浅论广西农村金融改革工作成效及发展思路

李梦茹

（广西农业职业技术学院，广西 南宁 530007）

浅论广西农村金融改革工作成效及发展思路

李梦茹

（广西农业职业技术学院，广西 南宁 530007）

随着农业农村经济的发展，农民对金融服务要求相应提高，农村金融改革工作不断地被推动着向前发展、创新。本文论述了广西近年来农村金融改革工作概况、取得的成效及存在的问题，并提出对策思路。

农村金融改革；现状；对策

改革开放以来，广西农村金融体制历经变革，多层次农村金融服务体系初步形成，农村存贷款持续增加，农村金融生态明显改善。当前，广西总体上已经进入以工促农、以城带乡的发展阶段，步入破除城乡二元结构、形成城乡发展一体化新格局的重要时期。如何结合实际，探索易推广、可复制的农村金融服务模式，改革和完善农村金融体系和公共产品的投融资制度，确保资金有效地投放和使用，实现城乡协调可持续发展，这是一个非常值得探讨的课题。

1．广西开展农村金融改革概况

广西是一个以山区为主的农业大省，农村经济的发展对金融支持的依赖较强。目前，为农村金融服务的金融机构主要有中国农业银行、中国农业发展银行广西分行、农村信用社和邮政储蓄机构，形成了以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。近年来，随着农村产业化、城镇化、工业化的步伐加快，各种金融服务需求也随之涌现。而受农村金融体制改革滞后等因素影响，广西有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的金融服务需求，农村金融供需矛盾突出，城乡金融资源配置不平衡，整体服务水平远不适应社会主义新农村建设的需要。

2008年10月，全国人大委员长吴邦国在田东县学习实践科学发展观活动大会上提出“以田东县为试点，破解农村金融服务难题”。按照吴邦国委员长的重要讲话精神，广西认真组织、统筹推进了田东县农村金融改革试点工作，将其作为研究解决农村金融服务问题的破冰工程。2008年下半年以来，以农行广西分行为代表的涉农金融机构，在钦州市、田东县、横县等地进行试点改革，推出形式多样的农村金融服务产品，初步形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融“三驾马车”为主、新型农村金融为辅的农村金融服务体系。截至2009年6月，广西银行业金融机构涉农贷款余额1662.07亿元，比年初增加304亿元，增长34.43%。其中，全区农村合作金融机构“三农”贷款余额679.55亿元，比年初增加134.68亿元，增长24.7%，同比多增加239.65亿元；累计发放农户贷款216.84亿元。[1]2009年12月，广西自治区人民政府出台扩大农村金融改革试点工作方案，决定选取武鸣县、柳江县、兴安县、藤县、合浦县、东兴市、灵山县、平南县、容县、八步区、宜州市、天等县、象州县进行农村金融改革试点，继续探索建立金融支持和服务“三农”的长效机制，推动广西多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系建设，为建立现代农村金融制度打好基础。

2．广西开展农村金融改革工作成效

2.1 创新新型农村金融主体，构建农村金融市场竞争格局

各地通过引导和支持各涉农金融机构设立分支机构，将服务网点向下延伸，形成主体多元、结构合理、竞争有序的农村金融组织体系；通过组建村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构，加大小额贷款公司推广力度，发展了适合农村特点和需要的各种金融服务，构建了农村金融市场竞争格局。田东县将农村信用社改制为田东农村合作银行，设立了田东北部湾村镇银行、鸿祥农村资金互助社和鑫正小额贷款公司，全县共有9家银行类金融机构、9家保险机构和2家担保机构，银行类金融机构网点数达到44个，初步形成以农合行和农行为主力，农发行、邮储银行、村镇银行、农村资金互助社为补充的农村金融市场竞争格局。目前，广西共有60家小额贷款公司正在筹建或开业，已累计发放贷款1255笔，金额13.29亿元，小额贷款公司已成为广西金融业的新生力量。[2]

2.2 金融产品日益丰富，金融支农力度明显提升

各涉农金融机构通过增加农户信用贷款授信、创新涉农贷款担保方式、发展基于订单和保单的贷款模式，积极推广金融超市“一站式”服务和农村信贷员包村服务，满足农户贷款需求，其中农村合作银行的小额信用贷款和农业银行的惠农卡最具代表性。截至2010年6月底，农业银行武鸣县支行金穗惠农卡发卡总量达68278张，激活达98.24%，惠农卡存款余额4088万元；农户小额贷款授信4404户，授信总额16388万元；农户小额贷款户数10090户，贷款余额12724万元。天等县金融机构各项贷款余额11.57亿元，其中“三农”信贷投放量继续增长，全县农户贷款余额5.38亿元。金融产品和金融服务方式的创新，让农民真正得到了实惠。

2.3 完善农村金融服务体系，改善农村金融服务环境

各涉农金融机构通过合理调整和增加机构网点，积极推动银行卡等非现金支付工具和推广适合农村实际的支付服务品种，合理推进ATM、POS机的布放，促进银行卡联网互通。大力支持网上支付、手机支付和电话支付等新型支付工具的应用，不断提高农村地区银行结算账户的普及率。田东县在人民银行支持下，全县有 34个银行营业网点接入大小额支付系统，42个银行营业网点全部接入人民币结算账户管理系统和联网核查公民信息系统；全县2009年新增ATM自动柜员机和自助服务终端25台、POS机197台及电话支付终端396台，电子机具覆盖了全县95个村委会，农村地区金融服务环境明显改善。[3]

2.4 创新抵押担保范围，完善风险补偿机制

各涉农金融机构积极创新涉农贷款担保方式，推广 “公司+农户”、“公司+专业合作组织+农户”等联保模式和农户互保模式，规范和完善涉农担保贷款的业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制，稳步推进农村融资性担保体系的建立和发展，完善农村信贷风险分担机制。田东县政府出资1000万元，成立助农担保公司，有效降低银行信贷风险；农行钦州分行在确保贷款风险可控的条件下，推出由制糖企业为农户贷款提供连带保证担保的“公司+农户”小额信贷模式，解决了农行贷前调查难问题，也为蔗农提供了一条贷款“快车道”。

2.5 拓展农业保险覆盖面，有效化解农业产业风险

在政府配套政策的扶持下，各地按照先易后难、分步推进的原则，选择农业特色产业为突破口，加大财政对农业保险的支持力度，积极稳妥地推动农业政策保险，逐步建立政策性和商业性相结合的农业保险制度。人保财险武鸣支公司推出了政策性农村房屋保险、甘蔗火灾保险、林木火灾保险等三个面向“三农”的新型险种，人寿保险武鸣支公司更是推出了针对村干、计生专干、民政优抚对象的保险，农村“独生子女户”、“纯二女户”保险等多种新型险种，提高了“三农”保险试点工作的水平。

3．广西农村金融改革存在的问题

3.1 农村金融组织体系不健全

广西以服务农村地区为主的村镇银行等新型农村金融机构在县域网点少，种类单一，硬软件落后。广西壮族自治区金融办的统计表明，全区农村金融机构的网点数量从2003年的3509个降到2008年的3075个，平均113个行政村才拥有一个网点，99.1%的行政村还没有银行业金融机构。以农行、农村信用社和邮政储蓄银行为代表的金融机构，对服务“三农”较为积极，其他金融机构的为农服务动力不够。

3.2 农村金融生态环境亟待进一步完善

广西经济基础薄弱，农村征信体系、信用中介机构建设尚在起步阶段，金融机构与农户、涉农企业信息不对称，未能建立起有效的失信惩罚机制；农村贷款仍受到抵押担保瓶颈制约，政府尚未建立起对金融风险的补偿与分担机制，对商业金融回流农村的“撬动”作用不够；农民金融知识较为匮乏，农村地区的诚信意识、金融意识亟待进一步加强。

3.3 农村保险体系发展与经济发展不相适应

由于农业生产具有“靠天吃饭”的固有特性，广西只有人保财险广西分公司一家开办农业种养殖保险业务，且仅开办水稻、柑桔、蕉类、甘蔗、养猪、森林以及养鸡保险等几个险种；2003至2007年，广西县域经济生产总值增长了105%，但同期保险规模仅增长67%；除政策性能繁母猪保险承保面较大外，其他农业保险仅在个别地区开办，2008年以能繁母猪为首的养殖业保费收入11377.22万元，是种植业保费收入的7.7倍。[4]

3.4 农村金融产品的供给和需求缺乏协调

因农户、涉农企业资金承载能力、抗风险能力较差，还贷能力相对较弱，广西农村信贷担保系统缺失，订单农业质押贷款等多种融资工具亟须开发与推广。金融机构间资源共享缺乏协调，相互间不愿代理非已金融产品。农村的ATM机具较少，电子银行产品还未大量推广使用，农民工信用卡开发严重不足，结算、代收代付、投资理财、信息咨询以及国际业务方面还是空白。

4．广西进一步开展农村金融改革的发展思路

4.1 提高思想认识，加强对农村金融改革的组织领导

各级政府和金融监管部门必须从落实科学发展观、统筹城乡发展的高度，切实把农村金融改革发展摆上重要位置，引导和推动现代农村金融制度建立。要明确或建立承担地方金融协调服务和管理的机构及工作协调机制，强化责任，加强监管，为农村金融改革创造有利条件度。各地金融协调服务机构、人民银行分支行、金融监管部门等要合力加强对金融机构的管理、协调和服务，积极帮助金融机构解决发展中的实际问题，指导和督促金融机构加强对“三农”发展的支持力度。农业部门要发挥好职能部门与金融机构的联结纽带作用，加强调查研究，及时发现新问题，提出对策措施，推进农村金融改革。

4.2 加强政策扶持，建立农村金融发展长效机制

在推进农村金融改革中，要进一步建立和完善农村金融政策扶持体系，探索建立财税政策与金融政策有机结合的农村金融发展长效机制。一是建立由中央、自治区、市、县四级财政共同承担合理设置比例的、包括涉农贷款风险补偿及增量激励、农业保险及农村担保补贴在内的农村金融扶持机制；二是税务部门依法减免县域内法人金融机构的企业所得税和营业税，以业务为主而不以机构为主确定涉农税收优惠政策，对所有金融机构按其涉农贷款比例给予税收优惠；三是进一步完善“存贷同比”政策，实现按涉农贷款数量合理确定财政、税收支持力度，以引导更多信贷资金投向“三农”；四是各级人民银行和银监局要完善有效增加农村资金供给的信贷体制和融资机制，引导更多信贷资金和社会资金投向农村；五是提高各类农村金融机构的支农实力、竞争力和抗风险能力，形成有利于农村金融发展的支持体系。

4.3 深化涉农金融机构改革，健全完善农村金融服务体系

构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，培育投资多元、种类多样、服务高效的新型农村金融组织是农村金融体制改革发展的重要推手。一是加快推进农业银行和农业发展银行改革，加大其对农业产业化和农村基础设施建设的支持力度，发挥其农村金融体系的骨干和支柱作用；二是推动邮政储蓄银行体制改革，增加贷款种类，扩大贷款对象，将其打造成为以支农为重点的金融机构；三是大力发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构，积极培育形式多样的小额信贷组织，以解决农村金融机构网点覆盖率低、服务不足的问题，促进农村形成投资多元、种类多样的金融服务体系。

4.4 推进农村金融产品和服务创新，满足农村金融多元化的需求

各涉农金融机构要积极开发贴近农村经济发展需要的金融产品和金融服务，为农村经济可持续发展提供资金支持。一是优化业务流程、简化信贷手续、降低信贷成本，推出一系列包括贷款、承兑、网上银行等在内服务产品，为农户和企业提供更优质的服务；二要探索运用农具、牲畜、农作物收获权等动产质押和产品订单质押等担保形式，有效解决有贷款需求的农户和企业担保抵押不落实的问题；[5]三是加快基础服务设施建设，大力推进全国性农村信用社资金清算系统建设，逐步推广个人理财、银行卡、农产品期货、ATM机、POS机具等金融产品的使用，完善服务功能；四是加强各金融机构之间的合作，进行优势互补，最大限度地发挥各金融机构在农村经济建设中的作用。

4.5 推动农业保险业发展，拓宽农村保险和资本市场

加快广西农业保险制度建设，把农业保险纳入农业经济整体发展的规划。一要建立健全农业、财政、保监局等部门参加的政策性农业保险工作机制，制定农业保险短、中、长期的发展规划并组织实施；二要以政策性农村保险和农村小额人身保险的开展为切入点，逐步建立起符合本地情况的政策性农业保险制度，在保本微利的原则下选择一家或多家保险公司进行商业运作；[6]三要增加农村保险类品种，扩大保险覆盖面，逐步提高非主要种植业品种保险的比重；四要建立和完善政策性农业保险财政补贴管理办法，加大自治区和市两级政府的财政补贴分担比例，尽量取消基层县市的财政补贴分担部分，加强财政补贴资金管理，确保资金足额、及时到位；五要探索完善银保互动机制，采取积极措施引导申请贷款的农户参加农业保险，对于贷款农户参加保险的，政府可以尝试通过给予保费补贴或银行降低贷款利率的方式加以鼓励。

4.6 改善农村金融生态环境，促进农村经济协调发展

农村金融生态系统协同能力比城市金融生态系统能力要弱，因而必须打造内部与外部相对接的渠道和协同化管理机制，改善广西金融生态环境。一要充分发挥政府的引导作用，政府应牵头组建符合农村经济需求的评估担保机构，发展农村互助担保组织，充分发挥多元化农村金融支农作用；二要切实加强对农村金融的监督管理。各级政府和金融监管部门要监督促进各金融机构把涉农贷款的不良率控制在合理范围内，指导农村金融机构完善利率定价机制，确保其持续健康安全发展；三要规范和引导民间借贷健康发展，积极发展新型农村金融组织，把民间借贷引导到规范发展的轨道；四要坚决制止和打击逃废金融债务的行为，加大金融知识宣传和普及力度，加强农村金融队伍建设，努力建设高素质的农村金融队伍。[6]

[1]袁梅花,蔡幸．广西农村金融体系资金配置功能研究[J].改革与战略,2007,(11):15-17.

[2]刘振伟．广西田东县农村金融综合改革的试点经验及启示[N].农民日报,2010-07-21,(5).

[3]何丰伦,闫祥岭．农村金融改革亟待“连线成片”[J].经济参考报,2009-05-04,(4).

[4]钟燕,周建胜．浅析广西农村金融创新[J].集团经济研究,2007,(2):20-22.

[5]巫志斌,杨喜孙．农业保险发展存在的问题及对策建议[J].区域金融研究,2010,(3):8-11.

[6]贾玉巧．构建农村金融生态环境的制约因素及对策研究中国集体经济[J].2009,(10)上:20-22.