新农村：用消费信贷撬“土里珍珠”

谈儒勇　徐轶人

中国人固有的节俭观念使得人们把收入中较高的比例用于储蓄。在农村，一方面农民纯收入不高，与城镇居民的收入差距越来越大，收入决定消费，农村消费能力低；另一方面，农村社会保障比城镇更加不健全，农民出于预防的需要，不敢过多消费。从这个角度看，农村是一个有待开发的市场，潜力巨大。

农村市场是“埋在土里的珍珠”，收入水平低、消费基础条件不足、消费环境差、消费心理不成熟、社会保障不健全、消费信贷不足是制约农村消费的主要因素。

我国大约有9亿农民，占全国总人口的70％左右。如果能够通过消费信贷，将其中一部分人的消费水平提高上去，使他们将一生中各个阶段的收入相对平滑地在其生命周期中加以分配，就能改善其生存状况(借助消费信贷可透支一部分未来的收入)。如果很多人都这样做，对整个国家而言是一桩实实在在的好事。需求一旦被激活，经济发展便变得可持续。

从农村实际看，农民的消费主要分为两类：一类是生产性消费，如农户或生产单位购买农机、种子、化肥、农药等；第二类是生活性消费，如农村家庭在子女教育、婚丧嫁娶、就业看病方面的开支。在上述两类消费中，生产性消费往往需要信贷支持。同时，随着农民收入提高和生活变得更加殷实，他们对各种生活性消费越来越讲究，特别是高档次的非生活必需品的需求会被陆续激活。从这个角度看，生活性消费信贷有着广阔的发展前景。农村家庭的生活性消费已不再局限于日常的生活用品，对诸如家电、汽车、房屋等大件或耐用品的需求与日俱增。如山西省农民2007年住房消费和中高档家电消费，分别比上年增长了28.8％和23％。从“家电下乡”等工作取得的成效看，农民兄弟并不是没有需要，而是没有足够的购买能力，使得这部分需要没有转化为需求，造成农村市场长期被厂家忽视。与财政相比，金融拉动需求的能力更不可估量。通过县域金融机构广泛开展消费信贷，有望将潜在的庞大需求释放出来。

目前农村消费信贷的开展并不尽如人意，比如一项调查显示，河北省18个县(市)的消费信贷余额仅为22.2亿元，占全部人民币贷款的5.8％。这说明消费信贷的进展缓慢，其中有许多原因，包括：1，贷款金额小，在贷款利率十分有限的情况下，金融机构对小额、分散的信贷业务兴趣不大；2，贷款申请人通常缺乏抵押物，又没有稳定的收入来源，更没有可查的信用记录，在信息不对称的情况下，金融机构不敢冒险。

启动内需，唯有启动农村市场；而启动农村市场，唯有推动消费信贷。推动消费信贷，需要中央和地方给予相关金融机构以各种可行的政策优惠。在条件允许的地方，还可考虑由财政出资，设立农村消费信贷风险补偿基金。当遇到信贷违约时，以基金来补偿金融机构的损失。此外，政府也可考虑出面设立消费信贷担保基金，通过基金为消费信贷提供担保。唯有如此，方可提高金融机构发放消费信贷的积极性，真正给农民以实惠。