利用银行ＡＴＭ机诈骗犯罪形式及防范对策

张志君

银行ATM 机上取款后钱财不翼而飞的报道屡见报端,且手法不断翻新。据调查和不完全统计:今年1-6月,湖南某市共发生案件就达80件(次),涉及金额400余万元,损坏银行自助设备20余台,发案件(次)数比2008年全年增加40件(次)。这不仅损害了银行声誉,给银行业造成资金财产损失,而且严重扰乱了正常的金融秩序。

一、利用银行ATM 机诈骗的主要形式

1.设置出钞故障,同步张贴虚假告示诱骗客户。不法分子使用强力胶、胶板片等堵住ATM 机吐钞口或自制装置在ATM 机出钞口设障对 ATM 机进行破坏,同时冒充银行机构或银行卡中心等金融部门名义,在ATM 机上张贴内含银行服务热线及网址的系统故障、系统升级紧急通知等虚假“告示”,利用客户遇取款故障病急乱投医的心理,诱骗客户拨打虚假热线电话并按其指示进行ATM 机有关操作,盗取客户资金。因诈骗投入成本低和诈骗技术手段要求不高,因此这种诈骗方式成为目前最常见的诈骗手法。

2.偷窥客户密码,用废卡换真卡实施调包诈骗。 作案手法多为团伙作案,分工合作。当发现有人在自动取款机前取款时,几名不法分子在后面排队,一人负责偷看持卡客户的密码,在持卡客户办完业务即将退卡时,另一人丢一张钱到地下后,立即拍持卡客户的肩膀,告诉其掉了钱。等到失主弯腰拣钱时,第三名不法分子趁机将机内退出的银行卡用一张废卡掉包,然后几人迅速离开实施盗取卡内资金。或者第三名不法分子在银行卡退出前向机内塞上一张废卡,等持卡客户站起来再看ATM 机时,以为是自己的银行卡被退了出来,一般拿了卡就向外走。等持卡客户走后不法分子马上就地实施ATM 机操作,等到粗心的持卡客户事后发现不是自己的卡时为时已晚。即使碰到细心的持卡客户当场发现卡不是自己的卡时,犯罪团伙也已开始易地作案,等到持卡客户到银行查询和挂失时,自己卡里的钱也已被窃走。

3.加装门禁刷卡器,窃取磁条信息克隆假卡诈骗。不法分子通过在自助银行门禁上安装一个自制的刷卡器,用双面胶粘在自助银行门口的刷卡器上,引诱受害人刷卡,并通过语音提示要求持卡人输入密码,利用刷卡器内安装的无线发射装置,接收银行卡的卡号和密码,然后利用高科技手段复制出银行卡,盗取受害人卡内存款。

4.安装微型摄像机,偷窥客户卡号和密码实施诈骗。不法分子在ATM 机自动取款机上或附近的广告夹内安装微型摄像装置,或者是利用高倍望远镜在距取款机不远处窥视客户取款过程,通过摄像机将键盘和荧屏上的信息拍下来,通过这些方式窃取客户的银行卡密码,然后利用掉包或者盗得持卡人的资料再克隆银行卡,盗取客户银行卡资金。

6.安装自制读卡装置,制造吞卡假象实施诈骗。 不法分子用自制装置安装在ATM机插卡口前读取客户银行卡磁条信息,或者利用ATM机的吞卡功能将自制装置安装于ATM 机读卡器内。当取款人将银行卡插入机关时,出现吞卡假象。此时,不法分子会诱骗客户按提示操作,或利用其他不法手段获得客户密码,待客户走后,马上将插卡口内的磁卡拿出,达到盗取客户银行卡资金的目的。

7.安装伪造密码键盘,设置操作障碍窃密诈骗。不法分子用仿造的内有电路装置和记录存储功能的假ATM 机键盘附在银行ATM 机键盘上,客户按下的密码会被自动记录下。当客户按步骤输入密码,屏幕却在显示“此卡已被银行保管”之后操作无法继续进行,假键盘背后

的电路板可以将取款人输入的密码直接发射出去,从而达到盗取客户资金的目的。

二、利用银行ATM 机诈骗作案的特点

1.作案时间多为深夜或凌晨时段。不法分子作案的时间大都选择在深夜或凌晨人流量少、光线较弱环境下进行,便于粘贴虚假告示、安装盗卡装置,以侵犯夜间急需用钱的客户为目标,这个时段,客户遇到麻烦没找处;在封堵 ATM 机出钞口是目前各地发现案情的共性,其目的是犯罪分子要造成机器故障假象,运用陷阱电话“等鱼上钩”

2.作案地点多为闹市交通便利地段。一是选择人流量较集中的闹市区,人流量大,网点 ATM 机使用频率较高。二是选择交通较便利城乡结合部,并且附近有两台距离相近的 ATM 机的地段,便于连锁作案。

3.作案对象选择薄弱的女性和学生。作案对象一般选择防范意识相对薄弱的女性和学生为主,犯罪分子冒充银行工作人员或热心人,利用客户的软弱心理实施犯罪。

4.作案方式多为有组织的团伙作案。犯罪成员多数是2人以上团伙作案,并具有组织、有预谋、有分工、有协作,准备充分、组织严密,多为流窜作案,掌握了一定的反侦察知识,了解客户的心理状况,诈骗成功后即转移到另一城市故伎重演,致使打击难度大,防不胜防。

三、防范银行ATM 机诈骗案件难点及问题

1.银行卡用户防范意识薄弱,易轻信上当受骗。由于不少市民对银行卡知识的了解程度不高,安全使用知识不清,特别是没遇到过类似情况、没吃过亏的一部分人对银行机构有关银行卡防诈骗方面的宣传没有引起足够的重视,面对办理银行卡业务时出现的各种异常情形容易失去判断力,常出现“病急乱投医”的现象,从而予犯罪分子以可乘之机。

2.银行ATM 机防范技术落后,短期内难以改善。 面对不断升级的ATM 机诈骗犯罪,现有安装的ATM 机具设计本身暴露出一定的缺陷,增加了犯罪分子的作案方式和成功机会,助长了一些不法分子冒险犯罪的可能性。因此,有待对银行ATM 机设施实施大面积更新升级,以提高机具本身技术防范能力。但由于实施成本较高,短期内实施难度较大。

3.不法分子的骗技日益提高,常令人防不胜防。不法分子成份复杂,对银行的工作规律和客户心里有过精心研究,诈骗犯罪手段层出不穷,侵犯对象大都是夜间急需用钱的客户。不法分子的骗术、技法日益高超,令人防不胜防,甚至从某种意义上可以说,骗子的诈骗手段真是只有我们想不到的,没有他们做不到的。

4.银行ATM 机诈骗案破获率低,未能形成有效打击。目前国内有关打击ATM 机诈骗犯罪的法律法规或司法解释不完善,有关部门在治理 ATM 机诈骗犯罪的人、财、物投入方面难以得到有效保障,对不法分子的犯罪定性和处置难度较大,导致屡抓屡放,打击不力,从客观上助长了犯罪行为的漫延。

5.社会防控体系建设相对滞后,综合防治能力差。当前,利用 ATM 机进行犯罪的案件越来越多,这种犯罪行为具有高智能犯罪的特点,罪犯通常具有一定的金融知识,熟悉银行ATM 机的运作模式,作案方法简单,时间短、花样多,作案容易得逞且案件不易侦破,这种犯罪活动已成为当前影响社会公共安全的一大顽疾,需要全社会各个部门、各个体系的共同努力和综合治理。而从目前的情况来看,社会综合防控体系建设起步较晚,发展不快,相对滞后,综合防范能力不强,很难适应防治工作的要求。

四、银行ATM 机诈骗案防对策建议

1.深入开展宣传教育,努力提高人防意识。银行机构要切实强化社会公众防诈骗意识和防诈骗知识的宣传普及,努力提高持卡人自我保护意识和整体预防水平。一方面要加强储蓄网点人员对自助设备的安全维护知识学习,加大955**唯一客户服务电话的宣传,增强客户反假冒、反窃听、非授权访问等防范意识。另一方面借助电视、广播、报刊等新闻媒体将犯罪分子利用ATM机作案的手段和特点进行曝光,提醒广大人民群众增强安全防范意识,有效保护自己切身利益不受侵犯。

2.加强安防设施建设,大大增强物防能力。各银行机构要通过切实加大防治工作的物力投入,尤其要严格按照公安部颁布的《银行自助设备、自助银行安全防范的规定》加强ATM机安防硬件设施建设,配合公安机关对所有ATM机设备和其他服务设备进行系统的全面检查,分析查找到的问题,逐项进行整改。与此同时,还要加强日常监控、分区巡查和重点出击,及时消除 ATM 机自助区发案隐患。

3.加大设备升级改造,逐步提高技防水平。 各银行机构要加强 ATM 机具及相关联网报警设施的维护和技术更新改造,消除针对机具防诈缺陷的作案隐患,提高综合快速反应和处置能力。一是切实加大ATM 机设施升级改造的整体研发力度和技术资金投入,强化ATM 机自动报警功能,消除出钞口等犯罪分子常用以作案的机具部位的设计缺陷,消除不法分子犯罪的渠道依托。二是加快银行体系智能识别远程监控报警联网系统的建设,提高银警综合快速反应处置能力和预防效果。实现ATM 机与公安机关 110 指挥中心网络无缝覆盖,当一旦出现ATM 机上粘贴纸条、摄像头被屏蔽或出钞口、插卡扣被异物堵塞,以及ATM 机 受到剧烈震动、高温等现象时,能自动发出声光报警,并将异常信号即时发送到监控值班中心,ATM 机取款人的图像也将实时传至警方监控室。监控值班中心就能据此准确判断异常类型,网警与实地民警取得联系,及时排查处理。与警方联网将大大增强用户使用 ATM 机的安全感,增强客户资金的安全屏障,有效遏制ATM 机诈骗案件发生。

4.设法形成打击合力,构建联防群防机制。打击ATM 机诈骗犯罪活动是一个涉及到社会公共安全问题的系统工程,光靠银行之力是远远不够的,必须依靠全社会的力量。各级地方政府及其综合治理部门要牵头组织银行、银监部门、相关单位和公安司法机关,形成齐抓共管的局面。一是建立辖内银行机构ATM 机联防制度。由人民银行或银监局牵头协调组织各银行单位建立长效联防机制,各行保卫部门组织力量轮流巡查和分段包片蹲点守候,发现不法分子封堵ATM 机插卡处、出钞口时,及时采取有效措施进行处理,不予犯罪分子任何可乘之机;二是建立ATM 机自助区四邻联防制度。各银行实施防范窗口前移,在每个ATM 机自助区选择 1-2 户距离最近的业主和市民群众作为联防户,把一些基本的防范措施和手段传授给他们,配套相关年度防控效果和现场抓获作案犯罪嫌疑人的激励措施,提供较好的群防屏障;三是建立通信部门协防制度。针对目前犯罪分子在ATM 机 机上的“提示”电话均为假名,不能为公安机关破案提供有效证据,造成破案难的情况,要由政府部门牵头,尽快推进实施各有关电信、移动、联通公司配备身份证识别系统的改革,在小灵通、手机上户时,统一要求实行实名制,并形成银行、通信部门和公安机关的联动机制,增强打击ATM 机诈骗犯罪的信息技术条件;四是开展公安机关专项治理ATM机诈骗犯罪活动。各级政府要根据消除公共安全隐患、确保人民群众金融消费安全的社会需求,适时部署公安机关开展严厉打击银行卡诈骗犯罪活动的专项整治活动,切实加强异地公安机关之间的信息沟通机制和联动打击机制,银行机构要全力配合公安机关,力争对ATM 机诈骗犯罪实施全面打击,震慑罪犯,遏制银行卡犯罪活动上升的势头。

(作者单位:中国人民银行衡山县支行)