韩国银行业风险频发对我国金融监管的警示

崔善花

（中国人民银行延边州中心支行，吉林 延吉 133000）

韩国银行业风险频发对我国金融监管的警示

崔善花

（中国人民银行延边州中心支行，吉林 延吉 133000）

2011年1月以来，韩国银行业接连发生银行挤兑、银行停业、银行被强制出售、农信社结算系统瘫痪、金融监督院丑闻、民众抗议等一系列事件及风险，虽然在韩国当局的积极应对下，局势得到了一定控制，但韩国银行业的信誉及民众对金融业的信心已遭到严重破坏，由此产生的信心缺失以及连锁反应将十分严重，或将危及韩国金融体系的稳定。这对我国金融业的监管提出了忠告和警示。

韩国；银行业；风险事件；警示

一、近期韩国金融业风险频发

（一）韩国储蓄银行事件

2011年1月起，由于韩国房地产市场近两年持续低迷，导致大量银行房地产融资项目变成坏账，韩国储蓄银行停业挤兑风波爆发，陆续有多家储蓄银行因此被韩国金融委员会勒令停业。

1月14日，韩国金融委员会将三和互助储蓄银行指定为不良金融机构，勒令其停止营业6个月；2月17日，韩国金融委员会勒令釜山储蓄银行及其分行大田联合储蓄银行停业6个月；2月19日，韩国金融委员会宣布，追加宝海储蓄银行及3家附属于釜山储蓄银行的银行，即釜山第二储蓄银行、中央釜山银行和全州银行停业6个月；2月22日，道民储蓄银行由于被储户集中挤兑，宣布暂时停止营业，表示在自有资金充实比率达8%后再行营业。［1］

4月29日，在预见这些银行自救希望渺茫后，韩国金融委员会宣布将强制性对上述储蓄银行进行公开拍卖，截至5月17日，已有韩国友利、新韩、韩亚、KB等多家金融控股公司和保险公司被列为购买方。

储蓄银行出售的决定引发了韩国民众的强烈不满，釜山储蓄银行的储户开始占据银行营业网点示威抗议。

（二）农信社结算系统瘫痪事件

4月12日，韩国农村信用社因系统瘫痪导致金融服务中断。因系统服务器客户信息被删除，导致结算系统出现故障，韩国农村信用合作社的窗口业务、自动提款机、网上银行等所有金融服务全面中断了整整4天。

由于所有金融交易中断，农信社的窗口也暂停了业务办理，众多储户取不到钱，许多客户纷纷表示抗议。短短几天内，农信社接到了20多万起投诉，客户们已经忍无可忍。韩国四大银行之一的农信社的公信力跌入了谷底，从而也令韩国的整个金融业系统陷入安全危机。

（三）釜山储蓄银行提前取款丑闻

4月16日，韩国媒体曝光了釜山储蓄银行的内部高管及职员在该行被勒令停业前抢先取出自己存款的丑闻，震惊韩国社会。据韩国金融监督院4月25日透露，釜山储蓄银行临时停业（2月17日）之前的2月15日和16日，分别被提取了190亿韩元和185亿韩元的巨额存款。经查，韩国检察机关认为取款账户中有许多很可能是该行银行高管和其相关人士等200多人的匿名账户，怀疑银行内部有人闻风而动，利用职务之便在停业前取走了大量现金。

这些银行高管无视储户利益只顾自己的行为被指责是“船长抛弃旅客抢先逃命”。对此，韩国经济学会会长河成根表示：“最近发生的金融丑闻是足以搞垮金融系统的内部危机。”［2］

（四）金融监督院受贿丑闻

自釜山储蓄银行等七家银行因现金流不足被迫停业后，韩国金融监督机构的腐败无能被媒体曝光。从2009年起，韩国金融监督院对釜山储蓄银行进行了20多次检查，然而却始终没有发现经营不善的问题，直到该银行被迫倒闭，金融监督院的腐败无能才被曝光。

韩国检方认为，金融监督院一些官员曾被釜山储蓄银行聘为“监事”，对该银行非法放贷的情况心知肚明，但却手下留情，这背后必然隐藏着权钱交易。检方目前已经以受贿等罪名起诉了金融监督院釜山分院首席调查官崔某。崔某还涉嫌于2009年帮助某建筑商获得釜山储蓄银行220亿韩元贷款，从中受贿6 000万韩元。5月9日起，法庭将传讯30多名金融监督院涉案人员，政府成立的专案组也在9日正式启动。

这一系列金融丑闻使得靠信用为生的韩国金融行业的职业道德底线降到最低点。

二、韩国的应对措施

（一）采取多种措施稳定金融市场

一是放松部分监管，增加资产流动性，彻底清查停业的储蓄银行。金融委员会决定放松对储蓄银行资金供应的监管，延长已有流动资产期限，增加其资产流动性。同时为稳定形势，韩国金融委员会下令对上述几家储蓄银行进行彻底清查，停业的储蓄银行需要先进行“自救”，如自救不成将交由韩国存款保险公司管理，最终出售给第三方。

二是提前支付储蓄保险，储户可申请贷款。按韩国相关规定，在金融机构无力支付储户存款时，韩国存款保险公司将为储户存款提供最多5 000万韩元担保。但韩国金融当局担心，一旦民众的不信任情绪加剧，可能会对其他银行产生怀疑，甚至可能导致全国范围内的挤兑潮。因此，韩国金融委员会决定，原定储蓄银行停止营业三周后才支付的储蓄保险，将被提前至两周后支付。

三是政府和银行业界向储蓄银行业注资。为避免储蓄银行的财务问题波及商业银行，韩国金融委员会宣布由银行业界和政府共同向储蓄银行业注资20万亿韩元（约合180亿美元），供其紧急周转并促进金融机构收购兼并。

四是金融监管部门高官在储蓄银行存款，平抑缓和储户情绪。韩国金融委员会委员长金锡东2月22日在釜山表示，自己将在友利储蓄银行存款2 000万韩元，希望能缓和一些储户的情绪。同时，他承诺被勒令停业的储蓄银行数量将不会增加。

五是计划用公共基金购买有关房地产不良贷款。韩国政府将寻求经由韩国资产管理公司（负责收购、处置银行不良资产）所管理的公共基金购买国内储蓄银行持有约3.5万亿韩元（约合31.4亿美元）房地产相关不良贷款。［3］

（二）成立“金融革新专项工作小组”

5月9日，韩国成立民、官联合组成的“金融监督院革新专项工作小组”，开始对金融监督院未能尽职监督储蓄银行以及监督院内部腐败等有关情况展开调查。

“金融监督院革新专项工作小组”由13位成员组成，韩国开发研究院教授金俊经和总理室室长林采民二人担任共同组长，此外还有6位民间专家和5位有关部门的长官和次官。该小组的主要工作是对韩储蓄银行的倒闭进行调查，查明金融监督院是否疏于监督以及金融监督院是否有腐败或舞弊行为，同时还将对金融监督院的业务和制度改革进行深入研讨，并发表对金融监督院的改革方案。

（三）将金融监督院指定为公共部门

韩国政府正积极考虑将金融监督院指定为政府所属的公共机构。政府一位高层负责人5月8日表示：“目前正考虑将引起道德风险争议的金融监督院指定为公共机构，让其接受政府强有力的控制。”

金融监督院被指定为公共机构后，政府将会控制其工资和工作人数，每年进行运营评估。如果评价结果不好，会削减管理人员和普通职员的奖金或建议负责人辞职等，对其进行强有力的监管。韩国政府2009年曾考虑到金融监控部门的特殊性而在公共机构中排除了金融监督院。

三、对韩国经济金融的影响

（一）产业银行民营化进程受阻

《东亚日报》5月3日报道称，受储蓄银行挤兑、金融丑闻等事件影响，韩国产业银行民营化进程基本停滞。

产业金融股份的大股东——政策金融公司表示：“解决储蓄银行问题是当务之急，因此产银股份的具体民营化方案还没有具体方案。”他还表示，金融当局已经将全部精力投入到解决釜山储蓄银行等被停业银行的转让等问题上，很久没有考虑产银民营化计划。加之，2012年将进行总统选举与议会大选，因此也很难实现公有企业民营化。

（二）韩国未来财政状况将面临难题

韩国政府2010年制定的《2010—2014年中期财政运营计划》中已经将产业银行民营化的转让资金纳入税收框架，并计划2012年回收3.4万亿韩元，2013年回收6.2万亿韩元，并将相应资金用于社会间接资本（SOC）项目与福利财源。但是，因为无法按期实现产业银行民营化，10万亿韩元左右的财政收入预计会出现“漏洞”。而且，2012年韩国将开始下调法人税，税收必定会下降。加上总统选举，国会必定会开展更多福利计划，下调更多税收费率。因此，多方预测财政状况必定会恶化。

（三）严重动摇了韩国金融业的信誉基础

近期韩国金融业发生的内部腐化、道德败坏及不顾储户利益的金融丑闻层出不穷，如2010年初的外汇银行分行行长贪污储户683亿韩元存款事件；2010年6月的庆南商业银行首尔支部长盗用、伪造银行文件和印章损失5 000亿韩元的金融事故；韩国农村信用社总裁崔圆炳百般推脱系统瘫痪事故责任以及此次内部职员提前支取存款等事件，金融工作人员丧失职业道德的丑闻已经严重动摇了韩国金融业赖以生存的信誉基础。

（四）可能引发新一轮危机

《东亚日报》记者金智贤、车志完5月5日发表题为《大韩民国金融信任度陷入信任危机》的文章。他们在文章中惊呼：“大韩民国金融系统陷入了信任危机。釜山储蓄银行大股东和高级职员涉嫌违法行为，加上金融监督当局无能腐败，国民已经开始对韩国的金融系统表示怀疑。在这种情况下，即使是信誉度高的金融机构，也可能受到外部影响或恶意谣言的影响，（因大规模取款）瞬间面临倒闭。”韩国金融业虽然已走出亚洲金融危机和全球金融危机的泥淖，但如今却因为内部腐化而走向崩溃，已无法阻挡更大危机的到来。［4］

四、对我国金融监管的警示

（一）尽快建立存款保险制度

建立制度化的存款保险制度，最大限度地保护存款人利益，增强存款人信心，保证问题银行机构的有序运行或退出，防范风险扩大，避免金融恐慌和社会不稳定，是国际银行业应对金融风险和金融危机的最佳手段。此次韩国金融监管机关在处置银行挤兑停业风波时，存款保险制度在保障中小存款人合法利益中发挥了至关重要的作用，极大地稳定了韩国存款人的信心。

目前，我国银行业需要通过建立和完善相关法律制度，建立风险共担机制，设定合理赔付限额，完善金融机构市场退出机制，优化金融资源配置，规范金融机构经营行为，搭建良好的存款保险制度，从而有效保护存款人利益，维护金融和社会安全。

（二）加大对中小金融机构流动性监测

韩国银行业出现问题是从中小银行开始的，中小银行由于网点少、吸收存款能力差，同时扩张冲动与发放贷款的冲动又很强，容易出现流动性问题。

目前，我国的中小银行也存在一定的流动性风险，因此我国应加强中小金融机构流动性的监管，重点为房地产领域的贷款，存贷比例不能过高，流动性不能崩得过紧。对中小金融机构流动性的不正常波动及时做出反应，妥善进行处置，避免导致区域性金融风险。

（三）密切关注房地产贷款逾期情况

我国银行业应密切关注房地产贷款逾期情况，积极防范房地产贷款风险。韩国储蓄银行发生挤兑危机的原因之一，就是房价的下跌，以及住房抵押贷款规模的过度增长，影响了储蓄银行的整体稳定性。

目前，我国房地产开发商自有资金比例低，以及土地抵押贷款大幅增长且占比高，给银行机构房地产贷款安全性带来较大风险隐患。一方面，我国的房地产开发自有资金比例较低，自身抗风险能力弱；另一方面，抵押贷款土地面积增幅过高，土地抵押贷款风险需要关注。

（四）要实现外部监管框架、层次的宏观化

目前，我国建立了银行、证券和保险分业经营、分业监管的格局，形成了由中国人民银行、银监会、证监会和保监会构成的金融监管体系。在目前的监管格局下，没有一家机构对防范系统性风险负总责。因此，需要尽快完善系统性的监管框架，防范和维护金融稳定，同时要从宏观层面引导银行稳健的经营发展，以窗口指导及道义劝告等手段促进银行形成健康、有序的同业竞争态势，提醒银行贷款长期化和信贷过度集中等相关风险。

（五）加强对银行业内部经营风险的防范

一是要提升危机发现能力和应对能力，增强风险防范意识。要针对可能出现的信誉风险、法律风险等问题，构建预警预案系统，跟踪和预测风险演变趋势，并建立应对紧急预案，采取超前性控制对策将潜在风险提前化解。

二是要积极调整、优化存贷款结构。国内银行应在优化负债结构的过程中实现负债期限的结构合理化，尽可能地降低筹资成本，确保实现资金流动性、效益性和安全性的统一。

三是要加快业务多元化发展步伐。业务多元化一方面可以拓宽盈利渠道增加收益；另一方面可以分散和规避风险。银行应大力拓展包括中间业务在内的业务范围，增强盈利能力和抗风险能力。

四是要主动加强流动性管理。银行的经营是负债经营，银行要培育稳定和持续增长的资金来源，在大力开展存款营销的同时要多元化筹集资金，加强流动性管理。

［1］ 中国网络电视台.CNTV-中国新闻.2011-02-23.

［2］ 罗志弘.韩金融业丑闻不断道德底纸一降到底［N］.朝鲜日报，2011-04-26.

［3］ 经济参考报.韩国多项措施应对银行“挤兑潮”［EB/OL］.http://www.nof.qov.cn/，2011-02-22.

［4］ 金智贤，车志完.大韩民国金融信任度陷入信任危机［N］.东亚日报，2011-05-05.

The Risks of the Bank in South Korea and Warning for the Finance Supervision in Our Country

CUI Shan-hua
（Yanbian Branch of the People's Bank of China,Yanji 133000,China）

The banks in South Korea guarantee bank run,bank closed,forced sale of bank,the system of settlement of Agricultural Credit Cooperative is down,the scandal of supervision of financial discipline,protest and a series of risks since January in 2011.Although the situation is under control,the reputation of the bank is damaged and people have no faith to the finance.All of these would injurious to the finance system.These leave us the warning and enlightenments to China.

South Korea;bank;risk;warning

F832.0

A

2011-06-03

1671-6671（2011）02-0024-03

崔善花（1971-），女，朝鲜族，吉林珲春人，中国人民银行延边州中心支行经济师，研究方向：国际金融、对外贸易、人民币国际化。

耿传辉〕