吉林省完善现代农村金融制度建设的对策研究

孙艳春，杨 哲

（1.吉林建筑工程学院城建学院 管理系，吉林 长春 130111；2.长春万盛禹实置业有限公司 工程部，吉林 长春 130022）

吉林省完善现代农村金融制度建设的对策研究

孙艳春1，杨 哲2

（1.吉林建筑工程学院城建学院 管理系，吉林 长春 130111；2.长春万盛禹实置业有限公司 工程部，吉林 长春 130022）

吉林省在国家一系列强农惠农政策的支持和引导下，农村金融发展取得了显著成效。但目前农村金融供给与需求还存在诸多矛盾。针对吉林省在完善现代农村金融制度建设进程中所面临的各种问题和挑战，应积极进行对策研究，以寻求吉林省完善现代农村金融制度改革的有效路径。

吉林省；农村金融制度；对策研究

农村金融是现代农村经济的核心。党中央从2004年开始连续7年都在农业和农村工作的1号文件中加强了解情况对农村金融工作的相关部署。吉林省是农业大省，农村经济的发展离不开金融的支持。近年来吉林省在一系列强农惠农政策的支持和引导下，农村金融获得长足发展。截至2009年6月末，吉林省涉农贷款余额1-841亿元，同比增加244亿元，同比增长15.3%。但随着农业经济的不断发展，农业结构不断调整，多元化的农村金融需求得不到有效满足。因此，如何进一步深化农村金融制度建设，寻求更好的经济发展金融支持路径，成为吉林省一项亟待解决的重要任务。

一、吉林省农村金融改革面临的挑战

（一）当前农村金融需求日益多样化，资金缺口大

1.农民粮食生产需要投入资金。2006年全省粮食生产达到544亿斤，总需资金206亿元，而实际投入资金133亿元，缺口达73亿元。2007年～2010年四年间，共需投入资金870亿元左右，［1］资金缺口比较大。2008年，省政府提出增产百亿斤粮食生产能力的农业六大工程和示范区建设，如果到2010年粮食产量达到600亿斤，保守估计粮食生产投入资金将达到228亿元，巨大的资金缺口仍然是摆在人们面前一个不争的事实。

2.农业结构的调整需要资金。根据吉林省农产品加工业发展规划，到2010年，农产品加工业产值要达到3000亿元，如果按现有的贷款资金占企业产值比率（约40%）计算，需贷款资金至少将在1-000亿元左右。

3.农民消费的资金需求。随着农民传统消费观念的逐渐转变，农民需求多样化的特征开始显现（见图1：笔者所在的课题组对吉林省东丰县、白泉镇等地的农户进行的调查），住房、耐用消费品、子女求学、保险等方面的资金需求逐渐增多。

图1 农村居民金融需求状况调查图

随着吉林省农村经济的快速发展，无论是农村产业结构调整、粮食生产、农村基础设施建设、文化教育卫生事业的投入，还是农民自主创业、农村劳动力向非农产业和城镇有序转移，都需要相应规模的资金投入。

按照吉林省农业和农村工作的总体规划，［2］从2008年开始未来5年内，预计农村各项资金需求4-500亿元，除各级财政能够投入解决1-000亿元外，其他3-500亿元需各类金融机构、社会力量和个人投入，如果按目前吉林省农村金融现状，很难满足农村的金融需要，这将会成为吉林省经济发展的一个沉重包袱。

（二）当前吉林省的金融体系难以满足农村金融需求

当前，吉林省农村金融体系在一系列惠农政策的推动下，农村金融服务水平呈现出稳步提高的趋势。但与农村金融的潜在需求相比，现有的金融制度仍然滞后于农村经济的发展。

1.农村金融机构网点布局不合理，制约了“三农”金融服务的深化。目前，吉林省农村地区现有的三家主要农村金融机构(农村信用社、农行、农发行)差异性较大，未能在各项金融业务上形成“三足鼎立”之势。除粮棉油政策性收购业务外，农村金融形成了农村信用社“一社支三农”的局面，在全省金融机构农业贷款总量中，农村信用社发放的农业贷款占95%以上。据调查，行政村中设有的网点多为农村信用社和邮政储蓄银行，一般只能办理存款、汇兑、代收税费、代付粮食直补资金等业务，农民和农村企业需求最大的贷款业务无法在村一级的银行业网点办理。对于新型农村金融机构，目前吉林省已经成立6家村镇银行、1家贷款公司、1家农村资金互助社，这些新型农村金融机构的出现，填补了不少农村地区金融服务空白。但由于其规模小、贷款额度有限，截至2009年3月，8家机构各项贷款余额为6.1亿元，这相对于吉林省巨大的资金缺口来说仍是杯水车薪。

2.农村金融资源外溢突出，支农政策任务和资金商业化运作之间存在矛盾。由于农村金融综合效益比较低，因此从总量上看，农村领域金融资源外溢的现象依然突出。截至2009年6月末，吉林省涉农贷款余额1-841亿元，增速比全部贷款增速低14.4个百分点。近年来，受国家减免各项税费、发放粮食直补、综合直补、农机具补贴、粮食价格上涨等因素影响，农民收入增加，加之农业银行回归农村，农业发展银行政策转型，邮政银行增设存单质押贷款业务，农村资金量不断扩大。但是，无论国有银行还是农村信用社，特别是邮储银行商业化意识越来越浓，大部分资金被上级机构抽走，农村资金农转非现象愈加严重，造成农村金融机构可循环利用资金减少，旺季存贷比例难以控制在规定比例之内，客观上制约了农村金融机构对“三农”的支持力度。据统计，截至2009年6月末，县域金融机构存贷比为73%，同比下降5个百分点。

二、吉林省完善现代农村金融制度改革的路径选择

农村金融的发展要迈上一个新台阶，必须在自身体制和发展机制上有所突破。因此在探讨吉林省农村金融制度改革的路径时，建议政府不仅要出台惠农政策，更重要的是现代农村金融制度和机制的设计与建立，应本着培养市场、鼓励竞争、优化环境的原则，采取引导的方式维护农村金融市场的有效运转，保证将资金留在农村、用于农业、惠及农民。

（一）积极推进金融体制创新，发展全方位、多层次的农村金融服务体系

为适应农村经济形势发展需要，应继续推进以商业性金融、合作性金融、政策性金融为主体，村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司为补充的功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系建设。各金融机构要明确各自在支持建设社会主义新农村中的作用：全省大型银行和股份制商业银行，要单列县域信贷规模，确保县域新吸收的存款用于当地。农业发展银行要继续拓展支农领域；农业银行省分支机构要增设县域网点机构，加快发展“惠农卡”业务，设立畜牧业贷款中心；鼓励和支持农村合作金融机构在政策允许范围内互相参股、做优做强；扩大邮政储蓄银行涉农业务范围，通过大力发展批发类资产、农村小额质押贷款、信用贷款等业务，引导邮政储蓄资金回流农村。加快设立村镇银行步伐，扩大小额贷款公司试点，探索设立专业性小额贷款公司。

（二）加大财政扶持力度，增强农村金融实力

“三农”金融服务风险大、成本高、收益低，客观上与金融的商业化运作存在一定矛盾。从贷款的流动性、安全性和效益性来讲，任何金融机构都不愿意只将农村作为自身的主要业务方向。因此，为加快“三农”发展，解决农民融资难的问题，吉林省应加大力度引导和鼓励金融机构增加对“三农”的资金投入，适当提高涉农金融机构资本金比例，将期限长、风险高的农业基础设施、农业综合开发等贷款纳入政策性业务领域，由财政给予利息补贴；政府要综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导各类金融机构延伸和发展对农村的金融服务。继续发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，对涉农贷款比例较高的农村金融机构制定更为优惠的存款准备金政策，实行更为灵活的利率政策，增加主产区支农再贷款额度，逐步建立市场主导与政府扶持相结合、财税政策与金融政策相结合的支农长效机制。

（三）积极推进农村金融产品和服务创新，大力发展农村普惠金融

“普惠金融”来源于英文“inclusive-financial-system”，是联合国在宣传2005小额信贷年时率先运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，并主张要让小额贷款成为一个国家的主流金融体系的内在组成部分。普惠金融立足于帮助低收入人群中那些有愿望、有潜力发展的人获得提高收入和摆脱困境的机会，为我们深化农村金融改革、提高农村金融覆盖面提供了新思路。吉林省在深化农村金融改革的过程中，应大力发展普惠金融，统筹推进农村金融服务产品创新，不断提升农村金融服务水平。积极开展小额贷款和联保贷款，把这两个产品设计理念和机制推广到农村中小企业、农民专业合作社和其他农村信用贷款领域。开发适合吉林省农村实际需求的农村信贷产品，拓宽农村有效抵押物范围，全面推广低成本、可复制、易推广的农村金融服务产品，加快将保险、代理、租赁、保管、担保等新的产品服务全面覆盖到农村，解决农村金融主体的融资困难，促进农村经济发展和农民增收。

（四）大力扶持农业保险，探索建立多层次、多主体的农业保险网络

应建立农业保险的政策协调机制，［3］协调制定和实施农业保险与农业补贴、农业救济相结合的政策措施。积极支持专业性、商业性保险机构的发展，鼓励引导商业性保险机构到农村地区设立机构、开展业务、开发适合农村需求的各类保险产品，探索建立多层次、多主体的农业保险网络。健全再保险市场体系，探索建立政策性农业再保险机制，采取财政补贴、税收优惠等措施，鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持，建立有效的巨灾风险分散机制，让更多农户参加农业保险，风险分担，取得“双赢”局面。

总之，吉林省要完善现代农村金融制度，解决农村金融中的诸多问题，必须从农村金融政策扶持体系方面、农村金融市场体系方面、农村金融产品体系方面、农业保险保障体系等方面齐抓共管，让建立现代农村金融制度真正落到实处，推动农业和农村经济健康发展。

［1］ 薄涛.关于当前吉林省农村金融服务状况的调查思考［J］.吉林金融研究，2009，（10）：26-28.

［2］ 胡兵.金融服务要满足农村多层次需求［J］.吉林日报，2010-02-08.

［3］ 胡方勇.完善我国农村金融体系的研究［J］.金融与经济，2009，（9）：71-74.

Key-words：Jilin-province;rural-financial-system;countermeasure

〔责任编辑：耿传辉〕

Countermeasure on Perfecting the Construction of Modern Rural Financial System of Jilin Province

SUN-Yan-chun1,YANG-Zhe2
(1.Urban-Construction-College,Jilin-Institute-of-Architecture-and-Engineering,Changchun130111,China;
2.Changchun-Wanshengyushi-Real-Estate-Co.Ltd.,Changchun-130022,China)

RuralfinancialdevelopmentofJilinProvincehasachievedremarkableresultsundertheguidanceofstrong agricultural-policy.At-present-the-rural-financial-supply-and-demand-still-have-many-contradictions.Contradictions of-the-rural-financial-supply-and-demand-in-Jilin-Province-as-an-entry-point-in-this-paper，analyze-the-factors-restraining-the-development-of-rural-financial-and-put-forward-the-building-effective-path-of-a-modern-rural-financial-system-of-Jilin-Province。

F830.6

A

201006-05

16716671（2010）03-0014-03

吉林省教育厅“十一五”规划项目（吉教科文合字［2009］第479号）

孙艳春（1979），女，吉林辽源人，吉林建筑工程学院城建学院管理系讲师，管理学硕士，研究方向：财务管理。