。创业涉及的小额贷款，由政府财政贴息，公务员或事业单位人员提供反担保。资金由商业银行发放，2年内免息。目的是解决自谋职业、自主创业或合伙经营筹集资金难的问题。安徽省巢湖市劳动和社会保障部门2011年举办了7期创业培训活动，每期通过10天理论培训，对考试合格者颁发 《创业合格证书》。失业人员凭《创业合格证书》及其他证件和证明可以去相关部门办理小额担保贷款。

据统计，2011年安徽省巢湖市前4期参加创业培训的学员中有创业愿望的119人，培训后成功创业的113人。通过创业培训后创办的企业存活率达90%，创业者对人社部门举行的创业培训项目满意度达100%。

（二）小额担保贷款发放情况

巢湖市自2003年开始发放小额贷款，至2010年底，巢湖市（包括含山县、无为县、庐江县、和县、居巢区）共计发放6 217笔小额贷款，发放金额18 020万元（发放金额包括微利项目和非微利项目）。小额担保贷款的发放笔数和发放金额呈逐年增加的趋势（见表2）。

表2 巢湖市小额担保贷款发放情况

（三）小额担保贷款财政贴息情况

从2003年开始至2010年年底，财政贴息累计1269万元。2003年财政贴息仅433.1元，以后逐年增加，2008年为1 821 991元，2009年为2 633 433元，2010年为6 260 760元。财政贴息负担过重。

（四）小额担保贷款到期还贷情况

小额担保贷款的贷款人基本都能到期偿还，拖欠还款的很少。从2005-2011年，巢湖市小额担保公司共计代偿欠款26笔。2010年担保公司代偿6笔，金额12万元。2011年1-7月代偿4笔，金额8万元。

二、小额担保贷款存在的问题

（一）小额担保贷款回收风险

失业人员文化水平的局限性加大了小额担保贷款回收的风险。巢湖市参加创业培训的学员中，绝大部分下岗失业者年龄在40岁以上，大多数的文化水平为高中和初中。问卷调查了115人，其中，小学文化1人，占全部贷款人员的0.87%；初中文化25人，占贷款人员的21.74%；高中文化54人，占贷款人员的46.96%；中专文化12人，占贷款人员的10.43%；大学生23人，占贷款人员的10.43%。参加小额担保贷款的下岗失业职工，通过创业培训之后创办的企业多数是商品零售类，创业成功率低。

（二）政府运作过程缺乏监督

每年小额担保贷款名额有限，一些确实需要这笔钱的人结果没有得到贷款。小额担保贷款的制度存在漏洞。制度规定下岗失业人员可以享受小额担保贷款，没有规定夫妻双方只有一方能享受小额担保贷款。实际运作过程中，夫妻2人甚至其亲戚朋友都来参加贷款，因此部分人往往挤占了有限的名额。政策规定必须具备高中或相当于高中以上文化程度、20-45岁的人员才能参加创业培训和享受贷款。但是，政府部门在接受报名时，对只有初中及以下学历和超过50岁以上者都予以接收。这部分人因为知识水平及年龄的局限，往往将贷款用于维持生活的需要，于是就不能达到政府预期的创业带动就业的效果。

（三）反担保政策条件苛刻

根据小额担保条件规定，要求第三方人员提供反担保。一般由公务员提供反担保的至少需要1名公务员提供担保，事业单位提供反担保的必须由事业单位在编在岗2人提供担保。多数下岗失业人员认为条件苛刻，无法找到反担保的人员。根据对115人进行的调查，只有39人能够找到反担保的人员而获得贷款资金。反担保人员也不愿意提供担保，担心万一出现恶意拖欠还款，银行要追究自己的责任。从长远看来，由公务员和事业单位人员提供反担保，短期内可保证贷款按时归还，但是不能从根本上解决贷款拖欠归还的问题。可以借鉴小额信贷的措施，用房屋等财产作抵押。

（四）再就业担保基金来源渠道较少

根据安徽省财政厅和人力资源与社会保障厅下发的《下岗失业人员再就业小额贷款担保基金管理办法》，再就业担保基金来源渠道主要有省级财政补贴（包括上级财政补助、省级财政预算安排、省级再就业资金）和国内外机构、团体、个人的捐赠、再就业担保基金的银行存款利息收入。省级财政补贴一般拨付时间较长，有时上一批资金压到下一批资金拨付。再就业担保基金实际的来源渠道单一，提高了再就业担保基金贷款的门槛。至2011年第二季度，巢湖市小额担保贷款财政担保基金达3 484万元，财政负担过重。

（五）大学生参加小额担保贷款者较少

大学生毕业生贷款积极性不高。《创业培训有关规定》中对于有创业愿望和创业能力的高校毕业生，通过参加创业培训，办理了相关手续之后，可以获得5万元的小额担保贷款。对115名小额担保贷款者的问卷调查结果表明，年龄19～30岁、具有大学学历的参加贷款的仅有6人。大学生在实际办理小额贷款手续的过程中，认为手续过于复杂。

三、关于小额担保贷款问题的建议

（一）主要面向劳动密集型和微利行业

劳动密集型小企业和微利行业，能够吸纳一定数量的下岗失业人员。对参加创业培训人员的问卷调查发现，115人中，有69人从事商品批发零售微利行业；26人从事生产加工和餐饮住宿业。带动就业在10人以上的多是生产加工企业和餐饮服务业。这部分创业项目资金需求大，带动就业人数多，小额担保贷款5万元远远不能满足创业需求。参加小额贷款的创业者之前的身份多为企业下岗工人，有一定的社会基础。因此，应该面向劳动密集型小企业和微利行业创业项目，扩大小额担保贷款的覆盖面，帮助更多的人以创业带动就业。

（二）按创业者年龄分段给予相关支持

根据官方的调查数据，26～35岁是创业的黄金年龄。实际接受创业培训的学员在得到小额贷款后创业成功的多为30岁左右。多数人表示，创业培训的理论学习对自己创办企业有很大的帮助。政府应该分年龄段给予不同的贷款额度，设定信用联网体系。对于25～40岁左右的下岗或者城镇失业者，给予的贷款额度可定为5～10万元，鼓励其创办企业，给予税收等方面的优惠政策。对于40岁以上的下岗及城镇失业人员，给予的小额贷款额度可定为2万元，或者利用小额担保贷款资金由政府出面购买公益性岗位，解决这部分劳动者的就业问题。

（三）落实好贷款后的服务扶持工作

政府应该对参加创业培训获得小额贷款的下岗失业人员进行后续扶持工作。在发放贷款后的半年时间内，政府要深入开展回访调查，对他们在创业过程中遇到的问题，提供解决的方案或帮助其解决。建立学员创业实训基地，安排学员去大型企业实地考察，或在大型企业实习一个星期。强化创业扶持，提高创业成功率，提高小额贷款的利用率，是保证小额贷款走上良性运行轨道的重要途径。真正做到扶持一人创业而能够解决多人就业问题。

（四）建立覆盖全省的个人信用体系

安徽省关于下岗失业小额贷款管理办法规定，需要第三方公务员或者事业单位人员提供反担保。多数下岗失业人员是社会底层人士，无法满足条件提供反担保，因此无法获得贷款。政府应该从下岗失业人员的实际情况出发，扩大贷款的覆盖面，使更多的失业人员可以获得小额贷款。政府可以借鉴农村小额信贷的做法，建立覆盖全省的个人信用体系，人社局和银行都建立贷款人员信用档案。把按时还款者建立为信誉用户，在信贷利率方面给予一定的优惠。

（五）加强对贷款发放的第三方监督

通过建立创业者监督协会等第三方监督机构，加强对人社局发放小额担保贷款过程公平性的监督。财政部门的社保科在进行审核时要秉持公平公正原则，对不符合文件规定的，如文化水平低于初中以下水平等，不予审批。年龄超过文件规定，45岁以上者不予审批。

[1]贺学峰.湖南省下岗失业人员小额担保贷款问题与对策研究[D].国防科学技术大学，2006.

[2]廖湘燕.加快下岗失业人员小额担保贷款业务开发积极支持就业和再就业[J].区域金融研究，2003（8）.

F249.2

A

1673-1999（2011）23-0069-02

王思（1986-），女，安徽蚌埠人，安徽财经大学（安徽蚌埠233030）硕士研究生。

2011-09-27