立足小局，着眼大局

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近年来,山东省潍坊市商业银行确立了“横向扩张与纵向扩张”相结合的业务扩张战略,积极推进农村金融改革,优化农村融资环境,创新金融服务模式。根据这一业务扩张战略,日前,该行在山东寿光市开展了“农村土地流转与金融服务创新”的业务试点工作。为推进试点工作的顺利进行,潍坊市商业银行史跃峰董事长成立了“农村土地流转与金融服务创新”课题组,并亲任组长,对试点贷款实行特殊的责任追究制度,对纳入试点范围的创新业务如产生损失全部由潍坊市商业银行市行承担,免于对试点行的责任追究。

为了更好地在农村土地流转与金融服务创新问题上相互探索和交流学习,潍坊市商业银行于2009年6月6日在寿光市主持和召开了“农村土地流转与金融服务创新”理论研讨会,国家发改委宏观研究室王晓红主任、中国社科院农村发展研究所党国瑛主任、中国银监会合作部周家龙处长、北京工商大学谭向勇校长以及其他农村金融专家和山东省政府领导都参会并交流发言。他们在自身经验基础上结合实际情况,指出了寿光市金融服务创新的不足之处并提出了很好的建议。

寿光,中国著名的“蔬菜之乡”,大棚经济闻名全国,是生产有机绿色无公害蔬菜的理想场所和重要产区。山东省试点工作首推寿光,是出于经济角度和政治环境上相结合的考虑。此次研讨会上,潍坊市商业银行、枣庄市山亭区农村信用联社、寿光村镇银行和寿光农村商业银行等地方性银行的代表们,围绕金融服务创新展开了深层次的交流,以该行土地承包经营权抵押贷款案例为主进行了探讨。如潍坊市商业银行的农村金融创新,基本上是抵押(原为担保)模式的创新,即:以农民所拥有的最重要的财产——土地和住房及宅基地作为抵押,把死财产变成了生产经营用的活钱。例如该行寿光支行发放的纪台镇前曹村土地承包经营权抵押贷款项目,就是以村委会出具土地承包经营村委规划书和同意抵押声明为抵押依据的。农户持《土地承包合同》到寿光市农村经济管理局办理《土地承包经营权证》,有大棚的,同时办理《寿光市冬暖式蔬菜大棚所有权证》,并做评估和抵押登记,评估价值=年土地承包费×剩余土地承包年限。抵押人找一位本村人签订《土地经营权流转合同》,合同约定一旦借款人不能按时归还银行贷款,受让人代为履行还款义务,同时受让承接土地经营权,实现土地在农村的定向流转。

在会议交流过程中,我们能深深地感受到农民和农村企业对信贷资金的渴求,从试点来讲,还有如下不足的地方和亟待解决的问题。

一是农民贷款难,缺乏有效抵押担保。如何让农民手中的“死资产”变为“活现金”,还是我们探索的重要问题。2008年11月份,银监会主席刘明康来寿光市三元朱村就金融服务“三农”工作进行专题调研。针对潍坊市商业银行提出的利用蔬菜大棚、农村住房、土地使用权抵押贷款问题,刘明康主席表态,支持当地政府先搞试点。但目前仍旧面临三大难点:一是当前蔬菜大棚产权不明;农村住房两证不全;具体事情部门分工不明确。为此,要达到信贷的基本条件,有许多地方需要配套完善。二是思想观念需要进一步解放,不能仅局限于地方性银行,大型国有银行也需要解放思想,积极参加。三是市场机制还没有建立起来。由于受地域限制,农村住房、土地使用权大范围流转还需要渐进的过程。四是呼唤法律的支持。开展蔬菜大棚、农村住房和土地使用权抵押借款,法律上存在分歧,有的甚至不支持。例如枣庄市中级人民法院虽然对《农村土地使用产权证》的抵押权进行了确认,但目前法律、司法解释尚未明确规定。如果无法归还贷款,信用社很难对抵押物进行有效变现。五是土地使用产权抵押价值的评估认定,主要为土地合作社所在地乡镇的司法所、经管站及土管所的有关专业人员进行,而非法定的中介机构,缺乏法定的评估资质等。

不过,应该看到,把农村土地流转与金融服务结合起来,不能一味地强调商业银行的创新业务,更应得到政府的大力支持。会议中,各地方商业银行代表交流、讨论,希望地方政府能进一步完善服务职能,推进农村金融创新。一是完善土地流转大厅建设,在各镇、街办都设立有形的土地流转市场,扫清土地流转的障碍。二是要尽快建立土地流转价值的评估机构,增强评估的科学性和权威性。三是建立农村信贷的财政补偿机制,激励金融机构开拓农村市场。四是大力推进政策性农业保险,降低农业信贷的风险。五是希望政府发挥各项行政职能的综合效能,建立区域性的诚信大环境,为农村金融创新保驾护航。

此次研讨会的成功落幕,为农村土地流转与金融服务创新的探索阶段奠定了理论实践相结合的有力基础。就像潍坊市商业银行董事长史跃峰在主持会议结束时所说:“此次参会的有多名专家和二十多家机构,通过这次会议,金融机构、监管机构和政府之间有了很好的交流和借鉴,专家给我们在今后农村土地流转与金融服务结合上提出的问题和建议是非常宝贵的,此次研讨会一定会推进我们在试点贷款中走得更好、更远……”