浅析我国商业银行的经营模式

刘艳英

（赤峰学院 经济管理学院，内蒙古 赤峰 024000）

浅析我国商业银行的经营模式

刘艳英

（赤峰学院 经济管理学院，内蒙古 赤峰 024000）

近年来，我国商业银行通过深化改革，取得了显著的进展，但是，面对国内国际市场竞争，暴露出了一系列问题.本文从我国商业银行经营现状入手，通过对问题的分析，提出了一些对策建议.

商业银行；问题；对策

1 我国商业银行的经营现状

我国商业银行是在我国计划经济体制向社会主义市场经济体制转变过程中逐步由原有四家国有专业银行的基础上转变而形成的.几年来，通过深化改革，取得了显著的成绩.但是从目前实际情况来看，商业银行的经营效益低下，竞争力处于较低水平，其生存和发展面临巨大的困难.比如，我国商业银行的经营效益远不及外国银行.以中国银行与花旗银行和荷兰银行作比较，据1997年统计数据显示，1997年这三家银行的资产收益率为：花旗银行是0.96%，荷兰银行是0.46%，中国银行则为0.18%，中国银行这一比率仅为外国银行的五分之一到二分之一左右.1997年这三家银行的收入利润率为：花旗银行9.3%，荷兰银行17.3%，而中国银行仅为2.8%.不难看出，我国商业银行在经营效益上落后于外国银行，与外国银行竞争难度很大.从总体上看，我国商业银行规模巨大，但没有规模经济；业务范围又缺乏多样化，未能实现范围经济.在全球经济一体化的趋势下，面对国际资本市场的激烈竞争，对我国商业银行提出了严峻的考验.

2 现阶段商业银行存在的问题

2.1 商业银行的业务范围问题.与美国等实行分业经营模式的国家一样，我国商业银行面临着业务范围狭窄的问题.根据《商业银行法》的规定，我国商业银行不得从事证券公司、信托公司等非银行金融机构的主要业务，其业务范围只限于：(1)一般商业银行的存款、贷款、结算、票据贴现等业务；(2)发行金融债券，代理发行、兑付、承销、买卖政府债券；(3)代理保险业务；(4)外汇业务；(5)国际银团贷款.由此可见，利差收入仍然是商业银行的主要收入来源.1997年以来，央行连续数次降低存贷款利率，造成银行利差大幅度缩窄，加之证券市场抢夺了大量的投资资金，致使银行获利空间越来越小，严重影响了银行的收益.

2.2 商业银行的经营效益问题.当前，我国商业银行经营效益普遍不佳，有的银行自1995年以来还出现了亏损现象.与西方发达国家的商业银行相比，我国商业银行在资金实力和盈利能力方面都存在着相当大的差距，其财务状况和发展前景令人担忧.

2.3 商业银行不良资产问题.我国商业银行资产结构单一，信贷资产在总资产中具有举足轻重的地位，而证券资产与其他资产所占比重很小.从目前我国四大国有商业银行的资产结构来看，信贷资产、投资与证券类资产、其他资产的比例约为77：3：20，而且在信贷资产中有70%左右投向了国有企业.而国有企业普遍面临效益低下的问题，致使商业银行不良资产比例上升，风险加大，呆帐坏帐层出不穷.据有关资料显示，我国商业银行不良贷款的平均比例已超过25%，成为世界上高银行风险国家.

2.4 金融产品和服务的开发问题.随着经济的发展，国民收入的不断增加，居民的个人投资渠道越来越多，由简单的银行储蓄，发展为投资证券市场等.居民的金融意识日趋成熟.面对众多金融服务多样化的需求.我国商业银行相对于其他非金融机构有能力开发金融产品和提供专业性的服务.同时，开发金融产品和提供服务也是银行新的利润增长点.然而，分业经营模式下，商业银行在开发金融产品和服务方面受到限制.严格的分业经营限制，使其无法利用自身优势满足社会对金融服务多样化的需求，也无法拓展新的利润源.

3 我国商业银行实施全能型经营模式的对策

目前，我国商业银行从总体上看实行分业经营模式.然而近几年金融业的一系列改革促进了金融业务的融合和银行业务的拓展，使商业银行直接或间接地向证券投资等新的领域渗透.这就提出了新的问题——在我国金融改革中，作为金融业主干的商业银行业务经营范围的改革应向什么方向推进？当前，我国商业银行应加快创新的步伐，逐步摒弃分业经营模式，培育发展全能型商业银行，使商业银行的经营多元化，综合化，逐步发展成“金融超级市场”，逐步提高经营效率，增强经营实力、盈利能力和竞争力.

3.1 我国商业银行实施全能经营模式的必要性

（1）发展全能型商业银行是国际金融业发展的必然趋势.分业制下的银行其经营的传统业务的边际利润越来越低，生存空间日益减小.随着银行业竞争的加剧，金融创新的推进，银行业的分业经营模式不断的被打破.进入90年代以来，一向坚持分业经营的美国，日本等国纷纷解除禁令，鼓励银行向混业经营方向发展.（2）发展全能型商业银行是保持我国国民经济持续发展的客观要求.一方面，长期困扰我国国有企业改革发展的一个难点是国有企业的沉重的银行的债务负担.另一方面，我国近几年经济发展始终受需求不足的困扰.一个重要的原因是资金在储蓄中沉淀，而储蓄——投资的转化率因银行受现行制度及市场范围的约束很难提高，严重制约了投资和消费的增加，影响了经济的发展.大力发展全能型银行，在一定程度上有助于解决这些问题.（3）发展全能型商业银行是银行追求自身效益最大化的内在要求.为追求效益，我国一些商业银行已开始积极拓展业务品种，发展中间代理业务，并尝试进入投资领域，开展项目融资，顾问咨询，信息服务，证券经济，投资等业务.在这方面，中国的光大银行正在进行有效的尝试.1983年中国光大集团成立后，明确了其以金融为主业的投资方向.近几年，其发展模式就是以创新型的金融业全能型经营为主线拓展其发展方向.1991年，光大集团成立了光大国际信托投资公司，1992年成立了光大银行，1996年，成立了光大证券，2000年又入主中国最大券商——申银万国证券公司.光大集团的经营业绩不仅令人瞩目，也从一个侧面反映了金融业全能型经营的优势所在.因此，从商业银行自身的经营目标来看，发展全能型商业银行是其进一步发展壮大的内在要求.（4）发展全能型商业银行是提高银行综合竞争力的必然选择.当前我们面对的环境是加入WT O后和全球性银行业重组改革的趋势，外资银行带来的竞争将使我国商业银行加速自身的改革，通过增强自身的实力去应对竞争.这就要求商业银行通过发展全能型银行来得以实现.首先，要实现信用金融的不断完善进而发展交易金融，我国商业银行只有尽快发展全能型银行才能在资金实力与技术保障方面担负重任.其次，采取全能型经营模式，商业银行才能根据市场、客户需求的变化和规避风险的要求，不断开拓新的业务领域和业务品种，采取新的交易方式和交易手段，实现资产负债多样化，分散交易风险；最后，只有尽快采取全能型经营模式，商业银行才能凭借自身雄厚实力抢占先机、融资业务，并在资本市场经营领域吸引并造就一批理论学识水平与业务操作能力兼优的高级管理人才.

3.2 我国商业银行实施全能型经营模式的对策

3.2.1 先行试点，总结探索，逐步推广完善.我国在发展全能型商业银行的改革过程中应采取循序渐进式的改革策略.在具体操作中，发展全能型商业银行可以采取以点带面的方式.即挑选几个试点城市的试点银行进行全能型银行的经营尝试.试点初期，商业银行介入投资领域可以限定在政府债券，优质企业债券，经营业绩良好企业的股票一级市场的承销，分销业务范围内，然后边实践边总结经验.待条件逐步成熟时，再有条件地放开银行开展证券二级市场的投资业务，并不断从实践中提取经验，进而引领实践操作，形成一种良性渐进循环模式，力争在一到两年时间内形成具有中国特色、适应中国具体国情的较成熟的全能型银行发展理论，将实践范围由几个实验点推广为几个区域，几个银行系统，并最终在全国范围内推广.在发展全能型银行的具体实践过程中，还应注意多吸取西方发达国家的成功经验，多走捷径，少绕弯路，并坚持结合中国国情这一根本出发点，避免全盘照抄照搬.在理论总结方面，不但要及时总结商业银行全能型改革已取得的成功经验，还要认真分析分业经营制度的现实必要性和对社会、社会发展的贡献率变化情况，使人们在实践效果和理论总结方面都能自觉接受商业银行的全能型经营模式.

3.2.2 走内涵式发展道路，积极推进商业银行创新金融服务.发展全能型商业银行，既可以走立足于原有商业银行，拓展金融服务的内涵型发展道路，也可以选择重新组建投资银行这种外延发展道路.基于重新组建投资银行这一高成本、高风险的特征，我国更多的选择了内涵式的发展道路.其主要特征是金融产品的创新：（1）大力发展高新技术型金融产品.大力发展互联网上的“企业银行”、“家庭银行”“移动银行”等高科技型、智能型、电子化金融产品，改变银行的信息系统和直达客户的服务通道，缩短银行与客户间的距离，使客户能在任何时候、任何地方享受便利的银行服务.（2）增加个人金融业务的种类.应从理财、支付、信货以及建立个人信用之评估体系等方面综合考虑，不断推出新颖的、操作简便的个人资产业务、私人投资理财业务、咨询业务、代理收付业务等.在经济发达地区如上海、广州等地，可考虑引进国外较为成熟的个人金融产品，如发行真正凭信用“先消费，后付款”的银行贷记卡，代客进行某些金融衍生产品的交易.（3）增加对企业的融资种类，扩大融资范围.在有效控制风险的前提下，突破原有的信贷政策和操作规程的局限，试办科技企业创新专向贷款、企业并购贷款、保理贷款、封闭贷款等，支持中小型企业的发展.同时还可与其他银行合作发放银团贷款，支持国有企业的改革和国家大中型基础项目的建设.（4）实现负债业务多元化发展.改变被动式吸收存款方式，发展主动型负债业务，通过发行各种债券，主动向市场融资.在货币市场上，除了积极办理再贴现、转贴现、债券回购、同业拆借外，还可以尝试公开市场业务、证券交易等新领域的运作，扩大筹资渠道与规模，改变资金来源结构单一、筹资被动等不利局面.（5）大力发展中间业务的创新.除了发展前面的个人金融业务外，还要为企业提供全方位的投资理财服务、代理服务和信息咨询，提供担保、信贷承诺、基金托管等新业务.通过中间业务的创新，拓展金融业务的深度和广度，提高自身的竞争能力和盈利水平.

3.2.3 采取切实措施，提高商业银行资产质量.剥离商业银行的不良资产，使商业银行在实施全能型改革中轻装上阵.加强各种金融法律法规建设，强化金融监管.在商业银行业务种类齐全、资产质量提高，一系列安全体系健全的情况下，才能确保全能型商业银行的顺畅运做.

〔1〕张小涵.我国商业银行实施全能型经营模式的构想.经济纵横,2000(9).

〔2〕刘涛洪.探析商业银行的发展趋势.经济问题探索,2001(2).

〔3〕赵一婷.我国商业银行规模经济与范围经济的探讨.经济纵横,2000(10).

〔4〕张丽拉.金融产品创新与股份制商业银行的发展.经济问题探索,2001(5).

〔5〕刘志友.论建立我国商业银行的资本经营机制.经济评论, 2000(1).

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1673-260X（2010）08-0080-02