帮助孩子养成理财好习惯

孙云晓　李文道

教师与父母配合，从小就对孩子进行理财训练，帮助孩子养成理财习惯，将会使孩子终生受益——合理减少无谓的花费，避免陷入债务危机，甚至避免走上违法犯罪的道路。不仅如此，在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力还直接关系到他将来的事业成功和家庭幸福。

一位英国心理学家曾经对100名学前和小学儿童进行调查，询问他们钱是从哪里来的。结果是：大部分孩子认为，钱是从爸爸的口袋里拿出来的，或是银行送给他们的，而只有20%的孩子说，钱是通过工作挣回来的。

《少年儿童研究》杂志上曾刊载过这样一个例子：一个刚上中学一年级的孩子，开学时向父母列出一份购物清单：美国橡皮、日本自动笔、台湾书包、耐克运动鞋、还有一辆前田牌山地车……父母粗略算了一下，需要三四千元。

以上这两个事例，都反映了这样一个现实：有相当多的孩子对钱的认识还不到位，他们还欠缺理财的训练。因而，我们觉得，理财训练应该从小做起。

教师与父母配合，从小就对孩子进行理财训练，帮助孩子养成理财习惯，将会使孩子终生受益——合理减少无谓的花费，避免陷入债务危机，甚至避免走上违法犯罪的道路。不仅如此，在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力还直接关系到他将来的事业成功和家庭幸福。

在21世纪这个竞争日趋激烈的时代，金钱观念和理财能力是不可忽视的基本素质。

一、金钱的价值何在

培养孩子的理财习惯，首先要让孩子认识金钱的实际价值是什么。

父母可以跟孩子一起做一个简单的购物活动：到商场或超市逛一下，看看10元钱可以买到什么东西，然后记录下来。比如，10元钱可以买到4个单价为2.5元的面包，10支单价为1元的铅笔……

在这个过程中，孩子会发现同样的10元钱可以买到不同数量的不同物品，从而更直观地感受到金钱的交换价值。在花钱时，也能更准确地估计自己的零花钱可以购买多少物品，从而更为合理地使用自己的零花钱。

二、孩子现在做得怎么样

父母和教师可以先让孩子完成下面这个小问卷，了解孩子在使用零花钱及理财方面的现状，以便更有针对性地培养孩子的理财习惯。

1.我有多少零花钱就花多少。 是□ 否□

2．我从来都没有存过钱。是□ 否□

3．我不知道自己到底有多少钱。是□ 否□

4．我什么时候需要钱了，就向爸妈要。 是□ 否□

5．我很少看物品的价格，只要喜欢，就去购买。是□ 否□

6．我从来都不记账，也不知道零花钱都花哪儿去了。是□ 否□

7．别的孩子有的东西，我也应该有。 是□ 否□

8.爸妈爱我，就要给我买我想要的东西。是□ 否□

对于这8个问题，如果一个孩子的回答大多为“是”，那么说明他缺乏理财观念，父母就需要从孩子的零花钱着手，培养他的理财习惯。如果孩子的回答大多为“否”，那么恭喜您，您的孩子在零花钱管理方面已经有了一个良好的开端。

三、理财能力是训练出来的

培养孩子管理零用钱的习惯至少有两个目的：一是让孩子从小就懂得财务预算，知道哪些钱该花，哪些钱不该花，最终树立科学、合理的消费观念；二是让孩子从小就了解劳动与报酬之间的内在联系，培养他们勤奋学习、勤奋工作的习惯，为孩子将来的幸福生活做准备。

理财训练可以从以下几个方面着手进行：

1.给孩子固定的零花钱

父母应该给孩子一定的零花钱。父母给孩子零花钱的好处，一方面，孩子可以用来自主购买一些他自己喜欢的东西，并因此锻炼和发展自主性和实际生活能力；另一方面，也是其更重要的功能，那就是有利于培养孩子的理财习惯。

给孩子零花钱，应该把握住定时和定量两个原则。

定时原则是指父母定期发给孩子一份零花钱，比如说每周发一次，或者每两周发一次。定时、有规律、周期性地供给孩子零花钱有助于孩子有计划地安排自己的消费，有利于孩子建立比较稳定的心理预期。

定量是指在某一段较长的时间内，给孩子固定数量的零花钱，比如当孩子三年级时，每周给孩子10元钱的零花钱，这就是定量。

那么，到底应该给孩子多少零花钱呢？一般认为，零花钱的数量应该能够满足孩子的基本需求，并另加20%做储蓄之用。

下面是对一个四年级孩子每周实际花费的分析：

交通费：2元钱/每次×10（次）=20元

午餐费：5元/每次×5（次）=25元钱

文具费：每周5元（估算）

交际费（如同学生日）：每周5元（估算）

其他（零食、个人喜爱的物品等）：每周5元（估算）

实际花费合计：60元

20%的储蓄金：60元×20%=12元

零花钱合计：72元

父母可以参照上面的做法，跟孩子一起分析他的实际需求，并结合相关因素，最终确定孩子的零花钱数量。

2.编制预算，让孩子自主支配零花钱

对零花钱的使用，一般采取自主的原则，零花钱给了孩子，孩子就有权决定怎么花。

让孩子自主地支配零花钱，就要指导孩子编制零花钱预算。编制预算的目的，是让孩子控制零花钱使用的方向，形成量入为出的观念，科学地把零花钱分配到各个方面，并有助于孩子抵御各种诱惑，防止乱花钱。

下面就是一个预算表的样式：

父母和教师在指导孩子编制零花钱预算时，应具有一定的灵活性，零花钱预算的目的是使孩子学会更好地理财，而不是束缚孩子。

3.记录零花钱的使用情况

记录零花钱的使用情况，可以帮助孩子有效地控制及运用自己的金钱，有助于孩子养成审慎理财的习惯。

父母可以给孩子准备一个小账本，详细记录每天的收支情况。

在每次发下一周的零花钱时，父母和教师可以跟孩子一起认真检讨上一周零花钱的使用情况，看看哪些方面做得比较好，哪些方面做得不够好，需要改进。

4.把多余的零花钱储蓄下来

父母可以借鉴国外一种叫“双倍储蓄”的做法，鼓励孩子把零花钱储蓄下来。这种做法很简单，就是每当孩子储蓄一元钱时，父母也同样帮孩子存入一元钱，这样孩子可以得到双倍的金钱。当然父母也可以事先约定一些条件，例如孩子如果在某一时间内花掉储蓄的话，父母便会把自己的那部分取回。这种方法既可以增添孩子储蓄的动力，又可延长孩子储蓄的时间。

父母也可以对“双倍储蓄”变通一下，采用一种叫“年终奖金”的做法：事先跟孩子约定一个奖励计划——当孩子的年终储蓄达到一定数额时，便可获得父母一定比例的额外奖励，储蓄的金额越高，奖金的金额就越高。

当然，父母也可以跟孩子一起去银行为孩子开一个真正的储蓄账户，隔一段时间，把剩余的零花钱存进去，让孩子体验“钱生钱”的乐趣，也让孩子知道积少成多、积小钱办大事的道理。

5．让孩子赚取自己的零花钱

为了让孩子充分了解金钱的交换价值，除了让孩子了解金钱可以买到什么以外，最好的办法莫过于让孩子用自己的实际劳动去赚取一些零花钱。赚钱的过程，其实就是了解金钱价值的过程，这对培养良好的消费心理、养成健康的消费行为都有非常好的作用。下面就是一些超级富翁曾经的做法——

洛克菲勒家族就特别重视让孩子通过自己的劳动来赚取零花钱。老洛克菲勒的孙子劳伦斯在小的时候就干过很多杂活儿，他曾经养过兔子，然后把兔子卖给科学实验室来赚取外快。他还拍过苍蝇，拍100只苍蝇可以赚10美分。

摩根财团的创始人摩根当年靠卖鸡蛋和开杂货店起家，发家后对子女要求非常严格，他规定孩子每月的零花钱都必须通过干家务活儿来获得。为了赚钱，几个孩子都是抢着干家务活儿，以至于最小的孩子托马斯经常抢不到活儿干。

父母和教师也可以设计一些活动让孩子赚钱，比如说收集家中的废报纸、矿泉水瓶、易拉罐，或是做家务劳动等。

甚至父母可以跟孩子一起从事一些经营性的活动，比如周末和节假日替报社卖报纸，或者节日时批发一些玫瑰花到大街上零售。

通过这样一些活动，孩子会真正认识到爸爸妈妈的钱是辛勤劳动赚来的，这样做有助于改正孩子诸如攀比等不良的消费习惯。

四、及时评估，让零花钱支出更合理

父母和教师对孩子的零花钱使用状况要多加关注，既要指导孩子根据零花钱使用的记录对自己的消费行为进行调整，又要根据孩子零花钱使用的现状及时调整自己的教育策略。评估零花钱使用状况的主体应该是孩子，父母和教师可以从以下两个方面指导孩子评估自己的零花钱使用情况。

1．预算执行情况

每个周末发下周零花钱时，不妨先指导孩子对上周零花钱预算使用情况作总结。总结的内容包括：第一，上周零花钱的使用情况，是超支、盈余还是平衡。第二，总结经验教训，提出整改措施，比如上周超支了，就要分析：为什么会超支，以后如何避免；如果上周有盈余，那么也要总结一下有什么经验。

2．零花钱使用状况

对孩子某一段时期（比如一个学期）的零花钱使用状况进行统计分析，并做出评估：①哪些花费是必要的？②哪些花费是不必要的？如何做出调整？

五、好环境，好习惯

1.允许孩子犯错误

在零花钱管理的过程中，孩子肯定会犯错误，但犯错误的过程，就是孩子理财能力成长的过程，父母和教师不要因噎废食，剥夺孩子犯错误的机会。

2．让孩子自主支配零花钱

对于零花钱的使用，父母和教师最好放手让孩子自主掌握，通过不断尝试犯错误、改正错误来学会如何支配零花钱。

3.让孩子体验到管理零花钱的乐趣

孩子只有感受到管理零花钱的乐趣，才更愿意继续进行零花钱管理，父母和教师的教育才会更有成效。因此，当孩子因为零花钱管理使自己的储蓄增多时，父母不能因此减少孩子零花钱的数量，相反，应该对孩子的良好表现进行褒奖。

4.父母和教师做好榜样

父母和教师是孩子理财的榜样，父母和教师在消费时是否量入为出，是否合理消费，对孩子具有直接的示范作用。为了培养孩子的理财习惯，父母和教师先要学会如何理财。

（责 编 若 洋）