金融机构创新中小企业信贷融资机制初探

李金秀

摘要：为帮助中小企业应对国际金融危机造成的负面影响，共同渡过难关。中央和省委省政府出台了一系列加大小企业扶持力度的政策，中央银行也执行了适度宽松的货币政策，采取灵活、有力的措施加大金融支持经济发展的力度，保证货币信贷总量满足经济发展的需要。金融机构全面推进小企业金融服务、助力地方经济发展的战略部署，积极拓展和不断创新小企业金融服务，取得了明显成效。

关键词：金融机构 中小企业 信贷融资机制

以莆田市荔城区为例，截止5月末，辖区贷款总量达69.61亿元，增长20.43%，同比多增4.81亿元。其中新建立信贷关系的小企业达30多家，新投放4.40亿元，占增量的38.28%，有力地支持了辖区中小企业发展。

一、基本情况

（一）建立中小企业信贷专营机构，进一步提高专业化经营能力，改进金融服务。辖区工行庙前支行、农信社专门设立了小企业专营机构，其他金融机构也都是以其上级机构设立相应的专营机构开展的。工行庙前支行于今年4月份正式挂牌成立了中小企业金融服务专营机构（小企业信贷中心）后，目前已开始正式运行，重点面向工业园区，更以荔城经济开发区和黄石工业园区为主，已意向营销了10多家中小企业，行业对象以鞋业、汽车配件制造业为主要对象，意向投放1.3亿元。农信社在基层多个营业网点设立信贷审批中心，对特色产业如玉雕、木雕、石雕等传统手工业的发展，产生的一大批颇具实力的中小企业开展重点营销；积极支持“一村一品”农村特色产业发展，促进部分村庄特色产业的集中化、产业化、规模化发展。

（二）积极推进小企业金融服务的“六项机制”。荔城区联社不断加大信贷资产结构调整和信贷支持力度，以建设小企业贷款“六项机制”为目标，积极推进金融服务，有效改善了小企业金融贷款环境。截止4月末，共发放小企业贷款8.24亿元，较年初增加4853万元，有力地推进了小企业经济的快速发展。一是探索建立小企业贷款利率的风险定价机制。制定了贷款定价模板，测算贷款资金的付息成本率及其他相关的费用率来确保实现最低的利润，制定出优质企业、国家公务员、个人抵押贷款的最优惠贷款利率。二是探索建立小企业贷款核算机制。根据相关文件精神，参照其他金融机构个人理财中心的一套管理办法，成立小企业贷款专业机构。三是建立高效的小企业贷款审批机制。为了提高办事效率和服务质量，方便小企业贷款客户，根据辖区内信贷管理的实际情况及地方经济发展的特性，制定了小企业贷款管理办法。实行限时答复、限时审批。

二、主要做法

（一）辖区金融机构信贷投向重点仍以中小企业为主，着重支持制鞋、食品、服装、金属制品四大主导产业的发展。其中制鞋行业仍然是金融机构服务的重头戏，其信贷比例达25%以上。如庙前工行已意向对某家鞋革制造业信贷投放3000万元，支持其应对金融危机造成的负面影响。

（二）农业龙头企业也是辖区金融机构营销的重点对象。今年中央一号文件提出要金融服务“三农”后，辖区金融机构大力支持农业龙头企业的带动效应作用，实行“企业+农户+基地”的经营模式，通过发放给新美、鑫峰、闽中等多家农业产业化龙头企业贷款近3 亿元，带动2万多户农民种植蔬菜、蘑菇、生姜、橄榄等，及对中下游相关产业的刺激作用，促进了辖区农户、农村经济发展。

（三）积极支持“一村一品”农村特色产业发展，促进部分村庄特色产业的集中化、产业化、规模化发展。如黄石惠下村“玉雕”、清前村的“米粉、腐竹”加工业；北高埕头村的“金银”加工业；新度镇为代表的“畜禽”养殖业、郑坂村为代表的“两菇”种植业、壶山郊尾村为代表的“鞭炮”生产经营行业；拱辰办事处西洙村为代表的“无结网”生产行业等等。通过这些产业的扶持，有效地促进了当地特色产业的发展。

（四）创新信贷品种——首家发放商标质押贷款。在信贷管理上，荔城区联社大胆开拓工作思路，在发展中求创新，在创新中促发展。在前期市场调查、充分论证和风险可控的前提下，该联社创新贷款业务，在全市金融机构首家推出了商标质押贷款1笔75万元，切实解决了企业的融资难问题。其贷款企业：莆田市铭源工艺发展有限公司。是一家以竹木工艺品及玉、石、木雕刻加工销售为主的民营企业，公司占地8.5亩，注册资本500多万元，现有资产4600多万元，自有厂房12000多平米，产品畅销欧美等20多个国家，但由于金融危机的影响，该企业流动资金不足，且可供抵押的财产已在该社以担保及抵押方式取得175万元贷款了。在考虑该公司信用度较高及企业的生产经营情况后，荔城区联社积极为企业出谋划策，充分利用该企业注册的产品商标这项无形资产，为企业争取融资。此举开创了莆田企业以商标专用权质押从银行取得贷款的融资新模式。该笔贷款的发放，进一步丰富了联社的贷款品种，也为中小企业融资提供了新的渠道，既拓展信贷业务，也为发展地方经济做出应有的贡献。

（五）开展多种形式，促进政银企互惠互利。一是地方政府有关部门成立融资联络员制度。为金融机构和中小企业搭建信息平台，达到政府搭台、金融机构和中小企业唱戏的良好局面。二是成立召开银企资金对接座谈会。针对黄石工艺美术城的特色，荔城区联社联合黄石工艺美术城管委会，召集了入驻工艺城的玉雕、石雕、木雕行业的商户约50多家，相互推介，加深了解，达成共识，并当场受理并发放了“莆田市林海工艺有限公司”一笔贷款280万元，既解了企业的燃眉之急，又为信用社拓展市场份额奠定基础。三是调动各种行业协会、商会等的力量，共同营造良好的服务环境。年初，针对黄石惠下村玉器加工销售专业户多，与行业协会联合组织玉器加工销售专业户30多户开展资金对接，当场接受了约20户商户共计约700万元的贷款需求申请，为商户解决了资金难题。

三、存在问题国际金融危机不仅使世界主要发达国家陷入经济衰退，也加剧了我国经济运行的困难，目前危机不

断地向实体经济蔓延并深入

中小企业老问题尚未得到有效解决，新的问题又不断出现。中小企业融资情况又呈现出以下新的特征：（1）适度宽松的货币政策滞后效应仍然严峻。一时无法完全传导到中小企业，大多数中小企业还没有看到实绩性效果，劳动密集型、一般产业的小企业仍难以得到银行贷款；（2）国家4万亿资金的经济刺激计划，主要投向基础设施等大项目，对中小企业存在一定挤出效应。尽管银行信贷总量大幅增长，但中小企业特别是小企业获得的新增贷款数额有限，小企业在贷款总额中的比例增幅很小，资金供需矛盾依然突出；（3）中小企业积累了大量无证资产，企业融资难在一定程度上不是无资产抵押，而是无证抵押；（4）由于受国际金融危机的影响，部分国家和地区出现偿付和信用风险，以往的信用证融资手段已遇到了阻力，出口型企业融资问题更加困难。金融机构方面：金融机构信贷投放仍然存在“恐小”心理，大有“外松内紧”的势头，对申请贷款的中小企业变相增设了存款量、资金日流量和中间业务量等附加“指标”，增收各种名目的费用等。

四、建议

（一）提高企业应对危机的能力，不能搞“普渡众生”。应坚持市场主导、政府辅助的理念。落后产能过剩一直是经济中一个亟待解决的问题。企业的生生死死是市场经济条件下的常态，落后产能终将被市场所淘汰。政府应该扶持鼓励优势企业乘势而上，通过市场手段兼并收购、做强做大。扶持一批具有现代企业素质、强大市场竞争力的龙头企业，并形成一批优势产业集群。

（二）企业要达成联盟，“抱团取暖”，共渡时艰。将同行业内生产不同产品的企业，组成产业链或经营链的企业战略联盟，可以集合联盟企业的管理资源、市场资源、产品资源、技术资源及人力资源，形成团队力量，共谋持续发展。

（三）创新金融服务，破解 “融资难”瓶颈。各金融机构要切实做好中小企业贷款难问题，要实行放权政策，制定一整套的业务操作流程及纯净绩效考核指标，对中小企业贷款进行专门的风险控制、授信审查及后续跟进服务；针对不同规模、不同行业企业特点，实施贷款标准差异化管理，适当降低贷款利率上浮幅度，实行“让利于企”，达到共同发展的目标。政府扶持方式要创新。加大对中小企业融资担保、贴息等扶持政策，增加对信用担保公司的支持；发挥财政资金的杠杆作用，支持地方政府建立中小企业贷款风险补偿基金，对银行业及中小企业贷款给予适度的风险补偿。政府要支持中央银行健全完善企业信用数据库，扩大信用记录的覆盖面，推动和完善中小企业信用体系建设，提升企业融资外部环境。