对宁国市异地信贷资金运营情况的调查与思考

龚明军

摘要:随着市场机制的建立和金融体制改革的深入,区域经济金融一体化进程加快,区域间资金往来日趋频繁。本文通过对宁国市异地资金运行情况的调查,对如何运用异地信贷资金为当地发展做贡献进行初步探讨。

关键词:异地信贷资金;运营情况;实证分析

随着市场机制的建立和金融体制改革的深入,区域经济金融一体化进程加快,区域间资金往来日趋频繁,对当地的经济金融影响也日趋扩大。近期,笔者就综合经济实力连续多年位居安徽省县(市)首位的宁国市异地信贷资金运行现状进行了调查。

一、宁国市异地信贷资金运行基本情况

1、异地金融机构在宁国的信贷业务增长迅速,异地金融机构信贷资金流入额增幅超过辖内金融机构贷款余额增幅

从异地信贷资金净流入额来看,呈逐年稳步增长趋势。2005年—2008年,宁国市异地信贷资金净流入额为59213万元、96612万元、120652万元、125427万元。从业务规模上看,近年来异地金融机构在宁国的信贷业务出现了快速增长趋势,异地金融机构信贷资金流入额增幅明显超过辖内金融机构贷款余额增幅。2008年末异地信贷资金净流入额为125427万元,比2005年末增加59213万元,增长111.38%;本地金融机构 2007年末贷款余额50580万元 ,比2005年末增加175075万元,仅增长30.23%。从异地银行对宁国的信贷资金投放占本地贷款余额的比例看,异地信贷资金占本地贷款余额的比例逐年增加。从2004年到2007年,异地金融机构信贷资金流入额分别为23185万元、59213万元、106612万元、120652万元,占宁国贷款余额的比例分别为17.90%、25.43%、25.49%、25.79%。

2、异地信贷流入的主体和投放对象

异地信贷资金流入的主体:一是是外地的股份制商业银行,如光大银行、微商银行等;二是国家政策性银行,如南京进出口银行、国家开发银行等;三是部分国有商业银行上级行;四是非银行金融机构,如安徽省国有投资公司等。异地信贷资金投放的对象:一是宁国市国有投资运营有限公司;二是宁国本地的上市公司或涉及到汽车密封件、电子元器件、机械制造等宁国市支柱行业龙头中小企业等;三是市政建设;四是出口型企业。

3、异地信贷投放的主要方式

宁国市异地金融机构贷款主要通过两种方式发放。一是委托贷款,即由宁国市财政提供担保,委托国有资产投资运营有限公司作为融资合作平台,用于向当地优质中小企业提供贷款及进行市政基础设施建设。二是直贷,即异地金融机构直接对宁国市大中型企业发放贷款,如进出口银行南京分行直贷给宁国中鼎股份有限公司10000万元,中信银行合肥支行直贷给司尔特3850万元。

二、异地信贷资金对宁国市经济金融的影响

1、缓解了企业发展中的资金压力,促进了宁国经济的发展。

自2004年国家开发银行通过宁国市国有投资运营有限公司发放9000万元中小企业流动资金贷款后,2006年起先后又有国家开发银行、光大银行、微商银行、进出口银行、省国有投资公司等单位通过宁国市国有投资运营有限公司向中小企业发放贷款达10个亿,至2007年12月末上述银行通过宁国市国有投资公司发放给中小企业的贷款余额仍达5.26亿,有效地缓解了这些中小企业在生产中遇到的资金不足的问题。异地金融机构还通过对支柱企业通过直贷的方式给予支持。如中鼎公司则直接从南京进出口银行获得1亿元短期流动资金贷款。异地金融机构对该市中小企业的贷款支持了一大批正处于成长期的企业,有效地解决了这些企业在生产中遇到的流动资金不足的问题,使得这些企业得以集中财力加快项目建设,扩大生产规模,有力地促进了宁国市的经济发展。2005年—2008年,宁国市GDP分别增长15.3%、14.2%、18.4%、18.7%。

2、对本地金融机构信贷投放进行了有益补充

近年来,宁国市地方经济发展突飞猛进,对信贷资金的需求日益旺盛,但由于各国有商业银行普遍实行了严格的授权授信管理制度,多数贷款项目都要报上级行集中审批,贷款发放受到严格限制,农村信用社对地方经济支持力度有限,辖内金融机构不能有效满足企业的信贷资金需求。而异地金融机构的信贷投放弥补了宁国市经济发展的资金缺口,是对本地金融机构信贷投放不足的有效补充。

3、有利于金融机构提高服务意识,改善经营管理水平

异地信贷打破了金融机构经营的地域、网点限制。来当地争取客户的银行一般都选取在当地的金融机构已经有良好的信用记录,已经被认为是优质客户的龙头企业。对宁国本地的金融机构而言,来自异地的信贷投放将使业务竞争更加激烈。以宁国市中鼎股份有限公司为例,该公司是宁国市龙头企业,多年来一直是辖内各金融机构的优质客户,2004年获得的10050万元贷款中,本地金融机构发放了6650万元,占全部贷款的66.17%,有3400万元来自异地金融机构,只占全部贷款余额的33.83%;到2006年,该企业获得的22050万元贷款则全部来自异地金融机构(包括进出口银行南京分行和农行宣城分行)。异地金融机构对本地优质客户资源的争夺将加大本地金融机构的竞争压力,促使本地金融机构在应对竞争,寻求发展的过程中不断创新,探索在更大范围内拓展业务,增加利润来源,降低业务成本,不断提高管理能力,改善信贷服务水平。

三、宁国市吸引外地信贷资金的原因分析

1、良好的经济运行环境、社会信用环境和金融运行环境,增强了异地金融机构的投放信心

宁国毗邻江、淅,综合经济实力连续多年位居安徽省县(市)首位,是中国最具经济活力的县(市)之一。2000年以来,在市委、市政府的统一领导下,该市将优化社会信用环境作为创建金融安全区的基础工作来抓,开展了以“建设信用村镇、打击逃废银行债务”为主要内容的创建金融安全区活动,积极开展守信用企业、信用乡镇、信用村的评比活动,树立典型,以点带面,在全社会初步形成了“讲求信用、维护金融债权、防范化解金融风险”的共识,取得了良好成效,对改善地方投资环境起到了积极的推动作用。通过五年多来安全区创建工作的努力,2006年宁国市被评为安徽省唯一县市级金融安全区创建达标单位。

随着社会信用环境的整体改善,宁国市金融运行秩序良好,金融资产质量得到不断提高,不良贷款余额连续六年下降,从 2001年的87053万元下降到2006年的57100万元,不良率也由2001年的43.22%下降到2006年的15.03%。

良好的社会信用环境和金融运行环境,吸引了大批异地金融机构,增强了他们的投放信心。

2、政府充分发挥组织优势,搭建银企对接平台,为异地金融机构的信贷投放创造了条件

在中小企业与国家政策性银行等异地金融机构对接中,宁国市政府充分发挥组织优势,积极建立中小企业与异地金融机构之间的协调沟通机制,加强情况沟通,向异地金融机构推荐可供选贷的重点中小企业,搞好项目资金衔接,定期研究解决银企之间存在的实际问题,推动异地金融机构和地方中小企业建立良好的合作关系,为银行增加中小企业的信贷投入创造条件。

在具体的操作中。首先成立了国有资产投资运营有限公司作为融资合作平台,主动承担贷款风险,解决当地小企业融资困难等问题。融资平台的作用不仅体现在作为借款人与异地金融机构发生借贷关系,还体现在作为管理方协助异地金融机构贷款资金进行贷后管理。异地金融机构的地域差异决定了难以贴近众多小企业贷前调查和贷后管理,融资平台作为还款责任人对用款小企业从生产经营到资金流向等方面进行日常监管。融资平台成了小企业统借统还贷款的主要方式。其次,为有效规避贷款风险,宁国市还成立了中小企业贷款领导小组和贷款审贷推荐工作小组。制定了《市中小企业贷款担保管理办法》和《市中小企业促进会贷款风险控制资金管理办法》。第三建立了偿债风险储备基金,约定在出现企业不能按期还本付息的情况时,动用偿债风险储备基金偿还借贷。

3、中小企业良好的科技创新能力,增强了对异地金融机构信贷资金的吸引力

宁国市获得异地金融机构贷款的主要是一些涉及到汽车密封件、电子元器件、机械制造等主要支柱行业的成长性好,产品科技含量高,具有较强市场竞争力的企业。这些企业一方面通过建立规范的企业财务管理制度和明晰的法人治理结构,改善经营管理,增加经济效益;另一方面面向市场加大科技投入,引进科技人才和先进设备,积极开展科技交流合作,开发出技术含量高、市场前景好的新产品,加大了企业自我发展能力。如司尔特化肥有限公司自主研发出“高氮硫基NPK缓释新型复合肥”和飞达实业股份公司自主开发“环保型交流电动机用金属化聚丙烯薄膜介质电容器”分别通过国家科技部的评审,被列为2006年度国家重点新产品计划,另外还有中鼎等四家企业的六项产品被列为省级重点新产品。

企业科技创新能力的提高,增强了其市场竞争力和可持续发展能力,从而逐步增强了对异地金融机构信贷资金的吸引力。

4、组建宁国市中小企业信用担保中心的同时寻求更大、更有实力的担保单位

宁国市在组建国有投资运营有限公司的同时,组建了中小企业信用担保中心,为当地小企业贷款提供担保。为取得异地金融机构的支持,打消他们的信贷顾虑,经宁国市政府的努力,使安徽省信用担保集团公司成为宁国市国有投资运营公司的担保单位,负责为宁国市国有投资运营有限公司提供借款担保。由于安徽省信用担保集团的前身是安徽省小企业担保中心,该集团对企业了解的时间更早,范围更广,信息更多,加上担保集团实力较强,作为担保人有足够的能力履行担保义务。它的介入打消了异地金融机构对宁国国有投资运营有限公司的顾虑,也更有利于异地金融机构对用款企业的评审,提前防范风险。

四、异地信贷投放面临的问题

1、异地贷款流动性强,对地方经济长期稳定的支持性较差

异地金融机构往往更注重自身的短期盈利目标,对当地地方经济的长远发展考虑较少,对市场、政策等因素敏感性强,流动性大,当企业发生经营困难或受国家宏观经济调控政策的影响,异地金融机构往往会迅速作出反应,提前收回贷款或采取其他行为保证自身资金安全,这样势必导致贷款地区短期内资金紧张,对当地经济和金融产生不良影响。

2、异地贷款受地域、时间等条件的限制,难以及时有效地了解异地企业经营状况的真实情况,信贷投放存在较大的风险性

企业经营形势瞬息万变,由于异地贷款受地域、时间等条件的限制,一方面发放贷款的异地银行无法经常到企业进行贷款跟踪管理检查,及时了解掌握异地企业真实的经营、财务、信用信息,从而难以对所贷项目进行有效管理和控制,另一方面使得当地金融监管部门难以把握异地贷款的规模、结构和地区分布情况,不利于其对资金流向进行监管和风险监测。

3、企业资金环境过于宽松容易导致扩张快速化

大量的异地资金流入宁国,导致企业的资金环境更为宽松,借贷渠道多样,得到资金软为容易。这导致了不少企业投资多样化,企业扩张速度非常快,其中部分带有一定的盲目性,如果市场出现风险,企业经营出现问题,外地贷抽逃速度快。势必影响当地的金融、经济的发展。

五、几点建议

1、完善征信体系建设,进一步促进金融生态环境改善

通过政府、金融机构、企业等的共同努力,进一步完善宁国市信用体系建设,改善金融生态环境,一方面可以让异地资金安心扎根宁国,促进宁国经济稳定发展,另一方面也可以吸引更多的外地资金,实现异地信贷与宁国经济的良性互动。

2、完善异地贷款统计制度

完善人民银行和银行监管部门统计报表制度,将异地贷款尽快纳入到金融机构监管体系中来,同时完善人民银行征信系统的统计查询功能,在征信系统中建立一个分析层次较深的异地贷款统计查询制度,通过建立异地贷款的定期监测制度,一方面可以使贷款发放银行对所贷项目进行有效管理和控制,另一方面也可以使当地监管部门有效把握异地贷款的规模、结构和分布情况。

3、加强对异地融资的监测

建立异地银行与当地企业信息主管部门之间的信息沟通机制,建立跨地区的同业信息交流协作机制,解决银行同业异地信息不透明、不对称的问题,协同防范和化解异地信贷的各种风险隐患,保障异地信贷融资健康稳定发展。

4、完善中小企业评级体系

县域经济的发展大多依靠众多中小企业,而中小企业的快速成长,更高不开银行的支持,但全国统一的企业评级标准不适应中小企业的实际,制定适合中小企业评级标准,有利于本地或异地银行加大信贷投入分散信贷风险,拓宽信贷领域,在更好地支持县域经济和小企业的发展的同时状大金融企业,实现银企双赢。

参考文献:

宁国市统计年鉴

王新.探索中国进出口银行支持中小企业出口的新路[j].中国金融2007,(24)

(作者单位:中国人民银行宣城市中心支行)