网络银行改变了什么？

刘　佳

作为一种金融创新与科技创新相结合的产物，网络银行在金融领域所掀起的革命，带来的是金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念，风险监管等一系列重大变革。与传统的银行渠道网点相比，建立在IT技术基础之上的网络银行不仅成本更低，更为客户实现了——Anytime(任何时间)、Anywhere(任何地方)和Anyhow(任何方式)为客户提供金融服务的“3A”服务。以至于比尔盖茨也预言道，“如果传统商业银行不对电子化作出迅速反映，它将成为二十一世纪即将灭绝的恐龙。”

网络银行并不只是将现有的银行业务搬移到网络上那样简单。在短短十余年的时间里，从单一的在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账等基础业务，到今天几乎可以说是完善的网络理财功能，网络银行正以惊人的速度向前发展，为客户提供了集交易、营销和服务于一体的综合性服务。

足不出户，方便支付

面对高速成长的互联网消费市场，各大银行纷纷推出针对电子支付的新产品新业务，分享这块诱人的蛋糕。2009年2月份，交通银行推出了境外人民币网上支付业务，并且免收货币转换费。此外，交通银行在其太平洋卡的网上支付功能中，推出日本商品网上购物，以此提升对网银客户的服务，民生银行也在年初与易宝支付合作，共同推出机票折上折网络平台，实现机票查询、订购、电子支付于一体的服务……不光是国内银行，不少外资银行也加大网银的推广力度，如东亚银行推出了Shopping卡、支付宝充值卡等网上支付功能，抢占日益壮大的网上支付市场。

网络银行正在向消费者提供越来越多新型、便利和个性化的服务，而两者之间的互动也在不断升温。特别是引导消费者进行消费以及更多地使用个人金融服务，将在未来极大地推动各行各业网络支付的发展。

投资理财，便捷购买

在资本市场，时间就是金钱。网上银行如此激烈的竞争，也将促使各大银行开发出品种多样、资费灵活、操作便捷的网上投资理财功能，在满足市场需要的同时，令更多的投资者得到实惠。

与传统银行相比，在网络银行购买股票、基金、外汇、黄金、期货等理财产品，不仅省去了排长队的烦恼，而且凭借其人性化的用户操作界面、优惠的申购手续费等优势，受到了越来越多投资理财人士的青睐。例如，不少网上银行都可以实现挂单预约功能，用户只要在基金列表中找到自己要购买的那支基金，点击购买，即可完成操作。

同时，网上银行提供的诸如“外汇宝”等理财服务，还会为客户提供详细的购买理财产品清单，现值、走势图、盈亏分析等详细情况一目了然。例如，2009年初工商银行对电子银行系统进行全面升级之后，网上基金业务板块新增了基金漫游和基金转指定功能，网上保险业务板块新增了险种转换、追加、部分赎回等功能，而联合7家基金公司推出的基金快速赎回业务，则为客户提供了质押货币基金实时获取资金的功能，为客户节省了时间成本，在最大限度上满足了客户的理财需求。

为了扩展网上银行的用户市场，国内不少银行都对通过网上银行申购基金的手续费实行不同程度的优惠。如农行和中信银行最低给予客户申购费率4折优惠，光大、民生和浦发银行也有最低6折的申购费率优惠。客户如果通过网银办理工行招行外汇买卖，也可享受不同点差的优惠。这不仅仅是银行争夺客户资源的有效方法，同时也最大程度将人性化的理念贯穿于服务之中。

企业网银的新空间

在当前全球经济形势急转直下的背景下，不少大型集团客户纷纷节约成本，缩减支出，以提高资金运营效率和效益，而网络银行也适时推出了一系列帮助企业优化财务和资金的系列解决方案。

例如，民生银行推出了“民生企网，轻松对账”的活动，企业只需登录网上银行，在线核对填写调节表，把确认信息发送到银行端即可完成对账工作。这不仅代替了原有的纸质对账方式，节省了对账单往来传递时间，提高企业的对账效率。工行最近也推出的“强强联合，网聚财富”网上银行营销活动，产品内容涉及工行银企互联、网上大企业跨行资金管理系统、代发工资、集团理财等几十项业务，为大型企业客户提供了丰富的选择和优惠措施，帮助企业从危机中抓住机遇，提升自身竞争力。

“融资难”一直是制约中小企业发展的瓶颈，而如何找到以中小企业为核心的长尾资源也摆在了银行业面前。由此，2007年招商银行在全国首次发布了针对中小企业的网上企业银行，将中小企业的融资活动与银行的金融服务捆绑，满足了中小企业最为关切的金融服务。此外，民生银行“商贷通”、建设银行的“E贷通”、浦发银行的“浦发创富”等针对中小企业的贷款服务，都可以通过网上银行方便地即时办理，帮助中小企业及时解决融资难题。

移动银行，贴身的金融管家

“每一次信息革命都给金融业带来巨大的机遇，最早从电话开始，后来是互联网，这次是移动互联网，可以说移动互联网对金融行业来说到了大规模应用的阶段。”在2008年末移动互联网国际研讨会上，最早受益于互联网的招商银行表示，移动互联网带来的手机支付将对金融业的发展起到了推动作用。

2005年初，交通银行推出了国内第一家真正意义上的手机银行。与其他银行推出的sMs服务不同，交通银行以WAP通信方式在移动电话上为用户提供金融服务，用户只需要用手机登录银行网站即可操作相关的金融服务。随着移动互联网技术的不断发展，到目前为止，国内各大商业银行，一半以上都能够提供移动网页办理移动银行的服务，从而弥补了靠短信查询余额以及简单资讯的不足。

基于手机银行上的移动支付、理财、投资，处处都潜藏着营销的新机会。随着3G的成熟和移动互联网时代的发展，相信手机银行业务将给电信运营商、手机制造商以及内容服务商等相关行业带来无限的商机。而移动银行极大的便利优势，也将推动整个市场的消费革命。